【摘要】本文在研究中以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，明確商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式，分析小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，提出小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制途徑，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 批量授信業(yè)務(wù) 后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 控制途徑

針對(duì)小微企業(yè)批量授信過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，不能從崗位制衡和流程管控的角度上考慮之外，還要重視后臺(tái)部門對(duì)批量授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)和整個(gè)過(guò)程中的監(jiān)控，結(jié)合小微企業(yè)現(xiàn)存批量授信業(yè)務(wù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或是地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)，可以借助后臺(tái)授信政策和組織管理的方式進(jìn)行合理規(guī)避，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。對(duì)此，在這樣的環(huán)境背景下，探究小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式

現(xiàn)階段，針對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行推行單戶授信與批量授信兩種方式，拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，單戶授信是銀行將單個(gè)企業(yè)單款為單位開(kāi)展調(diào)查、審核以及發(fā)放，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)單戶開(kāi)發(fā)。而批量授信主要針對(duì)具備共同風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)特征、利益特征的小微企業(yè)客戶群，依托于目標(biāo)市場(chǎng)的調(diào)研和規(guī)劃，按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，為同一類型客戶群體制定授信方案和金融服務(wù)方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)集中化和批量化作業(yè)。也就是說(shuō)，批量授信的對(duì)象為客戶群體，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，達(dá)到低成本、高效率的業(yè)務(wù)拓展。相對(duì)于單戶開(kāi)發(fā)而言，批量授信模式具備較為明顯的運(yùn)行優(yōu)勢(shì)，借助批量化客戶拓展，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，減少運(yùn)行成本，提高服務(wù)水平，使得成本分?jǐn)偟礁鱾€(gè)小微企業(yè)中，擴(kuò)大客戶群體的服務(wù)面。從另一個(gè)角度上看，在批量授信方案中，通過(guò)集中化審批機(jī)制和統(tǒng)一評(píng)價(jià)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)集約化風(fēng)險(xiǎn)管理，并有利于了解批量客戶間的信息聯(lián)系，進(jìn)而解決單戶開(kāi)發(fā)中存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

二、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制

（一）運(yùn)行目標(biāo)

第一，在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行中，各級(jí)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)單位與審查機(jī)構(gòu)依托于批量授信方案，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，明確客戶需求和商業(yè)模式，促進(jìn)區(qū)域特色的建設(shè)與開(kāi)發(fā)，有利于小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。第二，整合審批資源，在批量授信方案可允許范圍內(nèi)，由小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)授權(quán)給分行，借助監(jiān)督機(jī)制，整合各個(gè)分行的審批資源，以實(shí)現(xiàn)審批效率的提升。第三，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，借助批量授信方案審批機(jī)制，以統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)、授信方案、風(fēng)控措施，實(shí)現(xiàn)集約化風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

（二）目標(biāo)客群

針對(duì)批量開(kāi)發(fā)客群而言，要從具體區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈、風(fēng)控措施以及細(xì)分行業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)入手，明確客群邊界，保證小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

1.核心企業(yè)上下游客群。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)捆綁或是風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，把授信客戶信用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)移到核心客戶的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，可表現(xiàn)為“M+1+N”商業(yè)模式或是“1+N”商業(yè)模式，產(chǎn)品不局限在交易鏈融資。

2.區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群。區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群為區(qū)域特色行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動(dòng)作用，客戶數(shù)量聚集特征明顯，產(chǎn)業(yè)特色和集群優(yōu)勢(shì)鮮明。

3.圍繞共同交易平臺(tái)的客群。該客群交易平臺(tái)主體為港口、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)以及專業(yè)市場(chǎng)等，在批量開(kāi)發(fā)模式中，需要承擔(dān)相應(yīng)的信用管理、物理監(jiān)控以及信息傳遞等職責(zé)，屬于第三方業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，銀行遵循共獲收益的原則開(kāi)展批量授信業(yè)務(wù)。

（三）渠道建設(shè)

批量授信業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中，要構(gòu)建和核心企業(yè)、政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，建立有效的合作渠道，通過(guò)渠道資源實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（四）組織體系

批量授信業(yè)務(wù)在實(shí)際操作的過(guò)程中，通過(guò)批量化操作將企業(yè)調(diào)查評(píng)價(jià)逐漸轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)整體評(píng)價(jià)，單個(gè)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榕靠蛻簦瑢?shí)現(xiàn)批量化貸后管理。在開(kāi)展小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)中，細(xì)化客群分類，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合客群分類特點(diǎn)，綜合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群的考察，通過(guò)各個(gè)渠道收集企業(yè)信息，構(gòu)建小微企業(yè)名單表，銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一起開(kāi)展市場(chǎng)那個(gè)調(diào)查，明確市場(chǎng)管理方的監(jiān)管能力和企業(yè)群體利益風(fēng)險(xiǎn)特征，結(jié)合設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，篩選小微企業(yè)客戶群，根據(jù)實(shí)際調(diào)查信息制定合作方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶群體信貸需求的評(píng)估。

三、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制途徑

（一）加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控

目前，針對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)在各個(gè)操作環(huán)節(jié)中配備操作手冊(cè)，其操作標(biāo)準(zhǔn)由各個(gè)環(huán)節(jié)工作人員共同參與制定，而后臺(tái)部門要對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況和整個(gè)執(zhí)行過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，具備兩種方式，一是將各個(gè)操作環(huán)節(jié)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)納入到批量授信IT系統(tǒng)中，借助IT系統(tǒng)強(qiáng)制性要求相關(guān)操作人員執(zhí)行；二是由商業(yè)銀行后臺(tái)部門定期開(kāi)展檢查和監(jiān)控，對(duì)操作人員批量授信行為進(jìn)行督促，針對(duì)違反操作標(biāo)準(zhǔn)的工作人員要追究責(zé)任。針對(duì)IT系統(tǒng)而言，要求相關(guān)設(shè)計(jì)人員在開(kāi)發(fā)系統(tǒng)時(shí)考慮到批量授信業(yè)務(wù)的靈活性，固化批量授信業(yè)務(wù)全部流程，措施為：第一，信息錄入階段中，為核心第三方或是批量授信小微企業(yè)進(jìn)行必輸入項(xiàng)和非必輸入項(xiàng)的設(shè)置，打分卡信息為必輸入項(xiàng)，提高信息錄入質(zhì)量。第二，在信息錄入中安設(shè)反欺詐模塊，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗(yàn)證和反欺詐規(guī)則進(jìn)行錄入信息性校驗(yàn)，一旦違反規(guī)則，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行二次核實(shí)，進(jìn)而提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。第三，在每個(gè)環(huán)節(jié)安設(shè)規(guī)定步驟，規(guī)定每個(gè)環(huán)節(jié)的具體流程，并嚴(yán)格按照規(guī)定步驟進(jìn)行，提高小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的規(guī)范性。

（二）設(shè)計(jì)批量授信業(yè)務(wù)操作考核問(wèn)責(zé)機(jī)制

1.采用問(wèn)責(zé)模式。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要指定小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)制度，明確流程，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為苗頭，通過(guò)積分方式開(kāi)展問(wèn)責(zé)工作，行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰并重，對(duì)于嚴(yán)重情節(jié)的可以考慮解除勞動(dòng)合同。要求負(fù)責(zé)人要找到問(wèn)責(zé)重點(diǎn)，以過(guò)程問(wèn)責(zé)替代傳統(tǒng)事后問(wèn)責(zé)，一旦出現(xiàn)未盡職責(zé)的操作行為，立即問(wèn)責(zé)，進(jìn)而遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大范圍，將損失降到最低。endprint

2.明確風(fēng)險(xiǎn)允許范圍。在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制中，相關(guān)負(fù)責(zé)人要選擇概率考核的方式取替?zhèn)鹘y(tǒng)單筆考核，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好、區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)授信額度、經(jīng)濟(jì)周期、壞賬率以及預(yù)計(jì)收益率等方面進(jìn)行計(jì)算，根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)允許范圍確定后，可將其納入到小微企業(yè)考核依據(jù)中，一旦超出風(fēng)險(xiǎn)允許范圍，立即開(kāi)展問(wèn)責(zé)程序，找出問(wèn)題根源，進(jìn)而解決問(wèn)題。

（三）制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)授信額度相同，小微企業(yè)授信預(yù)期損失要高于大中型企業(yè)，非預(yù)期損失要遠(yuǎn)低于中大型企業(yè)，基于聚類因素開(kāi)展批量授信時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性波動(dòng)能力較低，批量授信集群會(huì)發(fā)生大面積違約現(xiàn)象，并在集群內(nèi)部形成風(fēng)險(xiǎn)感染。對(duì)此，商業(yè)銀行要做出以下幾方面舉措：第一，在總行建立專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)本區(qū)域小微企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)展常規(guī)化研究工作，研究宏觀經(jīng)濟(jì)周期，使得小微企業(yè)批量授信平臺(tái)可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。并根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，分析行業(yè)實(shí)際運(yùn)行情況，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到有存量授信行業(yè)、擬進(jìn)入目標(biāo)行業(yè)的研究分析中，明確其生命周期和景氣程度，判斷行業(yè)政策和政策走勢(shì)。第二，依靠宏觀經(jīng)濟(jì)分析、區(qū)域分析以及行業(yè)分析，制定小微企業(yè)批量授信政策，明確優(yōu)先支持行業(yè)和慎入行業(yè)，規(guī)劃各個(gè)區(qū)域的授信政策，判斷批量授信業(yè)務(wù)開(kāi)拓內(nèi)容，提出各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的控制手段。第三，詳細(xì)規(guī)劃小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)方向，在經(jīng)濟(jì)周期判斷階段，針對(duì)行業(yè)與區(qū)域維度矩陣做出規(guī)劃，分析已開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，決定繼續(xù)開(kāi)發(fā)或是退出，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上升行業(yè)暫停開(kāi)發(fā)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即重新評(píng)價(jià)和審查，根據(jù)結(jié)果重新調(diào)整小微企而言批量授信業(yè)務(wù)政策體系。

（四）構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系

小微企業(yè)批量授信組合管理是把全部小微企業(yè)業(yè)務(wù)視為資產(chǎn)組合整體，結(jié)合各個(gè)行業(yè)和產(chǎn)品RAROC值開(kāi)展組合計(jì)算，獲得行業(yè)與產(chǎn)品的授信值，再加上專家意見(jiàn)，對(duì)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。在實(shí)際操作中，相關(guān)負(fù)責(zé)人員要在組合形成后，核算資產(chǎn)組合價(jià)值，并根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)資產(chǎn)組合價(jià)值進(jìn)行調(diào)整。為了實(shí)現(xiàn)組合管理，要做到以下幾方面：第一，準(zhǔn)確計(jì)算出批量授信組合中的違約概率和損失概率，明確各類資產(chǎn)組合間的違約相關(guān)性。第二，準(zhǔn)確核算資產(chǎn)組合成本和收益，通過(guò)動(dòng)態(tài)化規(guī)劃方式，明確各個(gè)類型批量授信資產(chǎn)組合的優(yōu)化構(gòu)成，降低組合風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。除此之外，宏觀經(jīng)濟(jì)周期和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的研究分析也很重要，再加上行業(yè)狀態(tài)和政策因素，得出壓力測(cè)試結(jié)果，整合這些影響因素，為批量授信資產(chǎn)組合的細(xì)化和限額提供真實(shí)信息，并根據(jù)細(xì)化政策加以調(diào)整，進(jìn)而構(gòu)建基于市場(chǎng)調(diào)研的批量授信資產(chǎn)組合最優(yōu)化體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，讓我們知道為了實(shí)現(xiàn)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，要求商業(yè)銀行加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控，設(shè)計(jì)批量授信業(yè)務(wù)操作考核問(wèn)責(zé)機(jī)制，制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制，構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系，進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]楊海平.小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].華北金融，2015，（03）：41-44. [2017-09-13].

[2]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]覃俊杰.P銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].華南理工大學(xué)，2014.

作者簡(jiǎn)介：姬瑾茵（1986-）女，漢族，山西運(yùn)城人，研究方向：金融與財(cái)務(wù)管理。endprint