【摘要】本文在研究中以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心,明確商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式,分析小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制,提出小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制途徑,構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,僅供參考。
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 批量授信業(yè)務(wù) 后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 控制途徑
針對(duì)小微企業(yè)批量授信過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn),不能從崗位制衡和流程管控的角度上考慮之外,還要重視后臺(tái)部門對(duì)批量授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)和整個(gè)過(guò)程中的監(jiān)控,結(jié)合小微企業(yè)現(xiàn)存批量授信業(yè)務(wù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或是地區(qū)風(fēng)險(xiǎn),可以借助后臺(tái)授信政策和組織管理的方式進(jìn)行合理規(guī)避,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。對(duì)此,在這樣的環(huán)境背景下,探究小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)模式
現(xiàn)階段,針對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù),我國(guó)商業(yè)銀行推行單戶授信與批量授信兩種方式,拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),單戶授信是銀行將單個(gè)企業(yè)單款為單位開(kāi)展調(diào)查、審核以及發(fā)放,實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)單戶開(kāi)發(fā)。而批量授信主要針對(duì)具備共同風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)特征、利益特征的小微企業(yè)客戶群,依托于目標(biāo)市場(chǎng)的調(diào)研和規(guī)劃,按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則,為同一類型客戶群體制定授信方案和金融服務(wù)方案,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)集中化和批量化作業(yè)。也就是說(shuō),批量授信的對(duì)象為客戶群體,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,達(dá)到低成本、高效率的業(yè)務(wù)拓展。相對(duì)于單戶開(kāi)發(fā)而言,批量授信模式具備較為明顯的運(yùn)行優(yōu)勢(shì),借助批量化客戶拓展,形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),減少運(yùn)行成本,提高服務(wù)水平,使得成本分?jǐn)偟礁鱾€(gè)小微企業(yè)中,擴(kuò)大客戶群體的服務(wù)面。從另一個(gè)角度上看,在批量授信方案中,通過(guò)集中化審批機(jī)制和統(tǒng)一評(píng)價(jià)指標(biāo),實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)集約化風(fēng)險(xiǎn)管理,并有利于了解批量客戶間的信息聯(lián)系,進(jìn)而解決單戶開(kāi)發(fā)中存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
二、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制
(一)運(yùn)行目標(biāo)
第一,在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)運(yùn)行中,各級(jí)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)單位與審查機(jī)構(gòu)依托于批量授信方案,開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研,明確客戶需求和商業(yè)模式,促進(jìn)區(qū)域特色的建設(shè)與開(kāi)發(fā),有利于小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。第二,整合審批資源,在批量授信方案可允許范圍內(nèi),由小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)授權(quán)給分行,借助監(jiān)督機(jī)制,整合各個(gè)分行的審批資源,以實(shí)現(xiàn)審批效率的提升。第三,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí),借助批量授信方案審批機(jī)制,以統(tǒng)一審批標(biāo)準(zhǔn)、授信方案、風(fēng)控措施,實(shí)現(xiàn)集約化風(fēng)險(xiǎn)控制管理。
(二)目標(biāo)客群
針對(duì)批量開(kāi)發(fā)客群而言,要從具體區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈、風(fēng)控措施以及細(xì)分行業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)入手,明確客群邊界,保證小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。
1.核心企業(yè)上下游客群。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)捆綁或是風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具,把授信客戶信用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)移到核心客戶的批量開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù),可表現(xiàn)為“M+1+N”商業(yè)模式或是“1+N”商業(yè)模式,產(chǎn)品不局限在交易鏈融資。
2.區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群。區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群為區(qū)域特色行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動(dòng)作用,客戶數(shù)量聚集特征明顯,產(chǎn)業(yè)特色和集群優(yōu)勢(shì)鮮明。
3.圍繞共同交易平臺(tái)的客群。該客群交易平臺(tái)主體為港口、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)以及專業(yè)市場(chǎng)等,在批量開(kāi)發(fā)模式中,需要承擔(dān)相應(yīng)的信用管理、物理監(jiān)控以及信息傳遞等職責(zé),屬于第三方業(yè)務(wù)交易平臺(tái),銀行遵循共獲收益的原則開(kāi)展批量授信業(yè)務(wù)。
(三)渠道建設(shè)
批量授信業(yè)務(wù)在實(shí)際開(kāi)展中,要構(gòu)建和核心企業(yè)、政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,建立有效的合作渠道,通過(guò)渠道資源實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(四)組織體系
批量授信業(yè)務(wù)在實(shí)際操作的過(guò)程中,通過(guò)批量化操作將企業(yè)調(diào)查評(píng)價(jià)逐漸轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)整體評(píng)價(jià),單個(gè)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榕靠蛻簦瑢?shí)現(xiàn)批量化貸后管理。在開(kāi)展小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)中,細(xì)化客群分類,并在此基礎(chǔ)上,結(jié)合客群分類特點(diǎn),綜合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群的考察,通過(guò)各個(gè)渠道收集企業(yè)信息,構(gòu)建小微企業(yè)名單表,銀行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一起開(kāi)展市場(chǎng)那個(gè)調(diào)查,明確市場(chǎng)管理方的監(jiān)管能力和企業(yè)群體利益風(fēng)險(xiǎn)特征,結(jié)合設(shè)定標(biāo)準(zhǔn),篩選小微企業(yè)客戶群,根據(jù)實(shí)際調(diào)查信息制定合作方案,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶群體信貸需求的評(píng)估。
三、小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制途徑
(一)加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控
目前,針對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)在各個(gè)操作環(huán)節(jié)中配備操作手冊(cè),其操作標(biāo)準(zhǔn)由各個(gè)環(huán)節(jié)工作人員共同參與制定,而后臺(tái)部門要對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況和整個(gè)執(zhí)行過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控,具備兩種方式,一是將各個(gè)操作環(huán)節(jié)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)納入到批量授信IT系統(tǒng)中,借助IT系統(tǒng)強(qiáng)制性要求相關(guān)操作人員執(zhí)行;二是由商業(yè)銀行后臺(tái)部門定期開(kāi)展檢查和監(jiān)控,對(duì)操作人員批量授信行為進(jìn)行督促,針對(duì)違反操作標(biāo)準(zhǔn)的工作人員要追究責(zé)任。針對(duì)IT系統(tǒng)而言,要求相關(guān)設(shè)計(jì)人員在開(kāi)發(fā)系統(tǒng)時(shí)考慮到批量授信業(yè)務(wù)的靈活性,固化批量授信業(yè)務(wù)全部流程,措施為:第一,信息錄入階段中,為核心第三方或是批量授信小微企業(yè)進(jìn)行必輸入項(xiàng)和非必輸入項(xiàng)的設(shè)置,打分卡信息為必輸入項(xiàng),提高信息錄入質(zhì)量。第二,在信息錄入中安設(shè)反欺詐模塊,通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗(yàn)證和反欺詐規(guī)則進(jìn)行錄入信息性校驗(yàn),一旦違反規(guī)則,系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行二次核實(shí),進(jìn)而提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。第三,在每個(gè)環(huán)節(jié)安設(shè)規(guī)定步驟,規(guī)定每個(gè)環(huán)節(jié)的具體流程,并嚴(yán)格按照規(guī)定步驟進(jìn)行,提高小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)的規(guī)范性。
(二)設(shè)計(jì)批量授信業(yè)務(wù)操作考核問(wèn)責(zé)機(jī)制
1.采用問(wèn)責(zé)模式。為了控制風(fēng)險(xiǎn),要指定小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)制度,明確流程,一旦發(fā)現(xiàn)違法行為苗頭,通過(guò)積分方式開(kāi)展問(wèn)責(zé)工作,行政處罰和經(jīng)濟(jì)處罰并重,對(duì)于嚴(yán)重情節(jié)的可以考慮解除勞動(dòng)合同。要求負(fù)責(zé)人要找到問(wèn)責(zé)重點(diǎn),以過(guò)程問(wèn)責(zé)替代傳統(tǒng)事后問(wèn)責(zé),一旦出現(xiàn)未盡職責(zé)的操作行為,立即問(wèn)責(zé),進(jìn)而遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大范圍,將損失降到最低。endprint
2.明確風(fēng)險(xiǎn)允許范圍。在小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制中,相關(guān)負(fù)責(zé)人要選擇概率考核的方式取替?zhèn)鹘y(tǒng)單筆考核,結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好、區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)授信額度、經(jīng)濟(jì)周期、壞賬率以及預(yù)計(jì)收益率等方面進(jìn)行計(jì)算,根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)允許范圍確定后,可將其納入到小微企業(yè)考核依據(jù)中,一旦超出風(fēng)險(xiǎn)允許范圍,立即開(kāi)展問(wèn)責(zé)程序,找出問(wèn)題根源,進(jìn)而解決問(wèn)題。
(三)制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明,當(dāng)授信額度相同,小微企業(yè)授信預(yù)期損失要高于大中型企業(yè),非預(yù)期損失要遠(yuǎn)低于中大型企業(yè),基于聚類因素開(kāi)展批量授信時(shí),小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性波動(dòng)能力較低,批量授信集群會(huì)發(fā)生大面積違約現(xiàn)象,并在集群內(nèi)部形成風(fēng)險(xiǎn)感染。對(duì)此,商業(yè)銀行要做出以下幾方面舉措:第一,在總行建立專家團(tuán)隊(duì),對(duì)本區(qū)域小微企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)展常規(guī)化研究工作,研究宏觀經(jīng)濟(jì)周期,使得小微企業(yè)批量授信平臺(tái)可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。并根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì),分析行業(yè)實(shí)際運(yùn)行情況,將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到有存量授信行業(yè)、擬進(jìn)入目標(biāo)行業(yè)的研究分析中,明確其生命周期和景氣程度,判斷行業(yè)政策和政策走勢(shì)。第二,依靠宏觀經(jīng)濟(jì)分析、區(qū)域分析以及行業(yè)分析,制定小微企業(yè)批量授信政策,明確優(yōu)先支持行業(yè)和慎入行業(yè),規(guī)劃各個(gè)區(qū)域的授信政策,判斷批量授信業(yè)務(wù)開(kāi)拓內(nèi)容,提出各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的控制手段。第三,詳細(xì)規(guī)劃小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)方向,在經(jīng)濟(jì)周期判斷階段,針對(duì)行業(yè)與區(qū)域維度矩陣做出規(guī)劃,分析已開(kāi)發(fā)市場(chǎng),決定繼續(xù)開(kāi)發(fā)或是退出,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上升行業(yè)暫停開(kāi)發(fā),一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),立即重新評(píng)價(jià)和審查,根據(jù)結(jié)果重新調(diào)整小微企而言批量授信業(yè)務(wù)政策體系。
(四)構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系
小微企業(yè)批量授信組合管理是把全部小微企業(yè)業(yè)務(wù)視為資產(chǎn)組合整體,結(jié)合各個(gè)行業(yè)和產(chǎn)品RAROC值開(kāi)展組合計(jì)算,獲得行業(yè)與產(chǎn)品的授信值,再加上專家意見(jiàn),對(duì)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。在實(shí)際操作中,相關(guān)負(fù)責(zé)人員要在組合形成后,核算資產(chǎn)組合價(jià)值,并根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)資產(chǎn)組合價(jià)值進(jìn)行調(diào)整。為了實(shí)現(xiàn)組合管理,要做到以下幾方面:第一,準(zhǔn)確計(jì)算出批量授信組合中的違約概率和損失概率,明確各類資產(chǎn)組合間的違約相關(guān)性。第二,準(zhǔn)確核算資產(chǎn)組合成本和收益,通過(guò)動(dòng)態(tài)化規(guī)劃方式,明確各個(gè)類型批量授信資產(chǎn)組合的優(yōu)化構(gòu)成,降低組合風(fēng)險(xiǎn),提高收益。除此之外,宏觀經(jīng)濟(jì)周期和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的研究分析也很重要,再加上行業(yè)狀態(tài)和政策因素,得出壓力測(cè)試結(jié)果,整合這些影響因素,為批量授信資產(chǎn)組合的細(xì)化和限額提供真實(shí)信息,并根據(jù)細(xì)化政策加以調(diào)整,進(jìn)而構(gòu)建基于市場(chǎng)調(diào)研的批量授信資產(chǎn)組合最優(yōu)化體系。
四、結(jié)束語(yǔ)
本文通過(guò)對(duì)小微企業(yè)批量授信業(yè)務(wù)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究,讓我們知道為了實(shí)現(xiàn)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制,要求商業(yè)銀行加大批量授信業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行流程的監(jiān)控,設(shè)計(jì)批量授信業(yè)務(wù)操作考核問(wèn)責(zé)機(jī)制,制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機(jī)制,構(gòu)建小微企業(yè)批量授信組合管理體系,進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
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作者簡(jiǎn)介:姬瑾茵(1986-)女,漢族,山西運(yùn)城人,研究方向:金融與財(cái)務(wù)管理。endprint