渠璨

【摘 要】家庭理財主要結(jié)合家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀與未來收益預(yù)期，制定家庭財務(wù)長期計劃與安排。只有科學(xué)配置家庭資產(chǎn)與負(fù)債，才能避免受到風(fēng)險的影響，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值與保值，并保證財務(wù)的自由與安全。本文通過分析我國家庭理財?shù)膯栴}，提出了具體可行的解決策略。

【關(guān)鍵詞】家庭理財；投資；風(fēng)險

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多家庭財富也日益增多，在消費上也有了更大的需求，那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國家庭理財還存在很多問題，如家庭理財觀念落后，對風(fēng)險認(rèn)識不到位，家庭理財產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險，達(dá)到已有財富保值增值的目的。

一、我國家庭理財?shù)膯栴}分析

1.缺乏正確的家庭理財觀念

錢生錢是每個人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會，很多人家庭理財思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險，未在具備一定風(fēng)險但收益較高的理財產(chǎn)品上進(jìn)行投資。同時，我國也不重視對投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財知識，理財機(jī)構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對風(fēng)險的認(rèn)識不到位

我國老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財觀念并不成熟，就算有一點風(fēng)險，也會讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風(fēng)險存在錯誤的理解，對系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險缺乏正確的理解與區(qū)分。對系統(tǒng)風(fēng)險而言，是無法消除與分散的，對此要在非系統(tǒng)風(fēng)險上采取應(yīng)對措施，最大限度降低風(fēng)險為我們造成的損失。

3.家庭理財產(chǎn)品種類很少

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國家庭理財產(chǎn)品市場不成熟，種類也不豐富，在家庭理財產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場理財產(chǎn)品，少部分是資本市場理財產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產(chǎn)品，且貨幣市場理財產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達(dá)國家金融衍生品不同，我國理財產(chǎn)品無法通過金融市場力量分散投資風(fēng)險，為商業(yè)銀行家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。

二、家庭理財問題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財理念

在家庭理財中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險不高、收益較低的理財產(chǎn)品，將重點放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資，其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財富，這需要進(jìn)行一定投資，才能實現(xiàn)家庭財富的快速增長。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險，在家庭理財中必須引起注意，超過20%年收益項目一般有著極高的風(fēng)險。對藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財時應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念，才能有更大機(jī)會獲得更多的收益。

2.增強(qiáng)對家庭理財風(fēng)險的認(rèn)知

理財與風(fēng)險并存，在家庭理財前需要將風(fēng)險控制好。對家庭而言，如果沒有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機(jī)，將對家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險與風(fēng)險承擔(dān)能力兩種，對投資風(fēng)險而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點考慮投資風(fēng)險，在投資過程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險有政治風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和利率風(fēng)險等。對風(fēng)險承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險，為了獲得高額回報不惜承擔(dān)風(fēng)險，也有人為了追求安全，會放棄獲得高收益的機(jī)會。同時，下面3種風(fēng)險承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險承受能力越強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)越大，風(fēng)險承受能力越小。因此在家庭理財過程中，要正確認(rèn)識到風(fēng)險，結(jié)合自身實際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來理財業(yè)務(wù)市場表現(xiàn)出越來越大的機(jī)遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會理財意識也日益增強(qiáng)。對此居民在投資理財上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競爭，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財產(chǎn)品，尤其是在理財資金投資領(lǐng)域擴(kuò)大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險特征。在設(shè)計產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動式產(chǎn)品，讓客戶短期理財需求得到了滿足，同時通過對開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進(jìn)程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場化進(jìn)程保持一致，對此商業(yè)銀行要重視對中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善，客戶理財意識日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語

總之，家庭理財主要是對家庭財產(chǎn)收入與支出的科學(xué)管理，實現(xiàn)家庭財產(chǎn)保值與增值的目的。在社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我們要高度重視家庭理財，堅持科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念，正確認(rèn)清風(fēng)險，合理選擇理財產(chǎn)品。同時，還要轉(zhuǎn)變理財觀念，認(rèn)真制定家庭理財規(guī)劃，在今后不斷進(jìn)行改善與調(diào)整，這樣才能保證獲得更多的收益，實現(xiàn)生活水平的進(jìn)一步提升。

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