渠璨
【摘 要】家庭理財主要結(jié)合家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀與未來收益預(yù)期,制定家庭財務(wù)長期計劃與安排。只有科學(xué)配置家庭資產(chǎn)與負債,才能避免受到風(fēng)險的影響,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值與保值,并保證財務(wù)的自由與安全。本文通過分析我國家庭理財?shù)膯栴},提出了具體可行的解決策略。
【關(guān)鍵詞】家庭理財;投資;風(fēng)險
隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展,很多家庭財富也日益增多,在消費上也有了更大的需求,那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是,當前我國家庭理財還存在很多問題,如家庭理財觀念落后,對風(fēng)險認識不到位,家庭理財產(chǎn)品種類少等,這些需要我們引起足夠的重視,合理采取有效措施,保證家庭收入支出更加合理,實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險,達到已有財富保值增值的目的。
一、我國家庭理財?shù)膯栴}分析
1.缺乏正確的家庭理財觀念
錢生錢是每個人都渴望的,不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中,以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會,很多人家庭理財思維觀念較為落后,也不愿意承擔(dān)風(fēng)險,未在具備一定風(fēng)險但收益較高的理財產(chǎn)品上進行投資。同時,我國也不重視對投資者的教育,通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財知識,理財機構(gòu)也很少,從整體上看,我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。
2.對風(fēng)險的認識不到位
我國老齡化現(xiàn)象非常嚴重,很多人家庭理財觀念并不成熟,就算有一點風(fēng)險,也會讓他們心生退步,就算收益較多,也不愿意嘗試。分析其原因可知,我國家庭在風(fēng)險存在錯誤的理解,對系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險缺乏正確的理解與區(qū)分。對系統(tǒng)風(fēng)險而言,是無法消除與分散的,對此要在非系統(tǒng)風(fēng)險上采取應(yīng)對措施,最大限度降低風(fēng)險為我們造成的損失。
3.家庭理財產(chǎn)品種類很少
與國外發(fā)達國家相比,我國家庭理財產(chǎn)品市場不成熟,種類也不豐富,在家庭理財產(chǎn)品上看,大多為貨幣市場理財產(chǎn)品,少部分是資本市場理財產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產(chǎn)品,且貨幣市場理財產(chǎn)品缺乏一定科研含量,挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財產(chǎn)品,金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具,其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等,而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達國家金融衍生品不同,我國理財產(chǎn)品無法通過金融市場力量分散投資風(fēng)險,為商業(yè)銀行家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。
二、家庭理財問題的解決策略
1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財理念
在家庭理財中,要合理選擇投資方式,如在借錢投資中,應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險不高、收益較低的理財產(chǎn)品,將重點放在他投資收益的穩(wěn)定性上,這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資,其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入,無法為家庭帶來更大的財富,這需要進行一定投資,才能實現(xiàn)家庭財富的快速增長。當然,也不應(yīng)盲目追求較高的收益,通常而言,高收益也伴隨著高風(fēng)險,在家庭理財中必須引起注意,超過20%年收益項目一般有著極高的風(fēng)險。對藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等,需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng),家庭理財時應(yīng)盡量少投資或謹慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念,才能有更大機會獲得更多的收益。
2.增強對家庭理財風(fēng)險的認知
理財與風(fēng)險并存,在家庭理財前需要將風(fēng)險控制好。對家庭而言,如果沒有將預(yù)防措施做到位,只要發(fā)生危機,將對家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財風(fēng)險主要包括投資風(fēng)險與風(fēng)險承擔(dān)能力兩種,對投資風(fēng)險而言,投資在家庭資金開源中占有重要地位,家庭需要重點考慮投資風(fēng)險,在投資過程中也要保持謹慎。具體的風(fēng)險有政治風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和利率風(fēng)險等。對風(fēng)險承擔(dān)能力而言,主要取決于人的個性、家庭條件等狀況,如一些人不懼怕風(fēng)險,為了獲得高額回報不惜承擔(dān)風(fēng)險,也有人為了追求安全,會放棄獲得高收益的機會。同時,下面3種風(fēng)險承受能力法則與大多數(shù)居民相符,隨著年齡的增大,風(fēng)險承受能力將減小,家庭收入和資產(chǎn)越高,則風(fēng)險承受能力越強,家庭負擔(dān)越大,風(fēng)險承受能力越小。因此在家庭理財過程中,要正確認識到風(fēng)險,結(jié)合自身實際情況,做到量入為出,保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財規(guī)劃。
3.創(chuàng)新金融體系,加快產(chǎn)品研發(fā)
近年來理財業(yè)務(wù)市場表現(xiàn)出越來越大的機遇,前景非常廣闊,吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中,加之人們可支配收入不斷提升,全社會理財意識也日益增強。對此居民在投資理財上有了更大的需求,加劇了銀行之間的競爭,各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財產(chǎn)品,尤其是在理財資金投資領(lǐng)域擴大過程中,已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險特征。在設(shè)計產(chǎn)品期限過程中,發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動式產(chǎn)品,讓客戶短期理財需求得到了滿足,同時通過對開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行,也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進程過程中,商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場化進程保持一致,對此商業(yè)銀行要重視對中間業(yè)務(wù)的改革與完善,尤其是理財業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善,客戶理財意識日益增強,商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品,加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型,我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增,形成更為多元化的格局。
三、結(jié)語
總之,家庭理財主要是對家庭財產(chǎn)收入與支出的科學(xué)管理,實現(xiàn)家庭財產(chǎn)保值與增值的目的。在社會經(jīng)濟環(huán)境中,我們要高度重視家庭理財,堅持科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念,正確認清風(fēng)險,合理選擇理財產(chǎn)品。同時,還要轉(zhuǎn)變理財觀念,認真制定家庭理財規(guī)劃,在今后不斷進行改善與調(diào)整,這樣才能保證獲得更多的收益,實現(xiàn)生活水平的進一步提升。
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