涂淑芬

摘要：在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展步入“新常態(tài)”的形勢(shì)下，城商行發(fā)展日益受阻，問(wèn)題不斷凸顯，如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)是城商行當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題。本文結(jié)合“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的發(fā)展理念，認(rèn)為城商行應(yīng)按照“網(wǎng)點(diǎn)超市化”、“客戶柜臺(tái)化”、“服務(wù)管家化”、“產(chǎn)品平臺(tái)化”的發(fā)展思路，從而形成適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的轉(zhuǎn)型機(jī)制和發(fā)展方式。

關(guān)鍵詞：城商行；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

0前言

近幾年，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展環(huán)境“新常態(tài)”化的發(fā)展趨勢(shì)日漸深化：經(jīng)濟(jì)增速下行，金融業(yè)發(fā)展速度放緩，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)暴露逐步增加，資本約束凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展，直接融資日趨活躍，銀行業(yè)準(zhǔn)入逐步放松……。城商行需要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這樣才能在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激流中站穩(wěn)一席之地。

1新常態(tài)下城商行面臨的形勢(shì)

1.1外部面臨“兩個(gè)漢堡包”夾擊

從外部來(lái)看，城商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著“兩個(gè)漢堡包”的夾擊。從第一個(gè)漢堡包來(lái)看，一面是國(guó)有大型銀行和股份制銀行。城商行作為中小銀行，由于先天貧弱，后天發(fā)展又不足，無(wú)論是在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)種類，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面，都無(wú)法與國(guó)有大型銀行和股份制銀行相抗衡。另一面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)銀行。隨著包括P2P平臺(tái)等各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的迅速崛起，以及民營(yíng)銀行的落地，由于它們與城商行的定位高度重合，這意味著城商行陣營(yíng)將迎來(lái)更多強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

從第二個(gè)漢堡包來(lái)看，一面是企業(yè)要求的融資成本趨低。由于直接融資、第三方融資的日趨活躍，資金需求方可選擇的融資渠道更加廣泛，城商行由于議價(jià)能力較低而不得不降低貸款費(fèi)率。另一面是銀行的籌資成本趨高。由于利率市場(chǎng)化的驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致商業(yè)銀行存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，存款利率上浮區(qū)間上限不斷提高，城商行為吸引存款資金不得不提高付息率，從而從資金運(yùn)用收益和資金來(lái)源成本雙重角度擠壓城商行的存貸款利差。

1.2內(nèi)部存在基礎(chǔ)薄弱和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控問(wèn)題

從內(nèi)部來(lái)看，一方面，城商行缺乏有效的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，導(dǎo)致產(chǎn)品種類單一、產(chǎn)品服務(wù)線不健全，由于無(wú)法拿出與同業(yè)相比具有競(jìng)爭(zhēng)力的特色產(chǎn)品，導(dǎo)致獲客能力較低、客戶黏度不高。

另一方面，受資金實(shí)力較弱、人才流失較頻、業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄等方面的制約，城商行風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，隨著經(jīng)濟(jì)下行的不斷沖擊，問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不斷暴露，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑。截至2017年二季度，城商行不良貸款余額升至1701億元，不良貸款率1.51%，“雙升”壓力不斷攀升。

2城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)思路

十八屆五中全會(huì)提出了“十三五”時(shí)期“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的發(fā)展理念。城商行在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，應(yīng)將這五大理念作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心理念，通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)的改造創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化改造、經(jīng)營(yíng)模式流程與結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)能力的提升。其核心思路簡(jiǎn)單概括起來(lái)就是“四化”，即按照“網(wǎng)點(diǎn)超市化”發(fā)展市民金融、按照“客戶柜臺(tái)化”發(fā)展公司金融、按照“服務(wù)管家化”發(fā)展特色金融，按照“產(chǎn)品平臺(tái)化”發(fā)展科技金融，從而形成適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的轉(zhuǎn)型機(jī)制和發(fā)展方式。

2.1網(wǎng)點(diǎn)超市化

超市是一種消費(fèi)者自我服務(wù)、敞開(kāi)式的白選售貨的零售商場(chǎng)，其最主要的功能就是使居民能夠在超市一站式的購(gòu)買到吃穿用等日常生活用品，同時(shí)其自助選購(gòu)、促銷繁多的零售模式也很好地契合了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，因而具有龐大的客戶群體。因此，網(wǎng)點(diǎn)超市化，就是按照“協(xié)調(diào)”的發(fā)展理念，聚焦市民需求，大力發(fā)展市民金融，按照網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品服務(wù)與市民需求相協(xié)調(diào)的原則提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平和市民服務(wù)體驗(yàn)，從而做大客戶群。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)超市化具備以下特點(diǎn)。

一是產(chǎn)品服務(wù)跨界無(wú)縫連接。類似超市采取各品類商家進(jìn)駐的經(jīng)營(yíng)模式，網(wǎng)點(diǎn)超市化就是通過(guò)與同業(yè)、異業(yè)機(jī)構(gòu)的跨界聯(lián)盟，打造產(chǎn)品服務(wù)跨界、跨市場(chǎng)無(wú)縫連接的多功能網(wǎng)點(diǎn)，從而滿足市民多元化的金融需求。

二是動(dòng)態(tài)配置滿足市民階段化需求。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)品服務(wù)與不同階段市民需求相匹配，從而配套有相應(yīng)零售消費(fèi)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)性信貸產(chǎn)品、財(cái)富管理產(chǎn)品等滿足市民消費(fèi)階段、創(chuàng)業(yè)階段、養(yǎng)老階段等不同階段的需求。

三是以銷定產(chǎn)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。當(dāng)前大多數(shù)超市都通過(guò)以銷定產(chǎn)來(lái)調(diào)整產(chǎn)品配置和相應(yīng)庫(kù)存，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。網(wǎng)點(diǎn)超市化，就是通過(guò)相應(yīng)的管理系統(tǒng)對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)各網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品與該區(qū)域需求相協(xié)調(diào)的配置。

2.2客戶柜臺(tái)化

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，柜臺(tái)是直接接觸客戶、服務(wù)客戶的最前線，是展示銀行形象的第一窗口，也是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷的主力軍?？蛻艄衽_(tái)化，就是按照“人人參與、人人盡力”的共享發(fā)展理念，大力發(fā)展“鏈?zhǔn)健惫窘鹑冢唇柚a(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的影響力及其系統(tǒng)將其變成一名義務(wù)的“客戶經(jīng)理”和流動(dòng)的“柜臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)上下游營(yíng)銷和提升服務(wù)效率?？蛻艄衽_(tái)化能夠有效改變當(dāng)前線下?tīng)I(yíng)銷與傳統(tǒng)媒體發(fā)布廣告等傳統(tǒng)營(yíng)銷模式帶來(lái)的高投入、低產(chǎn)出的問(wèn)題，使城商行產(chǎn)品高效且低成本地直達(dá)目標(biāo)客戶，從而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化。具體來(lái)說(shuō)：

一是產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)在獲得滿意的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，能夠促使其在產(chǎn)業(yè)鏈中向周邊企業(yè)口碑相傳，進(jìn)而借助其在產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力，使其變成一名義務(wù)的“客戶經(jīng)理”，在提升銀行品牌形象、擴(kuò)大市場(chǎng)影響力的同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)從一個(gè)客戶擴(kuò)展到一個(gè)集群的上下游營(yíng)銷。

二是通過(guò)與核心企業(yè)開(kāi)展合作，借助其龐大的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)及其支付結(jié)算功能，將其變?yōu)殂y行“柜臺(tái)”，進(jìn)而對(duì)其產(chǎn)業(yè)鏈中的上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商提供更為便捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道的外延化。

2.3服務(wù)管家化

顧名思義，管家是負(fù)責(zé)打理雇主衣食住用行等整個(gè)家中事務(wù)，甚至幫助主人管理財(cái)務(wù)、打理公司業(yè)務(wù)的管理人員，“以人為本、精細(xì)周到”是管家服務(wù)的基本出發(fā)點(diǎn)。因此，服務(wù)管家化，就是按照“金融管家”的經(jīng)營(yíng)理念，圍繞特色產(chǎn)業(yè)、設(shè)立特色機(jī)構(gòu)、提供特色產(chǎn)品服務(wù)，從而打造產(chǎn)業(yè)優(yōu)、專業(yè)強(qiáng)、機(jī)制活、比較優(yōu)勢(shì)突出的特色金融。endprint

有特色才有優(yōu)勢(shì)，因此服務(wù)管家化是城商行突破同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)、打造比較優(yōu)勢(shì)的有效手段。而這一“管家”，就是體現(xiàn)為一種特殊的機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)模式，如特色網(wǎng)點(diǎn)、特色產(chǎn)業(yè)事業(yè)部、金融俱樂(lè)部等。通過(guò)這些特色機(jī)構(gòu)，城商行能夠有效實(shí)現(xiàn)行業(yè)客戶的聚焦，并能夠集中精力針對(duì)這一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色打造相對(duì)應(yīng)的一系列產(chǎn)品和服務(wù)，從而為這一行業(yè)的企業(yè)提供一站式、多層次、全方位的“管家式”金融服務(wù)。

2.4產(chǎn)品平臺(tái)化

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，平臺(tái)已成為人們交流、交易、學(xué)習(xí)等日常工作和生活的重要載體。產(chǎn)品平臺(tái)化就是按照創(chuàng)新的發(fā)展理念，充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)思維，創(chuàng)新產(chǎn)品生產(chǎn)模式和交易模式，通過(guò)產(chǎn)品功能模塊化和搭建大平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能模塊化、產(chǎn)品流轉(zhuǎn)便捷化、同業(yè)產(chǎn)品兼容化和銀行客戶互動(dòng)化。具體來(lái)說(shuō)：

一是產(chǎn)品功能模塊化。當(dāng)前汽車生產(chǎn)等制造業(yè)普遍通過(guò)定制化生產(chǎn)模式和模塊化維護(hù)模式實(shí)現(xiàn)了高效的產(chǎn)品生產(chǎn)和售后維護(hù)。產(chǎn)品功能模塊化就是借鑒這一模式，其核心思路是將銀行業(yè)務(wù)中各類產(chǎn)品按照產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)流程劃分成不同的產(chǎn)品線和產(chǎn)品組，同時(shí)拆分成一些標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品組件、條件和參數(shù)，進(jìn)而根據(jù)客戶提出的差異化需求通過(guò)靈活的產(chǎn)品零部件組合和功能配置形成相應(yīng)的新產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品客戶化定制，更靈活、更快捷地滿足各類客戶按需定制產(chǎn)品的需求。這種模塊化的方式能夠隨著客戶需求和偏好進(jìn)行動(dòng)態(tài)多變的組合，從而有效提升城商行產(chǎn)品創(chuàng)新能力與效率。

二是產(chǎn)品流轉(zhuǎn)便捷化。即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建的平臺(tái)能夠有效整合所有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等各類線上平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)而將所有產(chǎn)品服務(wù)統(tǒng)一于大平臺(tái)展現(xiàn)，在實(shí)現(xiàn)線上產(chǎn)品服務(wù)推廣、銷售的同步化、一體化的同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶之間產(chǎn)品服務(wù)的相互流轉(zhuǎn)，形成“共享金融生態(tài)圈”。

三是同業(yè)產(chǎn)品兼容化。即該平臺(tái)在展現(xiàn)和銷售本行產(chǎn)品的同時(shí)，能夠通過(guò)代理模式或與同業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)同業(yè)產(chǎn)品的兼容，從而有效擴(kuò)容平臺(tái)中的產(chǎn)品庫(kù)。

四是銀行客戶互動(dòng)化。類似于各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商家與客戶交互式溝通的形式，這一平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與客戶之間的交流互動(dòng)，客戶既可通過(guò)平臺(tái)咨詢相關(guān)產(chǎn)品，又可通過(guò)平臺(tái)提出相關(guān)建議或需求，同時(shí)可享受售后服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)城商行售前咨詢、售后服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容的線上化。

3結(jié)語(yǔ)

“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”是今后引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的“思想靈魂”，對(duì)于體量有限的城商行來(lái)說(shuō)，必須摒棄盲目跟風(fēng)、求大求快的錯(cuò)誤發(fā)展觀，應(yīng)結(jié)合五大發(fā)展理念，聚焦客戶需求，并將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到轉(zhuǎn)型升級(jí)的各個(gè)環(huán)節(jié)，按照“網(wǎng)點(diǎn)超市化”、“客戶柜臺(tái)化”、“服務(wù)管家化、“產(chǎn)品平臺(tái)化”的發(fā)展思路，走出一條新的發(fā)展之路。endprint