車 瑩

防范高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的策略研究

車 瑩

高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸已成為一種重要的社會(huì)現(xiàn)象，由此引發(fā)了一系列問題，對(duì)家庭、學(xué)校、自身產(chǎn)生極為不利的影響。為此，本文從政府監(jiān)管、學(xué)校管理與宣傳教育、家庭教育及學(xué)生自身觀念意識(shí)角度提出了建議措施。

網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 策略

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，不同的平臺(tái)紛紛建立了網(wǎng)絡(luò)借貸的渠道及借還款體系。在電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下借貸，較之傳統(tǒng)的借貸方式，具有很大的優(yōu)越性，它不僅便捷快速，對(duì)貸款人的情況審核標(biāo)準(zhǔn)也相對(duì)較低，流程更為簡(jiǎn)單。

高校學(xué)生是目前網(wǎng)絡(luò)借貸的重要人群，這原因是多層次的。首先是消費(fèi)觀念；大學(xué)生的消費(fèi)觀念已不同于往日，超前消費(fèi)的需求不斷高漲，而實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不一定能夠滿足超前消費(fèi)需求。其次是金融知識(shí)匱乏、社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單、思考問題的方式不夠成熟，因此高校學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的重要“客戶”。高校學(xué)生不良的網(wǎng)絡(luò)借貸，具有一系列風(fēng)險(xiǎn)，本文將對(duì)不良借貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

一、高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

（一）給學(xué)生本人的健康發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在的大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣已發(fā)生變化，部分學(xué)生消費(fèi)不夠理性，追求超出支付能力的高端電子產(chǎn)品，想要說走就走的旅行，可能還會(huì)相互攀比等等。對(duì)于很多學(xué)生來講，打工慢慢攢錢再去做自己想做的事情無法達(dá)成所愿，于是貸款就成了捷徑。大部分高校學(xué)生缺乏金融常識(shí)，常常容易被看起來不高的利率迷惑了眼睛，每次貸一點(diǎn)，積少成多，最終難以償還，從而背上沉重的心理負(fù)擔(dān)，影響學(xué)業(yè)，不利于健康發(fā)展。

（二）給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)申請(qǐng)人的資格審核一般不太嚴(yán)格，對(duì)借貸人的還款能力甚至不進(jìn)行審核。在此情況下，對(duì)于消費(fèi)觀念不合理的部分高校學(xué)生來說，是非常利好的消息，這樣他們就可以滿足自己消費(fèi)；而對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況一般的學(xué)生家庭來講，則不一定是好的，甚至帶來巨額的還款壓力。高校學(xué)生不良的借貸消費(fèi)，而本身無償還能力，因此最終的問題還需家庭承擔(dān)，這無疑給家庭帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)新媒體時(shí)代的到來，同時(shí)也帶來了一種新的媒體傳播模式，舊的模式必將面臨被淘汰的命運(yùn)。各種新媒體的出現(xiàn)和發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)新媒體時(shí)代需求的多元化發(fā)展，在豐富的移動(dòng)社交需求的推動(dòng)下，移動(dòng)社交新媒體的傳播模式將迅速發(fā)展起來，也將加速服裝品牌傳播方式以及模式的變革。相對(duì)于傳統(tǒng)的報(bào)紙電視廣播媒體而言，以網(wǎng)絡(luò)手機(jī)為代表的新媒體——微信，更容易實(shí)現(xiàn)人與人之間及時(shí)溝通與交流。伴隨著新媒體的互動(dòng)特征，服裝企業(yè)在微信營(yíng)銷時(shí)也更注意與消費(fèi)者之間互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)服裝的品牌效應(yīng)。

二、防范高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）行政上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)

高校要高度重視網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，在學(xué)生教育管理工作之中納入對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的管理與宣傳工作，制定相關(guān)條例制度，強(qiáng)化監(jiān)督檢查。

（二）高校方面，要加強(qiáng)管理和積極引導(dǎo)教育

3、引導(dǎo)高校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

把學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)狀態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣作為重要的教育內(nèi)容。通過主題教育活動(dòng)糾正學(xué)生錯(cuò)誤消費(fèi)觀念，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的消費(fèi)觀念。

目前的網(wǎng)絡(luò)借貸還處在遍地開花的時(shí)候，國家網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系的建立對(duì)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸有著重要作用。由于網(wǎng)絡(luò)借貸屬近年來強(qiáng)勢(shì)發(fā)展起來的一種貸款方式，各種管理機(jī)制和監(jiān)管體系尚未成熟完善，存在各種漏洞，因此在行政上還有很多事要做。就整個(gè)金融體系來講，金融監(jiān)管部門應(yīng)與其他相關(guān)部門合作，嚴(yán)格監(jiān)管。首先，要加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和貸款平臺(tái)的全方位監(jiān)管，堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，加強(qiáng)準(zhǔn)入門檻的審核，加快制定網(wǎng)絡(luò)貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和范圍作出詳細(xì)規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個(gè)有序發(fā)展、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

2、宣傳普及金融常識(shí)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)

家庭對(duì)孩子的教育直接影響到孩子的消費(fèi)觀念，對(duì)孩子的消費(fèi)情況也更為了解。家庭要監(jiān)護(hù)孩子的理性消費(fèi)、理性網(wǎng)絡(luò)借貸。大學(xué)生消費(fèi)觀的養(yǎng)成受到家庭教育潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費(fèi)原則和方法在無形中也會(huì)被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，給孩子樹立良好的榜樣。

1、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的校園管理與教育引導(dǎo)機(jī)制

非線性振動(dòng)聲調(diào)制技術(shù)向結(jié)構(gòu)輸入兩種不同頻率的連續(xù)正弦信號(hào)，即低頻振動(dòng)信號(hào)與高頻超聲信號(hào)。當(dāng)結(jié)構(gòu)完整時(shí)，接收信號(hào)的頻譜僅有兩列輸入信號(hào)成分；當(dāng)結(jié)構(gòu)中存在缺陷時(shí)，施加低頻振動(dòng)會(huì)使結(jié)構(gòu)中缺陷的接觸界面反復(fù)閉合，使低頻振動(dòng)與高頻超聲產(chǎn)生調(diào)制效應(yīng)，接收信號(hào)中會(huì)產(chǎn)生調(diào)制邊頻和高次諧波等其他成分。通過觀察接收信號(hào)的頻譜成分，即可判斷結(jié)構(gòu)中是否存在缺陷[8-10]，非線性振動(dòng)聲調(diào)制檢測(cè)原理如圖1所示。調(diào)制效應(yīng)產(chǎn)生的調(diào)制邊頻頻率為：

（三）家庭方面

高?？赏ㄟ^校園網(wǎng)站、校園廣播、海報(bào)、微博、微信公眾號(hào)等多種渠道，開展金融網(wǎng)絡(luò)相關(guān)安全知識(shí)的普及與宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。

無論多好的班都有最差的學(xué)生，無論多差的班都有好學(xué)生，學(xué)生成績(jī)的好與差，其實(shí)是一個(gè)相對(duì)的概念，教學(xué)其實(shí)也是一個(gè)逐步實(shí)現(xiàn)的過程，只有不會(huì)，才教，會(huì)了還用教嗎？因此在每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)中，只要學(xué)生有丁點(diǎn)的進(jìn)步，作為教師的都要及時(shí)給予肯定和表揚(yáng)，表揚(yáng)要針對(duì)不對(duì)層次的學(xué)生，表揚(yáng)要適度，表揚(yáng)要富有激勵(lì)作用，其實(shí)學(xué)生的每一個(gè)進(jìn)步，代表的也是教育有了明顯的效果，是進(jìn)度的重大表現(xiàn)?！安环e圭步，無以致千里”，沒有一點(diǎn)一滴的進(jìn)步，也不可能實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)的進(jìn)步，考慮學(xué)生的差異性、關(guān)注學(xué)生的提高，這才是有價(jià)值和有意義的教育，也才是教育的公平與均衡發(fā)展。

（四）學(xué)生方面

內(nèi)因是解決問題的關(guān)鍵，高校學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸的執(zhí)行者，也是直接通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行消費(fèi)的對(duì)象。因此要防范不良的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，最重要的策略需要從學(xué)生角度出發(fā)，學(xué)生自身要加強(qiáng)金融常識(shí)學(xué)習(xí)，更重要的是養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。學(xué)生自身要制定比較恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸計(jì)劃，金額不可太多，且養(yǎng)成定期還款的借貸習(xí)慣。

在分配生產(chǎn)設(shè)備的可利用時(shí)間時(shí)，可以具體到每一臺(tái)設(shè)備上，此時(shí)生產(chǎn)管理者可以作出精細(xì)到每臺(tái)設(shè)備上的生產(chǎn)調(diào)度與安排，這樣的安排有時(shí)比按設(shè)備種類去分配更能充分利用現(xiàn)有的生產(chǎn)設(shè)備資源．

三、結(jié)語

在新的時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種重要的金融融通方式，資金流通更為自由，是市場(chǎng)發(fā)展的必然。高校學(xué)生處在比較特殊的階段，有消費(fèi)需求，卻沒有什么經(jīng)濟(jì)收入，因此極易養(yǎng)成不良的網(wǎng)絡(luò)借貸和消費(fèi)習(xí)慣。因此，不管是政府、學(xué)校等要為避免不良的網(wǎng)絡(luò)借貸營(yíng)造良好的外部環(huán)境，家庭、學(xué)生自身也應(yīng)加強(qiáng)思想建設(shè)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念，以有效避免不良的網(wǎng)絡(luò)借貸。

［1］王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對(duì)策探討［J］.中國商論，2015（16）.

［2］舒濤，付軻互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析——基于某學(xué)生深陷P2P網(wǎng)絡(luò)借貸困境案例分析［J］.高校輔導(dǎo)員，2016（03）.

西安培華學(xué)院人文學(xué)院）

本文系中共陜西省委高教工委2016年陜西高校輔導(dǎo)員工作研究課題《大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制和路徑研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2016FKT49）階段性研究成果。

車瑩（1990-），女，陜西韓城人，本科，研究方向：思想政治教育。