鎮(zhèn)方松

大學生P2P網(wǎng)絡借貸風險及其管理策略分析

鎮(zhèn)方松

伴隨著P2P網(wǎng)絡借貸的興起和發(fā)展，小額網(wǎng)絡貸款也悄然走進了大學校園中，為學生的創(chuàng)業(yè)發(fā)展助力。然而，其引發(fā)的弊端也不容忽視。由于網(wǎng)絡借貸自身業(yè)務范圍不明晰、法律監(jiān)管存在漏洞缺陷、信息易泄露、行業(yè)詐騙等缺陷，而在校生又缺乏相應的應對機制與策略。基于此，本文闡述P2P網(wǎng)絡借貸的概念以特點，分析大學生P2P網(wǎng)絡借貸存在風險及成因，并針對性的提出了幾點管理對策。

P2P 網(wǎng)絡借貸 風險 管理對策

p2p網(wǎng)絡借貸作為一種新型的金融模式，近年來在我國也得到迅速的發(fā)展，該借貸模式能夠有效融合民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，并擁有者形式便捷以及運營成本低等特點，并可以很好的彌補我國傳統(tǒng)金融借貸服務中所存在的諸多問題，并可以在促進民間資金的流通方面起了重大作用。據(jù)有關資料顯示，2016年，我國高校畢業(yè)生約有765萬，在這龐大的人群中，有很大一部分學生在日常生活中都會面臨資金缺少的情況，此外還有一部分大學生擁有閑置的資金卻沒有一個很好的理財途徑。而大學生p2p網(wǎng)絡借貸平臺的設立，則能夠給予學生們一定的資金支持與理財途徑，并能夠為高校學生們提供良好的金融服務。然而網(wǎng)絡是一把雙刃劍，在學生受益的同時，也引發(fā)了一系列社會問題。在分析這些問題產(chǎn)生的根源前，筆者闡述了p2p網(wǎng)絡借貸的概念以及特點。

一、P2P網(wǎng)絡借貸的概念及特點

（一）P2P網(wǎng)絡借貸的概念

p2p，個人對個人貸款（peer to peer lending）是一種將極為小額度的資金匯集起來借貸給有資金需要人群的一種新興商業(yè)模型?？蛻魧ο笾饕獊碓从趦深悾皇窍雽①Y金借出去的客戶，另一類是需要得到貸款的客戶。簡單地說，p2p網(wǎng)絡借貸就是有資金且有理財投資想法的人，以中介機構為媒介，使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需要的人。隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展人們的生活水平也越來越高，人們的物質需求也隨之提高，個人資金周轉，比如做生意、裝修、旅游、購房消費等對資金的需求也逐年增加，在現(xiàn)有金融的機體下，一般傳統(tǒng)的銀行是根本無法滿足此類群體的小額資金周轉需求。此外，隨著中小企業(yè)周期短、頻度快、融資金額小等特點，缺乏有效的擔?；虻盅海瑢е轮行∑髽I(yè)周轉難等問題，嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展，在此復雜的背景下，p2p網(wǎng)絡借貸服務平臺應勢而生。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸的特點

1、借貸效率高，運行成本低

通過互聯(lián)網(wǎng)技術的運用能夠很好的打破地域限制，借助于互聯(lián)網(wǎng)可以讓借貸雙方在不需見面的情況下就可以達成協(xié)議，這樣不僅能夠有效避免一些不必要的奔波，并能夠有效降低借貸過程中的時間成本，從而減少人力與物力的損耗。此外傳統(tǒng)的銀行資金借貸模式中，其從材料的提交到批準，往往也需要經(jīng)過大量的手續(xù)。但是借助于p2p網(wǎng)絡借貸平臺，其在運行過程中就能夠大幅度的簡化整個借貸流程，并可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上對貸款人與放款人雙方的信息進行核實，從而進一步降低運行過程中的時間成本。

2、業(yè)務量大且業(yè)務范圍廣

現(xiàn)階段我國市場上有著很多的中小投資者，其在傳統(tǒng)的金融借貸服務中也無法對閑置的資金進行有效的理財，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，就可以為這些人群構建一個更加便捷的溝通平臺。而p2p網(wǎng)絡借貸平臺也能夠使得其借貸成交量得到更進一步的提升，并能夠促進我國的民間資本融入到經(jīng)濟市場之中。此外p2p平臺所包含的業(yè)務量也相對較高，其業(yè)務范圍在近年來也得到了更進一步的增長。

3、門檻低，受眾廣

p2p網(wǎng)絡借貸符合更多人群的需求。放貸人與借款人直接簽署個人的借貸合同，一對一地彼此了解對方的身份信息、信用及財務狀況等，放貸人還可以及時獲知借款人的還款進度，貸款用途等。摒棄了傳統(tǒng)的金融模式的弊端，p2p網(wǎng)絡借貸擁有者門檻低以及受眾廣等特點，其能夠為廣大的個人投資者以及微小型企業(yè)提供一個快捷便利的融資交易平臺。在傳統(tǒng)的商業(yè)借貸模式中對于企業(yè)以及個人的信用、資金以及償還能力等有著很高的要求，并導致個人以及微小型企業(yè)難以在銀行中獲取到自身發(fā)展所需的貸款。通過p2p網(wǎng)絡借貸平臺，就可以給予這些人群一個良好的借貸渠道。此外基層市民們還能夠將自身的閑散資金投入到借貸平臺中，并獲得良好的經(jīng)濟效益。

4、風險分散

p2p借貸關系可以是一對一，或者一對多的方式，放貸人將資金借貸給多個借款人，同時還可以提供小額度的貸款。這樣，就可以使得借貸風險得到有效的分散。

二、大學生P2P網(wǎng)絡借貸風險簡析

學生作為資金最短缺的人群之一，在進行p2p網(wǎng)絡借貸時，存在著極大的風險。通常情況下大學生在p2p平臺上會扮演著放貸人以及借款人這兩種角色，受限與自身的經(jīng)濟能力，也就使得大學生中的借款人角色占據(jù)了p2p網(wǎng)絡借貸平臺的主體部分。

放貸人可以通過p2p平臺來講資金直接放貸給借款人，并借助于獲取利息的方式來進行投資收益的獲取。該模式看似為學生們提供了一個很好的借貸平臺，但是在實際操作過程中卻需要學生同時承擔借款人欺詐以及債款的流失等多種風險。現(xiàn)階段我國對于p2p網(wǎng)絡借貸平臺的管制還不夠嚴格，并缺乏相關的監(jiān)管制度以及風險應對措施，因此在進行放貸的過程中就會出現(xiàn)出現(xiàn)類似借款人惡意推遲還款期限以及減少還款數(shù)額等情況，此外一些借款人還會進行個人信息的偽造，而大學生因為社會閱歷的不足，對于該類平臺也就缺乏一定的辨識能力。此外因為小額資金其追討成本過高等原因，就導致了許多大學生在貸款過程中需要面臨諸多風險。而大學生在作為借款人時，其也可能因為自身辨別能力的不足，以及對合同認知程度的不足，導致其容易步入一些貸款陷阱中，并且會造成巨大的經(jīng)濟損失。近年來我國的學生消費平臺得到了迅速的發(fā)展，但是其中所存在的風險并沒有得到很好的控制，這也就需要國家相關的金融部門能夠進一步加強對大學生p2p網(wǎng)貸平臺的管制工作。那么p2p網(wǎng)絡貸款的風險產(chǎn)生的原因，筆者認為主要有以下幾個方面。

（一）P2P行業(yè)缺乏足夠的監(jiān)管力度

現(xiàn)階段許多針對大學生的p2p放款平臺都只是對學生的進行學籍認知、視頻認證以及父母信息的認證，就可以獲得高達十萬元的貸款。而一些平臺在貸款過程中也不需要學生進行財務證明的出示就對其進行放貸。但是學生作為一個沒有固定收入的群體，就導致其在還款過程中存在著拖欠的心理，并使得一些學生借助于網(wǎng)絡借貸中存在的漏洞，通過在多個平臺注冊的方式進行借貸，并通過拆東補西的方式來進行還款，長此以往，就會使得學生們需要面臨大量的還款利息，并難以憑借自己的能力來進行還款。現(xiàn)階段就有許多的大學生因為難以承受還款壓力而選擇退學或者自身的現(xiàn)象，并直接造成了很大的負面社會問題。

（二）借款利益率過高

大學生借款人的成本主要由p2p平臺的管理費用、中介費用以及貸款利息率這三個方面構成。而在現(xiàn)階段針對大學生消費的網(wǎng)貸平臺中，其借貸的利息率比較高，外加上在該平臺借貸所需的服務費用以及中介費用等，就導致了許多平臺的綜合成本甚至超過了借貸本金的20%，并遠遠高于我國銀行的利息率。此外大學生自身并無固定的收入，其所能夠進行貸款抵押的物質也比較小，就使得學生們難以償還越來越多的貸款，從而導致債務朝著學生家長的身上轉移。并進一步提升了其家庭的經(jīng)濟負擔。

（三）大學生誠信問題

大學生并沒有固定的收入，因此其還款能力也比較弱。此外許多大學生自身的還款誠信意識不足，其對于虧欠的款項也無法進行及時的償還。比如我國的助學貸款現(xiàn)階段就存在著長期虧損的情況，并已經(jīng)成為了一種政策性的虧損項目。而針對大學生群體的p2p網(wǎng)貸平臺也需要面臨這種情況，這樣的做法不僅嚴重的損害p2p平臺經(jīng)濟利益，更體現(xiàn)了大學生誠心的缺失，對他們今后辦理各類貸款或申請信用卡都造成了負面的影響，不利于他們樹立正確的價值觀。

（四）個人信息的泄露

我國現(xiàn)階段對于p2p網(wǎng)貸平臺缺乏足夠的監(jiān)管力度，而一些借貸平臺為了進一步提升自身的經(jīng)濟效益，也會將依靠注冊以及登錄所得到了大學生個人信息進行販賣以及泄露，這些私密信息在被不法分子運用之后，也會為貸款人的物質以及精神造成一定的損失。

（五）大學生的攀比之風越加強烈

過度的消費會造成學生之間的攀比心理，不僅影響校園風氣更不利于學生形成正確地理財觀消費觀，對其自身發(fā)展造成深遠的負面影響。

三、應對策略

為了有效解決上述所提到的問題，也就需要從政府監(jiān)管、p2p平臺整治、家庭學校的教育以及學生自我約束能力的加強這幾個方面還進行整治。具體的應對措施有以下幾點。

（一）加強政府的監(jiān)管力度

針對p2p平臺，政府應當對其法律法規(guī)以及監(jiān)管制度進行有效的完善。相關政府部門還需要引導司法機構與金融機構來構建一個可行的法律體系，來對廣泛的借貸人員提供堅實的法律保障。此外還需要對現(xiàn)在所存在的一些不合法網(wǎng)貸平臺進行掃除，并對其中所存在的各種不良操作現(xiàn)象進行有效的整治，并使得我國的網(wǎng)絡借貸環(huán)境能夠得到進一步的凈化。此外相關政府部門還需要對網(wǎng)絡的個人信用體系進行完善，并要求借貸雙方的注冊信息準確無誤，只有這樣才能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提供良好的信用保障。通過政府監(jiān)管力度的提升以及社會城市體系的建設，也能夠對現(xiàn)有的網(wǎng)絡信貸行業(yè)進行規(guī)范。高校還可以進行大學生誠信檔案的建立，并使得大學生的誠信缺失成本得到進一步的提升，并借此來促進我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到良好的發(fā)展。

（二）進行P2P平臺的自我整治

一方面p2p平臺需要進行實名制度的實施，并需要對用戶的信用等級進行評分，從而進一步提升信息的透明程度。另一方面還需要進一步加強自身的行業(yè)協(xié)作以及自律監(jiān)管能力。并使得自身第三方平臺的中介作用得到有效的發(fā)揮。此外考慮到學生的還貸能力，還需要將學生的貸款數(shù)額限制在一個比較低的范圍內(nèi)，并借此來降低學生借貸的風險性。

（三）加強學校與家庭的教育以及學生的自我約束能力

學校應加強學生城信教育和風險教育，并引導學生正確消費觀的形成。如通過日常課堂教育、案例學習，學生討論等多種形式建立健全宣傳教育機制，建立大學生誠信檔案，提髙學生誠信意識，引導他們形成正確地消費觀、人生觀；聯(lián)手各種媒介，開展合理理財教育和反詐騙、反傳銷等專項宣傳教育，培養(yǎng)學生理財能力樹立風險意識。大學生應加強自身教育和網(wǎng)絡學習。學習正確理財，強化風險意識。此外，家庭的教育也是不可或缺的。家庭是孩子成長的第一環(huán)境，父母在生活中表現(xiàn)的消費行為和消費觀念也會潛移默化的影響孩子，所以父母自身也應樹立積極健康的消費觀，給孩子營造健康和諧的成長環(huán)境。剛上大學的孩子剛剛離開父母的庇佑走進的大學校園，周圍環(huán)境充斥著各種半社會化的誘惑，父母應經(jīng)常了解子女的思想變化，給予正確的引導和教育。

作為新興的借貸模式，p2p網(wǎng)絡借貸本身是積極進步的，它為中小微企業(yè)和個人的日常借貸提供了一個便捷有效的操作平臺，但是其帶來的負面影響和自身的弊端也是絕不可忽視。如果平臺自身能不斷完善機制，及時發(fā)現(xiàn)問題彌補漏洞。在政府部門的嚴格監(jiān)管下，同時加大學校和家庭的正能量教育，相信這個平臺能真正發(fā)揮它的優(yōu)勢，真正實現(xiàn)大學校園網(wǎng)貸平臺的合法化、綠色化。

湖北第二師范學院）