摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，改變了傳統(tǒng)保險提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛。在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人履行明確說明義務(wù)的方式也發(fā)生了變化。目前的法律體系中并沒有專門針對這一義務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程的履行的規(guī)范，我們應(yīng)當(dāng)就傳統(tǒng)保險中明確說明義務(wù)履行的法律規(guī)范，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，對互聯(lián)網(wǎng)保險中這一義務(wù)的履行和完善提出合適的建議。本文從保險公司的履行現(xiàn)狀和司法審查的標(biāo)準(zhǔn)入手，提出要充分履行明確說明義務(wù)，并且注重形式審查和實質(zhì)審查相機結(jié)合，同時賦予投保人一定冷靜期。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；明確說明；投保流程司法認定

1 互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險繼續(xù)保持快速發(fā)展的態(tài)勢，全年一共實現(xiàn)保費2347.97億元，新增共計61.65億件保險，占全部新增保單數(shù)量的6成以上。[1]隨著眾安在線在香港成功上市，互聯(lián)網(wǎng)保險又將迎來一個新的發(fā)展機遇。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺目前主要有以下四種，第一種為保險公司官方網(wǎng)站[2]，比如中國平安、人壽等；第二種為綜合電商平臺，比如淘寶、京東；第三種為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)站，比如眾安在線等；第四種為保險中介機構(gòu)的電商平臺，比如慧擇網(wǎng)等。

在以上的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺中，其銷售的保險產(chǎn)品主要有兩類：

第一類是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將銷售陣地轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)平臺上，其銷售的產(chǎn)品依舊是傳統(tǒng)的保險品種，比如車險、人身意外險等。

第二類則是屬于完全創(chuàng)新出的保險產(chǎn)品，比如退運險、手機碎屏險、律師執(zhí)業(yè)險等。查閱眾安在線的年報，我們可以發(fā)現(xiàn)退運險占據(jù)了其業(yè)務(wù)量的半壁江山。

互聯(lián)網(wǎng)保險顛覆了傳統(tǒng)保險業(yè)，不僅在于所提供產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容，更在于其提供的方式。不同于傳統(tǒng)保險面對面的交流方式，互聯(lián)網(wǎng)保險采用電子保單的銷售方式，幾乎所有投保流程均在線上完成。保險人需要對免責(zé)條款履行的明確說明義務(wù)也從口頭向書面形式轉(zhuǎn)變，具有機械化、流程化的特點。

2 明確說明義務(wù)的履行

1、法律規(guī)范

實踐中有很多關(guān)于免責(zé)條款的糾紛，其中一大主要的爭議焦點就在于保險人是否已經(jīng)對投保人進行了明確說明。根據(jù)我國《保險法》第十七條[3]的規(guī)定，如果保險人對保險合同中的免責(zé)條款沒有進行明確說明，那么該免責(zé)條款就不發(fā)生效力。因此，明確說明義務(wù)的履行對保險人、投保人以及被保險人、受益人會產(chǎn)生較大的影響。

為確保明確說明義務(wù)的履行到位，該義務(wù)是否履行的舉證責(zé)任由保險人承擔(dān)[4]。目前保險公司會采用“投保人聲明”等方式以證明這一責(zé)任的承擔(dān)。但也存在這樣的觀點，“投保人聲明”本身也是保險合同格式條款的一部分，投保人有可能忽視這句話的存在而直接簽字。這一做法不能切實將明確說明義務(wù)落實到實處。2017年11月開始實施的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）對保險公司的銷售行為進一步作出了明確規(guī)范，對保險公司在線下銷售保險的行為規(guī)定應(yīng)全程實行“雙錄”。筆者認為，這一《辦法》的實施將對明確說明義務(wù)的履行產(chǎn)生重大的意義。

從我國目前的法律體系來看，傳統(tǒng)保險中的法律規(guī)定已經(jīng)比較完善，但有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的法律寥寥無幾。2011年，保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》該征求意見稿中規(guī)定了保險銷售頁面中必須包括免責(zé)條款等內(nèi)容，但該規(guī)范正式稿至今未出臺。因此，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是目前專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主要規(guī)范。

2、履行現(xiàn)狀

出于經(jīng)濟性和便利性等因素的考慮，保險合同往往都采用格式條款的方式訂立，這一點在互聯(lián)網(wǎng)保險中表現(xiàn)的尤為明顯，投保人基本不可能與保險人就保險合同的內(nèi)容進行磋商。因此對免責(zé)條款進行明確說明也是保險法最大誠信原則的要求。這使得保險合同的締約雙方處于信息對稱的狀態(tài)，有助于更好地保障投保人的權(quán)益。

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，保險人履行明確說明義務(wù)的方式呈現(xiàn)出多元化的特點，保險人可以采用網(wǎng)絡(luò)頁面、視頻和音頻等多種形式來進行說明。

我們發(fā)現(xiàn)保險公司主要有以下幾種方式來提供免責(zé)條款：

第一種，很多保險公司都是以鏈接的形式向投保人提供，該鏈接往往都出現(xiàn)在保險主界面中或者在投保流程中。是否點開鏈接閱讀保險條款的內(nèi)容往往都基于投保人的選擇。

第二種，保險公司將保險條款的內(nèi)容作為一個界面向投保人展示，而該界面的展示是投保的一個必經(jīng)流程，投保人必然會經(jīng)歷這一步驟并且點擊確認已經(jīng)閱讀。

3、認定標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《<保險法>司法解釋（二）》第十一條[5]的規(guī)定，明確說明義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)分為兩個部分，第一部分是提示義務(wù)，即通過加黑加粗字體等明顯標(biāo)志來提示投保人免責(zé)條款的存在；第二部分是明確說明義務(wù)，即通過解釋、說明使得投保人能明白免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果等內(nèi)容。

筆者認為，《<保險法>司法解釋（二）》第十二條[6]的規(guī)定過于原則化，單純以網(wǎng)頁提供免責(zé)條款并不足以保證保險人已經(jīng)充分履行了明確說明義務(wù)，需明確其提供的具體情形。

通過閱讀中國裁判文書上的公布的案例，以及在保險審判一線的法官的交流，我們可以發(fā)現(xiàn)如果保險公司將免責(zé)條款的頁面設(shè)置成必經(jīng)流程，即只有進行了閱讀方可進行下一步操作的話，一般會認定保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)；而如果只是將鏈接放在頁面上，不需要點擊同意也可以進行下一步操作，那么就不能認為保險人已經(jīng)盡到了義務(wù)。于保險公司來說，為了確保投保人已經(jīng)閱讀，就需要在投保流程實現(xiàn)必須閱讀免責(zé)條款這一步驟，同時也要以醒目的方式進行提示。

3 完善建議

筆者曾經(jīng)走訪一些在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域比較前沿的保險公司。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的時代潮流下，這些公司依托技術(shù)上的優(yōu)勢，可以分析出影響其業(yè)務(wù)量的因素，其中，客戶在界面上瀏覽的時間影響很大，每一秒鐘都是成千上萬的訂單量。此時，如果做到既能迅速抓住客戶，又能保證盡到明確說明這一義務(wù)，便會變成一件很難的事情。因此，我們必須清楚地認識到，我們必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，平衡投保人和保險人之間的利益，即既維護投保人與被保險人的利益，又不能過分加重互聯(lián)網(wǎng)保險公司所承擔(dān)的義務(wù)。endprint

1、充分提示免責(zé)條款

在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人可充分利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，采用語音播報、視頻播放等方式提示并解釋說明免責(zé)條款。該等免責(zé)條款需作出明顯的標(biāo)識，并且應(yīng)在投保流程中實現(xiàn)免責(zé)條款的閱讀為投保必經(jīng)流程。

同時，借鑒我國電商發(fā)展的方式，在投保人投保的全過程提供在線客服或者統(tǒng)一的客服電話，以便隨時消除投保人的疑惑。同時，還可以在投保人確認保險訂單以后，對投保人以電話回訪等方式進行確認，確保投保人已完全知悉并理解免責(zé)條款。

同時，免責(zé)條款的說明應(yīng)當(dāng)是具有一定專業(yè)知識的，為了能夠更好地達到明確說明的標(biāo)準(zhǔn)，保險公司也需要加強對在線客服等人員的培訓(xùn)。

2、設(shè)置投保冷靜期

冷靜期為世界上許多國家和地區(qū)所采用，在保險行業(yè)也有廣泛應(yīng)用。設(shè)置投保冷靜期可以有效彌補保險公司在銷售保險時的未盡到的義務(wù)，賦予投保人在訂立保險后無理由反悔的權(quán)利。我國消保法中規(guī)定消費者網(wǎng)購商品有7天無理由退換貨的權(quán)利。保險產(chǎn)品在一定程度上可視為一種特殊的商品。因此在互聯(lián)網(wǎng)保險中引入保險期是大勢所趨。

3、完善司法審查標(biāo)準(zhǔn)

在傳統(tǒng)保險銷售過程中，由于是面對面的交流方式，對免責(zé)條款明確說明的標(biāo)準(zhǔn)更加注重實質(zhì)判斷，確保投保人能夠理解?；诨ヂ?lián)網(wǎng)用戶的不確定性和互聯(lián)網(wǎng)保險受眾的普遍性，免責(zé)條款的解釋說明需要達到的是一般人標(biāo)準(zhǔn)，意即常人能夠理解的程度。那么在互聯(lián)網(wǎng)保險中認定明確說明義務(wù)的履行就需要進行形式判斷。

為了平衡各方當(dāng)事人的權(quán)益，司法認定中應(yīng)將形式審查與實質(zhì)審查相結(jié)合，更加注重保險公司投保流程設(shè)計是否合理，是否能保證投保人一定能夠閱讀到免責(zé)條款以及免責(zé)條款的內(nèi)容是否通俗易懂、符合普通人的理解水平。

4 結(jié)論

當(dāng)前對傳統(tǒng)保險業(yè)明確說明義務(wù)履行的研究比較多，學(xué)界和實務(wù)界也已經(jīng)基本形成通識。對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一新生事物，我們必須充分考慮其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點，從互聯(lián)網(wǎng)的實際出發(fā)討論明確說明義務(wù)的履行和完善。

互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)流程化、機械化的特點，其受眾廣泛，因此我們不能過分保險公司的負擔(dān)，在司法認定中要注重形式審查與實質(zhì)審查相結(jié)合，更加注重形式審查。同時保險公司也應(yīng)當(dāng)將免責(zé)條款的閱讀設(shè)置成投保的必經(jīng)流程，以通俗易懂的語言和方式向投保人明確說明免責(zé)條款的相關(guān)內(nèi)容。

參考文獻

[1]姜影：《保險人說明義務(wù)與保險合同免責(zé)條款效力的邏輯關(guān)系分析》，載《現(xiàn)代管理科學(xué)》，2014年6月。

[2]何德旭，董捷：《中國的互聯(lián)網(wǎng)保險：模式、影響、風(fēng)險與監(jiān)管》，載《上海金融》，2015年第11期。

[3]董斌：《互聯(lián)網(wǎng)保險仲裁：保險人履行說明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)重構(gòu)》，載《華中師范大學(xué)研究生學(xué)報》，2016年3月。

[4]汪建海：《網(wǎng)絡(luò)銷售中保險人明確說明義務(wù)的履行與判定》，載《浙江省2014年保險法學(xué)學(xué)術(shù)年會論文集》，2014年。

注釋

[1]http：//money.163.com/17/0220/07/CDMV5L0L002580S6.html，2017年10月15日訪問。

[2]何德旭，董捷：《中國的互聯(lián)網(wǎng)保險：模式、影響、風(fēng)險與監(jiān)管》，載《上海金融》，2015年第11期。

[3]《保險法》第十七條：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

[4]《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條：“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任?！?/p>

[5]《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十一條：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志做出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。 保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人做出常人能夠理解的解釋說明的，人們法院應(yīng)當(dāng)認定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。”

[6]《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十二條：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和說明義務(wù)。”

作者簡介

蔡琦華，女，漢族，籍貫江蘇，法律碩士，華東政法大學(xué)，研究方向：法律與金融。endprint