胡潤(rùn)波　朱文琪

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融深度融合所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，為緩解遼寧省農(nóng)村金融排斥問(wèn)題提供了強(qiáng)大動(dòng)力。但是，同時(shí)也應(yīng)該重視其過(guò)程存在的風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?；趯?duì)三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)分析，提出提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境的安全性、提高遼寧農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平、加強(qiáng)遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理、完善遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度等應(yīng)對(duì)策略。

[關(guān)鍵詞]遼寧農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)防范

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）09-0112-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合形成了一種新的金融服務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有輕應(yīng)用、碎片化、不受時(shí)間和空間限制等特點(diǎn)，快速搶占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款和支付三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額[1]。但是，由于缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)欺詐、非法融資、盜用客戶(hù)信息等案件頻繁發(fā)生。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2015年全國(guó)共有950家平臺(tái)發(fā)生問(wèn)題，同比上升221%，問(wèn)題平臺(tái)增幅超過(guò)新增平臺(tái)。涉及近千億資金，超過(guò)100萬(wàn)投資人“中雷”。

遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等諸多隱患。為了保證遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的防范措施。

一、遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域受到越來(lái)越多的重視，有遠(yuǎn)見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)早已布局這一領(lǐng)域。目前，遼寧省農(nóng)村主要有三類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)：綜合電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

（一）綜合電商平臺(tái)

綜合電商平臺(tái)具有規(guī)模大、覆蓋面廣、實(shí)力雄厚的特點(diǎn)，擁有大量客戶(hù)行為數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析能力。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綜合電商平臺(tái)直接向遼寧農(nóng)戶(hù)提供商品交易服務(wù)、小額貸款服務(wù)以及供應(yīng)鏈服務(wù)等，典型企業(yè)是阿里巴巴和京東。2016年，興城成為遼寧省內(nèi)第一個(gè)與阿里巴巴合作的縣域[2]。2016年，遼寧本溪轄縣有近40%的淘寶合伙農(nóng)戶(hù)使用了阿里巴巴“旺農(nóng)貸”業(yè)務(wù)。2016年，遼寧沈陽(yáng)市康平縣成為京東在遼寧首家合作縣，享受京東提供的互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)資供應(yīng)等服務(wù)。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)接待雙方的有效對(duì)接。早期P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要服務(wù)于城市消費(fèi)者，近年開(kāi)始逐步搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年，涉及農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)到355家。在遼寧農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，主要有宜信、聚雪球、翼龍貸等。宜信主要通過(guò)宜農(nóng)貸和農(nóng)機(jī)融資租賃等平臺(tái)為遼寧農(nóng)村提供金融服務(wù)[3]。2015年，聚雪球?yàn)檫|寧農(nóng)戶(hù)發(fā)放了第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款。

（三）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

遼寧農(nóng)信社、遼寧農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直是遼寧農(nóng)戶(hù)的主要金融服務(wù)商。隨著綜合電商、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融搶占遼寧農(nóng)村客戶(hù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2014年，遼寧農(nóng)信社開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)通道，結(jié)合已有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)”的O2O綜合金融服務(wù)平臺(tái)。2014年，遼寧農(nóng)行與省農(nóng)委合作建設(shè)“互聯(lián)互通益農(nóng)惠農(nóng)”項(xiàng)目，打造集商務(wù)與金融為一體的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。

二、遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)

隨著遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，潛藏風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)出來(lái)，主要包括：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴(lài)信息化技術(shù)，面臨著計(jì)算機(jī)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，技術(shù)淘汰風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，已投入使用的系統(tǒng)面臨軟硬件很快落后過(guò)時(shí)，農(nóng)戶(hù)體驗(yàn)下降的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，存在信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。比如，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被病毒攻擊造成數(shù)據(jù)泄密、金融數(shù)據(jù)被篡改甚至系統(tǒng)癱瘓等；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理能力不足、信息傳輸故障等將會(huì)引發(fā)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。遼寧農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施水平還有待一進(jìn)步提高，偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)弱，容易出現(xiàn)信息傳輸問(wèn)題，引發(fā)農(nóng)戶(hù)交易風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系帶來(lái)不可預(yù)估的損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為遼寧農(nóng)戶(hù)提供的是虛擬交易平臺(tái)，難以有效驗(yàn)證交易雙方的身份，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)前遼寧部分農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)缺失，部分地區(qū)信用管理機(jī)制不完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別農(nóng)戶(hù)信用情況造成了困難，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。遼寧北票等偏遠(yuǎn)地區(qū)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。另一方面，交易平臺(tái)也存在信用違約風(fēng)險(xiǎn)。比如， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)跑路和倒閉的情況，農(nóng)戶(hù)遭受騙貸和詐騙的事件也經(jīng)常發(fā)生。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚并未形成完善的法律法規(guī)體系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易雙方隱私、個(gè)人信息的保護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)督管理等方面的法律制度都不完善。在遼寧農(nóng)村地區(qū)相關(guān)法律更不完善，尤其缺乏監(jiān)管細(xì)則，監(jiān)管部門(mén)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、權(quán)責(zé)問(wèn)題等都沒(méi)有確定。一旦債權(quán)雙方陷入利益糾紛，處理起來(lái)很棘手。根據(jù)2015年遼寧統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，近90%遼寧農(nóng)戶(hù)只有初中以下學(xué)歷，受教育水平較低，掌握的互聯(lián)網(wǎng)信息安全知識(shí)也較少，容易引發(fā)不必要的事故。遼寧農(nóng)戶(hù)缺乏金融知識(shí)容易上當(dāng)受騙，再加上相關(guān)法律漏洞較多，給一些不法分子提供了可乘之機(jī)，嚴(yán)重阻礙遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融在給遼寧農(nóng)村金融發(fā)展變革提供契機(jī)的同時(shí)，也潛藏著無(wú)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和控制，才能更好地促進(jìn)遼寧農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境的安全性

加強(qiáng)遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)的安全體系建設(shè)，提高信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第一，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)黑客攻擊和計(jì)算機(jī)病毒的防范能力，保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運(yùn)行；第二，通過(guò)數(shù)字證書(shū)等技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性；第三，遼寧農(nóng)村地域遼闊，要保障無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸通道暢通；第四，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信息安全教育。近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全事件，與用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)不強(qiáng)有直接關(guān)系，例如，未能妥善保管密碼、誤裝惡意軟件等導(dǎo)致賬戶(hù)資金受損。因此，要通過(guò)多種渠道加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)普及力度，增強(qiáng)和提高客戶(hù)信息安全與防范意識(shí)。

（二）提高遼寧農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平

多數(shù)遼寧農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融較為陌生，對(duì)其背后風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更為有限，容易遭受金融詐騙陷阱。政府要通過(guò)“知識(shí)下鄉(xiāng)”、“網(wǎng)絡(luò)宣傳”、“電視廣告”等多種渠道對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行宣傳教育。鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)宣傳金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)常識(shí)的任務(wù)。公益廣告平臺(tái)、新聞媒體也是很好的宣傳渠道。一方面，讓遼寧農(nóng)戶(hù)深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品功能、與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的差異等，消除農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的陌生感。另一方面，向遼寧農(nóng)戶(hù)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，必須謹(jǐn)慎對(duì)待，最終提高農(nóng)戶(hù)對(duì)詐騙方式的識(shí)別、防范和處理能力。

（三）加強(qiáng)遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理

第一，遼寧農(nóng)村信用環(huán)境并不理想，需要加強(qiáng)宣傳教育，提高遼寧農(nóng)戶(hù)的道德水平和誠(chéng)信意識(shí)；第二，重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)戶(hù)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)；第三，考慮互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬性特點(diǎn)，結(jié)合遼寧農(nóng)戶(hù)信貸需求范圍，引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單機(jī)制，定期發(fā)布失信企業(yè)名單，補(bǔ)充社會(huì)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；第四，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)綜合評(píng)估遼寧農(nóng)戶(hù)的信用狀況，除了歷史金融交易數(shù)據(jù)，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)記錄等也能反映出其信用情況，可以彌補(bǔ)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足的問(wèn)題。

（四）完善遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及廣泛，與保險(xiǎn)、證券、信托等都有關(guān)聯(lián)，既缺乏明確的管理部門(mén)，又缺乏完善的監(jiān)管法律體系。第一，根據(jù)國(guó)家政策，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。地方政府圍繞2012年《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》、2015年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策，結(jié)合遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，細(xì)化監(jiān)管制度；第二，在全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障機(jī)制不健全的情況下，加大遼寧農(nóng)戶(hù)權(quán)益保障力度，以促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展；第三，引入社會(huì)第三方監(jiān)督機(jī)制，建立舉報(bào)和“重獎(jiǎng)重罰”制度，按照違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)數(shù)額的一定比例進(jìn)行處罰，提高違法成本；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要向社會(huì)公布投訴電話(huà)，給予提供線索的舉報(bào)人獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金列入財(cái)政預(yù)算，專(zhuān)款專(zhuān)用；第四，為了有效遏制遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)定期全面開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，嚴(yán)厲防范、打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動(dòng)。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱馬琳）