萬寵菊+于博

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生群體作為網(wǎng)購消費(fèi)者和超前消費(fèi)的嘗試者，在資金不足時(shí)小部分大學(xué)生也會借助校園貸來救急。以云南中醫(yī)學(xué)院人文與管理學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對象，利用互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺向其發(fā)放問卷，通過回收統(tǒng)計(jì)有效問卷，了解大學(xué)生校園網(wǎng)貸概況，分析其帶來的影響，最后給出對策建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；影響

中圖分類號：F27文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.037

“花明天的錢，圓今天的夢”，隨著在校大學(xué)生超前消費(fèi)意識的增強(qiáng)，校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展。但學(xué)生陷入不良“校園網(wǎng)貸”事件時(shí)有發(fā)生，引起社會關(guān)注。本文以云南中醫(yī)學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對象，利用互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺向云南中醫(yī)學(xué)院人文與管理學(xué)院學(xué)生發(fā)放問卷，實(shí)際發(fā)放150份，回收有效問卷135份，有效回收率90%。通過問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在校大學(xué)生了解和使用校園網(wǎng)貸概況如下。

1 在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

1.1 生活費(fèi)有限，無法高消費(fèi)

通過問卷調(diào)查了解到大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)大多集中在1500以下，2000以上的比例較少，具體為1000元以下占比33.33%，1000-1500之間占比51.11%，1500-2000的占比12.59%，2000以上的僅占2.96%。從以上統(tǒng)計(jì)可以看出大學(xué)生的生活費(fèi)足夠生存所需，但要有更高級別的享受或奢侈消費(fèi)，僅靠每月的生活費(fèi)是不夠支撐的，這為校園網(wǎng)貸的滋生發(fā)展壯大提供了土壤。

1.2 大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識與態(tài)度

通過問卷調(diào)查了解到在校大學(xué)生比較熟悉或聽說過的校園網(wǎng)貸或分期貸平臺按順序排依次是：螞蟻花唄、分期樂、京東白條、愛學(xué)貸、趣分期、名校貸等；在校大學(xué)生主要是通過APP推送（66.7%）、校園傳單（45.19%）、朋友推薦（26.67%）及其他（31.11%）途徑了解到這些借貸平臺的（本題是多選），前三種是主要途徑。其中，有54.81%的人或身邊的朋友使用過分期等產(chǎn)品，說明校園網(wǎng)貸對大學(xué)生而言并不陌生。但是對于正規(guī)貸款的運(yùn)作流程，大部分學(xué)生表示不太了解（72.4%），基本了解的占23.7%，十分了解的僅占3.7%。在校大學(xué)生對校園貸款的功能認(rèn)識主要集中在分期購物（86.67%）和無抵押分期貸款（60%），其它功能如購買理財(cái)產(chǎn)品（22.96%）和p2p信貸（19.26%）了解不多，這說明大多數(shù)大學(xué)生對校園貸款的功能認(rèn)識停留在分期貸款上。

對于分期樂等產(chǎn)品只需要身份證或?qū)W生證的態(tài)度14.81%的學(xué)生認(rèn)為合理，因?yàn)榉奖憧旖荩?1.11%的學(xué)生認(rèn)為完全不合理，54.08%的大學(xué)生態(tài)度不明確，認(rèn)為不好說。但是絕大部分學(xué)生（92.59%）不會把身份證或?qū)W生證借給身邊朋友或家人借貸，僅有7.41%的學(xué)生會借給別人，說明大部分學(xué)生自我保護(hù)意識強(qiáng)。通過調(diào)查，在校大學(xué)生對是否贊成大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的態(tài)度：贊成但自己不采用占16.3%，贊成且自己會使用占7.4%，不贊同但會理解56.3%，完全不贊同占20%。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大部分在校大學(xué)生都知道校園網(wǎng)貸，而且申請方便；有人使用但是比例不大，大部分學(xué)生還是不贊成使用校園網(wǎng)貸的；但是認(rèn)識并不深刻，不了解校園網(wǎng)貸隱藏的收費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 選擇校園網(wǎng)貸的原因和用途

根據(jù)調(diào)查，當(dāng)在校大學(xué)生需要購買電子產(chǎn)品或者其他高昂價(jià)格產(chǎn)品時(shí)首選方案42.96%的學(xué)生會自己存錢，34.81%的學(xué)生會讓父母提供，12.6%的學(xué)生會通過兼職賺錢來獲取，4.44%的學(xué)生會選擇分期或校園貸款，5.19%的學(xué)生選擇其它方式。通過調(diào)查了解到在校大學(xué)生使用校園借貸的主要用途多樣化，依次有購買衣服和化妝品、購買學(xué)習(xí)資料、購買電子產(chǎn)品、旅游和聚餐、自主創(chuàng)業(yè)、購買游戲裝備和追星等。以上調(diào)查結(jié)果說明校園網(wǎng)貸主要用于解決大學(xué)生生活費(fèi)無力支撐的娛樂消費(fèi)、奢侈消費(fèi)及形象消費(fèi)，少部分用于學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)。

在校大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢有：打著低利率甚至無利率的口號、手續(xù)簡單，方便靈活、貸款額度相對自由、無需擔(dān)保、熟人之間的線下借貸比較放心。在校大學(xué)生選擇校園借貸產(chǎn)品時(shí)考慮的因素依次主要有還款期限、借貸利率、平臺是否具備借貸資質(zhì)和便捷程度。以上調(diào)查結(jié)果說明一般使用校園網(wǎng)貸的學(xué)生會關(guān)注利率和借貸期限；但同時(shí)也可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺宣傳的言語具有誘導(dǎo)性或誘惑性，對于優(yōu)勢夸大宣傳，對于劣勢避而不提，充分反映了資本的逐利性。

1.4 在校大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響與危害

調(diào)查發(fā)現(xiàn)對于校園網(wǎng)貸是否會增加學(xué)生的消費(fèi)欲望，49.63%的人認(rèn)為會滋長不合理的消費(fèi)欲望，29.63%的人認(rèn)為會但可以控制，只有20.74%的學(xué)生認(rèn)為完全不會。調(diào)查了解到在校大學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前校園借貸反映了一些問題：部分學(xué)生消費(fèi)觀念不當(dāng)（77.78%），不法分子利用校園網(wǎng)貸牟取暴利（66.67%），部分學(xué)生難以正常還款（61.48%），校園網(wǎng)貸運(yùn)行機(jī)制存在缺陷（53.33%）（本題多選）。大學(xué)生認(rèn)為不良網(wǎng)貸長期發(fā)展帶來的危害有：容易給家庭造成高額負(fù)債（81.48%），容易造成大學(xué)生信用危機(jī)（79.26%），不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀（67.41%），破壞社會風(fēng)氣，損害社會秩序（48.15%），破壞借貸行業(yè)的正常秩序（45.19%），不利于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)（40%）（本題多選）。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大部分在校大學(xué)生已經(jīng)意識到了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)以及可能帶來的危害，這也可能是大部分學(xué)生不進(jìn)行校園網(wǎng)貸的原因。

2 在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸帶來的影響

2.1 積極影響

任何事情都有兩面性。雖然在實(shí)際案例中我們看到校園網(wǎng)貸的弊大于利，但是校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物，的確為經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立但是有夢想有追求的大學(xué)生解了燃眉之急。校園網(wǎng)貸可以幫助在校大學(xué)生解決正常學(xué)習(xí)生活的支出，學(xué)生通過自己的努力償還債務(wù)，以便順利完成大學(xué)教育，也能為家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；校園網(wǎng)貸也可以為有創(chuàng)業(yè)夢想但缺乏資金的大學(xué)生提供小微的創(chuàng)業(yè)資金需求。此外，校園網(wǎng)貸的分期付款也可以幫學(xué)生提前獲得他們青睞的產(chǎn)品。當(dāng)然，這一切的前提要求大學(xué)生個(gè)人自身的自制力較強(qiáng)，按照需求申請網(wǎng)貸資金，并能夠通過個(gè)人的努力按時(shí)償還債務(wù)，否則將是一場災(zāi)難。endprint

2.2 消極影響

從問卷調(diào)查和實(shí)際走訪了解到的情況來看，目前在校大學(xué)生網(wǎng)貸的比例不是很高，一般買服裝、化妝品等高檔商品選擇分期付款的學(xué)生不會告訴我們有進(jìn)行校園網(wǎng)貸，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己有能力償還，不會出問題。一般暴露出來的是問題已經(jīng)比較嚴(yán)峻的學(xué)生，比如無法償還到期貸款被威脅還款害怕而主動告知家長老師尋求幫助的，或者在多個(gè)平臺借貸進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博等累計(jì)金額達(dá)到十幾萬而無力承擔(dān)的，這類校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響后果都比較嚴(yán)重。

2.2.1 背負(fù)債務(wù)大學(xué)生無法安心學(xué)業(yè)

這些學(xué)生一般無法安心讀書，終日擔(dān)驚受怕，擔(dān)心信息被曝光，擔(dān)心被追債，有些要通過兼職打工賺取學(xué)費(fèi)，曠課是家常便飯，學(xué)習(xí)已經(jīng)不是第一要務(wù)了，能否順利畢業(yè)也是一個(gè)問號。

2.2.2 家庭承受精神和物質(zhì)的雙重打擊

從學(xué)生實(shí)際案例中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所欠金額比較大的一般是由家長兜底還款的。對于這些家庭而言，是精神與物質(zhì)的雙重打擊。在精神方面，一個(gè)家庭培養(yǎng)出一名大學(xué)生不容易，特別是對于貧困家庭而言更是如此，全家的期望都寄托在孩子身上，結(jié)果學(xué)習(xí)沒學(xué)好反而惹上一身債，如果學(xué)生無法從網(wǎng)貸的泥潭抽身學(xué)業(yè)無法完成則前途渺茫，這是精神層面希望的破滅；在物質(zhì)方面，家庭要幫學(xué)生還幾千到幾十萬不等的金錢，更有甚者，一些學(xué)生借貸上癮，還完這筆又有新的債務(wù)產(chǎn)生，苦不堪言。

2.2.3 給高校的學(xué)生工作帶來新的挑戰(zhàn)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展，在校大學(xué)生原有的消費(fèi)欲望、虛榮心理及自制力弱等借助校園網(wǎng)貸這個(gè)媒介爆發(fā)出來，產(chǎn)生了較嚴(yán)重的后果，如學(xué)生因無力還債自殺，盜用同學(xué)信息進(jìn)行網(wǎng)貸欠下巨額債務(wù)后消失以及裸貸等給高校的學(xué)生管理工作帶來了新的挑戰(zhàn)。

3 應(yīng)對在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸消極影響的對策

3.1 大學(xué)生要正確認(rèn)識校園網(wǎng)貸，克制欲望，量力而行

很多高校都有學(xué)生因借校園網(wǎng)貸無力償還而引發(fā)一系列問題，客觀上是由于缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺在追逐利潤下違心宣傳手續(xù)簡單、無抵押擔(dān)保，利率低、放款快等來引誘學(xué)生，但主觀上是我們的學(xué)生沒有深刻了解校園網(wǎng)貸的內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)，無法克制欲望導(dǎo)致使用后發(fā)現(xiàn)各種利息費(fèi)用加在一起比較高而無力償還，因此大學(xué)生要正確認(rèn)識校園網(wǎng)貸的具體收費(fèi)項(xiàng)目等內(nèi)容后再做決定，量力而行。而對于有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的人還要去多個(gè)平臺進(jìn)行網(wǎng)貸，說明自身自制力薄弱，欲望膨脹，需要學(xué)校、家庭的干預(yù)，如果有網(wǎng)絡(luò)賭球、賭博等不良嗜好進(jìn)而網(wǎng)貸成癮現(xiàn)象的需要專業(yè)人員的干預(yù)治療。

3.2 家長要與學(xué)生加強(qiáng)溝通，合理引導(dǎo)

父母對孩子的期望比較大，相對的給孩子的壓力也比較大，這也造成溝通不暢。父母要尊重孩子的想法，不要施加過多壓力，當(dāng)孩子有額外的合理的經(jīng)濟(jì)需求，比如旅游、學(xué)習(xí)、社交等，問明緣由只要是能力范圍內(nèi)可以滿足的應(yīng)該給予滿足，以免學(xué)生為達(dá)到目的進(jìn)行校園網(wǎng)貸等還不上而產(chǎn)生悲??；不要嚴(yán)厲的責(zé)罵以免引起學(xué)生的逆反心理，同時(shí)給孩子灌輸勤儉節(jié)約、追求進(jìn)步等教育引導(dǎo)也比較容易被接受。

3.3 高校學(xué)生工作要與時(shí)俱進(jìn)，迎接挑戰(zhàn)

當(dāng)我們的學(xué)生工作還在圍繞學(xué)生的日常工作、安全工作、就業(yè)工作等展開的同時(shí)，校園網(wǎng)貸問題的產(chǎn)生又給學(xué)生工作提供了新的課題——加強(qiáng)學(xué)生的金融及風(fēng)險(xiǎn)防范知識。目前各高校都在班級摸排是否有學(xué)生參與校園網(wǎng)貸，排查出來后進(jìn)行相關(guān)教育。除此之外，還要通過專題講座、班會等形式向?qū)W生陳述校園網(wǎng)貸的利弊，分析風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生知難而退；增強(qiáng)學(xué)生的法律和財(cái)經(jīng)知識，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)；加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育，以往我們是在考試中強(qiáng)調(diào)誠信教育，現(xiàn)在在金融體系中誠信也是非常重要的，信用記錄不良將會影響他們未來的生活。

總之，校園網(wǎng)貸惡果產(chǎn)生的根源之一是缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管，讓這些平臺在高利潤的情況下進(jìn)行自我約束是不現(xiàn)實(shí)的，需要我們的政府相關(guān)部門加大力度進(jìn)行監(jiān)管會有比較好的效果。比如2016年12月云南工商總局等六部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》后效果顯著，已有多家主攻校園貸的平臺宣布轉(zhuǎn)型或退出。2017年5月銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)入校園市場，同時(shí)全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，并要求在限定期限內(nèi)將存量業(yè)務(wù)整改清理完畢。希望通過政府、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人的努力，能最大限度的消除校園網(wǎng)貸的消極影響，還象牙塔一片凈土。

參考文獻(xiàn)

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