吳敬儀

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各種第三方電子支付平臺也漸漸為人們熟知和運用。其中微信支付近年來應用愈加廣泛，深受廣大商家和消費者喜愛。然而微信支付在提供快捷高效的服務同時，也存在著監(jiān)管法規(guī)缺失、財產(chǎn)安全保護不足等風險。據(jù)此，針對這些風險提出相應的防范對策，促使微信支付更好地保護金融消費者權(quán)益。

關(guān)鍵詞：微信支付；支付風險；防范對策

中圖分類號：F49文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.032

0 引言

微信是騰訊公司于2011年推出的一個為智能終端提供通訊服務的免費應用程序，而微信支付微信支付是微信及騰訊旗下第三方支付平臺財付通（Tenpay）于2013年8月聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品。該功能推出以后，微信發(fā)展取得歷史性突破，隨后的幾個月內(nèi)微信用戶急劇增長。近年來，使用微信和微信支付的人數(shù)都越來越多，根據(jù)騰訊旗下的企鵝智酷公布的《2017微信用戶&生態(tài)研究報告》，截止到2016年12月微信全球共計8.89億月活躍用戶。比達咨詢（BigData Research）數(shù)據(jù)中心監(jiān)控數(shù)據(jù)顯示，中國2016年移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，移動支付交易份額中，支付寶以47.6%居首，其次為財付通32.9%。微信支付給使用者帶來快捷支付的便利的同時也存在著諸多風險，隨著其用戶的增多，這些風險應該引起足夠重視，而解決方法也應該盡快落實。

1 微信支付現(xiàn)狀

1.1 微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國國內(nèi)兩大第三方移動支付的巨頭之一，微信支付的市場占有率雖然僅次于支付寶，但是目前來看用戶量仍在不斷增加。微信支付本來以微信為依托，具有很強社交性質(zhì)，擁有龐大的用戶群，且使用起來方便簡單。伴隨微信平臺功能的拓展，微信支付的用處更加廣泛，比如購物，打車，購買電影票等日常活動都可以用微信進行支付。由于微信支付的快捷、適用范圍廣、避免找零和存在商戶活動等優(yōu)點，越來越多的消費者選擇微信支付。而由于其無硬件成本，只用騰訊進行后臺維護等特點，也有更多的商戶選擇微信支付收款。就這樣，微信支付漸漸和人們的生活密不可分。

除了廣闊的國內(nèi)市場，微信支付已經(jīng)在泰國、馬來西亞、印度等東南亞國家遍地開花，例如，泰國著名的免稅店King Power就可以采用微信支付購買商品。此外，2017年6月7日， 騰訊與全球在線支付平臺Paymentwall達成合作， 在每一個在線零售商店中接入微信支付， 商家無須在中國擁有實體也可使用微信支付進行收款，這使得微信全球收款成為可能。這次合作有利于微信拓展全球支付市場， 獲取更多海外商機。

1.2 微信支付運作方式

登錄微信后，在銀行卡頁面添加銀行卡的類型，填寫銀行卡的有效期、姓名、身份證號碼及手機號碼，并驗證手機號后進行支付密碼設置，即可開通微信支付，以后涉及的微信支付將從綁定的銀行可中扣款。

目前微信支付的基礎(chǔ)能力有公眾號支付、掃碼支付、APP支付和刷卡支付四種，另外還采取了現(xiàn)金紅包、代金券、立減優(yōu)惠和企業(yè)付款等多種營銷手法。

公眾號支付，指在公眾號內(nèi)點開商品消息推送，選購商品，進行商品下單，之后輸入密碼完成微信支付。

掃碼支付，主要應用于線下，比如在自動販賣機、超市等地掃描商品二維碼，完成商品信息確認后即可驗證密碼進行支付。

APP支付，指在微信之外的其他APP上進行消費，而該APP內(nèi)正好接入了微信支付，就可提交訂單，確認消費信息無誤后完成支付。

刷卡支付，適用于面對面的支付，打開微信-我-我的錢包-刷卡即可調(diào)出付款條碼，向收銀員出示條碼，待收銀員掃描后即可支付成功。

2 微信支付的風險

雖然微信支付讓消費者持一手機即可走天下，但是微信支付目前面臨的諸多風險還是不容忽視的。直面這些風險，并提出防范對策，才能更好地保障金融消費者權(quán)益，維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定。目前微信支付的主要風險有以下幾點。

2.1 相關(guān)法規(guī)不健全

微信支付屬于第三方支付，歸根結(jié)底屬于電子商務。目前我國的《電子商務法》還未出臺，有關(guān)第三方支付的法規(guī)也很少，且已有的相關(guān)法規(guī)位階低。我國電子商務的發(fā)展還處于初級階段，且范圍廣泛，因此需要針對不同領(lǐng)域進行細分規(guī)范，而目前電子商務的規(guī)范還依賴于之前頒布的其他法律，如《合同法》、《電子簽名法》等。已有的第三方支付法規(guī)政策騰挪空間大、界定不清晰，相關(guān)法律的缺失導致如微信支付這樣的第三方支付行業(yè)面臨較大的法律風險，消費者在遭遇微信金融詐騙時會面臨立案難、取證難和訴訟難的困境。

2.2 網(wǎng)絡技術(shù)安全問題

網(wǎng)絡的日益普及帶來了網(wǎng)絡攻擊和信息泄露的問題，當今網(wǎng)絡黑客橫行，各種病毒和釣魚網(wǎng)站防不勝防，稍不留神就會被病毒竊取支付密碼等關(guān)鍵信息，給用戶的財產(chǎn)安全帶來極大損害。比如，犯罪分子誘導微信支付用戶掃描安裝了木馬病毒的二維碼，掃描后又自動跳轉(zhuǎn)釣魚網(wǎng)站，騙取用戶資金。此外，移動支付依靠公共網(wǎng)絡，這對網(wǎng)絡的安全環(huán)境和穩(wěn)定性提出了極高要求，如果網(wǎng)絡發(fā)生重大故障則會影響操作、增加風險。

2.3 賠償條款缺失

根據(jù)《微信電子商務服務協(xié)議》，如用戶在使用服務時產(chǎn)生商品或服務交易糾紛，用戶不可撤銷地授權(quán)騰訊根據(jù)協(xié)議及有關(guān)服務的相關(guān)規(guī)則向財付通公司發(fā)出指令，要求其將用戶財付通賬戶的爭議款項全部或部門劃轉(zhuǎn)給某方，用戶將自覺遵守和認可騰訊的判定結(jié)果，并使騰訊和財付通公司免于任何責任。這一條款顯然是不太公平公正的。此外，關(guān)于微信支付用戶在支付過程中的資金被盜等損失的賠付問題，財付通也未在條款中明確如何索賠，向誰索賠。賠償條款的缺失和不公平的爭議處理方式都使得用戶的時候求償權(quán)受到損害。

2.4 用戶安全意識淡薄endprint

微信和微信支付普及了，不法分子也構(gòu)想出更多詐騙方法來騙取用戶錢財，而安全意識淡薄的用戶就會淪為不法分子的犯罪目標。常見的微信詐騙方式有盜號詐騙、換號詐騙、身份偽裝詐騙、利用二維碼詐騙和假公眾號詐騙等。安全意識的淡薄的用戶難以識別這些伎倆，他們對陌生人警惕不足，而對于有關(guān)財物的要求也沒有留心和果斷拒絕。比如，身份偽裝詐騙中，詐騙者偽裝成高富帥或者白富美，搭訕單身男女，在騙取信任后以各種手段借錢。如果用戶提高自己的安全意識，就不會給犯罪分子以這樣的可乘之機。

3 微信支付的風險防范對策

根據(jù)以上提到的風險，應有相應的防范對策，使得微信支付能更好地為金融消費者服務，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，也能使得微信支付有更好的發(fā)展前景。

3.1 完善法律法規(guī)

加快建立健全法律制度，盡快出臺《電子商務法》，對于電子商務的各環(huán)節(jié)，包括運營和售后追蹤服務都要做出切實可行的、完善具體的有效的法律規(guī)定，進一步規(guī)范電子商務的操作流程。此外，電子商務依托于網(wǎng)絡，與網(wǎng)絡安全有關(guān)的相關(guān)法律也需要進一步完善，使得用戶在因網(wǎng)絡故障等問題受損時能夠依照法律求償，從而降低電子商務的支付風險，使得微信支付更安全。

3.2 加強技術(shù)風險防范

微信支付平臺應加強風險控制和管理，從技術(shù)層面防范風險，防止損失產(chǎn)生。比如，推廣支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準（PCIDSS）認證，將財付通的實名制數(shù)據(jù)和微信賬戶關(guān)聯(lián)起來，對安全控件、數(shù)據(jù)儲存、加密認證進行嚴密的安全評測，并定期修補漏洞。另外，微信應根據(jù)微信支付開通用戶的注冊信息、操作習慣和人際關(guān)系網(wǎng)絡等不同維度的數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫，并借助大數(shù)據(jù)和機器學習對每一個賬號進行監(jiān)控。當出現(xiàn)可疑交易時應立刻彈出再次驗證，比如，一個用戶在添加另一個陌生人為好友后立馬進行大額轉(zhuǎn)賬，此時就要二次驗證操作者確實為本人，并作出風險提示。

3.3 賠償條款傾斜保護消費者

由于目前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，電子商務也是處于初步發(fā)展階段，消費者對此了解較少，因此在使用微信支付并遭受損失后處于劣勢地位。為了保障消費者權(quán)益，騰訊和財付通在相關(guān)賠償條款中應該適度傾斜保護消費者。比如，設立風險賠償準備金，按自己業(yè)務收入的一定百分比加以計提，當用戶出現(xiàn)損失時，用準備金加以賠付。此外，也可以加強與保險機構(gòu)的合作，并在用戶協(xié)議中設立損失時如何向保險公司索取賠償和向那家保險公司索取賠償?shù)染唧w條款，使得用戶遭受損失時可以得到有效彌補。

3.4 用戶提高風險防范意識

在這個信息社會，虛假信息泛濫，進行網(wǎng)絡交易的用戶要格外留心，防止財物損失。微信支付用戶要提高自己的風險防范意識，不亂掃描來路不明的二維碼；對于陌生人的好友添加請求提高警惕，弄清對方身份后再添加；對于陌生人的轉(zhuǎn)賬請求加以拒絕，必要時向派出所報案；在公眾號上購物時要甄別公眾號真假，避免虛假公眾號；此外，對于可疑的手機軟件不要隨便安裝，避免手機中毒，信息泄露。用戶提高自我安全意識可以從源頭上減少損失，不給不法分子可乘之機。

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