劉華
【摘 要】近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來越廣泛,改變了人們傳統(tǒng)的消費方式和消費觀念?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物,對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的影響有利有弊。本文首先對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡要分析,然后辯證分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響,希望可以通過本文使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系有比較清晰的了解。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信用卡業(yè)務(wù);替代效應(yīng);溢出效應(yīng)
目前,我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已得到空前的發(fā)展,很多傳統(tǒng)行業(yè)都應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高工作效率,傳統(tǒng)商業(yè)銀行也不例外。但是,近幾年崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)都造成了很大的影響,由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著高效、便捷的優(yōu)點,因此,互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多的受到人們的青睞。信用卡業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一,該業(yè)務(wù)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,具體是消極影響還是積極影響應(yīng)該辯證分析。本文筆者通過查閱多方資料對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系進行了闡述。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速,自互聯(lián)網(wǎng)金融開始進入市場以后,其影響力迅速擴大。目前,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷,所有的業(yè)務(wù)操作只需一部智能手機就可完成。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢影響著人們的支付方式,比如:微信和支付寶,支付寶的創(chuàng)始人馬云曾說要消滅現(xiàn)金支付,這種提法是否可能暫且不論,但是,我們可以看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融正在對現(xiàn)代人的支付習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對人們的日常生活的影響日益加大,很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將來會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行,成為互聯(lián)網(wǎng)銀行,當(dāng)然,也有相當(dāng)一部分人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革有積極的促進作用,并不會威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位??傊还芑ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的是挑戰(zhàn)還是機遇,傳統(tǒng)商業(yè)銀行都應(yīng)積極應(yīng)對。下文通過理論分析和實證研究,就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進行了辯證分析。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的促進作用
(一)降低交易成本
互聯(lián)網(wǎng)金融通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,大大提高了工作效率,降低了交易成本?;ヂ?lián)網(wǎng)時代帶給人們更多的是方便和快捷,通過對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用,人們可以得知更多的金融信息,改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的信息渠道和消費習(xí)慣。隨著智能手機的快速普及,移動互聯(lián)網(wǎng)終端也在悄悄的改變著人們的生活,現(xiàn)在只要有一部智能手機,就可以完成消費支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。同時,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不斷改革創(chuàng)新,推出了互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺,使用戶在網(wǎng)上就可以辦理一些銀行業(yè)務(wù),節(jié)省了到銀行排隊等候辦業(yè)務(wù)的時間。移動互聯(lián)網(wǎng)終端的使用大大促進用戶對銀行信用卡的使用,通過手機終端綁定信用卡進行網(wǎng)上支付,不僅方便快捷,還可有效的減少用戶當(dāng)月的現(xiàn)金支出。
(二)拓寬信用卡的交易渠道
傳統(tǒng)的信用卡是通過刷卡進行支付,沒有POS機的消費場所是不能用信用卡進行支付的,因此,這種局限大大減低了信用卡的使用范圍。移動互聯(lián)網(wǎng)終端和互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后,信用卡可以通過綁定移動終端在更多的消費場所使用,使信用卡的使用次數(shù)增多,交易規(guī)模也大幅上漲。隨著移動支付的快速普及,大城市中所有的消費場所都可以使用手機進行移動支付,這大大增加了信用卡的可用范圍,并且越來越多的消費場所樂意接受移動支付??傊?,通過移動支付不僅可以使商業(yè)銀行信用卡的使用范圍不再有局限性,還使信用卡的交易金額大幅提高。
(三)強化商業(yè)銀行對信用卡的風(fēng)險管理
大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的一個偉大創(chuàng)舉,通過大數(shù)據(jù)分析可以將一些不可預(yù)知的事情變得可以預(yù)測。在互聯(lián)大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之前,傳統(tǒng)商業(yè)銀行對信用卡的風(fēng)險評估并不到位,不能很好的對信用卡使用者的還款能力進行預(yù)測,一些信用卡使用者不能按時還款的案例經(jīng)常發(fā)生,導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)了很多不必要的損失?;ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后,傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過分析信用卡持卡者的消費記錄和還款記錄,初步得出持卡者消費還款能力,對于那些還款能力差的用戶應(yīng)采取相對的措施,如降低信用卡額度,通過這種方法來避免銀行未來可能會遭到的損失。同時,在進行信用卡辦理時也應(yīng)進行風(fēng)險評估,通過對辦卡人的消費記錄大數(shù)據(jù)分析,得出適合辦卡人的額度,避免因過度消費造成不能按時還款??傊?,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對加強商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險管理有積極的促進作用。
由上可知,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來一些積極的促進作用。通過移動互聯(lián)網(wǎng)終端綁定信用卡,改變傳統(tǒng)信用卡的消費模式,為信用卡消費開辟新的渠道。同時,商業(yè)銀行也利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來的便利為銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)打下堅實的基礎(chǔ),為今后的更好規(guī)避信用卡風(fēng)險提供保障。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競爭關(guān)系是真實存在的。由螞蟻金服作為大股東設(shè)立的網(wǎng)商銀行對傳統(tǒng)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn),該銀行的核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu),有著互聯(lián)網(wǎng)時代的獨特優(yōu)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用已滲入到人們生活的方方面面,因此,無人能預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融將會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來怎樣的沖擊。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融推出類信用卡服務(wù)
由于信用卡可以延遲還款一個月,并且銀行在此期限內(nèi)不會收取任何利息,所以,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)廣受人們的青睞。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后,也陸續(xù)推出了很多類似于信用卡的業(yè)務(wù),并且收費政策比傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)更加優(yōu)惠。以支付寶的螞蟻花唄為例,該項業(yè)務(wù)可根據(jù)你的網(wǎng)上消費記錄得出個人信用和消費能力等相關(guān)信息,然后給用戶相應(yīng)的花唄額度,用戶可以在額度內(nèi)進行非現(xiàn)金消費,只需在次月還款日還清欠款即可,期間不收取任何手續(xù)費。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融還推出了方便快捷的貸款業(yè)務(wù),貸款平臺會根據(jù)個人的信用等級給出相應(yīng)的可放貸額度,用戶可在額度范圍內(nèi)實現(xiàn)即貸即取,省去了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的復(fù)雜貸款流程。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息集成化優(yōu)勢endprint
互聯(lián)網(wǎng)金融是以數(shù)據(jù)架構(gòu)為核心,對收集和處理信息有明顯的優(yōu)勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可對每一位用戶的信息進行存儲,并用大數(shù)據(jù)進行分析,得出對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有利的信息。這樣不僅可以讓企業(yè)對用戶有充分的了解,還可使大大降低金融風(fēng)險。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負面影響
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個開放性的網(wǎng)絡(luò)平臺,因此,互聯(lián)網(wǎng)中的存儲信息沒有絕對的安全。目前,很多銀行信用卡用戶都將支付信息綁定到移動互聯(lián)網(wǎng)終端,這些信息可被一些不法的網(wǎng)絡(luò)黑客竊取,給持卡客戶帶來經(jīng)濟損失。由于現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控技術(shù)并不完善,不能對網(wǎng)絡(luò)信息進行有效的監(jiān)管,所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在使信用卡持卡用戶方便的同時,也埋下了不可預(yù)知的隱患。
總之,互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物,給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了很多挑戰(zhàn),迫使商業(yè)銀行不得不創(chuàng)新改革信用卡業(yè)務(wù)。希望商業(yè)銀行可以正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn),向更好的方向發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實證研究
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的正面影響可歸為溢出效應(yīng),負面影響可歸為替代效應(yīng)。本節(jié)內(nèi)容通過采集大量的商業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)信息,并利用結(jié)構(gòu)方程對所得數(shù)據(jù)分析檢驗。
(一)研究樣本和變量的選擇
本節(jié)所述的研究樣本和變量就均來自我國的八家商業(yè)銀行,通過對這八家商業(yè)銀行的信用卡辦理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)隨機取樣得出樣本數(shù)據(jù)。把所得樣本數(shù)據(jù)進行分類,分為網(wǎng)上銀行交易總額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量和網(wǎng)上銀行交易次數(shù),然后對分類的數(shù)據(jù)分別標(biāo)上不同的未知數(shù)。關(guān)于對商業(yè)銀行信用卡發(fā)展情況的研究主要通過對信用卡新增用戶數(shù)和信用卡業(yè)務(wù)收入進行數(shù)據(jù)分析,將這兩類數(shù)據(jù)標(biāo)上未知數(shù),導(dǎo)入結(jié)構(gòu)方程進行分析驗證。
本節(jié)通過以下幾類數(shù)據(jù)來描述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況:一是移動互聯(lián)網(wǎng)終端第三方支付金額,二是網(wǎng)貸余額數(shù)據(jù),三是與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系緊密的上市公司的收入數(shù)據(jù)。通過對以上數(shù)據(jù)的分析比對,總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況。
(二)模型的選擇與設(shè)定
本文采用結(jié)構(gòu)方程模型就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進行驗證,使用該方法進行驗證有以下優(yōu)點:一是該結(jié)構(gòu)模型可以進行測量和分析問題,二是該結(jié)構(gòu)模型對樣本變量多且復(fù)雜的研究對象,處理效果較好。互聯(lián)網(wǎng)時代到來以后,傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生,通過對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成交量的分析,可以從側(cè)面反應(yīng)出互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的溢出效應(yīng)和替代效應(yīng)。當(dāng)然驗證結(jié)果可能統(tǒng)一,需要根據(jù)不同時間的數(shù)據(jù)變化進行驗證結(jié)果的調(diào)整。
(三)模型的參數(shù)估計及結(jié)果分析
將樣本數(shù)據(jù)和變量參數(shù)帶入到結(jié)構(gòu)模型中,經(jīng)過分析計算可得出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響程度。目前,由于種種不可控因素的影響,驗證結(jié)果可出現(xiàn)以下幾種情況:一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,當(dāng)結(jié)構(gòu)模型得出的影響系數(shù)足夠大時,則表明互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)起到了溢出效應(yīng)。目前,幾乎所有的購物平臺都支持電子付款,這些平臺在接收第三方付款的同時,也接受信用卡支付,為消費者在電商平臺使用信用卡提供了便利,增加了傳統(tǒng)信用卡的使用范圍;二是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的促進效應(yīng)不明顯,沒有達到溢出效應(yīng),這種情況表明互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有引導(dǎo)作用,促使傳統(tǒng)銀行積極主動的引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);三是在國家宏觀經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)量出現(xiàn)縮減,互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)替代效應(yīng),這種情況對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響比較大,商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新改革,并不斷強化自身的業(yè)務(wù)競爭力。
五、結(jié)束語
綜上所述,商業(yè)銀行應(yīng)該從以下三個方面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn):一是強化企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維,不斷在銀行業(yè)務(wù)中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);二是加強對大數(shù)據(jù)的正確使用,通過大數(shù)據(jù)強化對原有客戶資源的風(fēng)險管理,并開發(fā)潛在客戶;三是積極引入高素質(zhì)金融人才和網(wǎng)絡(luò)人才,加大人才資源儲備。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的影響進行了實證分析,希望可以給銀行從業(yè)者提供一些參考。
【參考文獻】
[1]葉建清,杜權(quán),楊躍. 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系研究[J]. 金融監(jiān)管研究,2017,(05):36-49.
[2]郭捷,周婧. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國上市商業(yè)銀行的效率實證研究[J]. 運籌與管理,2016,25(06):120-127.
[3]馬駿. 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點的影響及轉(zhuǎn)型策略研究[J]. 金融監(jiān)管研究,2015,(12):76-88.
[4]戴俊,陳實,張明. 利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)影響研究[J]. 金融縱橫,2015,(03):41-49.endprint