中國工商銀行新疆分行法律事務(wù)部 趙 禹

淺議經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新舉措

中國工商銀行新疆分行法律事務(wù)部 趙 禹

當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健、更高質(zhì)量、更有效益的發(fā)展，將面臨各種壓力和風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。其中不良資產(chǎn)處置工作也面臨新的挑戰(zhàn)，亟需通過加大法律清收力度、創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置手段來加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控。

一、傳統(tǒng)法律清收工作存在的問題

現(xiàn)階段，法律清收工作普遍存在前瞻性有待提高、抵押物處置困難、刑事民事訴訟交叉、勝訴執(zhí)行阻力和難度較大等不利因素，法律清收工作任務(wù)較為艱巨，整體清收效率和效果仍需進(jìn)一步提升。

第一，法律清收周期較長。就進(jìn)入訴訟程序的案件來看，雖然已經(jīng)大部分進(jìn)入訴訟程序，但法律清收進(jìn)程需要的時(shí)間較長，資產(chǎn)變現(xiàn)的周期較長。案件從立案到開庭要耗費(fèi)數(shù)月的時(shí)間,判決做出后到生效也要花費(fèi)數(shù)月的時(shí)間,加之大多不良資產(chǎn)項(xiàng)目涉及多層法律,可能會(huì)引發(fā)多個(gè)訴訟案件或在訴訟中不斷調(diào)整訴訟方案、相關(guān)當(dāng)事人存在利用法律程序拖延訴訟進(jìn)程的現(xiàn)象，導(dǎo)致依法清收時(shí)間較長，依法清收效果短期內(nèi)難以顯現(xiàn)。

第二，資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱。商業(yè)銀行抵押物變現(xiàn)過程中存在以下現(xiàn)象，如某些貸款的抵押物為工廠廠房或生產(chǎn)型設(shè)備，抵押物較難變現(xiàn)；抵押物在變現(xiàn)過程中存在價(jià)值較高或難以處理的情況；存在涉案抵押資產(chǎn)經(jīng)過三拍賣兩降均無人競買而流拍的現(xiàn)狀。

第三，部分項(xiàng)目無資產(chǎn)可供執(zhí)行。某些不良貸款在法律清收工作中發(fā)現(xiàn)，通過訴訟執(zhí)行扣劃前期已凍結(jié)的賬戶資金后，未發(fā)現(xiàn)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，存在法院終結(jié)案件執(zhí)行工作的不良后果。

第四，化解風(fēng)險(xiǎn)周期較長。當(dāng)事人失聯(lián)、涉及刑事犯罪、利用程序惡意拖延時(shí)間等問題導(dǎo)致化解風(fēng)險(xiǎn)的周期較長，拖延清收進(jìn)程。如個(gè)別借款人、擔(dān)保人或企業(yè)實(shí)際控制人下落不明，大大拖延了案件進(jìn)程。部分案件存在刑事報(bào)案，致使民事案件被依法移送至公安機(jī)關(guān)，處置周期較長。

二、新常態(tài)下不良資產(chǎn)處置的創(chuàng)新舉措

針對傳統(tǒng)法律清收工作存在的問題，商業(yè)銀行亟需研究不良資產(chǎn)實(shí)際情況，加大不良貸款創(chuàng)新處置力度，動(dòng)用全行資源協(xié)助做好資產(chǎn)質(zhì)量管控，通過精細(xì)化案件管理、運(yùn)用各類處置手段、開拓法律清收處置新方式，提升不良資產(chǎn)處理回收率。

（一）精細(xì)化管理案件，加大法律清收力度

一是把握主動(dòng)權(quán)，提高法律清收工作的前瞻性。應(yīng)建立集體溝通審議機(jī)制，不良資產(chǎn)處置部門、訴訟管理部門、業(yè)務(wù)營銷部門等專業(yè)部門進(jìn)行溝通配合，主動(dòng)關(guān)注潛在違約、剛逾期或交叉違約的風(fēng)險(xiǎn)貸款，應(yīng)用合同條款并更加快速地采取有效法律手段進(jìn)行保全或清收，把握最佳風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和清收時(shí)機(jī)，做到早介入、搶先機(jī)、快化解。

二是分類施策，快速處置回收可變現(xiàn)資產(chǎn)。根據(jù)不良貸款法律清收案件的訴訟進(jìn)程、可供執(zhí)行的有效財(cái)產(chǎn)、執(zhí)行難易程度等情況，對案件進(jìn)行分類管理、重點(diǎn)突破。對于已進(jìn)入執(zhí)行程序且確有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的，努力提請法院加大執(zhí)行工作力度，快速實(shí)現(xiàn)執(zhí)行收回。對確有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，但因法院執(zhí)行行為失范、執(zhí)行力量不足、消極執(zhí)行、刑民交叉、外部干預(yù)等導(dǎo)致執(zhí)行受阻的，盡快向上級法院、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等反映并爭取有力支持，努力破除執(zhí)行障礙。

三是全面推進(jìn)法律清收案件清單制管理。逐案制定清收目標(biāo)和進(jìn)度計(jì)劃，逐一列明任務(wù)要求，逐條明確責(zé)任人員，并根據(jù)清收進(jìn)展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整法律清收方案，確保按照序時(shí)進(jìn)度完成清收處置計(jì)劃。根據(jù)案件推進(jìn)過程中的變化，及時(shí)更新應(yīng)對舉措。

四是靈活選擇法律清收方式?？茖W(xué)預(yù)測訴訟結(jié)果和執(zhí)行結(jié)果，綜合考慮成本效益和風(fēng)險(xiǎn)控制因素，以處置效率和處置效益最大化為目標(biāo)，根據(jù)借款人、擔(dān)保人、第三方代償人或?qū)嶋H控制人償還能力和意愿，抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)及風(fēng)險(xiǎn)情況合理做出分析和比較，擇優(yōu)選擇調(diào)解、訴訟、仲裁、申請支付令、申請執(zhí)行具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書等法律清收方式。

（二）合理運(yùn)用政策，加快處置進(jìn)度和效率

結(jié)合政策性新規(guī)，綜合運(yùn)用各類處置手段，加快不良貸款清收處置，提高處置受償率。

一是不局限于現(xiàn)金清收，充分應(yīng)用以物抵債、批量轉(zhuǎn)讓、還款免息等政策，加快不良貸款處置進(jìn)度。1.篩選適宜抵債的不良貸款項(xiàng)目，對債務(wù)人、擔(dān)保人確實(shí)沒有現(xiàn)金清償能力，非貨幣資產(chǎn)也難以進(jìn)行拍賣、變賣的客戶進(jìn)行全面排查，分析抵債可能性，盡可能擴(kuò)大抵債項(xiàng)目儲(chǔ)備。針對債權(quán)人較多、拍賣程序已經(jīng)進(jìn)行完畢但無法執(zhí)行的案件，積極運(yùn)用法院執(zhí)行裁定以物抵債的方式搶抓借款人、擔(dān)保人或其他義務(wù)人財(cái)產(chǎn)，通過法院執(zhí)行裁定取得財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，避免借款人、擔(dān)保人或其他義務(wù)人破產(chǎn)以及其他債權(quán)人追索而帶來的災(zāi)難性后果。2.提高批量轉(zhuǎn)讓處置回收率。對于不能通過其他方式處置，或通過其他方式處置短期內(nèi)難以取得成效的，在認(rèn)真評估前提下，可考慮通過批量轉(zhuǎn)讓方式進(jìn)行處置?？山柚ゃy國際與長城資產(chǎn)管理公司成立的合資公司處置平臺，積極組織平臺資產(chǎn)包，靈活掌握批量轉(zhuǎn)讓政策。關(guān)注近期銀監(jiān)會(huì)出臺增設(shè)地方資產(chǎn)管理公司的政策，加快推動(dòng)不良資產(chǎn)處置。3.針對有一定償債能力或存在易變現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的不良貸款，可通過還款免息政策進(jìn)行處置。

二是加大參與政府性合作產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)的力度，積極與地方政府溝通和合作。充分利用地方政府參與基金投資獲得投資收益、改善地方金融生態(tài)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的意愿，積極協(xié)商地方政府發(fā)揮其在招商引資、提供配套優(yōu)惠政策、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、資源整合等方面的主導(dǎo)優(yōu)勢，通過變更抵押物屬性、引入戰(zhàn)略投資者并購重組、擬上市或裝入上市等手段，實(shí)現(xiàn)增值、資產(chǎn)價(jià)值挖掘和退出，最大限度地提高處置回收率。商業(yè)銀行可為參與該過程的地方產(chǎn)業(yè)基金、政府背景的平臺提供籌資、融資相關(guān)配套金融服務(wù)，由此深化與地方政府的合作，加強(qiáng)相互支持，達(dá)到合作共贏。

四是深化外部合作，創(chuàng)造法律清收有利條件。針對執(zhí)行案件，可根據(jù)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于落實(shí)“用兩到三年時(shí)間基本解決執(zhí)行難問題”的工作綱要》，加強(qiáng)與政府有關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及各級司法機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)，靈活運(yùn)用司法新規(guī)繼續(xù)組織開展法律清收專項(xiàng)活動(dòng)，借助聯(lián)合懲戒機(jī)制、刑事手段及行業(yè)制裁等，敦促債務(wù)人盡快履行清償責(zé)任，形成打擊債務(wù)人惡意逃廢債行為的合力。主動(dòng)參與并配合當(dāng)?shù)胤ㄔ洪_展積案清理等專項(xiàng)活動(dòng)，爭取在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)、訴前送達(dá)地址確認(rèn)、非首封但有優(yōu)先權(quán)案件執(zhí)行等方面獲得法院支持，抓住機(jī)遇排除執(zhí)行障礙。

（三）探索創(chuàng)新思路，開拓法律清收處置新方式

創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下拓展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的需要。當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，要在傳統(tǒng)清收方式之外主動(dòng)探索和實(shí)踐，可配合市場前端運(yùn)用投行手段、不良資產(chǎn)證券化手段探索處置不良資產(chǎn)。拓寬業(yè)務(wù)資源，在合法合規(guī)的前提下，新設(shè)計(jì)或?qū)ΤＲ?guī)轉(zhuǎn)讓方式進(jìn)行優(yōu)化。

針對納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶管理的表內(nèi)外融資及代理投資業(yè)務(wù)，可通過利用投行手段參與化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。利用債務(wù)重組顧問產(chǎn)品、債委會(huì)協(xié)商重組財(cái)務(wù)顧問產(chǎn)品、破產(chǎn)重組管理人財(cái)務(wù)顧問產(chǎn)品、并購和股權(quán)融資產(chǎn)品等投行產(chǎn)品，為企業(yè)重組與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)盤活提供相對完善的金融服務(wù)。根據(jù)項(xiàng)目的不同情況、投行部的客戶風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)推薦標(biāo)準(zhǔn)，篩選符合要求的不良貸款客戶名單及詳細(xì)信息，以利用投行手段參與化解風(fēng)險(xiǎn)。

清收處置工作中比照資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)采取市場化處置方式處置受托處置資產(chǎn)，包括債務(wù)減免、（單戶）債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)和解、執(zhí)行和解、買斷擔(dān)保責(zé)任等。通過加大重組轉(zhuǎn)化清收力度，充分運(yùn)用債務(wù)重組政策和手段，提高處置回收率。