中國工商銀行私人銀行部市場發(fā)展部 葉 菁

新金融賦予商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理新未來

中國工商銀行私人銀行部市場發(fā)展部 葉 菁

《人人都是產(chǎn)品經(jīng)理》的作者蘇杰認為，產(chǎn)品經(jīng)理不只是一個崗位，而是一種思維方式和做事方法。與大部分人通常理解的傳統(tǒng)崗位不同，產(chǎn)品經(jīng)理與互聯(lián)網(wǎng)同時出現(xiàn)，具備了與互聯(lián)網(wǎng)相似的“產(chǎn)品為王”和“包容性”等特點，也與互聯(lián)網(wǎng)模式倡導(dǎo)的“開放、共享、交互、無邊界”的屬性和基因非常契合。

在中國經(jīng)濟走入新常態(tài)的同時，金融業(yè)也大踏步地向新常態(tài)挺進。近年來，數(shù)字革命、信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的飛速發(fā)展為商業(yè)銀行的創(chuàng)新變革帶來了難得的機遇，各主要商業(yè)銀行均順應(yīng)形勢，將產(chǎn)品創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的支柱戰(zhàn)略，通過強化產(chǎn)品部門與產(chǎn)品經(jīng)理崗位的設(shè)置，制定明確的產(chǎn)品線創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃主動擁抱新金融時代。產(chǎn)品經(jīng)理，正成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的一支重要骨干力量。

一、在新金融時代，商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理立上時代潮頭

（一）經(jīng)營環(huán)境的新變化

2008年全球金融危機以來，富國銀行等國際領(lǐng)先銀行的實踐證明，建立金融創(chuàng)新的市場驅(qū)動力，提供貼近客戶和市場的金融創(chuàng)新服務(wù)是其成功的秘訣。我國國民財富的持續(xù)增長、利率市場化的深入推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，共同推動著國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)進入轉(zhuǎn)型“深水區(qū)”，即處于既推進快速優(yōu)化和升級，又不斷融入跨界和創(chuàng)新因子的動態(tài)階段，主要表現(xiàn)為：

一是基于客戶需求的促動。分層化的客戶戰(zhàn)略深化落地、客群結(jié)構(gòu)變化和消費者自主性的提高，促使商業(yè)銀行著力發(fā)展基于客戶畫像和大數(shù)據(jù)細分技術(shù)的，具有更好客戶體驗的資管類、交易型和創(chuàng)新型產(chǎn)品。

二是基于科技進步的拉動?？萍寂c互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)條線之間及其與IT部門的融合，提高客戶選擇和切換各種傳統(tǒng)與新型服務(wù)渠道的便利性。

三是基于綜合經(jīng)營的推動。商業(yè)銀行加速推動與綜合化經(jīng)營子公司的協(xié)同發(fā)展，打造集團化、一體化的金融服務(wù)平臺，促進了商業(yè)銀行跨專業(yè)、跨機構(gòu)、跨產(chǎn)品的業(yè)務(wù)整合，提高了商業(yè)銀行對客戶綜合化需求解決方案的供應(yīng)能力與服務(wù)水平。

四是基于金融危機的深刻教訓(xùn)。商業(yè)銀行更堅定立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，向?qū)I(yè)專注基礎(chǔ)上的協(xié)同整合創(chuàng)新方式轉(zhuǎn)型，使產(chǎn)品風格向透明、可信、簡明的風格轉(zhuǎn)變。1、引自《當代金融家—沒有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行就沒有未來》，作者趙志宏

（二）管理架構(gòu)的新變革

與快速變化的市場需求與競爭格局相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理與創(chuàng)新工作正面臨著許多問題和挑戰(zhàn)，比如產(chǎn)品創(chuàng)新責任體系不清晰，內(nèi)部協(xié)同力不足，產(chǎn)品創(chuàng)新核算體系和考核激勵機制不健全，績效驅(qū)動力不足等機制性問題；又如產(chǎn)品經(jīng)理數(shù)量和素質(zhì)尚不能完全適應(yīng)市場變化，專業(yè)能力與統(tǒng)籌效能發(fā)揮不足等隊伍性問題；以及信息技術(shù)和業(yè)務(wù)融合不夠深入，科技支撐力不足等技術(shù)性問題。要深層次地解決這些問題，商業(yè)銀行亟待在把握未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，通過專業(yè)化的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，做好銀行產(chǎn)品管理與創(chuàng)新的統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，加強對市場趨勢前瞻性預(yù)研和產(chǎn)品生命周期評價預(yù)判，做好產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃和新產(chǎn)品原型戰(zhàn)略儲備，通過產(chǎn)品線的優(yōu)化迭代來不斷改善客戶體驗，創(chuàng)造新的客戶市場和業(yè)務(wù)增長點，帶動業(yè)務(wù)可持續(xù)增長并掌握市場競爭的主導(dǎo)權(quán)。2、引自《當代金融家—沒有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行就沒有未來》，作者趙志宏

正是出于產(chǎn)品線建設(shè)和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的需要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行均將產(chǎn)品管理部門及產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)作為一項重點的戰(zhàn)略舉措。從大型商業(yè)銀行的實踐看，中國工商銀行在總行層面專門設(shè)立了產(chǎn)品創(chuàng)新部，統(tǒng)籌全行的產(chǎn)品創(chuàng)新工作；工行還在總分行層面均設(shè)立了專門的產(chǎn)品經(jīng)理崗位及序列，并實施專業(yè)化的崗位準入和資格認證，培育和打造了一批專業(yè)化的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。中國建設(shè)銀行專門組建產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部，設(shè)立了七個產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室，在客戶需求采集、新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品營銷推介、產(chǎn)品管理體系建設(shè)等方面開展了大量工作，研發(fā)了“家庭現(xiàn)金管理”“影視貸”“智慧銀行網(wǎng)點”等產(chǎn)品原型，以促進建行實施產(chǎn)品領(lǐng)先發(fā)展戰(zhàn)略，提升產(chǎn)品整體營銷能力。從股份制商業(yè)銀行的實踐看，招商、興業(yè)、民生、浦發(fā)、平安等主要股份制商業(yè)銀行均在其主要業(yè)務(wù)部門及處室下設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理崗，負責相應(yīng)業(yè)務(wù)線的產(chǎn)品體系管理、產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃、產(chǎn)品聯(lián)動營銷等職能，并負責業(yè)務(wù)線產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)、培訓(xùn)、管理等工作。

從商業(yè)銀行的組織架構(gòu)和崗位序列看，產(chǎn)品經(jīng)理一般狹義上理解為產(chǎn)品經(jīng)理崗位序列的員工，主要負責開發(fā)新銀行金融產(chǎn)品，以及現(xiàn)有金融產(chǎn)品管理與支持推廣的專業(yè)類崗位。廣義上來說則包含產(chǎn)品的需求提供、開發(fā)、設(shè)計、遴選，管理、營銷推廣全流程，是對產(chǎn)品生命周期負責、對產(chǎn)品生命周期與客戶體驗進行管理的崗位，涵蓋部分營銷類和管理類崗位。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條線多、產(chǎn)品線廣，內(nèi)容與功能均在不斷地延伸與創(chuàng)新中。產(chǎn)品經(jīng)理雖然分屬不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品條線，但目標相同、責任相同、使命相同。均是順應(yīng)市場與客戶需求的變化與需要、整合商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)、并為之注入創(chuàng)新與活力、提升市場競爭力的業(yè)務(wù)骨干。

（三）轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的新風口

與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，新金融時代的商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理重要性將進一步凸顯。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行比較強調(diào)渠道為王，側(cè)重規(guī)模制勝，以無差異營銷為主要策略。新時代的商業(yè)銀行更注重體驗為王，側(cè)重服務(wù)制勝，以差異化營銷為主要打法。對產(chǎn)品和服務(wù)的整合度、個性化、人性化的要求更高，亟需專業(yè)化的產(chǎn)品管理隊伍。同時，在商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的大背景下，金融機構(gòu)交叉式創(chuàng)新、混合式創(chuàng)新和整合式創(chuàng)新將成為新常態(tài)，將給產(chǎn)品經(jīng)理帶來更大的創(chuàng)新空間。

近年來，隨著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的深入推進，除原有的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等專業(yè)線產(chǎn)品經(jīng)理外，一批新興專業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理浮出水面，將更多地在業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶服務(wù)領(lǐng)域大展拳腳、大放光芒。主要有以下幾類：

資產(chǎn)管理產(chǎn)品經(jīng)理。資產(chǎn)管理產(chǎn)品經(jīng)理是商業(yè)銀行大資管戰(zhàn)略的主力軍。資產(chǎn)管理條線的產(chǎn)品經(jīng)理又分為兩類：第一類是投資經(jīng)理，側(cè)重于產(chǎn)品端，主要負責商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行與投資管理；第二類是投資顧問，側(cè)重于銷售端，主要負責投資市場與產(chǎn)品的研究與解讀，對客戶經(jīng)理提供專業(yè)支持等。

互聯(lián)網(wǎng)金融（直銷銀行）產(chǎn)品經(jīng)理。互聯(lián)網(wǎng)金融（直銷銀行）產(chǎn)品經(jīng)理是商業(yè)銀行在新零售領(lǐng)域的先鋒隊，是互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的排頭兵，主要負責互聯(lián)網(wǎng)金融或直銷銀行的產(chǎn)品開發(fā)與管理。產(chǎn)品經(jīng)理管理的對象既包括商業(yè)銀行連接庫客戶的各種APP類場景產(chǎn)品，也包括通過互聯(lián)網(wǎng)手段向客戶提供的金融類投融資產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

大數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理。大數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理又稱為數(shù)據(jù)分析師隊伍，是商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的特種兵，活躍于管理信息專業(yè)及各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要負責大數(shù)據(jù)的研究、相關(guān)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用等。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理的管理內(nèi)涵

（一）管理視圖

筆者將產(chǎn)品經(jīng)理的管理視圖概括為四圈十要素。（附圖）

最核心的是客戶圈（要素1：用戶）。產(chǎn)品用戶的氣質(zhì)決定了產(chǎn)品的氣質(zhì)，用戶的定位決定了產(chǎn)品的定位。用戶畫像是產(chǎn)品經(jīng)理管理視圖的核心點。成功互聯(lián)網(wǎng)公司往往是依靠一種或一系列的核心產(chǎn)品吸引和“錨定”客戶，以此建立起排他性的產(chǎn)品優(yōu)勢，并在此基礎(chǔ)上不斷延伸和擴充產(chǎn)品線，逐步搭建起綜合化的服務(wù)平臺。

需要時刻關(guān)注的是價值圈（要素2—3：投入、產(chǎn)出）。產(chǎn)品經(jīng)理必須衡量和平衡產(chǎn)品管理投入與產(chǎn)出。從產(chǎn)品管理的角度，就是追求適用性、易用性、可實現(xiàn)性的統(tǒng)一。適用性是基于銀行的視角，服務(wù)于商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與營銷策略。易用性是基于客戶的視角，服務(wù)于客戶的需求。可實現(xiàn)性是基于技術(shù)的視角，服務(wù)于產(chǎn)品管理的時間目標、技術(shù)要求和序時進度。

可以靈活調(diào)度的是資源圈（要素4—6：渠道、技術(shù)、合作機構(gòu)）。即產(chǎn)品管理與推廣所需要的市場渠道、技術(shù)、合作機構(gòu)三大類最基礎(chǔ)的資源。為了更好地貼近與解決用戶的需求，產(chǎn)品經(jīng)理往往需要靈活地協(xié)調(diào)和整合多方的資源，不斷增強產(chǎn)品供給的能力，緩解相關(guān)矛盾。

永遠無法避免的是周期圈（要素7—10：導(dǎo)入、成長、成熟、衰退）。即產(chǎn)品生命周期的一般規(guī)律，從導(dǎo)入期、成長期到成熟期和衰退期的發(fā)展歷程，也體現(xiàn)著產(chǎn)品不同階段的市場特征。

圖1 產(chǎn)品經(jīng)理管理視圖

（二）產(chǎn)品經(jīng)理的職能架構(gòu)

銀行新產(chǎn)品研發(fā)。無論是自主研發(fā)、行內(nèi)聯(lián)合團隊開發(fā)，還是外包開發(fā)，在這項工作中，銀行產(chǎn)品經(jīng)理更像是新產(chǎn)品的項目經(jīng)理，發(fā)揮的是項目管理的職能，推動新產(chǎn)品項目從立項到落地、從測試到推廣，推動新產(chǎn)品真正打開市場，取得預(yù)期的成效。在此過程中，產(chǎn)品經(jīng)理往往需要為這個產(chǎn)品的運作去協(xié)調(diào)所有的人，并充分地協(xié)調(diào)產(chǎn)品的所有運作環(huán)節(jié)和經(jīng)營活動，包括相關(guān)的風險管理工作，避免各類隱患。

存量產(chǎn)品的優(yōu)化迭代，也就是現(xiàn)有產(chǎn)品的持續(xù)升級發(fā)展。說得通俗一點，產(chǎn)品經(jīng)理既像一個質(zhì)量檢驗員，用挑剔的眼光，摳出各種問題，不斷打磨完善；又像一個首席體驗師，深入市場、研究同業(yè)，從市場上類似產(chǎn)品中博采眾長，去蕪存菁，為我所用。如此循環(huán)往復(fù)，用新版本、新功能和新體驗讓產(chǎn)品歷久彌新，擁有持續(xù)的生命力。

產(chǎn)品培訓(xùn)推廣。酒香也怕巷子深，好產(chǎn)品也離不開勤吆喝。在這個環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行往往需要產(chǎn)品經(jīng)理挺身而出擔任起面向銀行內(nèi)部營銷人員的首席產(chǎn)品培訓(xùn)師與推廣者的職責，通過一場場的產(chǎn)品路演和專題培訓(xùn)，把產(chǎn)品的特點、亮點和差異點與營銷人員溝通，并負責及時解答他們的疑問和遇到的問題。

專業(yè)支持。在實際業(yè)務(wù)營銷過程特別是大客戶營銷的過程中，營銷服務(wù)方案設(shè)計是其中很關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，在這個環(huán)節(jié)中已經(jīng)越來越多地出現(xiàn)了產(chǎn)品經(jīng)理的身影。特別是跨專業(yè)、跨條線的營銷方案，更離不開產(chǎn)品經(jīng)理對客戶需求的專業(yè)化解讀，給出簡潔有效的解決方案。同時，很多產(chǎn)品經(jīng)理也以產(chǎn)品專家的身份加入營銷團隊，協(xié)助財富顧問和客戶經(jīng)理為客戶解讀產(chǎn)品并答疑解惑，有效發(fā)揮了團隊化營銷的整體合力。

（三）產(chǎn)品經(jīng)理的五項修煉

第一項修煉：制度化管理是產(chǎn)品經(jīng)理的基礎(chǔ)規(guī)則與框架結(jié)構(gòu)

建制度就是定規(guī)則。制度可以明確工作邊界和規(guī)則，制度能夠促進勞動分工與分配，制度也是各項工作有序推進的保障。制度化管理意味著程序化、標準化與透明化。因此，實施制度化管理便于各級產(chǎn)品經(jīng)理有效理清產(chǎn)品與產(chǎn)品之間、產(chǎn)品與產(chǎn)品線之間的關(guān)系，便于部門與部門之間，員工與員工之間及上下級之間的工作銜接，最大限度地減少信息誤讀與傳導(dǎo)斷層。一個好的產(chǎn)品經(jīng)理，一定會先思考如何建制度，對產(chǎn)品的相關(guān)工作和流程實施制度化管理。即制定基礎(chǔ)的框架結(jié)構(gòu)，在制度的框架下開展工作。實施制度化管理也便于商業(yè)銀行對產(chǎn)品經(jīng)理的工作進行監(jiān)督和考核，從而促進產(chǎn)品經(jīng)理不斷改善和提高工作績效。同時，制度化管理也是產(chǎn)品經(jīng)理履行風險管理職能的一項重要而又有效的手段。

第二項修煉：技術(shù)是產(chǎn)品經(jīng)理的工具與動力

科學技術(shù)不僅改變了我們的世界，而且改變了人們的生活，不僅使想象成為現(xiàn)實，更帶來了全新的業(yè)態(tài)、生活方式和思維模式。《福布斯》撰文展望了未來15年影響世界的主要五大技術(shù)，分別是新型計算機架構(gòu)、基因組學、納米技術(shù)、儲能技術(shù)以及機器人技術(shù)。文章指出，如果說過去15年，技術(shù)的發(fā)展主要限于虛擬世界；而到2030年，我們將可能看到技術(shù)對物理世界帶來的變革?？梢灶A(yù)見，新技術(shù)的發(fā)展既能夠為產(chǎn)品經(jīng)理提供改造產(chǎn)品、升級產(chǎn)品的工具，也必將帶來商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程變革與服務(wù)模式升級換代的驅(qū)動力。

第三項修煉：消費者洞察是產(chǎn)品經(jīng)理的核心技能

消費者洞察意味著對于產(chǎn)品用戶的深入理解，對顯性需求與隱性需求的深入排摸。在產(chǎn)品越來越同質(zhì)化的競爭環(huán)境里，誰的產(chǎn)品能夠體貼入微地解決客戶需求的“痛點”，誰就能牢牢抓住客戶、黏緊用戶。消費者洞察也意味著產(chǎn)品經(jīng)理能夠以此更好地定位產(chǎn)品，從而滿足用戶需求、獲得盈利、控制預(yù)算以及分次分批實現(xiàn)產(chǎn)品的迭代升級。一個好的洞察者必須看得懂數(shù)據(jù)，并能自己搜集、整理、分析數(shù)據(jù)，除此之外，也要了解如何設(shè)計出一套調(diào)研流程，以便更好地提升洞察的準確性和前瞻性。某種程度上來說，洞察是一種研究體系和方法，既要把握大環(huán)境的變化趨勢，又要歸納消費者行為特點，更要研究判斷這兩者變化的關(guān)系。正如《顛覆性思維》一書中提及“是否具有深刻的洞察力與天賦無關(guān)，關(guān)鍵在于意識。意識的關(guān)鍵在于關(guān)注你周邊的文化、社會結(jié)構(gòu)以及明確你的創(chuàng)想所服務(wù)的對象”。消費者洞察是一條孤獨之路，但用最樸素和直接的方法才能最有效地跑完全程。在騰訊，有一個10—100—1000法則，即產(chǎn)品經(jīng)理每個月必須做10個用戶調(diào)查，關(guān)注100個用戶微博，收集反饋1000個客戶體驗，這個方法看似簡單，但卻體現(xiàn)了消費者洞察原理的本質(zhì)和精髓。

第四項修煉：大數(shù)據(jù)信息是產(chǎn)品經(jīng)理的儀表盤和導(dǎo)航儀

任何產(chǎn)品都會生成大量的客戶與交易數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的變化可以實時反映市場和用戶的行為特征及趨勢，幫助產(chǎn)品經(jīng)理不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和迭代，驅(qū)動產(chǎn)品和用戶增長，并為產(chǎn)品管理與優(yōu)化調(diào)整提供方向。如果把產(chǎn)品管理比成是操控產(chǎn)品之船在茫茫市場之海中航行的話，大數(shù)據(jù)信息就是產(chǎn)品經(jīng)理這位“船長”的儀表盤和導(dǎo)航儀，指示著產(chǎn)品管理的坐標和方位。優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理善于用數(shù)據(jù)來監(jiān)測產(chǎn)品適用性，用數(shù)據(jù)來完善產(chǎn)品，用數(shù)據(jù)來檢驗迭代效果，從而看更加有效地提升產(chǎn)品的市場份額與滲透率。

第五項修煉：快速學習和有效傳播是產(chǎn)品經(jīng)理的必修課

《互聯(lián)網(wǎng)思維的企業(yè)》一書對快速學習和有效教導(dǎo)的重要性和必要性舉了一個非常生動的例子：美國的尼米茲級航母艦載人數(shù)一般在5000人以上，這座漂浮的城市每四年就會把艦載人員全部換成新人，而且必須能在任何惡劣的氣象環(huán)境下穩(wěn)定運行。航母的成員更換率很高，所以常態(tài)化的情況是每個人做著一件事，學著另外一件事，而且教著第三件事，做、學、教同步進行。結(jié)果航母變成了一個持續(xù)學習的組織，組織中的人的相互教學，形成了疊加效果。即便是每四年全部成員都更換，但并沒有對安全運行造成損害和影響。從這個意義上來說，面對新產(chǎn)品、新服務(wù)、新理念、新市場層出不窮的新經(jīng)濟和金融時代，邊做、邊學、邊教、邊觀察、邊調(diào)整會成為商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理的常態(tài)化工作，會做、會學、會教則是產(chǎn)品經(jīng)理的必備技能。

（四）產(chǎn)品經(jīng)理的境界進階

產(chǎn)品管理既是一門科學，也是一種藝術(shù)。有人說，產(chǎn)品經(jīng)理的高低取決于是否具有“產(chǎn)品化思維”。通過對行業(yè)優(yōu)秀產(chǎn)品經(jīng)理的經(jīng)歷與成就分析，筆者認為，產(chǎn)品經(jīng)理從優(yōu)秀到卓越，經(jīng)驗和能力是一方面，更重要的可能在于境界的差異?？梢哉f能力是基礎(chǔ)，境界是靈魂。從行業(yè)優(yōu)秀產(chǎn)品經(jīng)理的經(jīng)驗和特點看，一般經(jīng)歷了三重境界。

第一重境界是“見山是山，見水是水”。這是一種矢志不渝、克難攻堅、不達目標誓不休的釘子精神；是使命必達的責任感和進取心，也是一種臻于至善、追求完美永無止境的匠心。正所謂“取乎其上，得乎其中；取乎其中，得乎其下；取乎其下，則無得矣”。達到這重境界的商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)理一般都是某一領(lǐng)域的專家，對某一業(yè)務(wù)條線具有深入研究，卓有建樹，為分支行提供專業(yè)支持，同時能夠做到心懷用戶，精心打造一個有感情、有溫度的產(chǎn)品，并且能夠代入客戶的角色體驗產(chǎn)品、改進產(chǎn)品。

第二重境界是“見山不是山，見水不是水”。這是一種跳出銀行看金融，跳出產(chǎn)品看服務(wù)，跳出市場看大勢的觸類旁通的視野與大氣，站在新的高度，擁有新的視角。俗話說，兵無常勢、水無常形。山不再是單純意義上的山，水也不是單純意義上的水了。即是跳出傳統(tǒng)的思維，進入全新的境界。達到這重境界的產(chǎn)品經(jīng)理一般都是卓有成效的整合者與跨界、跨條線、跨機構(gòu)、跨行業(yè)的資源整合者，也是客戶綜合服務(wù)方案的牽頭人與設(shè)計師。

第三重境界是“見山還是山，見水還是水”。這是一種透過現(xiàn)象看本質(zhì)的修為，是一種大道至簡、返璞歸真、洞見本質(zhì)、回歸本源的大氣?！癓essismore.”這時，看山還是山，水還是水，只是這山這水，看在眼里，已有另一種內(nèi)涵在里面了。對一切都多了一份理性與現(xiàn)實的思考，達到這重境界的產(chǎn)品經(jīng)理往往是破繭成蝶式的蛻變，是真正意義上的行業(yè)大師，往往能使繁復(fù)的變?yōu)楹唵胃咝В苁蛊降淖兂晒妍惗嗖?，能使素樸的化成?yōu)雅。