李新龍 丁偉

摘要：近年來，以大學(xué)生為貸款對(duì)象的“校園貸”呈現(xiàn)“井噴式”發(fā)展，但隨著一些不良借貸的出現(xiàn)，“校園貸”的負(fù)面新聞也不斷曝光。因此，有效解決校園貸隱患，已經(jīng)成為當(dāng)前高校對(duì)大學(xué)生教育和管理過程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。本文通過梳理校園貸的現(xiàn)狀，查找校園貸存在的問題，提出做好“校園貸”防范工作的措施。

關(guān)鍵詞：高校 校園貸 防范 措施

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-5349（2017）19-0096-02

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融借貸業(yè)務(wù)瞄上了高校校園這塊沃土，以高校大學(xué)生為貸款對(duì)象的校園貸款業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)得到了迅速的擴(kuò)張。自從銀監(jiān)會(huì)2009 年7月規(guī)范大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，多家銀行退出大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，而一批具有“審批簡(jiǎn)單，到賬快”等特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)迅速彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空白，尤其是2014年以來，校園貸更是呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展。

“校園貸”原本是為大學(xué)生日常消費(fèi)提供便利的一種金融服務(wù)產(chǎn)品，但隨著一些不良校園貸的出現(xiàn)，校園貸的負(fù)面影響不斷擴(kuò)大，屢屢出現(xiàn)“學(xué)生因欠巨額債務(wù)跳樓”“裸條事件”“暴力催收”等亂象。因此，有效解決校園貸隱患，教育引導(dǎo)大學(xué)生正確理性對(duì)待校園貸款，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良貸款，已經(jīng)成為當(dāng)前高校在大學(xué)生教育和管理過程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

一、高?！靶@貸”的現(xiàn)狀

1.“校園貸”的分類

目前根據(jù)“校園貸”的貸款方式和平臺(tái)可將校園貸分為三類：一是針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，例如分期樂、趣分期等，這類平臺(tái)往往也可提供小額度的貸款服務(wù)；二是專門提供現(xiàn)金貸款服務(wù)的P2P貸款平臺(tái)，如投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄。

2.申請(qǐng)門檻低

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)為避免大學(xué)生信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了大學(xué)生申請(qǐng)信用卡的門檻，而“校園貸”為搶占高校市場(chǎng)，通過各種途徑，打著“無擔(dān)保、無抵押”“閃電借款”等誘人的貸款標(biāo)語，降低門檻來吸引大學(xué)生。通常大學(xué)生只需憑借身份證和學(xué)生證，無須任何擔(dān)保和資質(zhì)，填填表格即可獲得幾千甚至上萬的貸款

3.大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀助漲“校園貸”發(fā)展

如今的大學(xué)生基本屬于“95后”，他們往往有著和普通消費(fèi)群體不一樣的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，尤其是盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)、情緒化消費(fèi)等各種不合理消費(fèi)心理。這些不合理的消費(fèi)觀念促使大學(xué)生想通過貸款來滿足超前消費(fèi)需求，如購買昂貴電子產(chǎn)品、高檔化妝品、娛樂消費(fèi)等，也正是大學(xué)生群體強(qiáng)烈的消費(fèi)需求為各種貸款平臺(tái)提供了“商機(jī)”。

4.收費(fèi)黑暗，堪稱“變相高利貸”

“校園貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)以低分期利率吸引大學(xué)生，但實(shí)際上往往并非如此。從表面上看，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達(dá)到法律認(rèn)定的高利貸范疇，但大多數(shù)借貸平臺(tái)通常用等額本息還款方法計(jì)算應(yīng)還金額，這樣你會(huì)發(fā)現(xiàn)月利率和年利率都遠(yuǎn)高于廣告中的利率。不僅如此，還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人，而且還會(huì)以違約金、滯納金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，與高利貸無異，堪稱“變相高利貸”。

5.父母成為“還款人”

大學(xué)生雖已成人，但他們?cè)谛Ｆ陂g的經(jīng)濟(jì)來源還是主要依靠父母，他們?cè)诮栀J平臺(tái)上貸款時(shí)往往需要提供父母的信息作為最后的還款擔(dān)保。大學(xué)生在貸款時(shí)往往并未告知家長(zhǎng)，但很多大學(xué)生在貸款后卻無力償還，甚至陷入“以貸養(yǎng)貸”的陷阱中，當(dāng)出現(xiàn)逾期后，學(xué)生家長(zhǎng)才會(huì)收到催款通知，父母就莫名地成了“還款人”。

6.存在“暴力催款”現(xiàn)象

近年來，因?yàn)椤靶@貸”而引發(fā)的大學(xué)生生命、財(cái)產(chǎn)安全事故頻發(fā)。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，很容易出現(xiàn)逾期還不上款的情況。對(duì)大學(xué)生還款逾期問題，校園借貸平臺(tái)的觀點(diǎn)是：不怕逾期，就怕大學(xué)生不逾期，一旦逾期，就得按天計(jì)息，利滾利，越滾越大，這樣借貸平臺(tái)才能發(fā)財(cái)。逾期后借貸平臺(tái)就會(huì)開始使用各種手段催收，從威脅學(xué)生找其家長(zhǎng)和老師要賬，到“裸照”威脅等手段展開“暴力催款”。

二、高?！靶@貸”中存在的問題

1.對(duì)“校園貸”監(jiān)管力度不夠

目前“校園貸”多是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金借貸，從申請(qǐng)到認(rèn)證、再到審批放款均是在網(wǎng)絡(luò)上完成，貸款學(xué)生無需抵押，只需提供身份證、學(xué)生證及親屬、老師等信息即可進(jìn)行貸款。由于所有手續(xù)都是通過網(wǎng)絡(luò)辦理，有關(guān)部門難以實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)亂象頻出，如：有些平臺(tái)打著電子商務(wù)公司的幌子，而實(shí)際上做的卻是向大學(xué)生開展放貸業(yè)務(wù)；也有些借貸形式已經(jīng)觸犯了公眾的道德底線，搞“裸條放款”等；更有甚者鉆網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏統(tǒng)一征信系統(tǒng)的漏洞，冒用他人信息進(jìn)行貸款。

2.大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及安全意識(shí)

如今 “95后” 大學(xué)生的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生巨大改變，校園貸就利用他們超前的消費(fèi)需求，打著“低息，分期，手續(xù)簡(jiǎn)單放貸快”的旗號(hào)吸引大學(xué)生。而大學(xué)生缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和甄別能力，容易禁不住誘惑而盲目貸款消費(fèi)，隨后就可能陷入到一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)下的高利貸、利滾利、“裸條放款”等圈套中。還有很多大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)，通過“校園貸”來購買與自己消費(fèi)能力極不相符的商品，最終面臨債務(wù)困境，有的不得不“拆東墻補(bǔ)西墻——以貸還貸”而陷入借款死循環(huán)。

3.高校缺乏對(duì)“校園貸”的管理及對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)

據(jù)了解，目前很多高校缺乏對(duì)“校園貸”的管理，也很難掌握到大學(xué)生通過“校園貸”借貸的情況，很多高校往往忽視對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融安全方面的教育、風(fēng)險(xiǎn)教育及合理消費(fèi)觀念的教育和培養(yǎng)。

4.家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育和關(guān)心不夠

大學(xué)生離開家步入大學(xué)后，往往有一種渴望“獨(dú)立、自由”的心理，希望能脫離父母的約束，但大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，在消費(fèi)上還得依靠父母。據(jù)了解，有部分學(xué)生自從到了大學(xué)，和父母的聯(lián)系就非常少，往往都是要錢的時(shí)候才會(huì)和父母聯(lián)系，而父母有時(shí)也覺得孩子大了，成人了，缺乏主動(dòng)對(duì)孩子的教育和關(guān)心。大學(xué)生雖然渴望獨(dú)立，但他們?nèi)狈ι鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，他們需要家長(zhǎng)的指導(dǎo)與幫助，面對(duì)當(dāng)前社會(huì)各種不良思潮的沖擊，大學(xué)生很容易迷失自己，容易產(chǎn)生一些不良的消費(fèi)觀念，消費(fèi)觀一旦未擺正，他們就很容易陷入“泥潭”。

三、做好“校園貸”防范工作的幾點(diǎn)措施

大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，離不開社會(huì)、學(xué)校、家庭的共同關(guān)注，要想有效解決“校園貸”隱患，教育引導(dǎo)大學(xué)生正確理性對(duì)待校園貸款，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良貸款，還需要各方面齊心協(xié)力，齊抓共管。

1.國(guó)家相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管

當(dāng)前，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，抓緊制定相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)不良借貸平臺(tái)的打擊力度。2016年4月，辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。各地銀監(jiān)、金融、工商等部門還應(yīng)該在對(duì)“校園貸”的監(jiān)管上建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)相關(guān)通信部門也應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)控，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的整治和監(jiān)管，加強(qiáng)檢查審計(jì)力度，把好放貸關(guān)。國(guó)家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款行為，嚴(yán)格限制學(xué)生無指定用途貸款的額度。金融監(jiān)管部門還需對(duì)“校園貸”程序進(jìn)行嚴(yán)格的審查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和照片就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問題，同時(shí)還要對(duì)相關(guān)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，禁止“變相高利貸”的出現(xiàn)。高校還應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，避免借貸平臺(tái)虛假宣傳和誤導(dǎo)大學(xué)生，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，同時(shí)聯(lián)合各個(gè)部門對(duì)不良借貸平臺(tái)實(shí)施聯(lián)合打擊，建立不良借貸平臺(tái)“黑名單”。

2.高校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)和管理

做好“校園貸”防范工作，高校方面要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)的相關(guān)教育引導(dǎo)和管理。高校的職責(zé)不僅是知識(shí)的傳播，更應(yīng)發(fā)揮育人的作用。高校在日常管理中需要引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行理性思考，注重培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)要對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害進(jìn)行專項(xiàng)教育，增強(qiáng)學(xué)生防范意識(shí)，能夠認(rèn)識(shí)到校園貸的實(shí)質(zhì)，使大學(xué)生盡可能避免盲目的借貸行為。一方面高?？梢蚤_設(shè)金融安全知識(shí)相關(guān)課程、講座及開展主題班會(huì)等活動(dòng)。通過這些活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)?shù)哪芰鸵庾R(shí)，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助大學(xué)生樹立理性消費(fèi)的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。另一方面，高校輔導(dǎo)員、班主任要積極發(fā)揮學(xué)生“領(lǐng)路人”的作用。在平時(shí)要通過深入學(xué)生宿舍，談心談話，真正走入到學(xué)生的生活中去，平時(shí)要多關(guān)心學(xué)生，同時(shí)密切關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并掌握學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。還可以利用主題班會(huì)及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等形式教育、提醒學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，幫助學(xué)生樹立起網(wǎng)絡(luò)借貸的安全意識(shí)，提醒學(xué)生要學(xué)會(huì)妥善保護(hù)好個(gè)人信息，身份證、學(xué)生證等個(gè)人證件不能隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問題及時(shí)與家長(zhǎng)取得聯(lián)系，協(xié)助家長(zhǎng)盡早還清貸款。教育學(xué)生學(xué)會(huì)拒絕，拒絕參與校園貸款活動(dòng)，拒絕提供證件替他人借款。

3.家長(zhǎng)幫助孩子建立良好的理財(cái)習(xí)慣

父母是孩子最初的導(dǎo)師，大學(xué)生消費(fèi)觀念與家長(zhǎng)們平時(shí)的身教言傳有著密不可分的關(guān)系。父母的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為會(huì)潛移默化地影響孩子，所以，首先父母要以身作則，理性消費(fèi)，同時(shí)還要教育引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)理性思考，合理消費(fèi)，不從眾、不攀比，養(yǎng)成節(jié)儉的生活習(xí)慣。其次，父母要了解當(dāng)前“校園貸”的一些陷阱，要多與孩子溝通，培養(yǎng)孩子積極、健康的理財(cái)習(xí)慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)消費(fèi)。如果在不得以貸款時(shí)，學(xué)會(huì)全面思考問題，理性篩選借貸平臺(tái)，并且要制訂還款計(jì)劃，不給家庭造成過大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無法還款困境時(shí)，學(xué)生家長(zhǎng)要理性面對(duì)和學(xué)生保持溝通、保持克制，鼓勵(lì)幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出。

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責(zé)任編輯：孫瑤