武超雄

【摘 要】襄汾縣大力實施“五位一體”金融精準(zhǔn)扶貧模式，取得了顯著成效。本文從襄汾縣實際情況出發(fā)，分析“五位一體”金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在的難點及原因，探索非貧困縣金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效方式。

【關(guān)鍵詞】“五位一體”；精準(zhǔn)扶貧；難點；建議

“五位一體”扶貧模式是金融精準(zhǔn)扶貧方式的有效探索，是經(jīng)山西省脫貧攻堅領(lǐng)導(dǎo)小組同意，由中國人民銀行太原中心支行聯(lián)合省財政廳、省扶貧辦、省銀監(jiān)局、省保監(jiān)局共同推出的間接扶貧模式，通過發(fā)揮政府、銀行、保險和實施主體的協(xié)同作用，形成合力，扶持貧困戶致富脫貧。主要運作程序是由銀行向貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款，貧困戶與實施主體（企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、能人大戶等）簽訂《金融扶貧幫扶協(xié)議》和《扶貧小額信貸委托支付協(xié)議》，委托實施主體使用扶貧小額貸款，按一定額度向貧困戶分紅，從而帶動貧困戶增收脫貧。但是在非貧困縣，由于缺少國家扶貧政策的傾斜，以及部分職能部門對相關(guān)文件理解的分歧，致使金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)展緩慢。

一、“五位一體”金融精準(zhǔn)扶貧工作存在的難點及原因

1.配套政策難以出臺

（1）實施主體的確定難度較大。根據(jù)相關(guān)文件，實施主體為“農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織”，在襄汾縣境內(nèi)，符合條件的經(jīng)濟(jì)實體存在單體經(jīng)營規(guī)模有限，帶動能力小，扶貧效果欠佳等制約因素。經(jīng)營規(guī)模大的經(jīng)濟(jì)實體受大環(huán)境的影響，經(jīng)營狀況不容樂觀，因此在實施主體的確定上，各相關(guān)部門意見較難統(tǒng)一。

（2）扶貧部門和財政部門對上級的文件理解不同，造成各部門職責(zé)不清。如扶貧部門認(rèn)為對實施主體履行協(xié)議的監(jiān)督責(zé)任應(yīng)由發(fā)放貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)。財政部門認(rèn)為風(fēng)險補償金應(yīng)在扶貧資金出現(xiàn)風(fēng)險后，由銀行申請，財政劃撥，不同意提前將風(fēng)險補償金存入銀行機構(gòu)。

（3）扶貧資金難以到位。根據(jù)省扶貧辦、省財政廳、省金融辦、山西銀監(jiān)局四部門聯(lián)合下發(fā)的《山西省扶貧小額信貸風(fēng)險補償金管理補充辦法》（晉開發(fā)辦[2016]104號）規(guī)定：“貧困縣風(fēng)險補償金來源于省財政切塊下達(dá)的專項扶貧資金；非貧困縣風(fēng)險補償金來源于縣財政專項投入用于扶貧小額信貸風(fēng)險補償?shù)馁Y金?！毕宸诳h不能享受省財政的專項扶貧資金用于風(fēng)險補償。而根據(jù)臨銀發(fā)[2017]36號文件要求，全縣應(yīng)按銀行發(fā)放貸款余額的20%籌集風(fēng)險補償基金，按5%向銀行貼息，按1.5%貼補保險公司保費，三項共計達(dá)到銀行發(fā)放貸款的26.5%。截至目前，該項資金尚未到位，致使后續(xù)工作無法開展。

2.金融機構(gòu)步調(diào)不一

（1）銀行業(yè)金融機構(gòu)。目前，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)已根據(jù)自身實際情況出臺了扶貧小額信貸管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但各家進(jìn)度不一。①國有銀行態(tài)度不明朗，行動不積極，工作力度不大，有觀望心態(tài)。農(nóng)行出于本系統(tǒng)政策限制，扶貧資金的使用靈活性不強。②村鎮(zhèn)銀行行動比較積極，前期的宣傳和入戶調(diào)查工作也有聲有色，但限于其資金實力和經(jīng)營模式的單一，目前扶貧工作進(jìn)展緩慢。③農(nóng)商行工作開展得較好。農(nóng)商行由于經(jīng)營模式多樣，資金雄厚，支農(nóng)力度大，而且是雙重考核，其上級主管部門也下達(dá)了扶貧任務(wù)，積極性較高，工作進(jìn)展較快。在扶貧政策的宣傳、對貧困戶的調(diào)查、制定扶助措施、發(fā)放扶貧貸款等方面都走在各金融機構(gòu)的前列。但是由于不是貧困縣，不能申請上級行的扶貧再貸款，專項扶貧資金還不夠充裕，一定程度上影響了扶貧工作的持續(xù)性。

（2）保險公司難以發(fā)揮作用。在“五位一體”模式中，襄汾縣參與的保險公司為人保財險公司。由于該模式中保險公司最終要承擔(dān)70%的損失，因此積極性不高，不愿承擔(dān)過高的賠付責(zé)任。自金融精準(zhǔn)扶貧工作開展以來，一直未能出臺操作性強的配套管理辦法和操作流程。

（3）保險公司和銀行權(quán)責(zé)有沖突。一是在“五位一體”模式中，保險公司要參與實施主體和貧困戶的前期調(diào)查和評級授信過程，無形中制約了銀行的放款自主權(quán)。二是在最后的賠付程序中，保險公司又有風(fēng)險叫停和賠付封頂機制的保護(hù)，即便扶貧資金全部損失，根據(jù)規(guī)定，保險公司最多賠付其中的1.65%，而且其中的1.5%還是財政補貼資金，而銀行要承擔(dān)剩余資金損失的30%（剩余70%由風(fēng)險補償資金承擔(dān)）。因此，銀行與保險公司在“權(quán)”和“責(zé)”上達(dá)不成有效協(xié)議，《“五位一體”扶貧小額信貸三方戰(zhàn)略合作協(xié)議》無法落簽。

3.建檔立卡貧困戶基本條件較差，貸款獲得率較低

一方面建檔立卡貧困戶中，大多屬于老、幼、病、殘，不符合銀行貸款支持條件，無法獲得銀行資金支持；另一方面由于信息不對稱，貧困戶農(nóng)民對扶貧政策了解不夠，害怕資金出現(xiàn)損失后，要承擔(dān)信譽風(fēng)險和還款責(zé)任。造成《金融精準(zhǔn)扶貧幫扶協(xié)議》和《扶貧小額信貸委托支付協(xié)議》不能順利簽訂，影響扶貧工作的全面覆蓋。

二、幾點建議

1.完善制度建設(shè)

“五位一體”扶貧模式各參與部門，尤其是政府財政、扶貧部門及保險公司要積極向各上級部門匯報基層扶貧工作，要政策，要資金，要制度。結(jié)合自身實際，制定符合實際、相互銜接、可操作性強的管理辦法和操作流程。財政部門制定的辦法應(yīng)包括扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，風(fēng)險補償協(xié)議，扶貧小額信貸貼息管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，扶貧小額信貸保費補貼管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程等。扶貧部門制定的辦法應(yīng)包括貧困戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和條件，實施主體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和條件，實施主體履行幫扶協(xié)議監(jiān)督管理辦法，實施主體宣傳培訓(xùn)計劃，扶貧信息收集管理辦法等。保險公司應(yīng)制定扶貧小額信貸保證保險管理辦法及業(yè)務(wù)流程。不同部門制度之間要無縫對接，完全覆蓋扶貧工作過程的每一個環(huán)節(jié)，不能留有“真空”地帶。

2.加強政策宣傳

各有關(guān)部門要各司其職，加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，讓建檔立卡貧困戶和實施主體熟悉了解相關(guān)政策和業(yè)務(wù)辦理程序，打消貧困戶的信譽顧慮。在前期手續(xù)的辦理過程中，要充分尊重貧困戶意愿，做到讓貧困戶自主貸款、自主投保、自主簽訂幫扶協(xié)議。

3.爭取資金支持

縣級財政部門應(yīng)積極向上級財政部門反映扶貧工作中存在的困難，建議上級財政部門參照貧困縣相關(guān)政策，將非貧困縣扶貧資金納入財政預(yù)算，根據(jù)非貧困縣實際情況，切塊下?lián)茇斦鲐氋Y金，用于貸款風(fēng)險補償、財政貼息和保費補貼，減輕地方財政壓力。人民銀行縣支行應(yīng)加強對縣域金融機構(gòu)扶貧貸款發(fā)放情況的調(diào)查研究，向上級行爭取扶貧再貸款，緩解地方法人金融機構(gòu)扶貧資金緊張局面，降低扶貧貸款成本。縣級扶貧部門應(yīng)根據(jù)全縣實際情況，多方籌集資金，減輕財政部門和銀行機構(gòu)的壓力。

4.創(chuàng)新扶貧模式

（1）開發(fā)符合當(dāng)前形勢的新產(chǎn)品。結(jié)合國家光伏發(fā)電扶貧政策，出臺“光伏貸”產(chǎn)品，與光伏發(fā)電公司合作，由貧困戶承貸，資金由光伏發(fā)電公司使用，用于光伏發(fā)電設(shè)施的安裝和維護(hù)，貧困戶只提供場地。光伏發(fā)電收入除歸還銀行本息外，其余歸貧困戶所有。銀行本息還完后，光伏發(fā)電設(shè)施及后續(xù)受益歸貧困戶所有。

（2）建立縣級扶貧基金。針對目前部分貧困人口不符合銀行支持條件，無法獲得資金支持，主動脫貧難度較大的現(xiàn)象，可由地方政府設(shè)立扶貧基金管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)解決18歲以下和60歲以上等不符合銀行支持對象貧困人口的脫貧問題。即由銀行通過借入支農(nóng)再貸款、支小再貸款和扶貧再貸款，以較低的利率貸款給政府推薦的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，企業(yè)將部分經(jīng)營利潤上繳當(dāng)?shù)卣鲐毣鸸芾頇C構(gòu)，由其負(fù)責(zé)基金的管理和使用。

5.建立和完善金融精準(zhǔn)扶貧工作監(jiān)測考核機制

各級人民銀行應(yīng)建立和完善金融精準(zhǔn)扶貧工作統(tǒng)計分析制度，開展扶貧小額信貸政策效果評估，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)將新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)鼐珳?zhǔn)扶貧工作，并將考核結(jié)果與金融優(yōu)惠措施掛鉤，促進(jìn)金融政策在扶貧工作中得到有效貫徹和落實。endprint