陳宏碩+張雪莉++朱新華

摘 要：在這個物質(zhì)日益豐富的時代，校園貸在大學(xué)生這個消費(fèi)群體中越來越受歡迎。校園貸作為一把“雙刃劍”，扭曲了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)價值觀。文章從多角度深刻剖析它的兩面性，探究校園貸的科學(xué)管理機(jī)制，從而為校園貸的健康發(fā)展之路提供有力保障。

關(guān)鍵詞：校園貸；消費(fèi)觀念；管理機(jī)制

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)今，超前消費(fèi)觀念已然成為大學(xué)生所認(rèn)同的消費(fèi)觀，易觀智庫2016年1月報告提出，大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模可達(dá)千億元。如此巨大的利潤，吸引眾多公司紛紛開展校園貸業(yè)務(wù)。校園貸公司通過向大學(xué)生群體提供分期小額貸款，同時收取一定手續(xù)費(fèi)用或者利息達(dá)到盈利目的。

校園網(wǎng)貸平臺確實(shí)能夠?yàn)榧毙栀Y金的學(xué)生解燃眉之急，但一些負(fù)面問題頻頻出現(xiàn)。比如，大學(xué)生購買欲望強(qiáng)，但沒有穩(wěn)定收入來源，容易讓他們陷入“財政赤字”危機(jī)，造成他們的欠貸情況。而某些校園貸公司為了追回貸款會不擇手段去觸犯法律底線，常采用電話短信威逼、暴力手段催債等方式，釀成諸多不良事件，其中以欠款過多跳樓自殺、“裸貸”等現(xiàn)象尤為突出，在社會上產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

為此，我們從多方面剖析校園貸過程中的存在問題，努力探索一種科學(xué)規(guī)范的長效機(jī)制，以期使“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為一種真正的“普惠金融”，為在校大學(xué)生創(chuàng)造一種更加安全的環(huán)境。

一、校園貸過程中存在的問題

1.網(wǎng)貸公司費(fèi)用收取多樣化，造成變相高利貸

有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在提供服務(wù)時要收取服務(wù)費(fèi)，再加上網(wǎng)貸平臺所收取利息，加在一起就超出了國家規(guī)定利息收取費(fèi)用，成為一種變相高利貸。嚴(yán)重的是，一旦逾期未還上貸款，貸款人就會陷入“利滾利”的怪圈。比如，某網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對逾期未還款部分，每天都要加收貸款金額的1%。單純的大學(xué)生只是被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的低利率吸引，對逾期費(fèi)用沒有進(jìn)行過詳細(xì)核算。所以大學(xué)生一旦品嘗到貸款的甜頭，便會深陷其中。例如，2016年3月，河南某高校大學(xué)生冒用同學(xué)身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行貸款，在一家校園貸的貸款到期之后，又用另一家的貸款還上，在若干家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行了這種方式的貸款和還款，最終貸款金額高達(dá)數(shù)十萬。該生最終無力還款，而選擇了跳樓自殺。大學(xué)生對貸款認(rèn)識不到位，網(wǎng)貸平臺費(fèi)用收取不合理，是造成校園貸惡性事件的主因。

2.學(xué)生消費(fèi)欲強(qiáng)、還款意識弱，造成違約現(xiàn)象頻發(fā)

學(xué)生群體消費(fèi)欲望旺盛，但沒有固定的收入。大學(xué)生社會閱歷尚欠，思想認(rèn)識不夠成熟，消費(fèi)支出和節(jié)流不能科學(xué)規(guī)劃，自己的生活費(fèi)往往入不敷出，違約事件的頻發(fā)。其實(shí)很多學(xué)生并非惡意欠款，只是不懂得開源節(jié)流，以至于到了月底錢袋子已空空如也。大學(xué)生往往對自己的還貸無能為力，被迫承擔(dān)違約造成的后果。

例如，湖北某校大學(xué)生柳某2015年10月貸款3萬，到12月就“利滾利”滾成70多萬。總之，大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀，科學(xué)理財意識弱，是釀成違約事件的導(dǎo)火索。

3.網(wǎng)貸平臺審核機(jī)制不健全，造成網(wǎng)貸公司質(zhì)量參差不齊

目前對網(wǎng)絡(luò)上借貸平臺的審核不夠規(guī)范，缺乏嚴(yán)格的法律制度監(jiān)管。一些平臺是“名為低利息，實(shí)為高利貸”的騙子平臺，大學(xué)生一不小心就會上當(dāng)受騙，背上“連環(huán)貸”，給自己及家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)榇髮W(xué)生沒有固定的收入，很容易造成欠款還不上的情況。一旦出現(xiàn)未按時還款，短信和電話催款是常態(tài)，嚴(yán)重影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。也有催款人跑到學(xué)校進(jìn)行言語威脅，更有甚者將催款變成人身威脅，一些所謂的“肉償”及“裸條”風(fēng)波也應(yīng)運(yùn)而生，還有“派人盯梢式的跟蹤”也給欠款者的心理造成極大的陰影。諸如此類的行為帶來了嚴(yán)重的社會不良影響，嚴(yán)重違反了國家的法律。我國應(yīng)該盡快出臺相關(guān)措施，在源頭上遏制這些不合法的催貸方式。銀行在整個過程中本應(yīng)起到主導(dǎo)作用，但遺憾的是銀行在前幾年因?yàn)樾@貸容易造成“死賬”等原因撤出了這一領(lǐng)域。這就為其他商業(yè)網(wǎng)貸平臺留下了生存的通道，這也是目前校園貸叢生的主要原因之一。2017年5月17日，中國建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。業(yè)內(nèi)將此視作正規(guī)軍的入場，這一舉措也激起千層浪，但是這一舉措對目前狀況的影響還很有限。

二、校園貸的科學(xué)管理機(jī)制探究

1.建立“校園貸”部門間協(xié)調(diào)管理機(jī)制

目前校園貸管理機(jī)制不健全，相當(dāng)于無我國的分業(yè)管理機(jī)制。這迫切需要建立一種協(xié)同管理機(jī)制，共同發(fā)力，達(dá)到“1+1>2”效果。對于在校大學(xué)生，增強(qiáng)他們的校園貸安全責(zé)任意識尤為重要。這不僅需要銀行金融部門及法律監(jiān)管部門的介入，同時也需要學(xué)校的強(qiáng)化管理等。在聯(lián)合行動中，明確各個部門的具體責(zé)任，相互配合。金融行業(yè)法律監(jiān)管部門要加強(qiáng)底層建設(shè)，多走進(jìn)高校做好金融知識及法律法規(guī)的宣傳工作，從而能為大學(xué)生在網(wǎng)貸選擇方面提供保障。另外，高校要以解決校園貸問題為出發(fā)點(diǎn)，專門設(shè)置“校園金融安全知識之借貸風(fēng)險課”，同時在全校范圍內(nèi)要定期舉辦借貸風(fēng)險講座。在大學(xué)生中進(jìn)行貸款知識的科普，增強(qiáng)大學(xué)生的安全借貸意識。在班級內(nèi)部也可以建立借貸交流平臺，學(xué)生干部要關(guān)注班級內(nèi)部動態(tài)，及時將班級內(nèi)部校園貸信息向?qū)W校監(jiān)管部門反饋。總之，各部門要對信息進(jìn)行共享，建立校園貸分類機(jī)制。校園貸作為一種“普惠金融”對大學(xué)生有一定幫助作用，這是無法阻止的。但是某些金融公司使校園貸成為一種變相高利貸在校園內(nèi)橫行，這是絕對要禁止的。我們需要將各類信息及時更新并歸檔，將校園貸分類，并將這些信息通過公眾平臺傳達(dá)給每一位在校生。避免大學(xué)生走入不良信貸平臺，給自己帶來危害。

2.完善校園貸貸款審核機(jī)制

雖然我國校園貸法律機(jī)制近年來不斷完善，但仍存在諸多監(jiān)管不到位的情況。建立一個相對完備而科學(xué)合理的征信體系勢在必行，必須多從法律法規(guī)層面上約束校園貸平臺行為，從而減少校園貸公司和大學(xué)生之間不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。校園貸在資本的驅(qū)使下，很容易產(chǎn)生借貸公司以各種名義巧立多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)等現(xiàn)象，這些違規(guī)所得實(shí)際上已和我國規(guī)定的利率相左，因而引發(fā)了眾多大學(xué)生因逾期不還而產(chǎn)生大筆違約金的現(xiàn)象。對于這些違反規(guī)定巧設(shè)名目收費(fèi)的違法公司應(yīng)該給予嚴(yán)厲查處，并盡快將這些公司驅(qū)逐出學(xué)生信貸市場。當(dāng)然，審核制度是雙向的。對于校園貸公司需要進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，但對于學(xué)生的審核也不容忽視，避免出現(xiàn)“多頭借貸”現(xiàn)象，即一名學(xué)生在多個校園貸平臺進(jìn)行貸款。對于有貸款需求的學(xué)生進(jìn)行信用評級，如果出現(xiàn)過預(yù)期貸款紀(jì)錄，務(wù)必嚴(yán)格審核再貸款條件，不符合再貸款條件的堅(jiān)決不予貸款。近年來，由于校園貸背后存在巨大市場，很多學(xué)生對“多頭借貸”也是躍躍欲試。單純對貸款公司的治理治標(biāo)不資本，在審核制度上要遵循從嚴(yán)原則，堅(jiān)決杜絕只把身份證、學(xué)生證上傳，甚至對本人都不進(jìn)行核實(shí)就放貸的做法。審核的對象重點(diǎn)應(yīng)放在審查學(xué)生家庭背景、借貸記錄等上。

另外，在校大學(xué)生的心理年齡與實(shí)際年齡差距大，社會閱歷少、思想不夠成熟、考慮問題不夠全面。因此，在對學(xué)生進(jìn)行放貸時，一定要與其家長進(jìn)行溝通后，再對他們進(jìn)行放貸。更重要的是，很多學(xué)生對在校園貸平臺上貸款的還款積極性不高，校園貸平臺有必要和銀行建立信用評級共享制度，以便于督促大學(xué)生盡快還款，減少雙方的經(jīng)濟(jì)損失。

3.制定科學(xué)規(guī)范的法律法規(guī)

事實(shí)上，校園貸一直處于灰色的邊緣地帶，“監(jiān)管、立法、審查等相關(guān)部門沒有劃分明確責(zé)任主體，導(dǎo)致平臺監(jiān)管不嚴(yán)、立法不全、審查有漏洞，平臺的規(guī)范管理迫在眉睫”。隨著社會上一系列問題的出現(xiàn)，各個機(jī)構(gòu)相應(yīng)地設(shè)置了一部分法律法規(guī)。但是在短時間內(nèi)很難跟上校園貸發(fā)展的步伐。近期，中國建設(shè)銀行某分行開展了校園貸業(yè)務(wù)，這無疑為復(fù)雜的校園貸江湖注入了一股正能量。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，政府要盡快制定相應(yīng)的配套法律法規(guī)，以適應(yīng)快速發(fā)展的校園貸業(yè)務(wù)。同時，還要盡快劃清校園貸的紅界，針對校園貸的暴力事件盡快完善相關(guān)法律，保障大學(xué)生的正常生活與學(xué)習(xí)。

4.正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念

當(dāng)代大學(xué)生具有“先消費(fèi)，后付款”的超前消費(fèi)意識，并且跟隨潮流，盲目攀比，再加上現(xiàn)代媒體的推波助瀾，形成了一種拜金風(fēng)尚。追求時尚潮流，很多學(xué)生都是手機(jī)換了一部又一部，這與他們的家庭經(jīng)濟(jì)條件及大學(xué)生身份顯然不符合。有的學(xué)生甚至作出賣腎、捐卵子等這些出格的事情以換得金錢用來消費(fèi)。大學(xué)生的消費(fèi)觀念不正確，主要表現(xiàn)在攀比心強(qiáng)且消費(fèi)不夠理性，經(jīng)常腦子一熱就買了，并沒有過多考慮自身經(jīng)濟(jì)情況。校園貸平臺的出現(xiàn)，更加助長了這部分人的消費(fèi)欲望，盲目攀比成風(fēng)。沒有固定收入、經(jīng)濟(jì)主要靠父母的大學(xué)生群體，并沒有追求品牌服裝、引領(lǐng)潮流的能力，大學(xué)生從自身方面應(yīng)該多加克制、量力而行。更重要的是，高校應(yīng)多注重大學(xué)生的消費(fèi)觀教育，教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成“文明、健康、綠色”的消費(fèi)理念，及時糾正不良消費(fèi)觀。對于一些消費(fèi)毫無節(jié)制的學(xué)生要注重培養(yǎng)他們的理財能力，協(xié)助他們制訂科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃，量入為出。

5.提高大學(xué)生金融安全意識

校園金融的安全要做到多位一體。教育在于潛移默化，不可一蹴而就。家庭要盡早給孩子樹立科學(xué)理財觀，提高金融安全意識。同時，學(xué)校也要對學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)教育，從多方面入手，針對不同年級的學(xué)生開設(shè)不同課程。

作為大學(xué)生應(yīng)該掌握的必備知識，從入學(xué)之日起就必須加強(qiáng)金融方面知識的學(xué)習(xí)和理解。針對大一學(xué)生，學(xué)?？砷_設(shè)相應(yīng)的選修課，把金融作為教學(xué)的一個重要環(huán)節(jié)。針對大二以上學(xué)生，定期邀請金融專家來校開展講座，進(jìn)而提高大學(xué)生的校園金融安全意識，讓他們學(xué)會如何正確計(jì)算校園貸利息及其他附加費(fèi)用等。更為重要的是，學(xué)校要準(zhǔn)確掌握本校學(xué)生在校園貸上貸款金額等詳細(xì)信息，時時關(guān)注這些借貸學(xué)生的動態(tài)，防止他們借東墻補(bǔ)西墻，避免“多頭借貸”引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險，保證行業(yè)的長期健康發(fā)展。

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