鄭兵

【摘要】國(guó)家助學(xué)貸款被看作是一種沒(méi)有擔(dān)保信用的貸款，這對(duì)于許多家庭條件相當(dāng)貧窮的同學(xué)來(lái)說(shuō)，是他們通往大學(xué)的“綠色通道”。這篇文章首先從對(duì)甘肅5所大學(xué)進(jìn)行實(shí)證數(shù)據(jù)剖析，然后探討了現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度缺陷，最后提出完善國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn) 控制

一、甘肅5所院校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

近期，我們向甘肅5所大學(xué)參加國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生隨機(jī)散發(fā)了1000份調(diào)查問(wèn)卷，回收889份，有效率為88.9%。調(diào)查問(wèn)卷覆蓋了甘肅5所大學(xué)。本研究不僅包括借款人相對(duì)完整的個(gè)人信息外，而且包括了學(xué)生的貸款目的、還款意向等多個(gè)自變量。調(diào)查采取了專業(yè)的SPSS16.0實(shí)施數(shù)據(jù)剖析。從調(diào)查對(duì)象剖析，同學(xué)占27.9%，女同學(xué)占72.1%，本科生相對(duì)較多，年級(jí)分布相對(duì)均勻。其中生源大多數(shù)來(lái)自農(nóng)村，占調(diào)查對(duì)象的85%。學(xué)生申請(qǐng)貸款額度一般集中在10000元和30000元兩個(gè)層次。問(wèn)卷詳細(xì)結(jié)果包括下面幾個(gè)方面。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在

在問(wèn)到“為成功申請(qǐng)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)情況會(huì)……”僅50%的同學(xué)實(shí)話實(shí)說(shuō)，20%的同學(xué)對(duì)隱私部分稍微隱瞞、15%的同學(xué)有點(diǎn)渲染，其余的同學(xué)任意渲染。在調(diào)查申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的理由時(shí)，60%的學(xué)生是因?yàn)榧彝l件，35%的學(xué)生是家庭雖然能夠支撐自己的學(xué)費(fèi)，申請(qǐng)只是減輕父母負(fù)擔(dān)，其余的同學(xué)則是不貸白不貸的想法。而調(diào)查貸款金額的用處時(shí)，20%同學(xué)生把貸款用來(lái)高消費(fèi)或者經(jīng)商等，但是針于對(duì)這些做法的態(tài)度。87%的同學(xué)覺(jué)這是得不道德的，不值得提倡，有18%的同學(xué)則認(rèn)為個(gè)能夠理解的，是個(gè)人選擇，別人不必干涉。在被問(wèn)到還款遇到困難時(shí)，你會(huì)選擇……，有35位學(xué)生選擇了待通知時(shí)，再想辦法或者是能不還則不還。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯

在調(diào)查學(xué)生們所提供的“貸款信息是否真實(shí)”時(shí)，僅48%的同學(xué)覺(jué)得所給予的信息是較真實(shí)的。這說(shuō)明了仍然存在很多不實(shí)信息。“對(duì)于貸款者理解貸款金額、年限等理解程度”時(shí)，僅4%的同學(xué)表示十分理解，78%的同學(xué)表示大概理解，18%的同學(xué)表示自己不必理解。在調(diào)查“愿意接受哪種還款途徑”時(shí)，65%的同學(xué)愿意接受個(gè)性化的還款途徑，只有28%的同學(xué)同意現(xiàn)階段現(xiàn)行的統(tǒng)一的還款途徑。而對(duì)于“現(xiàn)行政策中還款的相關(guān)約束機(jī)制作用”中，許多同學(xué)都覺(jué)得有相對(duì)較大的束縛力，然而同樣有15%的同學(xué)覺(jué)得約束力較弱。

二、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度存在的缺陷

（一）違約預(yù)防制度不健全

第一，違約預(yù)防制度的規(guī)定零散，沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的整體，因而其作用非常有限的。第二，部分風(fēng)險(xiǎn)防范措施，尤其是其中較有約束力的措施都還沒(méi)有能落實(shí)。第三，對(duì)信用助學(xué)貸款，我國(guó)還未特地的法律規(guī)定，大部分根據(jù)的是現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《消費(fèi)信貸法》、《貸款通則》等法規(guī)，對(duì)助學(xué)貸款相關(guān)問(wèn)題的規(guī)定不完全、不清楚， 在操作時(shí)沒(méi)有條理，尤其是當(dāng)貸款同學(xué)違約時(shí)沒(méi)有相關(guān)的法律制裁。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有缺陷

1.缺乏信用擔(dān)保。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款是從嚴(yán)格的抵押擔(dān)保突然過(guò)渡到完全的個(gè)人信用（并且也沒(méi)有政府的相應(yīng)擔(dān)保），進(jìn)而使得我國(guó)的助學(xué)貸款面臨著很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象為貧困大學(xué)生，這些大學(xué)生未即期的信用和財(cái)產(chǎn)記錄，其本身的信用等級(jí)較低。

2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金負(fù)擔(dān)分配不合理。作為一種政策性貸款，本身就是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府財(cái)政資金的補(bǔ)貼，其他的政策性貸款同樣是政府財(cái)政資金補(bǔ)貼的；由高校來(lái)實(shí)施補(bǔ)償就不太合適了，高校不是政府部門及公共機(jī)構(gòu)，不應(yīng)該承受這種政策性貸款的補(bǔ)貼，學(xué)生畢業(yè)后，高校也很難控制他們還款，卻要為他們拖欠還款擔(dān)負(fù)責(zé)任，這顯然是不公平的，并且高校本身經(jīng)費(fèi)就一直緊張，如果每年還要拿出一部資金來(lái)補(bǔ)償?shù)脑?，這也在很大程度上影響了高校的發(fā)展。另外，這一機(jī)制同樣影響高校協(xié)同開展助學(xué)貸款的積極性，部分高校不積極與銀行接觸，徹底依靠政府部門安排。

三、完善國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度的對(duì)策

（一）建立健全違約預(yù)防制度

1.貸前、貸中、貸后嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。貸款前，學(xué)生戶口所在地有關(guān)部門應(yīng)認(rèn)真調(diào)查轄區(qū)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)情況，認(rèn)真履行自己的職責(zé)；貸款中，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生開展誠(chéng)信教育活動(dòng)，并且將學(xué)習(xí)不用功，有違紀(jì)等情況的學(xué)生迅速通知經(jīng)辦銀行；貸款后，強(qiáng)化畢業(yè)生還款跟蹤工作，設(shè)置完整的個(gè)人信用體系，同時(shí)通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)，影響其將來(lái)在商業(yè)銀行的再貸款。

2.建立健全國(guó)家助學(xué)貸款資信查詢系統(tǒng)和個(gè)人資信征詢系統(tǒng)。有了十分全面的個(gè)人信用制度，銀行就能按照客戶信用的歷史記錄確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)而很好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用制度的建立同樣是改善市場(chǎng)環(huán)境及金融制度的需要。政府相關(guān)部門應(yīng)擬定相應(yīng)的個(gè)人信用法律法規(guī)，通過(guò)法律途徑來(lái)實(shí)施約束。

3.建立健全國(guó)家助學(xué)貸款失信懲戒制度。當(dāng)前情況下，務(wù)必依靠高等院校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，把貸款學(xué)生的一般情況記錄在案，萬(wàn)一違約并且經(jīng)查實(shí)確定是惡意違約，立刻將此記錄轉(zhuǎn)入個(gè)人信用信息系統(tǒng)的黑名單，全國(guó)任何一個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都是可以查詢到的。這樣的話，其將來(lái)申請(qǐng)貸款等金融活動(dòng)就要受到此這個(gè)“信用污點(diǎn)”的影響，無(wú)法和金融機(jī)構(gòu)、政府部門打交道。對(duì)于違約人來(lái)講，此終生陪伴的信用污點(diǎn)具有很大的威震力。

（二）科學(xué)構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

1.建立國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)。現(xiàn)階段，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先推出了國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，當(dāng)貸款同學(xué)意外死亡、喪失勞動(dòng)能力或者連續(xù)3個(gè)月徹底沒(méi)有履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司就對(duì)銀行的這部分貸款實(shí)施賠付。建立國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，把學(xué)生不能按期還款的風(fēng)險(xiǎn)由全社會(huì)來(lái)承受，將會(huì)很大地確保國(guó)家助學(xué)貸款在我國(guó)的適用。

2.建立國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家擔(dān)保制度。健全特地的國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保基金，用于補(bǔ)助那些為此而出現(xiàn)相對(duì)較大虧損的金融機(jī)構(gòu)，避免銀行方面在支付人力的同時(shí)不至于負(fù)擔(dān)越來(lái)越多的財(cái)力損失，給銀行一個(gè)支持。擔(dān)保基金的資金可以從三個(gè)途徑籌措：大學(xué)每年從學(xué)費(fèi)中按一定比例提一點(diǎn)、政府每年從財(cái)政撥一點(diǎn)、鼓動(dòng)社會(huì)各界捐一點(diǎn)、建立擔(dān)保基金，由政府和大學(xué)共同設(shè)立助學(xué)貸款基金委員會(huì)，與商業(yè)銀行合作對(duì)擔(dān)?；饘?shí)施管理。對(duì)享受助學(xué)貸款擔(dān)保的學(xué)生，基金要義務(wù)幫助他們完善健全人格，高質(zhì)量完成學(xué)業(yè)，最終能順利就業(yè)或深造。

3.完善國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是設(shè)置公共擔(dān)?；饡?huì)?？梢酝ㄟ^(guò)國(guó)家財(cái)政撥款、發(fā)行彩票及社會(huì)捐助形式等多種途徑籌措擔(dān)?；?。二是建立健全國(guó)家助學(xué)貸款減免制度。對(duì)畢業(yè)之后進(jìn)行國(guó)家特別需要的基礎(chǔ)科學(xué)范疇研究、到條件落后地區(qū)工作的大學(xué)生的助學(xué)貸款進(jìn)行減免，指引大學(xué)生主動(dòng)服務(wù)于國(guó)家亟待發(fā)展的行業(yè)和地區(qū)。

參考文獻(xiàn)

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