馬可毅　胡奇武

【摘要】“一帶一路”倡議是連接我國(guó)全方位對(duì)外開(kāi)放與沿線(xiàn)地區(qū)繁榮發(fā)展的紐帶，既為世界發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇，也為甘肅省發(fā)展提供動(dòng)力。本文從“一帶一路”建設(shè)和普惠金融發(fā)展的內(nèi)涵入手，分析了甘肅省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，肯定了現(xiàn)階段普惠金融發(fā)展助力“一帶一路”建設(shè)中甘肅段的作用，為更深入研究相關(guān)問(wèn)題提供思路。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 一帶一路 推動(dòng) 甘肅省

一、引言

“一帶一路”戰(zhàn)略是充分依靠我國(guó)和有關(guān)國(guó)家的多邊合作機(jī)制，秉持共商、共建、共享原則，打造共建發(fā)展的命運(yùn)共同體?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)，不但為沿線(xiàn)國(guó)家共贏(yíng)發(fā)展搭建了重要平臺(tái)，而且使地處黃金通道的甘肅迎來(lái)了跨越式發(fā)展的難得機(jī)遇。作為“一帶一路”向西的重要戰(zhàn)略平臺(tái)，甘肅承擔(dān)著實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)。因此，“一帶一路”建設(shè)的提出為甘肅加快對(duì)外開(kāi)放深度，壯大特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了歷史機(jī)遇。

普惠金融的基本特征是具有包容性，定義為要素稟賦不均等分配前提下的要素配置矯正、收入初次分配和再分配——以有效方式惠及每一個(gè)人、每一個(gè)群體。因此，普惠金融至少有以下幾點(diǎn)內(nèi)涵：一是普惠金額的實(shí)質(zhì)是讓每個(gè)人能享受到實(shí)惠的金融服務(wù)；二是普惠金融須建立在市場(chǎng)規(guī)律上實(shí)現(xiàn)發(fā)展；三是普惠金融發(fā)展有助于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)[1]。

普惠金融與“一帶一路”的關(guān)系體現(xiàn)在：

（一）從理念角度，兩者所堅(jiān)持的原則是一致的

首先，兩者都具有包容發(fā)展原則，都是為了提高群眾福祉。其次，兩者都堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作原則，通過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融服務(wù)等來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。最后，兩者都堅(jiān)持互惠共贏(yíng)的原則，以不犧牲一部分群體的利益換取另一部分群體的利益，實(shí)現(xiàn)共創(chuàng)共享式發(fā)展。

（二）從區(qū)域發(fā)展角度，兩者的金融需求是一致的

一帶一路”建設(shè)需要普惠金融支持，“一帶一路”建設(shè)涉及地域比較廣泛，不僅有城市金融需求，而且有縣域“三農(nóng)”金融需求。因此，“一帶一路”建設(shè)產(chǎn)生的金融需求與普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的金融需求是一致的[2]。

（三）從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度，兩者具有互相推動(dòng)的作用

一方面，“一帶一路”建設(shè)為普惠金融發(fā)展帶來(lái)了難得的契機(jī)，為打造我國(guó)西部增長(zhǎng)極提供了新的機(jī)遇，為甘肅省普惠金融發(fā)展提供了一個(gè)平臺(tái)。另一方面，普惠金融發(fā)展將助推“一帶一路”建設(shè)，普惠金融發(fā)展健全了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，填補(bǔ)了“一帶一路”金融需求的部分缺口，使低收入群體、中小微企業(yè)盡可能地走出金融服務(wù)的“盲區(qū)”。

二、甘肅省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)覆蓋面不斷加大

截止2016年末，甘肅省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)133家，其中法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)117家，網(wǎng)點(diǎn)5032個(gè)。ATM數(shù)量8521臺(tái)，POS數(shù)量133803臺(tái)，較年初增長(zhǎng)43.3%和81.2%。同時(shí)，普惠信貸投放力度持續(xù)加大，58個(gè)貧困縣各項(xiàng)貸款余額達(dá)3312.30億元，同比增長(zhǎng)28.11%，小微企業(yè)貸款余額3937.08億元，同比增長(zhǎng)22.73%；涉農(nóng)貸款余額5272.58億元，同比增長(zhǎng)27.33%。建立農(nóng)戶(hù)信用檔案474.28萬(wàn)戶(hù)，評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)417.28萬(wàn)戶(hù)，對(duì)其中建立的389.49萬(wàn)信用的農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款1518.24億元，普惠金融服務(wù)的覆蓋面不斷加大[3]。

（二）支付清算體系日益完善

自2015年4月人民銀行組織完成第二代支付系統(tǒng)全國(guó)推廣工作以來(lái)，銀行以法人為單位在支付系統(tǒng)“一點(diǎn)清算”得到了實(shí)現(xiàn)，大大提高了支付清算效率。2016年，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)5221萬(wàn)筆，金額33.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)39.81%、6.22%。其中，大額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1473萬(wàn)筆，金額33.20萬(wàn)億元；小額支付系統(tǒng)處理3380萬(wàn)筆，金額3630億元。累計(jì)發(fā)放銀行卡5583.60萬(wàn)張，電話(huà)銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)分別為547.04萬(wàn)戶(hù)、1553.21萬(wàn)戶(hù)和1222.96萬(wàn)戶(hù)。同時(shí)，人民銀行蘭州中心支行進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，認(rèn)真受理“12363”咨詢(xún)投訴，辦結(jié)率達(dá)100%，有效維護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）征信體系建設(shè)規(guī)范發(fā)展

2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》，對(duì)緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴，改善地區(qū)信用環(huán)境具有重要意義。其中，提出了深入開(kāi)展“信用戶(hù)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)，截止2016年末，甘肅省金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為1636.4萬(wàn)自然人，11.48萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織建立了信用檔案，共采集各類(lèi)非銀行信息25.68萬(wàn)條[4]。同時(shí)，開(kāi)展了甘肅省人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)風(fēng)險(xiǎn)排查，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和小型接入機(jī)構(gòu)對(duì)征信泄露風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展自查，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)秩序。

（四）金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)步提升

在技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度，在提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量的同時(shí)，也有效提升了金融支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的效能。以甘肅省為例，蘭州銀行“流量貸”，建設(shè)銀行“融E貸”，客戶(hù)可自助在網(wǎng)銀或者APP上申請(qǐng)貸款，既可解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，又能解決融資難題；郵儲(chǔ)銀行推出“電子商務(wù)貸”和“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”，支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)場(chǎng)主等電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展。

三、現(xiàn)階段“一帶一路”建設(shè)甘肅段取得的主要成效

（一）科學(xué)制定規(guī)劃，完善制度保障

2014年5月，甘肅省委省政府率先在全國(guó)制定出臺(tái)了《“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”甘肅段建設(shè)總體方案》，按照政府推動(dòng)、企業(yè)主導(dǎo)原則，有效發(fā)揮了政府的常態(tài)化宏觀(guān)指導(dǎo)作用。2015年制定出臺(tái)了《甘肅省參與絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和21世紀(jì)海上絲綢之路的實(shí)施方案》，明確提出“13685”戰(zhàn)略，為“一帶一路”建設(shè)甘肅黃金段繪就了藍(lán)圖。三年來(lái)，甘肅省充分發(fā)揮向西縱深開(kāi)放，構(gòu)建以蘭州新區(qū)為平臺(tái)，以蘭州投資貿(mào)易洽談會(huì)為重點(diǎn)，使甘肅逐步由內(nèi)陸省份變身成為向西開(kāi)放的前沿。

（二）依托交通黃金帶，助力特色產(chǎn)業(yè)走出去

“一帶一路”建設(shè)以來(lái)，甘肅省立足區(qū)位優(yōu)勢(shì)，把道路聯(lián)通作為“一帶一路”建設(shè)甘肅段的基礎(chǔ)性工作。2015年，甘肅省政府出臺(tái)“6873”交通突破行動(dòng)，在14個(gè)市州及周邊省份實(shí)現(xiàn)了高速公路連通，并依托蘭州東川物流中心，構(gòu)建服務(wù)全國(guó)，面向中、西亞的鐵路綜合樞紐。同時(shí)，在白俄羅斯、印尼等國(guó)家設(shè)立了5個(gè)商務(wù)代表處，建設(shè)了“甘肅特色商品展示展銷(xiāo)館”，為特色產(chǎn)品輸出搭建了展銷(xiāo)平臺(tái)。

（三）傳承華夏文明，展示甘肅風(fēng)采

近年來(lái)，甘肅省加大與“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家文化交流，全方位、多角度地推介甘肅風(fēng)采。一是推動(dòng)雙邊文化交流與合作。與開(kāi)羅、莫斯科、首爾等3個(gè)海外中國(guó)文化中心舉辦“甘肅文化推介會(huì)”“甘肅文化周”等活動(dòng)，推進(jìn)《敦煌韻》、《絲路花雨》等具有隴原風(fēng)韻的文藝佳作走向中亞西亞，加強(qiáng)文化交流合作。二是引導(dǎo)本地非遺文化成為甘肅宣傳使者。慶陽(yáng)皮影、甘南唐卡、平?jīng)黾艏?、天水漆器等眾多具有濃郁特色的非遺文化產(chǎn)品紛紛亮相海外市場(chǎng)，成為宣傳甘肅的新名片。三是深化文化旅游融合。著力辦好絲綢之路（敦煌）國(guó)際旅游節(jié)，通過(guò)舉辦公祭中華人文始祖伏羲大典等活動(dòng)推動(dòng)沿線(xiàn)國(guó)家和地區(qū)思想融匯、感情融通、文化融合，產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

（四）深化金融支持，助力企業(yè)走出去

甘肅省緊抓“一帶一路”建設(shè)良好機(jī)遇，積極助推企業(yè)“走出去”。一是充分發(fā)揮窗口橋梁和協(xié)調(diào)服務(wù)作用，鼓勵(lì)省內(nèi)大型骨干企業(yè)抱團(tuán)“走出去”，通過(guò)投資參股、技術(shù)轉(zhuǎn)移等途徑，承接交通、水利、建筑等基建工程，開(kāi)展境外勘探、開(kāi)發(fā)能源等業(yè)務(wù)，初步形成了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)格局。二是鼓勵(lì)部分企業(yè)加大對(duì)外投資合作。2016年，甘肅省共有32家非公企業(yè)在境外開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，占全省企業(yè)的64%。三是深化金融支持作用，引導(dǎo)全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)貸款、協(xié)議融資等方式，不斷拓寬企業(yè)跨境融資渠道，支持企業(yè)參與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

四、普惠金融發(fā)展助力“一帶一路”建設(shè)甘肅段的思考

（一）普惠金融發(fā)展有助于消除貧困，改善低收入者經(jīng)濟(jì)福利

“一帶一路”沿線(xiàn)包含了大量的低收入群體，而普惠金融的發(fā)展不僅為沿線(xiàn)低收入群體提供廣泛、可持續(xù)的金融服務(wù)，而且對(duì)他們逐步提高生活水平具有重要意義。通過(guò)普惠金融的支持，幫助低收入群體降低生活生產(chǎn)成本、增加可獲得性收入，在較短時(shí)間內(nèi)跨越“低收入門(mén)檻”成為了可能，而且會(huì)吸引更多的低收入群體參與到“一帶一路”建設(shè)中來(lái)。

（二）普惠金融發(fā)展能支持中小微企業(yè)發(fā)展，助推其參與“一帶一路”建設(shè)

“一帶一路”建設(shè)中涉及了大量的中小微企業(yè)，這些中小微企業(yè)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展，創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會(huì)，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義。發(fā)展普惠金融可以開(kāi)拓多種融資渠道，幫助那些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)抓住金融需求，為未來(lái)“一帶一路”建設(shè)在更高層次、更先進(jìn)領(lǐng)域有所作為。

（三）完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力本地特色產(chǎn)品輸出

“一帶一路”沿線(xiàn)多為發(fā)展中國(guó)家，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較薄弱，面臨較大的資金缺口，迫切的需要金融支持。而制約普惠金融發(fā)展水平的一個(gè)重要因素在于基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，影響其縱向發(fā)展[5]。在現(xiàn)階段，甘肅省應(yīng)積極推動(dòng)普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、技術(shù)規(guī)范等領(lǐng)域建設(shè)新的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)甘肅省普惠金融健康良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]張光遠(yuǎn).淺析普惠金融的發(fā)展對(duì)西北地區(qū)“一帶一路”建設(shè)的推動(dòng)作用[J].西部金融.2015，（11）.

[3]范三成，尚睿.對(duì)構(gòu)建甘肅省城鄉(xiāng)一體化支付結(jié)算體系的思考.甘肅金融.2008，（10）.

[4]宣炳善.非遺話(huà)語(yǔ)知識(shí)生產(chǎn)的中國(guó)語(yǔ)境.中原文化研究[J].2014，（3）.

[5]張彩云.中國(guó)普惠金融發(fā)展程度及影響因素的實(shí)證研究.山東財(cái)經(jīng)大學(xué).2016.

作者簡(jiǎn)介：馬可毅（1966-），男，甘肅會(huì)寧人，本科?，F(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行靖遠(yuǎn)縣支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融理論與實(shí)踐；胡奇武（1988-），男，甘肅蘭州人，碩士研究生。現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行靖遠(yuǎn)縣支行。研究方向：金融理論與實(shí)踐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。