黃修裕

【摘 要】 小額信貸是中低收入人群最好的貸款模式，農村商業(yè)銀行開辦的小額信貸在一定程度上有效緩解了農民貸款難的問題，至今為止農村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)已取得了一定的成就。但是，當前農村商業(yè)銀行農戶小額信貸還存在一定的問題，本文主要探討農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的發(fā)展出路。

【關鍵詞】 農村商業(yè)銀行 小額信貸 問題 出路與對策

一、前言

我國農村商業(yè)銀行開始試點小額信貸源于1999年，其目的是為了加快農村經濟的發(fā)展，經過多年的發(fā)展，我國農村商業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)已取得了一定的進步和成就。農村商業(yè)銀行小額信貸是指農村商業(yè)銀行根據(jù)農戶的信譽狀況，在限定期限內向農戶發(fā)放一定數(shù)額的貸款，該貸款無需任何抵押和擔保。它具有如下特點，一是農村商業(yè)銀行可以在浮動區(qū)間內自主確定貸款利率，這也是農村商業(yè)銀行小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要基礎。二是農村商業(yè)銀行小額貸款額度低，期限短，農村商業(yè)銀行小額貸款面向的是中低程度收入的農戶，貸款額度在1000至10萬元之間，信用放貸，無需抵押，手續(xù)簡單，且貸款期限一般不超過一年。可以說，農村商業(yè)銀行農戶小額信貸是一種雙贏的信貸方式，既有效改善了農戶的貸款環(huán)境，避免收到高利貸問題的影響；同時，農村商業(yè)銀行農戶小額信貸也加快了農村產結構的調整進程，為農村產業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。

二、農村商業(yè)銀行農戶小額信貸存在的問題

（一）農戶小額信貸工作人員素質有待提高

農村商業(yè)銀行中還存有“世襲”的陋習，這大大影響了農村商業(yè)銀行吸收高技術人才。，總的來說，目前農村商業(yè)銀行雖然依靠上級系統(tǒng)培養(yǎng)了部分職工，但是仍然很缺乏高技術人才和綜合型人才。職工的專業(yè)素質不過硬，直接影響到職員的業(yè)務能力、開拓意識、服務質量和政策理解能力等，不過硬的素質也直接影響到農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的發(fā)——業(yè)務能力弱、競爭能力差。

（二）農村商業(yè)銀行農戶小額信貸不能完全滿足農戶需求 農村商業(yè)銀行農戶小額信貸不能完全滿足農戶需求可以從以下三個方面來說：一是農村商業(yè)銀行小額信貸產品種類不多，難以滿足農戶的多種需求，一般來說，農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的期限不超過一年，整貸零還的方式導致還款頻率高，而且農產品的生產周期較長，再加上農產品較易收到自然環(huán)境影響，導致貸款期限與農產品生產周期脫節(jié)。二是農村商業(yè)銀行小額信貸發(fā)放量滿足不利哦啊農戶需求，導致小額信貸供需不平衡。三是以及農村商業(yè)銀行小額信貸難以滿足貧困農戶需求，一般來說，農戶小額信貸面向的是中低收入的農戶，貧困農戶經濟基礎較弱，同時也缺乏致富技能，相對來說，貧困農戶較難成功申請小額信貸。

（三）存在操作風險和償還風險 農村商業(yè)銀行的農戶小額信貸涉及面較為廣泛，在農戶小額信貸業(yè)務操作上必須規(guī)范，方能充分農戶小額信貸應用的作用和效果。在實際工作過程中，由于農村商業(yè)銀行人員數(shù)量的限制，信貸人員往往難以深入調查申請貸款農戶的實際情況，有的信貸人員將調查任務交與村干部，致使信貸流程偏離其應有的運行軌跡。因此，農村商業(yè)銀行小額信貸存在一定的操作風險。此外，雖然總的來說，農村商業(yè)銀行小額信貸的還款率比較高，但是仍然有部分農戶無法如期償還貸款，或是因為自然風險，或是因為經營風險，種種原因致使農村商業(yè)銀行農戶小額信貸存有一定的償還風險，操作風險和償還風險是農村商業(yè)銀行小額信貸發(fā)展過程中必須予以解決的問題。

三、農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的發(fā)展出路與對策

農村商業(yè)銀行社農戶小額信貸是解決“三農”問題的重要舉措，能夠有效緩解農民貧困現(xiàn)狀，同時也在一定程度上抑制了高利貸問題。

（一）培養(yǎng)既有人才，引進新人才，提高工作人員素質 “人”是任何工作的核心，農村商業(yè)銀行農戶小額信貸更是如此，要想為農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的發(fā)展謀求出路，就必須要從“人”入手，切實提高信貸工作人員的專業(yè)素質。一方面，農村商業(yè)銀行要給既有的新任工作人員提供培訓的機會，定期開展專業(yè)講座和外出學習；另一方面，農村商業(yè)銀行還要積極引進專業(yè)的高技術人才和復合型人才，提高信用社工作人員的專業(yè)素質，繼而拓展工作人員的業(yè)務能力、創(chuàng)新意識和服務質量，保證農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的發(fā)展能夠適應市場經濟的發(fā)展要求，改善農戶小額信貸的經營效率、拓寬投資渠道，提高自身的競爭能力。

（二）加強自身建設，完善小額信貸 農村商業(yè)銀行農戶小額信貸本著的是為農民服務的宗旨，因此，小額信貸必須要滿足農戶的需求，根據(jù)農戶的實際需要從貸款的種類、對象上完善小額信貸模式。將小額信貸的額度、對象、期限靈活化，根據(jù)信貸人員對申請貸款農戶的評價和了解，為農戶量身定制個性化的小額信貸模式。比如，可以根據(jù)農戶的經營種類為農戶制定還款計劃，如若農戶經營的是生長周期相對較長的農產品，就可以適當延長還款期限，減輕農戶的還款壓力。同時，農村商業(yè)銀行也要對貧困農戶展開懷抱，合理滿足他們的貸款要求。

（三）規(guī)范農戶小額信貸操作流程，建立小額信貸風險方法機制 雖然操作風險和償還風險是農村商業(yè)銀行農戶小額信貸中存在的一大問題，但也不是不可解決的問題。首先，就操作風險來說，它主要是因為農村商業(yè)銀行缺乏足夠的信貸人員導致的，因此，農村商業(yè)銀行需要培養(yǎng)或引進信貸人員，專門為農戶辦理單款，下鄉(xiāng)了解申請小額信貸農戶的實際情況，并實施責任制，將農戶的還款情況與為其辦理信貸的人員工資相掛鉤，以此保證信貸人員能切實履行自身的職責，勿將調查權力全權交與村干部，必須要了解到一手的資料。另外，就農村商業(yè)銀行農戶小額信貸中的償還風險來說，農村商業(yè)銀行需要建立農戶小額信貸的風險防范機制，農村商業(yè)銀行可以建立本地區(qū)農戶資信評價系統(tǒng)，并對農戶的經營檔案和自信檔案進行電子化管理，以此為小額信貸的辦理提供科學的依據(jù)。

四、結束語

農村商業(yè)銀行農戶小額信貸面向的廣大農民，其最終目的是要存進農村的發(fā)展，小額信貸的制定與實施也必須始終遵循這一目的。

【參考文獻】

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[2] 靳永卿. 淺析農村商業(yè)銀行農戶小額信貸問題[J]. 內蒙古統(tǒng)計， 2013（2）.endprint