王明明

摘 要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技也在不斷發(fā)展中，其中電子科技的出現(xiàn)大大提升了人們的生活水平，而人們對(duì)于電子科技的依賴也越來越深。目前，電子科技存在于人民生活的各個(gè)角落。而經(jīng)濟(jì)水平的提升也在不斷影響著我國(guó)的金融企業(yè)，為了適應(yīng)科技發(fā)展速度，金融企業(yè)的電子化發(fā)展也被提上日程。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，金融電子化的運(yùn)作方式有很大改變，這種變化不僅能夠提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，還能夠大大提升其服務(wù)效率。為了使金融電子化能夠更好的服務(wù)于人民，本文將對(duì)金融電子化的發(fā)展背景與發(fā)展過程中所遇到的問題進(jìn)行分析，從而來保證金融電子化在我國(guó)能夠有一個(gè)穩(wěn)固的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融電子化；發(fā)展過程；現(xiàn)狀

1.金融電子化的介紹

1.1金融電子化概念

我國(guó)的金融企業(yè)出現(xiàn)電子化最早的時(shí)代是上個(gè)世紀(jì)的八十年代里，開始時(shí)并沒有得到真正的應(yīng)用，真正應(yīng)用到具體實(shí)踐還是在九十年代。我國(guó)金融企業(yè)的電子化有一個(gè)比較落后的起步，但是其發(fā)展的速度卻不慢。僅僅30年，我們就可以看到，金融企業(yè)的電子化發(fā)展已經(jīng)有了一個(gè)不錯(cuò)的趨勢(shì)。

為了在降低金融企業(yè)成本的前提下，大大提升金融企業(yè)的工作效率，我們?cè)趥鹘y(tǒng)的金融企業(yè)中加入了各種新型科學(xué)技術(shù)，其中包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，現(xiàn)代的通訊技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)，新科技的加入使得我國(guó)金融業(yè)務(wù)在處理過程中處于一種信息化以及自動(dòng)化的管理方式中，這種改變大大提高了金融行業(yè)的服務(wù)水平，使金融行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有有利位置，而這種改變就是金融電子化。

1.2金融電子化特點(diǎn)

金融電子化并不是一個(gè)單一的概念，它是由各種內(nèi)容組合而成，其中包括制定金融電子化發(fā)展的規(guī)劃、制定金融電子化的管理制度與標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置金融電子化的機(jī)構(gòu)、建立金融的信息化系統(tǒng)、培養(yǎng)金融人才等，這就形成了金融電子化的獨(dú)特性質(zhì)，其中包括以下幾方面：

（1）我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平的傳統(tǒng)的發(fā)展模式下進(jìn)步緩慢，而金融電子化的出現(xiàn)也改變了這種現(xiàn)狀，隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式也處于不斷變化過程中，在變化過程中，慢慢地出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)式的物流方式，銀行的客戶也開始出現(xiàn)群體化。而這種變化最終引出了許多新型的經(jīng)濟(jì)模式，其中包括：銷售網(wǎng)絡(luò)化、客戶與銀行虛擬化、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上廣告以及網(wǎng)上支付等，這些新型經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)大大影響著我國(guó)社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）傳統(tǒng)的銀行在經(jīng)營(yíng)過程中過于單一，過于專業(yè)，而金融電子化的出現(xiàn)則使得銀行業(yè)務(wù)向多元化的方向發(fā)展，而銀行的經(jīng)營(yíng)方式也開始發(fā)生改變，現(xiàn)在的混業(yè)式經(jīng)營(yíng)模式慢慢取代了傳統(tǒng)的分業(yè)式經(jīng)營(yíng)，從而使得金融企業(yè)的服務(wù)慢慢綜合化和全能化。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，金融管制對(duì)其有許多約束，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)過去局限化，僅僅劃分為三個(gè)板塊，這三個(gè)板塊包括：對(duì)存款的吸取，貸款的發(fā)放以及結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理。而金融電子化的出現(xiàn)則打破了傳統(tǒng)銀行所受到的金融約束，使得金融業(yè)務(wù)越來越自由。而銀行業(yè)務(wù)也隨著金融的電子化開始擴(kuò)展出了許多新型業(yè)務(wù)，比如說：保險(xiǎn)的代辦，信用卡與保險(xiǎn)箱，投資業(yè)務(wù)以及證券的買賣。

（3）金融服務(wù)的領(lǐng)域和金融行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的渠道在金融電子化出現(xiàn)后有了較高的擴(kuò)展。以往的交易都是間接進(jìn)行，而電子化的出現(xiàn)使其慢慢發(fā)展為直接交易，從而使得金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中慢慢趨向于國(guó)際化以及一體化。目前的經(jīng)濟(jì)處于全球化的發(fā)展過程，各個(gè)國(guó)家之間不再是單獨(dú)發(fā)展經(jīng)歷，國(guó)家與國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越密切，國(guó)家之間的資金流動(dòng)也開始慢慢增多，從而使得整個(gè)金融行業(yè)慢慢趨于國(guó)際化。

（4）傳統(tǒng)的銀行將所有的經(jīng)營(yíng)中心集中于交易，而金融電子化的出現(xiàn)則改變了這種經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的模式，電子化的發(fā)展使得銀行經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了多元化的發(fā)展，其交易的模式也多了人性化與個(gè)性化的設(shè)計(jì)，從而將銀行的經(jīng)營(yíng)中心由交易變?yōu)榉?wù)。而這種銀行管理的變化正符合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，使得現(xiàn)代銀行能夠更加符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。

2.金融電子化在我國(guó)的發(fā)展經(jīng)歷

2.1電子化慢慢出現(xiàn)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

在二十世紀(jì)的七十年代到八十年代之間，在銀行系統(tǒng)中出現(xiàn)了一種新型的系統(tǒng)——柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)。傳統(tǒng)的銀行在處理業(yè)務(wù)過程中采用的大都是手工方式，而新型的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)在處理私人客戶和公司客戶與銀行的交易過程中采用了電子計(jì)算機(jī)，這種方式能夠大大提高銀行的工作效率，將銀行系統(tǒng)的人力資源與成本降到最低，而其服務(wù)水平則大大提升，從而使得銀行的經(jīng)濟(jì)效益有一個(gè)較大提升。

2.2銀行自主化的出現(xiàn)

在二十世紀(jì)八十年代到九十年代之間，銀行的柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用，而這種系統(tǒng)的應(yīng)用對(duì)于銀行自助化發(fā)展有很大影響，期間銀行業(yè)務(wù)慢慢實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)處理，許多自助項(xiàng)目也得到了衍生，比如說：POS服務(wù)，ATM服務(wù)以及HB服務(wù)。

2.3金融行業(yè)信息化的發(fā)展

在二十年代九十年代的中期到末期，銀行的業(yè)務(wù)不再僅僅滿足于存取款和自助服務(wù)，電子化的發(fā)展還帶來了各種金融信息，而將各類信息進(jìn)行匯總整合，將信息反饋給客戶，從而促進(jìn)銀行的發(fā)展。

2.4網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)

隨著21世紀(jì)的到來，銀行業(yè)務(wù)也開始了新的革命。在此階段，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)得到了充分利用，使得銀行的業(yè)務(wù)不再局限于現(xiàn)實(shí)銀行以及電子銀行，慢慢的網(wǎng)上銀行開始步入舞臺(tái)，此時(shí)，銀行的業(yè)務(wù)在處理過程中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化以及網(wǎng)絡(luò)化。

3.金融電子化在我國(guó)發(fā)展過程中遇到的問題

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)務(wù)開始慢慢實(shí)現(xiàn)電子化，而金融電子化的發(fā)展大大便利了人們的生活。然而，金融電子化的出現(xiàn)也帶來了一系列不可避免的問題，最主要的問題有以下幾個(gè)方面：

3.1金融電子化系統(tǒng)整體性差導(dǎo)致清算全國(guó)支付困難增加

金融電子化的便利性集中體現(xiàn)于柜臺(tái)客戶業(yè)務(wù)中，目前所使用的是分散式處理方法。這種方法有很大的缺點(diǎn)，由于分散式處理，使得系統(tǒng)在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用的規(guī)模比較小，而且目前大部分的電子化處理僅僅是處理銀行事物，而一些信息的收集則比較缺乏，比如說銀行經(jīng)營(yíng)過程中我們很少會(huì)去整理或者收集其中的金融信息，也不會(huì)去分析以及利用得到的信息，這樣一來，在銀行的決策與管理過程中我們會(huì)缺少很多有用的依據(jù)。如此一來，銀行在進(jìn)行決策或者是管理過程中所使用的還是傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，從而導(dǎo)致銀行系統(tǒng)的整體性大大降低。

3.2高級(jí)金融人才的缺失

隨著金融電子化的發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)慢慢地融合于銀行業(yè)務(wù)中，從而有許多新的內(nèi)容慢慢衍生出來。為了將金融市場(chǎng)繼續(xù)擴(kuò)大，我們必須開發(fā)新的金融產(chǎn)品，而金融工具與金融服務(wù)的開發(fā)也比不可少，這就要求我們需要充分利用金融數(shù)學(xué)以及金融工程設(shè)計(jì)。而金融數(shù)學(xué)與工程設(shè)計(jì)需要大量金融人才的操作，而且對(duì)于金融人才的要求也不低。然而，從目前我國(guó)的金融人才來看，還存在著很大的不足，不僅數(shù)量上有差距，在知識(shí)結(jié)構(gòu)上也有很大問題。

4.結(jié)語

為了符合金融產(chǎn)業(yè)的全球化發(fā)展，金融電子化必不可少。金融產(chǎn)業(yè)的電子化能夠使得金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中將成本降到最低，同時(shí)大大提升金融行業(yè)的服務(wù)水平，有利于加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的宏觀調(diào)控，從而很大程度上促進(jìn)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定以及健康發(fā)展。而金融電子化并不是一蹴而就，從20世紀(jì)70年代以后，它經(jīng)過了四個(gè)階段的發(fā)展，使得我國(guó)金融行業(yè)慢慢的從傳統(tǒng)的銀行形式向網(wǎng)上銀行發(fā)展。然而，在發(fā)展過程中并不是順風(fēng)順?biāo)?，一些問題也慢慢在發(fā)展過程中浮現(xiàn)，增加全國(guó)支付清算的困難度，高級(jí)金融人才的缺失，這些都是金融電子化發(fā)展過程中所遇到的問題，為此，在金融行業(yè)的電子化發(fā)展過程中，我們必須要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)金融發(fā)展有一個(gè)統(tǒng)籌的規(guī)劃，同時(shí)，大力培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，從而加強(qiáng)金融發(fā)展的力度。