鞠欣凝

摘 要：銀行保險作為重要的保險銷售渠道，其發(fā)展一直是學術(shù)界關(guān)注的熱點。筆者通過介紹銀行保險的內(nèi)涵、我國銀行保險發(fā)展過程、存在問題，提出我國銀行保險專業(yè)化的實踐路徑，對于我國銀保業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：銀行保險；發(fā)展過程；問題；實踐路徑

20世紀80年代，銀行保險在西方發(fā)達資本主義國家得到了快速發(fā)展。1995年我國銀行業(yè)與保險業(yè)的開始合作，在21年的時間里，我國銀行保險業(yè)務取得長足發(fā)展。當前，銀行、保險、證券作為金融體系的三個部分，從各自獨立經(jīng)營走向合作經(jīng)營。尤其是銀行業(yè)與保險業(yè)的親密合作，使銀行與保險公司建立起一種新型的互利共贏關(guān)系，先后經(jīng)歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來，我國銀行保險迅速發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險業(yè)務的重要支柱。銀行保險業(yè)的競爭愈演愈烈，導致了眾多問題的出現(xiàn)。比如，我國銀行與保險公司還處于原始的合作階段—銀行拿手續(xù)費、保險公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產(chǎn)品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導消費者，過于夸大保險的“高收益，高保障”；保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，銀行則利用自身優(yōu)勢索要高額手續(xù)費，導致保險公司產(chǎn)品定價提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務能力需要進一步提高等問題。銀保行業(yè)存在的一系列問題，要求我們必須深化保險體制改革，加強保險行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務服務水平；細分市場，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關(guān)法律法規(guī)，加強市場監(jiān)管，形成良好的運行機制。這必將促進我國銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行保險的內(nèi)涵

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務，是不同金融產(chǎn)品、服務的相互整合，互為補充，共同發(fā)展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。這種方式首先興起于法國，中國市場起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。在sigma研究報告中，銀行保險的含義為“一種被銀行或保險業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務市場?！?/p>

銀行保險具有以下特征：（l）操作簡單方便。銀行保險的相關(guān)產(chǎn)品購買手續(xù)簡單便捷，核保要求比較低，消費者只需到銀行柜臺填好保單、提供銀行存折或儲蓄卡賬號即可完成投保。（2）銀保險種設計簡單。銀行保險產(chǎn)品通常具備標準化條款，保險責任和除外責任等都相對更容易理解，險種的設計形式一般都比較簡單。（3）銀保產(chǎn)品成本低。保險公司銷售產(chǎn)品只需通過銀行柜臺，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險是保險產(chǎn)品的一種，同樣具有保障的功能，同時兼有儲蓄、個人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財產(chǎn)隔離。銀行只是保險公司的銷售渠道，銷售的保險是保險公司的產(chǎn)品，銀行保險的本質(zhì)仍是保險，但是兼有較強的儲蓄性質(zhì)。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險一般期限較長，提前支取就是違約，如果時間太短甚至血本無歸。

二、我國銀行保險的發(fā)展過程

我國銀行保險雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險保費收入逐年上升。同時，銀保在人壽險中地位愈來愈重要，對保險業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費者的綜合理財需求，使銀行增加了業(yè)務收入、促進了產(chǎn)品多元化經(jīng)營、進一步擴展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達資本主義國家銀保業(yè)發(fā)展已經(jīng)日益穩(wěn)定與成熟，我國銀行保險從20世紀90年中期開始至今，大體經(jīng)歷了以下階段：

1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀末期。1995年，保險公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個網(wǎng)點擴大市場占有額。銀行保險初期分支機構(gòu)較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單。這個時期是我國銀行保險的萌芽時期，各個保險公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費、代銷保險產(chǎn)品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質(zhì)押貸款等，其特點是初步競爭、交叉合作，為保險市場快速發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀90年代至本世紀初。改革開放，我國經(jīng)濟社會發(fā)展取得了巨大成就，隨之國內(nèi)保險公司也得到了飛速發(fā)展，擴大合作范圍，增加產(chǎn)品種類，業(yè)務量大量增加。保險公司因與銀行的強強聯(lián)合，相比個人代理、團體直銷有著自己獨到的優(yōu)勢，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢推動銀行保險業(yè)務飛速發(fā)展。該階段主要是財險類產(chǎn)品，保險公司向銀行員工提供銷售費為其銷售產(chǎn)品，銀行并不收取手續(xù)費，其特點是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風險、合作方式是“一對一”模式。

3、規(guī)范發(fā)展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國加入WTO以來，銀行與保險公司進入深層次合作階段，解除了“一對一”模式，銀保保費收入大大增加。2010年1月，《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行代理壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》要加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年11月，《關(guān)于進一步加強銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網(wǎng)點的保險公司銷售人員，同時限定“一對三”，即一個銀行網(wǎng)點最多只能代理三家保險公司的產(chǎn)品。我國銀行保險逐漸走向規(guī)范化，保險公司不僅注重保費收入，更為重要的是業(yè)務質(zhì)量的提高。2008年，我國銀保收入超過個險收入，成為壽險保費收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢，開始陸續(xù)向保險公司收取手續(xù)費，保險公司為擴張市場，許于高額手續(xù)費，導致保險公司產(chǎn)品定價提高，影響銀保的發(fā)展。誤導消費者、惡意競爭、法律法規(guī)不健全，存在市場監(jiān)管漏洞等問題日益突出。

三、銀行保險存在的問題

當前，我國銀行保險已成為與個險、團體業(yè)務并列的第三大業(yè)務支柱。眾多保險公司成立銀行保險部，對銀行保險給予高度重視，對其給予人力、物力、財力等各方面大力支持，促使我國銀行保險業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險行業(yè)競爭的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內(nèi)在體制機制不健全、法律法規(guī)不健全、市場監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)等問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。

現(xiàn)階段我國銀行保險存在的問題主要有：

1、銀行保險缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質(zhì)需要提高。銀行保險業(yè)務專業(yè)性較強，保險原理知識復雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，對保險知識掌握不夠，對保險產(chǎn)品理解不深，為客戶服務時間不夠，不能準確講解保險條款，將保險產(chǎn)品與銀行儲蓄混淆起來，對產(chǎn)品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險收益。目前，保險公司把銀行作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，嚴重影響銷售效率和服務質(zhì)量，售后服務不到位，當發(fā)生事故遭遇風險，會出現(xiàn)保險公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導致銀保業(yè)務下滑，影響我國銀行保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2、目前，我國銀行保險產(chǎn)品主要是意外險產(chǎn)品和儲蓄替代型產(chǎn)品。保險公司的保險產(chǎn)品險種設計簡單，不能與銀行產(chǎn)品形成互補，不能滿足消費者多元化和差異化的需求。很多保險產(chǎn)品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險成分較弱，很多保險產(chǎn)品其收益率與儲蓄利率密切相關(guān)，因銀行自身業(yè)務與保險公司業(yè)務并存，導致銀行與保險公司成為直接競爭對手。這些都一定程度的限制了銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。

3、目前，我國銀行與保險公司的合作僅停留在淺顯層面—銀行拿手續(xù)費，保險公司賣保單的協(xié)議代理階段。保險總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險支公司與各銀行網(wǎng)點再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，并未開展深入合作，缺乏長遠規(guī)劃，銀行并未把保險列為自身主營業(yè)務。當雙方產(chǎn)生利益糾紛時不能很多的解決，影響銀行保險業(yè)的進一步發(fā)展。

4、銀行保險缺乏發(fā)展動力。商業(yè)銀行在我國金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優(yōu)勢，業(yè)務收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺產(chǎn)品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對保險的銷售積極性；另，隨著保險業(yè)進入轉(zhuǎn)型調(diào)整時期，保險公司對成本較高、利潤較低的銀行保險采取了比較保守的謹慎態(tài)度。

5、存在較大監(jiān)管風險。銀保新規(guī)于2014年4月正式實施，在市場告知事項、承保流程、售后服務等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認為史上最嚴，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險公司監(jiān)管責任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場監(jiān)管跟不上改革的速度則會影響市場穩(wěn)定，不改革則問題會日積月累，最后甚至“病入膏肓”。

四、銀行保險發(fā)展的實踐路徑

在當前經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢下，從1995年我國銀行保險的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國銀行保險取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過程中，我們同時也遇到了一系列問題，導致我國銀行保險業(yè)務發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應立足自身實際，借鑒西方發(fā)達國家先進的經(jīng)驗，采取有利于銀行保險可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢在必行。

1、建立健全銀保業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險的發(fā)展，銀行與保險業(yè)關(guān)系日益密切。但當前，我國銀行與保險公司業(yè)務是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會監(jiān)管，保險公司歸保監(jiān)會監(jiān)管。因此，需要大力加強銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的協(xié)調(diào)，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實“主監(jiān)管人制”—銀行為主體的集團則以銀監(jiān)會為主，保險公司為主體的集團將以保監(jiān)會監(jiān)管為主。銀監(jiān)會、保監(jiān)會應大力加強合作，及時關(guān)注越來越多的交叉型業(yè)務和替代型產(chǎn)品，實現(xiàn)信息資源的共享，為開展銀保業(yè)務創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風險發(fā)現(xiàn)、追蹤和評估機制，加大對銀行和保險公司的監(jiān)管力度，有效地防范風險。同時，要逐步完善銀保業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。

2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成互利共贏的良好局面。為促進銀行保險的全面深入發(fā)展，銀行與保險公司必須精誠合作。銀行代理銷售保險產(chǎn)品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險公司利用銀行代理銷售保險產(chǎn)品，可以充分利用銀行得天獨厚的優(yōu)勢——眾多網(wǎng)點、眾多客戶資源及客戶忠誠度，以較小的銷售成本迅速提高市場占有率。因此，銀行與保險公司應該是長期的互利共贏關(guān)系。同時，銀保雙方高層應加強交流，建立銀行保險聯(lián)席會議制度，就合作中存在的問題共同友好協(xié)商，進行有效溝通和解決。在深化合作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建立銀行與保險公司全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共贏的長久合作環(huán)境。

3、加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，促進其結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。發(fā)展銀行保險業(yè)務，必須加強銀保產(chǎn)品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險公司精誠合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢—銀行要利用好渠道優(yōu)勢，改變目前銀保產(chǎn)品單一化的局面，以市場需求為導向，推進銀保產(chǎn)品多樣化和差異化。保險公司應充分發(fā)揮核心技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)適銷對路的銀行保險產(chǎn)品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據(jù)不同層次消費需求的客戶設計相應的保險產(chǎn)品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

4、提升銀保專業(yè)化服務水平，提升服務內(nèi)涵價值。銀保合作的核心競爭力是為目標客戶提供多元化服務。因此，開發(fā)適銷對路的銀行保險產(chǎn)品是前提，提升專業(yè)化服務水平，提升服務內(nèi)涵價值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務能力和素質(zhì)，提高銀保業(yè)務準入門檻。銷售人員可以向顧客詳細真實的介紹銀保產(chǎn)品，并且熟練掌握銀保產(chǎn)品的銷售流程和售后服務?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務后大大提高銀保業(yè)務的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎(chǔ)。運用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以在統(tǒng)一的操作平臺上迅速的處理業(yè)務，進一步完善產(chǎn)品銷售和售后服務。從業(yè)人員的素質(zhì)能力和服務水平的高低直接影響銀保產(chǎn)品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會和保監(jiān)會要強化對業(yè)務機構(gòu)和人員培訓、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費者權(quán)益狀況，務必嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)嚴懲不貸。

現(xiàn)代競爭的新理念-在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力。我國銀行實力雄厚，保險公司保費增長迅速的特點將促進我國銀保業(yè)務的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)信息化時代，銀保雙方合作關(guān)系愈加密切。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，相關(guān)部門法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當前經(jīng)濟全球化條件下，銀行和保險公司應完善發(fā)展策略，開發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產(chǎn)品，使消費者真正受益。同時，做好應對風險、迎接挑戰(zhàn)的準備，為促進我國銀行保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展、乃至全面建成小康社會做出應有的貢獻。（作者單位：山東省實驗中學）

參考文獻：

[1] 王瑾.論我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院學報，2011（01）.

[2] 馬雁.我國銀行保險的發(fā)展問題[J].企業(yè)導報，2011（09）.

[3] 羅海晴.淺析我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題[J].時代金融，2011（09）.

[4] 孟龍，施強，張領(lǐng)偉.困境與出路—銀行保險專業(yè)化問題研究[J].保險研究，2012（05）.

[5] 張金林.銀行保險：一種“復合型”金融創(chuàng)新模式的探討[J].保險研究，2005（06）.