梁輝+徐克兵

摘要：本文在分析重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在基層組織不健全，基層工作人員能力與積極性有待提高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、成本高，保險(xiǎn)公司投入不足等問題，并提出了建立健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，激勵(lì)基層工作人員積極性；建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，完善再保險(xiǎn)機(jī)制等政策建議。

關(guān)鍵詞：重慶市；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)策建議

一、重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來，重慶市已開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種28個(gè)，其中政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種26個(gè)，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)約2.3億，參保保額約110億元，參保農(nóng)戶約115萬戶（次），已決賠款1.25億元，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種2個(gè)（肉牛及林木火災(zāi)）；政策性險(xiǎn)種中，中央財(cái)政支持有能繁母豬、奶牛、生豬、水稻、玉米、馬鈴薯等9個(gè)險(xiǎn)種，市級(jí)財(cái)政支持險(xiǎn)種有柑橘、蠶桑和漁業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種，各區(qū)縣自主開發(fā)了牛、羊、禽類、魔芋、辣椒、煙葉、花生等15個(gè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種，蔬菜價(jià)格、生豬價(jià)格保險(xiǎn)展開試點(diǎn)。目前，重慶市獲準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有陽光、安誠、人保、中華四家。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待加強(qiáng)。重慶市多山地、丘陵，農(nóng)戶分布較為分散，交通通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，單個(gè)生產(chǎn)規(guī)模較小，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和承保帶來一定困難。數(shù)據(jù)顯示，2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均賠付率為63.37%，高于全國平均水平59.17%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待加強(qiáng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較低。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比值）總體呈遞增趨勢(shì)，2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度增至0.001358，但仍遠(yuǎn)低于全國平均水平0.002690，重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較其他省市仍然偏低。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度不高。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)密度（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的比值）總體呈遞增趨勢(shì)，2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)密度為32.12，但仍遠(yuǎn)低于全國平均水平93.35，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及程度和發(fā)展水平與其他省市相比仍有待提高。

二、重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）基層組織不健全，基層工作人員能力與積極性有待提高

目前，重慶市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社無保險(xiǎn)服務(wù)站（點(diǎn)），從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的人力不足，難以承擔(dān)大范圍、集中性的繁重查勘理賠工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。各區(qū)（縣）負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的機(jī)構(gòu)，多是由各產(chǎn)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作力量分散，機(jī)構(gòu)和人員變動(dòng)頻繁，履職困難。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、成本高，保險(xiǎn)公司投入不足

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有分散性、多樣性、季節(jié)性等特點(diǎn)，且受重慶多山地、丘陵的地理環(huán)境以及農(nóng)戶分布分散等客觀條件影響，重慶市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在標(biāo)的信息記錄、核實(shí)、查勘定損、理賠受理等方面操作難度大、所需時(shí)間長(zhǎng)，耗費(fèi)的人力、物力、財(cái)力等經(jīng)營成本遠(yuǎn)高于其他財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利空間有限。

（三）政府定位不明確，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇問題嚴(yán)峻

在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際操作中，政府干預(yù)過多，導(dǎo)致政府處于主導(dǎo)地位，而非引導(dǎo)地位，商業(yè)保險(xiǎn)公司處于從屬地位，無法對(duì)相關(guān)部門的工作起到互相監(jiān)督作用，道德風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效控制，市場(chǎng)機(jī)制不能充分發(fā)揮，資源配置未達(dá)到最優(yōu)。

（四）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的不確定性和重復(fù)性，使得巨災(zāi)出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司無法支付全額賠款。以往出現(xiàn)巨災(zāi)時(shí)，突發(fā)性巨額賠付給保險(xiǎn)公司的收支平衡帶來極大沖擊，嚴(yán)重威脅其經(jīng)營的穩(wěn)定，同時(shí)，保險(xiǎn)公司無法全額賠付保戶的損失，導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有抵觸情緒，不利于下一年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳和推廣。

三、 對(duì)重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的意見及建議

（一）建立健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，激勵(lì)基層工作人員積極性

一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，加深保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)服務(wù)中心、畜牧站等基層部門的合作，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)制。二是加大對(duì)區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系人員的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。三是保障基層工作人員必要經(jīng)費(fèi)需求。

（二）探索試點(diǎn)財(cái)政全額補(bǔ)貼、經(jīng)營公開招標(biāo)的運(yùn)作模式

選擇部分較為貧困的區(qū)縣和覆蓋面廣的品種，嘗試探索由財(cái)政全額承擔(dān)保費(fèi)的運(yùn)營模式，即免除農(nóng)戶應(yīng)繳部分保費(fèi)，由政府財(cái)政全額承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)全鄉(xiāng)全鎮(zhèn)統(tǒng)保。運(yùn)作機(jī)制方面，結(jié)合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，政府制定投保標(biāo)的規(guī)模，并按照市場(chǎng)化原則向獲準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行公開招標(biāo)。

（三）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，完善再保險(xiǎn)機(jī)制

從市級(jí)層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，有利于穩(wěn)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營。當(dāng)發(fā)生重大災(zāi)害，賠付超過保險(xiǎn)公司理賠限額時(shí)，超過的部分由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)，防止巨額賠付對(duì)其經(jīng)營造成嚴(yán)重沖擊，同時(shí)更好地保障農(nóng)戶的利益，幫助其盡快實(shí)現(xiàn)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)。

（四）突出市場(chǎng)作用，設(shè)置承保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制

引入承辦機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)有承保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制的基礎(chǔ)上，設(shè)置市場(chǎng)退出機(jī)制，逐步淘汰業(yè)務(wù)水平低、服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量差、農(nóng)戶滿意度不高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

（五）積極探索新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可保性

加強(qiáng)各相關(guān)部門之間的聯(lián)系合作，建議多開展部門間相互調(diào)研、學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)各部門之間相關(guān)信息共享，積極推動(dòng)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究、試點(diǎn)。加深農(nóng)業(yè)服務(wù)中心及畜牧站與保險(xiǎn)公司的合作，建立農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。endprint