來思漪+歐陽沙

【摘 要】在社會發(fā)展進(jìn)步下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，形成了以消費(fèi)者為中心的融資市場，將消費(fèi)者直接暴露在金融市場中，使得消費(fèi)者的金融投資發(fā)展面臨更大的風(fēng)險，不利于實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者保護(hù)。為此，文章結(jié)合結(jié)合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險形式，提出做好對金融消費(fèi)者的保護(hù)工作是規(guī)避金融風(fēng)險的重要途徑，并結(jié)合法律、制度的要求具體分析 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險規(guī)劃；路徑分析

信息技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦心愕闹攸c(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展下，金融市場中的主要競爭開始朝著消費(fèi)者的需求方向轉(zhuǎn)變。金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列發(fā)展危機(jī)最先影響的也是金融消費(fèi)者。因此，在這樣的社會形勢下，需要有關(guān)人員在不阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的情況下，采取有效的法律手段來控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，從而實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，促進(jìn)我國金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展雖然降低了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)展的成本，提升了金融發(fā)展的社會時效性，提高了金融產(chǎn)品、資源的社會配置效率。但是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用業(yè)額外增加了金融交易的發(fā)展風(fēng)險，帶來了金融交易安全風(fēng)險隱患，對國家地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來了威脅，甚至還會影響金融領(lǐng)域的交易秩序。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營具有虛擬性，金融網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展使得交易者的身份確認(rèn)存在更大的難度。同時，金融交易雙方的信用問題也難以確定，加重了互聯(lián)網(wǎng)交易發(fā)展的不穩(wěn)定因素，降低了金融交易質(zhì)量。另外，在信息監(jiān)管力度不夠的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取的金融產(chǎn)品質(zhì)量信息不全面，一旦有質(zhì)量不符合規(guī)定的金融產(chǎn)品流入市場，將會對消費(fèi)者自身帶來巨大的財產(chǎn)安全隱患，加重了金融消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不信任。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑

1.實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的充分披露

P2P平臺的應(yīng)用能夠在較短的時間內(nèi)對所需要的信息進(jìn)行收集、整理，從而實(shí)現(xiàn)對投資者用戶實(shí)名制信息的審核，提高融資計劃制定的合理性、合法性。

但是該平臺的運(yùn)作受市場經(jīng)濟(jì)的變動影響比較大，為此，在發(fā)生較大變動的時候需要融資方能夠自覺接受中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，并將及時有效的信息報告給投資者。同時，中介機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)行管理中還需要對各項融資記錄、投資者的個人信息進(jìn)行全面的記錄，幫助投資者實(shí)現(xiàn)理性投資。營業(yè)者在金融機(jī)構(gòu)中需要將和經(jīng)營有關(guān)的信息及時向金融風(fēng)險、監(jiān)管部門進(jìn)行信息公開。

2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移和預(yù)警能力

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑構(gòu)建一項重要工作是建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移和預(yù)警系統(tǒng)。在風(fēng)險轉(zhuǎn)移和預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)作中主要以實(shí)現(xiàn)金融規(guī)制的投資者風(fēng)險為主要內(nèi)容?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融存在較大的交易風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險等問題，需要有關(guān)人員能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來有效降低金融信息的供給成本，實(shí)現(xiàn)對信息機(jī)制的合理規(guī)制。另外，還可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)來進(jìn)行金融信用風(fēng)險規(guī)避，做好金融風(fēng)險防控監(jiān)督工作，通過市場準(zhǔn)入機(jī)制和金融企業(yè)內(nèi)部控制規(guī)范形式，實(shí)現(xiàn)對金融信用風(fēng)險的監(jiān)控。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管質(zhì)量

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的門檻，對金融互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)資質(zhì)、信譽(yù)、實(shí)力等進(jìn)行綜合評定，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不同的質(zhì)量層次來對投入到金融市場中的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審核，及時取締不符合行業(yè)準(zhǔn)入資格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。其次，對于不同行業(yè)的企業(yè)，要設(shè)置不同的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入門檻，制定具有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從多個角度、多個方面和綜合評定企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資質(zhì)。第三，建立信用體系，將參與到互聯(lián)網(wǎng)金融管理的企業(yè)全部納入到相應(yīng)的信用體系中，對企業(yè)的發(fā)展信息進(jìn)行及時披露，為金融消費(fèi)者的投資決策提供更多的指導(dǎo)。

4.建立互聯(lián)網(wǎng)金融民事責(zé)任體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域，需要結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況制定具有針對性的消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展中消費(fèi)者和企業(yè)之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，對消費(fèi)者的金融消費(fèi)行為進(jìn)行保護(hù)。在考慮金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展中的薄弱地位，需要進(jìn)一步明確企業(yè)向金融消費(fèi)者就進(jìn)行賠償?shù)木唧w細(xì)則和依據(jù)，并由金融產(chǎn)品、服務(wù)的提供企業(yè)承擔(dān)對消費(fèi)者利益維護(hù)的各項費(fèi)用。同時，還需要進(jìn)一步保證消費(fèi)者投訴渠道的順暢，加強(qiáng)對消費(fèi)者投訴渠道的全面監(jiān)管，從而保證消費(fèi)者投訴權(quán)利的有效行駛。

5.加大對違反互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)行為的懲處力度

為了進(jìn)一步維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)秩序，需要相關(guān)人員加大對危害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為的懲處力度。第一，結(jié)合金融產(chǎn)品類型多樣的特點(diǎn)，要進(jìn)一步發(fā)展面向多樣化金融產(chǎn)品的金融產(chǎn)品風(fēng)險評估機(jī)制，及時補(bǔ)充和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律空缺，進(jìn)一步區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法和在法律規(guī)定范圍內(nèi)行為的區(qū)分。第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為罪名類型。對每項罪名概念進(jìn)行明確的限定，在對違法金融法律法規(guī)人員懲罰的時候可以采取刑事司法和行政執(zhí)法的結(jié)合手段，嚴(yán)肅處理各種違法違規(guī)行為。

三、結(jié)束語

綜上所述，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，需要相關(guān)人員在維護(hù)金融消費(fèi)者基本權(quán)益的同時，采取多種方式來規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的問題。文章從對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的充分披露、提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移和預(yù)警能力、提升互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管質(zhì)量、建立互聯(lián)網(wǎng)金融民事責(zé)任體系、加大對違反互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)行為的懲處力度幾個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑，旨在能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效開展。

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