王兵

【摘 要】近年來，隨著商業(yè)銀行股改完成及陸續(xù)上市，商業(yè)銀行貸后管理的范圍、形式和內(nèi)涵都發(fā)生了比較深刻的變化，但與此同時，商業(yè)銀行在貸后管理工作的管理思維、制度建設(shè)、人員配備、后臺支持等方面卻呈現(xiàn)滯后性，導(dǎo)致貸后管理工作普遍比較薄弱，在一定程度上制約了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文對當(dāng)期商業(yè)銀行貸后管理工作存在的問題進(jìn)行剖析，并針對性的提出了若干思考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；貸后管理；思考

一、貸后管理釋義

貸后管理是指“從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理”。包括貸款跟蹤檢查、信貸風(fēng)險預(yù)警、本息回收、展期、不良信貸資產(chǎn)處置以及信貸檔案管理等諸多內(nèi)容。良好的貸后管理不僅有利于對客戶風(fēng)險識別和風(fēng)險化解，而且對對客戶價值挖掘和客戶維護(hù)都有著重要的意義。

二、當(dāng)前貸后管理工作存在的問題

（一）“重貸輕管”思維普遍存在

受商業(yè)銀行考核壓力等因素影響，各行工作人員在實際工作中普遍將工作重心放在存、貸規(guī)模的擴(kuò)張上，而對貸后管理往往是“說起來重要、做起來次要、忙起來不要”，未能將貸后管理視作信貸業(yè)務(wù)管理的一個必要流程來對待。部分從業(yè)人員認(rèn)為，只要客戶不出風(fēng)險，貸后管理可有可無。還有部分從業(yè)人員甚至將貸后管理工作看作應(yīng)付監(jiān)管、檢查的需要，對貸后管理往往流于形式，導(dǎo)致 “重貸輕管”的思維邏輯普遍存在。

（二）制度建設(shè)不足

長期以來，商業(yè)銀行的貸后管理制度建設(shè)不足，在很多情況下，還停留在一般要求層面，缺乏相應(yīng)的可操作性，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在制度的遵循性方面存在一定困難。以小企業(yè)信貸客戶貸后管理為例，一方面，小企業(yè)貸后管理在財務(wù)報表、評級授信、信貸檢查要求等方面有明顯的大中型貸后管理痕跡，要求過于死板，實際執(zhí)行效果不佳；另一方面，部分創(chuàng)新產(chǎn)品的貸后管理與現(xiàn)有的貸后管理制度脫節(jié)，導(dǎo)致在實際造作中缺乏統(tǒng)一的可適用性的制度標(biāo)準(zhǔn)。

（三）人員配置不到位

當(dāng)前，雖然大部分銀行都配備了貸后管理崗，并在崗位角色的兼容性設(shè)置上實現(xiàn)了貸后管理崗與客戶經(jīng)理崗的分離，但從實際操作上來看，由于缺乏有效的專業(yè)人員配置及責(zé)任約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸后管理工作主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)。出于業(yè)績考慮，客戶經(jīng)理在實際工作中一般將主要精力放在客戶營銷層面，因此，在與職能管理部門聯(lián)動進(jìn)行貸后管理時，往往效果往往不盡人意，從而致使貸后管理的作用大打折扣。

（四）后臺支持力度不夠

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣運用，不僅深刻改變現(xiàn)代人們的生產(chǎn)生活，同時也對貸后管理工作注入了新的內(nèi)涵，貸后管理工作的信息化、集約化、智能化、自動化是貸后管理工作的重要趨勢。而當(dāng)前，不少商業(yè)銀行的貸后管理工作往往以線下為主，受人力、物力、時間、距離等因素的制約，貸后管理往往出現(xiàn)信息獲取不充分、整合程度不集中、渠道流轉(zhuǎn)不通暢等問題，未能有效發(fā)揮出貸后管理工作的功能。

三、改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作的若干思考

隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，商業(yè)銀行公司治理的組織架構(gòu)已經(jīng)逐漸建立和完善，但在貸后管理工作的精細(xì)化操作方面，還存在著諸多需要改善的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，還不能有效適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求，需要從制度設(shè)計、后臺支持等諸多方面進(jìn)行多層次、全方位、多領(lǐng)域的改進(jìn)，努力實現(xiàn)貸后管理工作的規(guī)范化、常態(tài)化、均衡化，切實有效發(fā)揮貸后管理工作在信貸業(yè)務(wù)管理中的風(fēng)險識別、風(fēng)險預(yù)防以及風(fēng)險化解的功能，不斷增強商業(yè)銀行的核心競爭力。

一是要轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識貸后管理的作用

在利率市場化、融資脫媒化的大背景下，銀行各從業(yè)人員尤其是信貸管理人員應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”的思維邏輯，進(jìn)一步提升對貸后管理的認(rèn)識，要將貸后管理工作作為信貸業(yè)務(wù)工作的必不可少的一個流程和環(huán)節(jié)去抓，努力發(fā)揮出貸后管理的預(yù)警提示和風(fēng)險識別功能、客戶潛力開發(fā)和價值挖掘功能、客戶維護(hù)和客戶拓展功能、風(fēng)險控制及風(fēng)險化解功能，在客戶營銷與貸后管理方面努力做到“兩手抓，兩手都要硬?！?/p>

二是要逐步建立并完善貸后管理制度體系

各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)和地區(qū)發(fā)展實際，制定層次分明、覆蓋面廣、適用性強的貸后管理制度體系。一是要根據(jù)不同業(yè)務(wù)的具體特點，要在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，分別建立適用于集團(tuán)客戶、小企業(yè)、個貸客戶等不同性質(zhì)客戶的貸后管理制度，確保制度的適用性和可操作性；二是要對現(xiàn)有的貸后管理制度與各產(chǎn)品的貸后要求進(jìn)行有效整合并及時更新，確保制度明晰可查；三是要在與客戶協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，將貸后管理的若干要求嵌入合同，并明確激勵約束措施，提高客戶主動配合我行貸后管理工作的積極性和主動性。

三是要均衡貸后管理中職能部門與基層行的分工協(xié)作

貸后管理工作的有效開展，需要系統(tǒng)內(nèi)客戶經(jīng)理、支行、職能管理部門以及后臺技術(shù)部門的密切協(xié)作，共同完成。因此，業(yè)務(wù)發(fā)展中要均衡貸后管理中職能部門與基層客戶經(jīng)理的分工協(xié)作。管理職能部門一方面應(yīng)對支行的貸后管理人員進(jìn)行有效配置，提升其履崗能力；另一方面，則要針對不同行業(yè)、不同區(qū)域以及不同客戶群體進(jìn)行統(tǒng)一集中管理，協(xié)助、指導(dǎo)支行貸后開展管理工作。支行內(nèi)部則要按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行崗位設(shè)置要求，均衡客戶經(jīng)理與貸后人員的工作量，積極同管理部門進(jìn)行協(xié)同聯(lián)動，從而有效提升貸后管理水平。

四是要加強后臺系統(tǒng)支持

強大的后臺系統(tǒng)支持是提升貸后管理工作的有效保障。在此方面，一是要加大對統(tǒng)一貸后管理平臺的建設(shè)和研發(fā)。通過系統(tǒng)的流程設(shè)置，將貸后管理規(guī)定動作轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)申報操作的必要環(huán)節(jié)，確保動作執(zhí)行到位；二是要拓展數(shù)據(jù)接口。一方面，要逐步完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)與工商、司法、人行征信、稅務(wù)、電力等部門的數(shù)據(jù)對接，及時獲取客戶有效信息；另一方面，則要打通公私界限、區(qū)域管理界限，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)在銀行內(nèi)部的高度共享；三是要強化大數(shù)據(jù)技術(shù)在貸后管理工作中的運用。通過對問題客戶的分析統(tǒng)計，總結(jié)提煉敏感性較強的預(yù)警指標(biāo)，構(gòu)建有效的客戶預(yù)警模型，結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)，完善系統(tǒng)的自動觸發(fā)和主動提示功能，挖掘可疑線索，實現(xiàn)客戶風(fēng)險的線上識別，有效提升貸后管理工作效率和質(zhì)量。