摘 要：信息基礎(chǔ)設(shè)已成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革，推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革，引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。因此，我們要將信息基礎(chǔ)設(shè)施作為銀行業(yè)發(fā)展的最基本基礎(chǔ)設(shè)施，將信息技術(shù)作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的先導(dǎo)力量，將信息數(shù)字平臺(tái)作為銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，推進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見(jiàn)圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過(guò)美國(guó)，成為繼中國(guó)之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見(jiàn)圖2）?？梢?jiàn)，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見(jiàn)圖3）?？梢?jiàn)，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見(jiàn)圖4）。滲透率是指一國(guó)網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國(guó)家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙?，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另?yè)?jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見(jiàn)圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國(guó)的銷售價(jià)格持續(xù)下降?？梢?jiàn)，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月發(fā)布了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國(guó)民購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變?！毙扉L(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014—2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁(yè)。KPCB在2016年發(fā)布的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國(guó)家的新市場(chǎng)尚未開(kāi)放，智能手機(jī)材料成本在這些國(guó)家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來(lái)一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒(méi)有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過(guò)技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來(lái)出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說(shuō)明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息發(fā)布的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來(lái)越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來(lái)越多地被搬上了網(wǎng)站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。如圖7所示，我國(guó)銀行核心業(yè)務(wù)越來(lái)越多地依靠信息系統(tǒng)來(lái)解決。當(dāng)前隨著我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行—網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過(guò)客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)完成?？梢?jiàn)，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來(lái)越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來(lái)越大，而銀行功能的信息化反過(guò)來(lái)也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來(lái)越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過(guò)取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來(lái)越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無(wú)與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開(kāi)展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來(lái)總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^(guò)人工來(lái)操作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來(lái)人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來(lái)由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國(guó)際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：//za.mofcom.gov.cn/article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說(shuō)，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來(lái)完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來(lái)源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來(lái)的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化

信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的銀行運(yùn)行模式的變革本質(zhì)上是信息技術(shù)革命導(dǎo)致的銀行業(yè)效率的躍遷。在市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰規(guī)則的作用下，各銀行間必將進(jìn)行殘酷的效率競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)份額的變化，即銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化。

首先，信息技術(shù)革命引發(fā)市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)的變化。在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，先進(jìn)信息技術(shù)裝備的應(yīng)用成為沖擊市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)的主變量。搶先應(yīng)用先進(jìn)信息化設(shè)備，適應(yīng)市場(chǎng)便利化、效率化要求的銀行將脫穎而出，增大市場(chǎng)份額。反之，對(duì)信息化對(duì)市場(chǎng)沖擊反應(yīng)遲鈍的銀行將失去市場(chǎng)份額。一個(gè)層次的技術(shù)平臺(tái)對(duì)應(yīng)一個(gè)層次的市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)。在新的信息化平臺(tái)上，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)將形成新的份額結(jié)構(gòu)。

其次，信息技術(shù)革命引發(fā)市場(chǎng)空間結(jié)構(gòu)的變化。由于信息化網(wǎng)絡(luò)空間的無(wú)國(guó)界性、無(wú)省界性，以及由信息化導(dǎo)致的信息透明性，銀行業(yè)人為設(shè)定的業(yè)務(wù)空間堤壩將被打破。隨著經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的推進(jìn)，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，資金流受到的限制將進(jìn)一步減少，銀行業(yè)資金來(lái)源和投向受到空間的限制將越來(lái)越少，銀行業(yè)市場(chǎng)空間分布將呈現(xiàn)全球化趨勢(shì)，銀行將在全球范圍內(nèi)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，重組銀行業(yè)全球市場(chǎng)空間結(jié)構(gòu)，銀行在本國(guó)內(nèi)占優(yōu)的格局將被打破。

第三，信息技術(shù)革命引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合，二者相對(duì)分離的格局將被打破。隨著信息技術(shù)應(yīng)用，全球市場(chǎng)融合和全球金融監(jiān)管也將更加規(guī)范化和透明化，金融業(yè)難以再通過(guò)信息不透明取得高額利潤(rùn)，一二三產(chǎn)業(yè)中的利潤(rùn)高地將成為各路資本爭(zhēng)搶的焦點(diǎn)，利益固化格局將出現(xiàn)新的調(diào)整，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為趨勢(shì)。起家路徑不同的各路財(cái)團(tuán)紛紛通過(guò)收購(gòu)兼并等活動(dòng)推進(jìn)彼此間的業(yè)務(wù)并購(gòu)和資源重組，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合、相互控股或參股將成一大趨勢(shì)。其中，銀行就是大型集團(tuán)實(shí)現(xiàn)收購(gòu)、重組、控股等業(yè)務(wù)的重要工具。銀行通過(guò)資源整合、產(chǎn)業(yè)重組，加速培育出新興產(chǎn)業(yè)和新型業(yè)態(tài)，從而推動(dòng)三次產(chǎn)業(yè)融合，各領(lǐng)域的產(chǎn)融結(jié)合快速發(fā)展。這樣，在信息技術(shù)革命的推動(dòng)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)相對(duì)分離的市場(chǎng)格局將逐步消失，實(shí)體經(jīng)濟(jì)向虛擬經(jīng)濟(jì)滲透，虛擬經(jīng)濟(jì)也向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)滲透，呈現(xiàn)相互交織、邊界不清的格局。

三、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)信息技術(shù)革命的對(duì)策

面對(duì)信息技術(shù)革命的大潮，銀行一方面要順應(yīng)大勢(shì)推進(jìn)自身主動(dòng)變革，另一方面國(guó)家要從戰(zhàn)略層面提前布局，搶占國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。具體來(lái)講，我國(guó)銀行業(yè)要從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)。

（一）將信息基礎(chǔ)設(shè)施作為銀行業(yè)發(fā)展的最基本基礎(chǔ)設(shè)施

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息基礎(chǔ)設(shè)施就像鐵路、公路、航空等交通基礎(chǔ)設(shè)施一樣，像水、電、氣等基礎(chǔ)設(shè)施一樣，是國(guó)家、企業(yè)和社會(huì)發(fā)展最基本的基礎(chǔ)設(shè)施。這一基礎(chǔ)設(shè)施日益與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域深度融合，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、效率提升和組織演化，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和國(guó)家治理能力現(xiàn)代化水平，推動(dòng)更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的信息化經(jīng)濟(jì)社會(huì)新形態(tài)形成。我國(guó)銀行業(yè)要盡早建成全行業(yè)互聯(lián)互通、安全可靠、泛在高速、綠色健康的下一代以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，爭(zhēng)取盡早布局量子信息基礎(chǔ)設(shè)施，大幅提高信息基礎(chǔ)設(shè)施普及率，使銀行業(yè)站到更高層次的信息基礎(chǔ)設(shè)施競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)上，一方面為銀行及整個(gè)行業(yè)的現(xiàn)代化提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，另一方面也為互聯(lián)網(wǎng)條件下的金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）將信息技術(shù)作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的先導(dǎo)力量

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)具有通用性、交互性、開(kāi)放性和共享性四大基本屬性，具有便捷優(yōu)勢(shì)、扁平優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、聚集優(yōu)勢(shì)和普惠優(yōu)勢(shì)這五大優(yōu)勢(shì)，能夠加速各產(chǎn)業(yè)融合，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)生產(chǎn)方式、商業(yè)模式和管理模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)革命能實(shí)現(xiàn)機(jī)器、車間、工廠、信息系統(tǒng)、勞動(dòng)者乃至產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的全面深度融合，有效提高制造業(yè)產(chǎn)品、裝備、工藝、管理、服務(wù)的智能化水平，帶動(dòng)柔性制造、網(wǎng)絡(luò)制造、綠色制造、服務(wù)型制造等新型生產(chǎn)方式的發(fā)展，引領(lǐng)制造業(yè)向“數(shù)字化”、“網(wǎng)絡(luò)化”、“智能化”轉(zhuǎn)型升級(jí)。以信息技術(shù)裝備體系為載體，線上線下互動(dòng)的新興消費(fèi)帶動(dòng)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化和智能化發(fā)展，激發(fā)傳媒、娛樂(lè)、餐飲、零售、批發(fā)、金融等領(lǐng)域的消費(fèi)潛力。我國(guó)銀行業(yè)要利用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，充分挖掘信息技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)先導(dǎo)力量的潛力，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、培育壯大銀行業(yè)，搶占自身發(fā)展的制高點(diǎn)；充分挖掘信息技術(shù)互聯(lián)互通的優(yōu)勢(shì)，搶占產(chǎn)業(yè)融合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制高點(diǎn)；充分挖掘信息技術(shù)跨界無(wú)限拓展的優(yōu)勢(shì)，依托國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略堅(jiān)定不移地推進(jìn)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化和一體化，搶占國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的制高點(diǎn)。

（三）將信息數(shù)字平臺(tái)作為銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)

當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由1.0階段向2.0階段邁進(jìn)，開(kāi)始擺脫傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的束縛，而呈現(xiàn)平臺(tái)化趨勢(shì)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、平臺(tái)支撐、開(kāi)放協(xié)同、普惠共享的經(jīng)濟(jì)，像阿拉巴巴那樣的數(shù)字平臺(tái)成為支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。數(shù)字平臺(tái)成為組織分工協(xié)作的基礎(chǔ)平臺(tái)。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，銀行的數(shù)字平臺(tái)不僅將成為銀行交易大數(shù)據(jù)資源的積累平臺(tái)，還將成為銀行未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的依托，還將成為資金來(lái)源的依托，還將成為銀行投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的依托，對(duì)銀行生存發(fā)展的影響是全方位的。所以，銀行要將數(shù)字平臺(tái)作為創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)。銀行業(yè)也要全面提升數(shù)字平臺(tái)水平作為基本任務(wù)，建立數(shù)據(jù)共享的數(shù)字平臺(tái)。因?yàn)椋S著信息技術(shù)的滲透，銀行業(yè)監(jiān)管也將不得不向非現(xiàn)場(chǎng)事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變，平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)是監(jiān)管的基礎(chǔ)和依據(jù)。

總之，銀行和銀行業(yè)要做好應(yīng)對(duì)信息化進(jìn)一步深度沖擊的準(zhǔn)備，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的大勢(shì)，提前布局面向未來(lái)的2.0數(shù)字經(jīng)濟(jì)，未雨綢繆，搶占全球競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。

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（徐長(zhǎng)春，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副研究員。）