石靜雯

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及金融業(yè)的創(chuàng)新為中小企業(yè)以及個人的融資提供了一種新的思路，那就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在運行的過程中出現(xiàn)很多“跑路”、“詐騙”的風險，造成了整個市場的混亂，急需整治。本文研究了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式以及基本流程，探討了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風險，針對風險從監(jiān)管、法律等方面進行提出防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險的對策，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展具有借鑒的意義。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的借貸平臺，在我國的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了十多年，但是在運營的過程中洗錢行為、違規(guī)行為等頻出，造成了整個市場的紊亂，雖然吸引了銀監(jiān)會、政府、中國人民銀行的重視，但是在整體上還需要去探索，本文就是要去探索P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險以及抵抗風險的對策。

一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式和基本流程

（一）運營模式

P2P網(wǎng)貸，person to person，或者是peer to peer，這是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)發(fā)展到一定階段出現(xiàn)的產(chǎn)物。人是各種社會關(guān)系的綜合，互聯(lián)網(wǎng)上的大數(shù)據(jù)可以追蹤人的信息，金融業(yè)處在發(fā)展周期的衰落期，需要創(chuàng)新，這便出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。2005年，世界上出現(xiàn)了第一家p2p網(wǎng)貸企業(yè)。2006年，P2P模式傳到中國，2007年，中國第一家P2P網(wǎng)貸企業(yè)拍拍貸在中國成立。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式是相對比傳統(tǒng)的貸款模式來講的，主要指的就是借款人與出借人都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，是純線上的。按照平臺在借款中的角色，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式主要分為收益性與零收益型兩種，收益型網(wǎng)絡(luò)借貸又分為單純中介以及復(fù)合中介。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是平臺在借款的過程中僅僅收取信息審核費。具體的運行模式就是，貸款申請人在平臺上注冊賬號，填寫相關(guān)的信息，然后提交，接下來系統(tǒng)的風險控制平臺就會根據(jù)申請人填寫的信息以及平臺的貸款標準給申請人的信用做一個評分，確定是否符合申請人申請貸款的標準，如果符合借貸標準，就會將申請人的信息發(fā)布，由出借人競標，這樣就可以實現(xiàn)雙方的配對，P2P網(wǎng)貸借款完成。

復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)貸款指的是P2P平臺在其中不僅僅充當中介的審核和介紹角色，還有其他的金融業(yè)務(wù)。零收益型P2P借貸模式指的就是網(wǎng)絡(luò)平臺向社會上一些弱勢群體提供的貸款，利率很低。

（二）基本流程

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的借貸門檻比較低，因為在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)可以掌握到借款人的各種信息，而以后就是一個信用生活的時代。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的基本流程就是申請人注冊，發(fā)布申請，填寫信息，P2P平臺負責審核，確定是否借貸以后為其匹配出借人，然后放款成功，申請人按照電子合同協(xié)議向出借人還本付息。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風險

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借款依托的是大數(shù)據(jù)，但是如今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺攜著客戶的錢潛逃，詐騙的現(xiàn)狀偶爾也有發(fā)生。任何一種商業(yè)模式在發(fā)展的過程中都不可或缺的出現(xiàn)各種問題，這是其發(fā)展過程中必須要經(jīng)歷的。P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺由于借助的是互聯(lián)網(wǎng)線上平臺，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在一定的風險和黑洞，金融業(yè)也是一種高風險的行業(yè)，正因如此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多的風險。

（一）從我國政府的角度

1.政策法律風險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不是國營的借款平臺，而只是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸平臺。目前，金融法律總是滯后于實踐的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)也不健全，目前，存在的香瓜法律主要有《民法通則》、《合同法》等，缺乏地方性法規(guī)以及實踐性指導，對于專門涉及到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)幾乎沒有，因此很多不法分子就會去鉆這個法律的漏洞。2013年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)大量的違規(guī)問題，“跑路”和“詐騙”現(xiàn)象頻發(fā)。網(wǎng)貸天眼上的數(shù)據(jù)顯示，2013年有800多家，2014年有1600多家，但是存在違規(guī)操作的網(wǎng)貸平臺高達273家，幾乎占到五分之一，這樣龐大的數(shù)據(jù)顯示整個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的市場已經(jīng)十分混亂。相關(guān)政策法律方面存在的問題給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的經(jīng)營帶來了十分大的風險。

2.監(jiān)管風險。銀監(jiān)會和中國人民銀行等肩負著對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管責任，一方面是為了約束P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺朝著健康的方向發(fā)展，另外一方面也是為了引導P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺朝著穩(wěn)健繁榮的方向發(fā)展。但是，到2016年，銀監(jiān)會和中國人民銀行等金融監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)提出了要高度重視P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管，但是卻缺乏具體的措施，也沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)支撐。

由于監(jiān)管的不嚴格，各種2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自成一家，各自按照自己認為的方向去發(fā)展，市場缺乏對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的統(tǒng)一規(guī)制，這些都給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的運營帶來了很大的風險。

3.洗錢風險。不法分子的洗錢行為一直是威脅我國金融市場的一大因素，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺市場的混亂再一次給洗錢行為埋下了發(fā)展的土壤。目前，我國《反洗錢法》還未曾涉及到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的注冊平臺的身份沒有嚴查，也沒有識別可疑身份的意識。因此很多不法分子就去觸碰法律的紅線，將大筆非法獲取的金額，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺輸送給借款者，將大筆的金額換成小數(shù)目的金額，然后貸款者的還本付息行為又使得這些錢的身份變成非法身份。

（二）從我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度

1.操作風險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在我國的發(fā)展僅僅有幾年的時間，市場還比較混亂。因此，很多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的數(shù)據(jù)都沒有納入到中央人民銀行的征信系統(tǒng)，對于借款人和放款人的信息保護方面，以及資金的審核方面都存在很大的漏洞，一旦借出的款項出現(xiàn)壞賬行為，則容易出現(xiàn)惡意催收行為，最終傷害借款人和出借人的利益。

2.網(wǎng)絡(luò)風險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的網(wǎng)絡(luò)風險主要表現(xiàn)在兩個方面：第一個方面是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺本來借助的就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在很多的高危漏洞，比如容易出現(xiàn)信息泄露、容易出現(xiàn)bug，除此以外還容易被黑客侵襲。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展需要完善的技術(shù)和雄厚的資金去支撐，但是現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺多是依托于第三方信息技術(shù)，而很多平臺只有幾萬或者幾十萬的資金能夠用于借貸，只是為了騙取客戶的信息，然后用來詐騙。

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險的第二個方面則是缺乏完整的風險控制體系，也沒法從中國人民銀行獲取到申請者的信用信息，而且平臺還缺乏對申請用戶的身份和資質(zhì)的審核信息，在利益的驅(qū)使下，這些平臺鋌而走險，在事前不進行控制，而是在壞賬的情況下采用嚴厲的催收，影響到借款人以及家人、朋友正常的借貸服務(wù)。

3.信用風險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信用風險主要是借款人的信用風險。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還沒有十分的完善，很多借款平臺都只有一個還不是十分完善的app或者網(wǎng)站，借款者在app或者網(wǎng)站上提交個人信息，高端一點的則是提供掃描身份證，或者由申請者錄一段活體視屏，但是對于這些審核的措施根本無法保證信息的真實可靠性，這樣的話就給借款行為帶來了很多的信用風險。

信用風險的另外一個方面則是體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺上，很多借貸平臺都過分信任當前的互聯(lián)網(wǎng)下的大數(shù)據(jù)，一方面為了吸引申請者，保證沒有緊急情況不會去聯(lián)系借款人的聯(lián)系人，另外一個方面則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了圖方便，沒有去盡到審核借款人的信息的義務(wù)，這也助長了借款人發(fā)布虛假信息的風氣。

三、我國防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險的策略

（一）從我國政府的角度

1.明確法律地位，完善法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的健康發(fā)展最終還是需要落實到相關(guān)法律法規(guī)上。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與民間借貸行為具有一定的相似支持，而在2008年，中央人民銀行就已經(jīng)開始起草《放貸人條例》，并且已經(jīng)交由國務(wù)院審核。這個條例提出可以引導和規(guī)范民間借貸的個人注冊行為，這個條例打破了原有的銀行壟斷借貸市場，用來解決目前中小企業(yè)融資困難的問題。

2.明確監(jiān)管主體，加快監(jiān)管制度建設(shè)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展在一定程度上是借助于第三方支付平臺，比如支付寶、百度錢包、微信支付、qq錢包等，目前我國已經(jīng)對于這些第三方支付平臺制定了有效的監(jiān)管制度，但是對于P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺來講，市場很混亂，需要有效的監(jiān)管來引導和規(guī)制。首先，首要確定監(jiān)管主體，監(jiān)管的主體主要是由銀監(jiān)會來負責，證監(jiān)會以及銀行等金融機構(gòu)來輔助發(fā)揮監(jiān)管的作用。其次，需要確定監(jiān)管的對象，監(jiān)管對象就是活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的各類P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。最后，要確定監(jiān)管制度，監(jiān)管的法律法規(guī)總是滯后于實踐和問題的發(fā)展，但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管可以具有前瞻性，因為目前的P2P監(jiān)管思路很明確，監(jiān)管內(nèi)容也清晰，主要就是監(jiān)管措施的有效實施。

3.加大宣傳培訓力度，提高反洗錢意識和水平。首先是我國的政府部門需要加強對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸反洗錢的知識培訓和學習，落實好增加監(jiān)管經(jīng)驗，并且提高對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺反洗錢監(jiān)管技能；其次是應(yīng)該增強對網(wǎng)絡(luò)借貸公司從業(yè)人員的反洗錢意識和技能培訓，提升各從業(yè)人員對借貸資金的來源及流向的核實研究判斷水平。最后則是我國政府各個監(jiān)管部門需要履行職責加大宣傳力度，從而達到讓社會公眾對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風險有所認識并運用，盡而做到有效地防范洗錢風險。

（二）從我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的角度

1.明確金融職責，強化操作流程。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不同于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是為企業(yè)提供貸款，是采用質(zhì)押和擔保的方式確保資金的回籠，整個過程需要耗費大量的人力、物力和財力。但是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在借貸業(yè)務(wù)的過程中僅僅發(fā)揮的信息中介，因此P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要認清自己的定位，明確自身的職責，為了促進P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的良性發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該注重跟高利貸平臺的區(qū)別，不能為了追逐利益，而提高利息和服務(wù)金。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該規(guī)范自身的操作路程，加大風險控制，提高自身競爭力，申請納入中央人民銀行的征信系統(tǒng)，積極落實資金的托管政策。

2.完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運營的整個過程都是線上交易，依靠的多是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。因此，要想完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，需要首先完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)交易的風險。首先，就需要對注冊用戶的身份進行認證，采用多重標準，對于賬戶、密碼等多種保障，還可以采用指紋識別技術(shù)，要改變傳統(tǒng)的“用戶名/密碼”的身份認證，要加強動態(tài)驗證碼的認證。第二點也是最重要的一點，就是要在資金轉(zhuǎn)賬和還本付息的時候采用數(shù)據(jù)加密的方式，這樣可以有效確保貸款者、借款者的信息以及資本的安全。

3.建立信用評估體系，強化客戶管理。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展主要就是拓寬市場，因此首先就要從開發(fā)客戶以及管理客戶開始。信用風險管理是客戶管理的一個很重要的方面，嚴格意義上講，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展還處在中期，因此網(wǎng)絡(luò)平臺要加大對客戶的信用管理，要對客戶的信息進行全面的評價，同時還需要對客戶的信用制定一個合理的管理政策，對信用的標準、額度等進行管理，對于信用評分高的要給予額度獎勵，對于信用額度低的要給予引導和維護。

參考文獻

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