孟然然+孟開心

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟應運而生，而在電子商務的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，漸漸成為金融業(yè)一股不可小覷的金融勢力，讓傳統(tǒng)金融業(yè)感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大壓力。商業(yè)銀行作為金融業(yè)中的重要主體，亦面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大挑戰(zhàn)。本文將通過分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所面對的機遇以及挑戰(zhàn)，并提出通過合作創(chuàng)新的方式來化機遇為挑戰(zhàn)，從而推動我國商業(yè)銀行的新發(fā)展。

【關鍵詞】合作 創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

當前，移動支付，網(wǎng)上支付，手機銀行，云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務在我國蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式----互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)時代給金融機構(gòu)發(fā)展和品牌創(chuàng)立，傳播及帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體。在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用。與一般的工商企業(yè)一樣，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、自我平衡、自我發(fā)展。面對當前的挑戰(zhàn)與機遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應采取怎樣的措施，未來是否有可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在向金融領域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢的認識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。

二、商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)

（1）同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

（2）新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業(yè)務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)發(fā)布“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財渠道形成了直接沖擊。

（3）新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的不斷發(fā)展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務能力提出了更高的要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機遇

（1）傳統(tǒng)金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數(shù)量進而降低運營成本。而貸款和電商結(jié)合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡社會，人們離開網(wǎng)絡即無法生存，網(wǎng)絡完全消除了信息不對稱狀態(tài)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡發(fā)布、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大技術支持。

（4）互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術，有效突破地理距離限制，實現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡社區(qū)化，構(gòu)建了一個龐大的網(wǎng)絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。

四、結(jié)合當下金融背景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對措施

（1）以風控為重心，加強數(shù)據(jù)分析與信息利用。強大的數(shù)據(jù)收集與信息處理能力是互聯(lián)網(wǎng)金融相對銀行的一大優(yōu)勢，對此，商業(yè)銀行應對借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)信息的利用，加強數(shù)據(jù)分析利用的意識。相對應互聯(lián)網(wǎng)金融強大的數(shù)據(jù)收集能力與開放的信息平臺，商業(yè)銀行也具有自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢----海量的客戶交易數(shù)據(jù)。然而商業(yè)銀行并未能對這一數(shù)據(jù)財富加以有效利用，沒有能將這些數(shù)據(jù)存量轉(zhuǎn)化為風險控制能力。

（2）以合作為戰(zhàn)略理念，加強商業(yè)銀行新生態(tài)體系建設?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊的同時，也帶來了合作共贏的機會。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行應對擺脫傳統(tǒng)價值觀念的束縛，積極開展戰(zhàn)略合作，通過優(yōu)勢互補，積極推動商業(yè)銀行服務的網(wǎng)絡化，同時積極拓展衍生業(yè)務，利用自身優(yōu)勢和資源，建設商業(yè)銀行的新生態(tài)體系。

（3）立足客戶結(jié)構(gòu)層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網(wǎng)點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環(huán)境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網(wǎng)點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產(chǎn)品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念，做到因時因地因人制宜

在當下互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行應該密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質(zhì)量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。

參考文獻：

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