周曉蓮+侯晶晶

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，全民理財興起，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人理財?shù)拇筌姟Ｍ瑫r大學(xué)時代也是大學(xué)生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期。本文通過對無錫部分高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，面對各種金融產(chǎn)品，缺乏理財知識和心理準(zhǔn)備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實(shí)踐。并在此基礎(chǔ)上提出開設(shè)理財專門課程分階段、分專業(yè)普及理財教育，以學(xué)校為紐帶進(jìn)行“家?！?、“校企”理財教育和通過構(gòu)建校園金融O2O平臺開展線上線下相結(jié)合的校園理財教育及實(shí)踐活動來提高大學(xué)生理財能力的對策。

關(guān)鍵詞：全民理財；高校大學(xué)生；理財現(xiàn)狀；理財教育

中圖分類號：G64 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

一、引言和文獻(xiàn)綜述

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個人投資理財發(fā)展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個人投資理財?shù)拇筌?。然而大學(xué)生的理財教育相對理財市場發(fā)展滯后。由于缺乏理財知識和風(fēng)險意識，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財意識覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財意識、提高大學(xué)生的理財能力是新金融時代的重要課題。

1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財教育就是使得受教育者學(xué)會設(shè)立理財目標(biāo)，認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財計劃，應(yīng)用、調(diào)整理財計劃，評價理財目標(biāo)和理財過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特·清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進(jìn)行的保證，而財商是活動的結(jié)果和制約因素[2]。

國內(nèi)對大學(xué)生理財現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學(xué)生理財意識、理財能力、理財行為等理財現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財意識淡薄，理財認(rèn)知存在誤區(qū)；理財資金來源單一，資金量較小；理財渠道單一，理財環(huán)境受限；接受理財教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對性的提高大學(xué)生理財能力的對策建議。

二、高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速發(fā)展等市場的沖擊，大學(xué)生理財意識不斷增強(qiáng)，但面對理財產(chǎn)品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準(zhǔn)備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財實(shí)踐。

（一）“無財可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學(xué)生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來源于各類獎、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。

總體來看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。

（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識和心理準(zhǔn)備

部分學(xué)生對金錢和理財?shù)恼J(rèn)識存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認(rèn)為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。

在對理財難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風(fēng)險，覺得無從下手”。大學(xué)生缺乏理財知識和心理準(zhǔn)備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財教育存在嚴(yán)重不足。

對每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費(fèi)。風(fēng)險態(tài)度上，因大學(xué)生對抗風(fēng)險能力弱，59.73%的大學(xué)生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的?？梢钥闯觯靡嬗谝苿又Ц?、線下支付的便利，相對于現(xiàn)金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險偏好保持一致?？梢钥闯觯@部分學(xué)生有資金保值和增值意識。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財實(shí)踐

從理財實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財實(shí)踐。接受理財專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá) 62%沒有理財實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財實(shí)踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財實(shí)踐中能運(yùn)用專業(yè)知識進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財實(shí)踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財實(shí)踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識進(jìn)行理財?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。

三、全民理財背景下高校校園理財教育對策

（一）開設(shè)理財專門課程，普及理財教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財意識形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財意識、提高理財能力的關(guān)鍵時期。而開設(shè)理財課程是獲得系統(tǒng)性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財教育教學(xué)方法體系，一些國家甚至通過立法來促進(jìn)理財教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識和技能的同時，也應(yīng)普及基本的理財教育，提高學(xué)生的財商。[3]普及理財教育應(yīng)明確理財教育目標(biāo)，確定理財教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設(shè)理財教育課程。對于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財意識和理念的教育，后期可對非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學(xué)習(xí)。

（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家校”、“校企”相結(jié)合的理財教育

1.“家?！苯Y(jié)合的理財教育

家庭對學(xué)生的理財教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關(guān)，同時大學(xué)生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業(yè)知識。所以，對大學(xué)生進(jìn)行理財教育不僅包括大學(xué)生還要對大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財教育。進(jìn)行“家?！崩碡斀逃环矫媸菍W(xué)校對大學(xué)生所在家庭理財給予關(guān)注，通過家校平臺如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進(jìn)行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標(biāo)，家庭理財規(guī)劃。鼓勵學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對學(xué)生投資理財給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財教育

理財教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動，學(xué)校的理財教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對未來潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對大學(xué)生設(shè)計一些適合學(xué)生的理財產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機(jī)構(gòu)、財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺開展理財教育及實(shí)踐活動

1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財教育

進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院及簡七理財、力哥理財、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財專業(yè)理論與實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財教育資源，為非經(jīng)管類學(xué)生深入學(xué)習(xí)理財知識提供平臺[4]。

2.以校園金融為核心開展線下理財教育實(shí)踐活動

通過線上發(fā)布活動，線下開展的形式定期開展圍繞新型理財產(chǎn)品和不同金融市場熱點(diǎn)的沙龍、邀請金融理財專業(yè)教師以及金融機(jī)構(gòu)和理財專家到校開設(shè)講座交流理財心得。同時學(xué)校通過校企合作形式可以開展理財活動月，通過知識宣講、演講比賽、辯論賽、話劇比賽、動畫比賽等形式開展系列理財教育活動。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陳瑞蓮，肖潤花.高職學(xué)生財商教育研究[J].教育與職業(yè)，2013（23）：183-184.

[4]鄧人芬.新時期大學(xué)生財商修養(yǎng)教育的路徑探索[J].教育與職業(yè)，2015（19）：115-117.

作者簡介：周曉蓮，江西九江人，碩士，無錫環(huán)境科學(xué)與工程研究中心講師，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究。

侯晶晶，江蘇沛縣人，無錫城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理專業(yè)在校生，負(fù)責(zé)調(diào)研數(shù)據(jù)的收集和整理。

基金項目：本文系江蘇省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃課題“供給側(cè)改革人才需求下基于物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的O2O混合式教學(xué)創(chuàng)新研究”（課題批準(zhǔn)號：D/2016/03/04），2016年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃“普惠金融視角下構(gòu)建校園金融工作室可行性分析及實(shí)踐探索”批準(zhǔn)號：201613748007Y）研究成果。