張濤

摘 要：當(dāng)前，我國(guó)基礎(chǔ)信用信息主要分散在各政府部門(mén)，尚未很好地公開(kāi)和共享，這直接束縛了征信行業(yè)的發(fā)展和信用體系的建設(shè)。盡管一些地方初步建立了基礎(chǔ)信用信息共享機(jī)制，但在實(shí)際運(yùn)作中仍存在不少問(wèn)題。對(duì)信用信息進(jìn)行整合與共享，構(gòu)建信用檔案體系，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要依托。本文根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用信息共享機(jī)制，對(duì)當(dāng)下我國(guó)電子政務(wù)環(huán)境下信用信息資源共享進(jìn)行了評(píng)述。

關(guān)鍵詞：信用檔案；信用信息；共享機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，建立一個(gè)符合國(guó)際慣例，適合中國(guó)國(guó)情的國(guó)家信用管理體系已迫在眉睫。通過(guò)查閱大量西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于信用檔案與信用信息共享機(jī)制的有關(guān)資料，下面就如何建立健全社會(huì)信用體系談幾點(diǎn)看法。

1 合理利用信用檔案信息，不斷完善和健全法律規(guī)范，在全社會(huì)形成開(kāi)放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制

我國(guó)還未建立信用檔案公開(kāi)、共享的制度和法律規(guī)范，征信機(jī)構(gòu)不能合理的從有關(guān)部門(mén)收集和利用信用檔案，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體的信用信息，同時(shí)也不能提供權(quán)威的信用信息，征信機(jī)構(gòu)在采集和利用信用檔案信息方面仍處在弱勢(shì)地位。在這方面，我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)促進(jìn)信用檔案和信息資源的合理利用。

2 盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用檔案信息共享提供制度保障

信用檔案信息及其管理體系的建立，是國(guó)家信用管理制度建設(shè)和社會(huì)信用管理體系的主要內(nèi)容，是信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步趨向成熟的標(biāo)志之一。因此，建立信用檔案信息管理制度與法規(guī)，形成信用信息管理體系，是建立社會(huì)信用制度及其征信體系的需要，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。第一要對(duì)征信機(jī)構(gòu)可以采集和利用信用檔案信息的范圍作出規(guī)定，特別是對(duì)不能采集和利用的信用檔案信息作出界定，使征信服務(wù)獲得準(zhǔn)確的信用檔案信息。第二要制定政府機(jī)構(gòu)信用檔案信息的公開(kāi)辦法。特別是對(duì)工商、稅務(wù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等掌握信用檔案信息的政府部門(mén)，應(yīng)盡快制定其信用檔案信息公開(kāi)的內(nèi)容、范圍和利用方式，為征信機(jī)構(gòu)采集和利用政府的信用檔案信息資源提供條件。第三要制定對(duì)涉及商業(yè)秘密、個(gè)人隱私和國(guó)家安全等特殊信息的保護(hù)措施，為征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確的采集和利用信用檔案信息提供保證。

3 打破信用檔案信息壟斷，防止征信服務(wù)領(lǐng)域中利用信用檔案信息的尋租行為

在我國(guó)，信息公開(kāi)立法還很薄弱，而信用信息來(lái)源又比較分散，有些掌握信用檔案信息的部門(mén)出現(xiàn)了利用本身的信用檔案信息的優(yōu)勢(shì)條件，采取收費(fèi)、指定代理機(jī)構(gòu)或利用自身信用檔案信息資源直接開(kāi)展咨詢(xún)服務(wù)的傾向。這需要引起政府有關(guān)主管部門(mén)的高度重視，采取措施防止利用信用檔案信息進(jìn)行壟斷和尋租現(xiàn)象。一方面，需要政府協(xié)調(diào)和規(guī)范信用檔案信息公開(kāi)和查詢(xún)的辦法，另一方面，規(guī)范與信用檔案信息有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從規(guī)范征信服務(wù)、確定信用檔案信息的內(nèi)容、鼓勵(lì)綜合征信服務(wù)等角度來(lái)制訂對(duì)征信主體的管理辦法。

4 制訂涉及信用檔案信息采集和鑒定工作的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為信用信息共享提供技術(shù)支持

從西方發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)信用檔案信息管理的記載中了解到，為保障信用信息主體與征信企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)共享，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)信用檔案信息采集和利用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣不僅有利于征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用檔案信息的采集、整合、利用提供便利，便于社會(huì)各方面為其提供豐富的信用檔案信息資源。

5 對(duì)我們的啟示

（一）保證信用檔案的準(zhǔn)確和完整。信用主體是否守信用，可以通過(guò)對(duì)其以往的信用記錄來(lái)判斷。信用信息一般分兩類(lèi)：一類(lèi)是良好信用信息，如馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)以及認(rèn)定的商品或服務(wù)種類(lèi)，重合同守信用企業(yè)，消費(fèi)者滿(mǎn)意單位，私營(yíng)個(gè)體戶(hù)“光彩之星”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)獲得企業(yè)，免檢和通過(guò)年檢A級(jí)企業(yè)信息等；二類(lèi)是不良行為信息，如制售假冒偽劣商品、合同欺詐，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違法廣告，假冒注冊(cè)商標(biāo)侵權(quán)，嚴(yán)重其害消費(fèi)者合法權(quán)益，嚴(yán)重違反工商登記管理法規(guī)案件等信息。對(duì)于征信服務(wù)而言，不良行為信息的作用顯而易見(jiàn)，不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的單位或個(gè)人，從而采取防范措施。

（二）保證消費(fèi)者對(duì)其信用檔案信息的知情權(quán)，規(guī)定明確的信用信息更正程序和責(zé)任，是保證信用檔案信息準(zhǔn)確性的有效途徑。

對(duì)消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益的原則，不是通過(guò)立法使征信機(jī)構(gòu)獲得盡可能少的信息，而是保證征信機(jī)構(gòu)以合法的手段，低成本的獲得法律允許的信用檔案信息，以及保證征信機(jī)構(gòu)所采集和利用信用檔案信息的準(zhǔn)確和完整。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，達(dá)到上述目的最有效的手段，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用檔案信息合理的知情權(quán)。同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定在消費(fèi)者對(duì)信用檔案信息的準(zhǔn)確性和完整性提出爭(zhēng)議的，征信機(jī)構(gòu)和信用檔案信息提供機(jī)構(gòu)所負(fù)的責(zé)任，以及復(fù)核、更正的程序和時(shí)限。在這些方面，西方發(fā)達(dá)國(guó)家法律的許多具體規(guī)定都值得我們認(rèn)真的研究和借鑒。

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