韓露　李潔　陳麗雯　鄭慧文　夏如闖

摘要：近年來(lái)高校一直在擴(kuò)招，直致大學(xué)畢業(yè)生的人數(shù)逐年增加，泰州高校也不例外。許多大學(xué)生在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日趨增加的大背景下決定創(chuàng)業(yè)，這一現(xiàn)象能夠從多方面地緩解就業(yè)壓力。然而，在創(chuàng)業(yè)問(wèn)題上，大學(xué)生首先面臨的一大難題則是融資。本文先分析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢(shì)，并選擇其中一種互聯(lián)網(wǎng)融資模式進(jìn)行深入分析，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者選擇相對(duì)合適的融資模式，緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資困難。

Abstract： In recent years， the enrollment of colleges and universities have been expanding， and the number of college graduates has increased year by year. Universities in Taizhou are no exception. In the background of increasing competition， most of college students decide to start a business. This phenomenon can alleviate the pressure of employment in many ways. However， on the issues of the entrepreneurship， one of the major problems faced by college students is financing. In this paper， the current status of college students' entrepreneurial financing and the advantages of internet financing were firstly analyzed， and then one type of the internet financing modes was chosen for in-depth analysis， in order to help the college students' entrepreneurs choose the relatively appropriate financing mode to alleviate the financing difficulties.

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)；融資；互聯(lián)網(wǎng)金融

Key words： college students；entrepreneurship；financing；Internet financing

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）23-0233-03

0 引言

隨著就業(yè)難問(wèn)題的進(jìn)一步升華，很多大學(xué)生選擇創(chuàng)業(yè)來(lái)就業(yè)，在項(xiàng)目調(diào)研期間，我們就發(fā)現(xiàn)泰州農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院以及泰州學(xué)院等泰州高校就設(shè)立了創(chuàng)業(yè)園區(qū)。而在問(wèn)卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，資金缺乏成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中所面臨的第一個(gè)也是最重要的難題，想解決資金匱乏問(wèn)題對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生而言較難，緊缺的人脈資源、個(gè)人信用水平等都限制著融資，銀行、信貸機(jī)構(gòu)等都因大學(xué)生的身份而猶豫為其貸款或者投資。在這種不景氣的情況下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)研究大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式更具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀

為正確解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難的問(wèn)題，本文針對(duì)江蘇省泰州市大學(xué)城的大學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷260份，回收問(wèn)卷256份，其中有效問(wèn)卷252份。問(wèn)卷的主要內(nèi)容包括對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的了解程度、期望貸款期限、政府對(duì)于融資的優(yōu)惠政策的了解程度等。

1.1 親情融資是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的主要融資來(lái)源

創(chuàng)業(yè)融資的渠道很多，但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)要少很多，銀行、金融機(jī)構(gòu)等大多數(shù)都會(huì)因大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的這層身份將他們無(wú)情地拒以門外。這一現(xiàn)象導(dǎo)致親情融資成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金的重要來(lái)源。通過(guò)發(fā)放收回的問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受調(diào)查大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者中超過(guò)一半的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)初期資金不足是制約創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要原因。很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者并沒(méi)有很好地了解融資方面的信息，以致在需要融資時(shí)摸不著方向，因此大多數(shù)有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的主要來(lái)源還是其家庭或朋友，但這在融資規(guī)模上有很大的局限性，因?yàn)榧彝セ蚺笥巡粫?huì)一直都有足夠的資金支持，這對(duì)于創(chuàng)業(yè)起步的大學(xué)生而言很難滿足其要求。

1.2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力欠缺

目前制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的重大障礙可以說(shuō)是大學(xué)生的自身創(chuàng)業(yè)能力。雖然很多高校都設(shè)置了創(chuàng)業(yè)課程，但是幾乎都只局限于課堂，沒(méi)有真正意義上的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，使得很多大學(xué)生掉入創(chuàng)業(yè)不難、創(chuàng)業(yè)資金不難籌的誤區(qū)。再者，現(xiàn)在的大學(xué)生都是90后，目前社會(huì)給90后的標(biāo)簽就是個(gè)性，他們的自控力以及意志力都亟待加強(qiáng)，這樣的“能力”為創(chuàng)業(yè)又增添了一絲的難度。還有，缺乏經(jīng)驗(yàn)也阻礙著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展之路，由于長(zhǎng)時(shí)間地待在校園里，習(xí)慣了家長(zhǎng)的庇護(hù)，師長(zhǎng)的寬容，使得現(xiàn)代大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏對(duì)社會(huì)中人情世故的了解。而這方方面面的能力都是創(chuàng)業(yè)者需要具備的，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者不能夠及時(shí)獲得市場(chǎng)情況，僅憑臆想進(jìn)行推斷，只能為創(chuàng)業(yè)公司帶來(lái)不必要的損失，從而間接地造成越來(lái)越多創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生以失敗告終。

1.3 大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)政策、法律法規(guī)了解不全面

我國(guó)為支持大學(xué)生個(gè)人創(chuàng)業(yè)，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的相關(guān)政策日漸完善，國(guó)務(wù)院各部委和各省、直轄市頒布了許多為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的相關(guān)規(guī)范性文件，文件內(nèi)容都包含了不同等級(jí)的支持力度。然而據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)的政策、法律和法規(guī)有所了解，但不全面。正因如此，大多數(shù)的創(chuàng)業(yè)生將融資的目標(biāo)轉(zhuǎn)向家庭，無(wú)形中增加了家庭的又一重壓力，同時(shí)也不利于政策法規(guī)的進(jìn)一步實(shí)施。

2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)融資模式分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)融資模式的定義

互聯(lián)網(wǎng)融資模式是金融領(lǐng)域運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，研究與探討商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)融資模式。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢(shì)

2.2.1 高效率數(shù)據(jù)平臺(tái)促成資金的融通

快速分析海量數(shù)據(jù)以及快速鎖定重要信息在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下成為現(xiàn)實(shí)。需要融資的創(chuàng)業(yè)者都傾向于可靠信息的獲得，而互聯(lián)網(wǎng)融資能夠保證準(zhǔn)確性高的數(shù)據(jù)并且保持一定的記錄時(shí)間，其數(shù)據(jù)信息的提供完全對(duì)外開(kāi)放，為資金的提供方準(zhǔn)備足量的關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的相關(guān)信息，其中包括：創(chuàng)業(yè)企業(yè)的需求資金量、企業(yè)所處信用等級(jí)、未來(lái)盈利能力等。高效率數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)行綜合判斷，從各個(gè)方面判斷對(duì)象是否值得投資，其中最重要的當(dāng)屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用狀況以及還款能力。由此可見(jiàn)，高效率數(shù)據(jù)平臺(tái)促成資金的融通。

2.2.2 手續(xù)簡(jiǎn)便且高效率

創(chuàng)業(yè)者在融資時(shí)如果選擇向銀行申請(qǐng)貸款的話，會(huì)面臨相當(dāng)復(fù)雜的流程，審批過(guò)程也較為漫長(zhǎng)，而且不僅時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)還很繁瑣，這對(duì)于急需解決資金需求的融資者來(lái)說(shuō)稱不上是好的選擇。而與之相反的互聯(lián)網(wǎng)金融則相對(duì)簡(jiǎn)便，先進(jìn)的信息技術(shù)支撐，利于資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上完成全部貸款過(guò)程（申請(qǐng)貸款到償還貸款），實(shí)現(xiàn)真正網(wǎng)絡(luò)化的操作全流程。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的另一面是相對(duì)的時(shí)間和空間的放寬，使得辦理效率得以提高，最大限度地滿足資金需求者的需求，尤其是短期繼續(xù)資金的特殊需求者。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)融資手續(xù)簡(jiǎn)便且高效率。

2.2.3 避免高昂成本，實(shí)現(xiàn)低成本效應(yīng)

在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下，資金提供方與資金需求方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解各自想要知道的所有對(duì)方相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)融資模式不具備的優(yōu)勢(shì)，例如拜托交易對(duì)象的局限性。資金供需雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下協(xié)議并自己完成定價(jià)和融資交易，這樣一來(lái)，該模式下的交易成本與傳統(tǒng)融資模式相比要低。除此之外，利用高效率數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)可以有效避免不必要的成本浪費(fèi)，而放款后的風(fēng)險(xiǎn)管理也主要依賴數(shù)據(jù)分析完成，能夠很好地降低資金供應(yīng)方的運(yùn)營(yíng)成本。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)融資避免高成本，實(shí)現(xiàn)低成本效應(yīng)。

2.2.4 針對(duì)性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融受眾面更加傾向于小微企業(yè)和個(gè)人，從這一點(diǎn)來(lái)看更加適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期其所攜帶的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目難免不夠成熟，那么現(xiàn)在能夠針對(duì)性地為其解決融資難題成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的新寵?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)甚至為創(chuàng)業(yè)生提供專業(yè)化的融資解決方案，使得即使不能在當(dāng)前解決融資難題的創(chuàng)業(yè)生也能在未來(lái)很短的一段時(shí)間內(nèi)解決貸款需求。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)融資為不能透徹了解資金需求但急需資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者指明方向。

3 適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的互聯(lián)網(wǎng)融資模式具體選擇

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式有許多，然而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者想要選擇出正確且適合自己的融資模式需要結(jié)合創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身的實(shí)際情況、所處行業(yè)的發(fā)展情況以及融資成本等多種因素，高效借助互聯(lián)網(wǎng)金融，以解決創(chuàng)業(yè)初期融資難難題。

然而，互聯(lián)網(wǎng)融資模式眾多，相對(duì)而言適合廣泛大學(xué)生的融資模式傾向于眾籌融資，它的門檻相對(duì)較低，并且不同于其他融資模式，它不需要提供資產(chǎn)用以擔(dān)保，需要資金的創(chuàng)業(yè)者只需要提供創(chuàng)業(yè)策劃書即可，不僅如此，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目還會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的媒介力量迅速在潛在投資者中傳播，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌到資金并發(fā)揮一定的宣傳推廣作用。眾籌融資模式所具備的相關(guān)特征在一定程度上可以彌補(bǔ)當(dāng)代90后大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者普遍存在的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足以及資金、人力資源匱乏的相對(duì)劣勢(shì)。

想要使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式良好運(yùn)作、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須采取相應(yīng)的措施以完善眾籌模式。

3.1 對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺(tái)而言

3.1.1 擴(kuò)大自身影響——與富有潛力的項(xiàng)目合作

眾所周知，一定的影響力可以做到事半功倍，同樣，想要融資眾籌模式得到長(zhǎng)足發(fā)展，眾籌平臺(tái)必須與高校優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目積極合作，同時(shí)，為了更好地?cái)U(kuò)大平臺(tái)在大學(xué)生甚至是社會(huì)中的影響力，其還應(yīng)當(dāng)在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成功實(shí)現(xiàn)眾籌融資后仍然對(duì)該創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展情況保持密切關(guān)注，將因眾籌平臺(tái)融資成功的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目作為宣傳的踏板，將眾籌平臺(tái)直接推向外界，在融資界擁有了一定的名聲之后，再試圖吸引更多擁有優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和潛在的眾籌投資者加人。

3.1.2 吸引大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者——增加平臺(tái)增值服務(wù)

現(xiàn)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者越來(lái)越注重額外收益，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)增值服務(wù)不失為一項(xiàng)好的方法，更多的增值服務(wù)能夠吸引更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。社交網(wǎng)絡(luò)目前盛行，尤其是在90后年輕人的生活圈中，因此加入社交元素可能更會(huì)吸引大學(xué)生的注意，為渠道開(kāi)拓增加了一定的影響力。再者，眾籌平臺(tái)還可以打造與高校創(chuàng)業(yè)資助計(jì)劃相配合的服務(wù)，更加接近大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的需求。最后與高校創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)老師密切合作，了解目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的真實(shí)寫照，切實(shí)需求，為開(kāi)拓新服務(wù)做準(zhǔn)備。

3.1.3 高效聯(lián)盟——與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地密切聯(lián)系

想要吸引更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成為眾籌投資人，眾籌平臺(tái)必須為投資人的加入做好充足準(zhǔn)備，那么最簡(jiǎn)單的途徑就是保持與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地密切聯(lián)系，探索有較好潛質(zhì)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)以及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，幫助其在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺(tái)達(dá)成融資需求。除此之外，在起初與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地聯(lián)盟有利于最高效地了解創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及未來(lái)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等等，從而間接地提升創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的成功性，為后期吸引更多的投資者打下基礎(chǔ)。

3.2 對(duì)于高校而言

推廣創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式——加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的培訓(xùn)。

目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)融資方式缺乏多元性，為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的高成功率實(shí)施增加了難度，并從另一方面增加了高校欲對(duì)創(chuàng)業(yè)生給予扶持的壓力。為此，高校應(yīng)當(dāng)從多種途徑尋求應(yīng)對(duì)措施以擺脫不利現(xiàn)狀，加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者關(guān)于融資方式方面的培訓(xùn)工作可列入考慮范疇，增設(shè)融資方式的相關(guān)課程，積極推廣低門檻、平臺(tái)廣的創(chuàng)業(yè)融資模式，其中大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺(tái)可以轉(zhuǎn)為重點(diǎn)介紹對(duì)象，讓更多的未來(lái)創(chuàng)業(yè)者更深入地了解該平臺(tái)，為日后的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目增添更多的成功元素，從另一方面進(jìn)一步地推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌模式的發(fā)展。

3.3 對(duì)于政府而言

3.3.1 加大眾籌融資法規(guī)條文的宣傳力度

目前看來(lái)很多大學(xué)生對(duì)政府提供的融資支持法律法規(guī)并不是很理解，更不要說(shuō)是有關(guān)眾籌融資的相關(guān)政策法規(guī)，那么增強(qiáng)宣傳力度成了當(dāng)務(wù)之急。政府應(yīng)當(dāng)下發(fā)文件至各高校，要求其將政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)政策的教學(xué)力度加大，使在校大學(xué)生更早地接觸并深入了解，為日后創(chuàng)業(yè)做好充足的準(zhǔn)備，更為創(chuàng)業(yè)途中遇到資金短缺問(wèn)題提供一條出路。

3.3.2 增加人力及資金資源，提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺(tái)實(shí)力

政府為大學(xué)生提供了高額創(chuàng)業(yè)基金，然而創(chuàng)業(yè)基金的使用方面一直以來(lái)備受爭(zhēng)議，很多專家學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將其中的一部分投入到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資眾籌平臺(tái)中，比如說(shuō)引進(jìn)專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師以壯大人力資源，再比如說(shuō)，為了支持更多的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，政府還可以為部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供無(wú)息貸款以增加資金資源，間接性地吸引更多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者和眾籌投資者關(guān)注和加人眾籌平臺(tái)。

3.4 對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言

從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身考慮，他們最應(yīng)該關(guān)注的應(yīng)當(dāng)是全身心地提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目質(zhì)量，只有這樣才能最大可能地吸引眾籌投資者。除了提升項(xiàng)目質(zhì)量，創(chuàng)業(yè)生還應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)需求情況做好調(diào)研工作，保持充分的了解，使得創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與實(shí)際的消費(fèi)者需求緊密相連，發(fā)揮現(xiàn)實(shí)可行性和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?jié)摿ΑＭ瑫r(shí)人脈也是創(chuàng)業(yè)者的一個(gè)重要資源，不容忽視，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者更應(yīng)當(dāng)利用大學(xué)里的資源創(chuàng)業(yè)過(guò)程中將其轉(zhuǎn)為有效資源，為更好地提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的質(zhì)量，降低創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，贏得更多眾籌投資者的青睞與參與。例如向?qū)W校專業(yè)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師尋求專業(yè)指點(diǎn)；深入了解政府大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃的各部分細(xì)節(jié)，向其尋求幫助；利用大學(xué)生創(chuàng)業(yè)眾籌平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)咨詢服務(wù)等等。

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