嚴(yán)明

摘 要：從農(nóng)村信用社股分制改革以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融體系中你占有重要組成成分。良好的經(jīng)營(yíng)可以出境我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文著重分析研究了農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)外兩部分經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)了分析，旨在為更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)外兩部分；分析研究

自改制以來(lái)，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及定位方面，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行都有了很大改變。在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上來(lái)說(shuō)，相比以前農(nóng)村信用社其具有更加廣泛以及復(fù)雜的業(yè)務(wù)對(duì)象，和尋常的商業(yè)銀行對(duì)比，具有更加局限以及特殊性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在經(jīng)營(yíng)定位方面來(lái)說(shuō)，從單一的支持三農(nóng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱藢?duì)地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)[1]。所以，本文主要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，從經(jīng)營(yíng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)了研究。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要有：

（一）資本風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行實(shí)力以及競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，進(jìn)行分析銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是需要首先對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。巴塞爾協(xié)議是被成為最為實(shí)用的資本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，該協(xié)議在2010年底進(jìn)行了最為嚴(yán)格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標(biāo)準(zhǔn)線，然后未來(lái)三年，慢慢升高的10.5%。同時(shí)設(shè)立一個(gè)高于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.5%到7%的緩沖防護(hù)墻，其目的為了防止在風(fēng)險(xiǎn)存在沖擊是避免銀行發(fā)生金融危機(jī)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估，很大一部分的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶(hù)鄉(xiāng)村違約時(shí)的銀行帳號(hào)單變成爛賬，造成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此需要銀行能夠及時(shí)準(zhǔn)確地得到信用度更新，給企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)以及貸款的調(diào)整。

（三）收益風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行是以盈利為目的的股份制企業(yè)，收益風(fēng)險(xiǎn)能夠很好的體現(xiàn)他的經(jīng)營(yíng)水平，當(dāng)收益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或者收益不好。因?yàn)殂y行整體的業(yè)務(wù)選擇面不寬，或者很多不良業(yè)務(wù)使得后續(xù)經(jīng)營(yíng)存在很多隱患，導(dǎo)致自白利潤(rùn)率相對(duì)較低。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資金鏈周轉(zhuǎn)不開(kāi)，因?yàn)楹芏嘀行⌒豌y行有一定的區(qū)域限制，或者是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)階段，使得農(nóng)戶(hù)在母校個(gè)時(shí)間段集中大量的提現(xiàn)資金或者貸款，進(jìn)而使得銀行資金流動(dòng)性變快。改制后的銀行他的自主權(quán)利更加政黨，一些銀行為了使經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大往往會(huì)實(shí)行大量的房貸，或者降低門(mén)口來(lái)增加客戶(hù)，這就使得風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重提升。

（五）操作及其他風(fēng)險(xiǎn)。和城市商業(yè)銀行相比，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員結(jié)構(gòu)、素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)普遍偏低，很多的管理層都是原來(lái)的農(nóng)村信用社人員，以及原來(lái)你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔(dān)了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，除了以上幾種風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等，這都會(huì)嚴(yán)重的影響我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是只因?yàn)殂y行外部經(jīng)濟(jì)原因形成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥獠吭蛐纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)屬于不可控制風(fēng)險(xiǎn)，主要有下面幾種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)來(lái)分析，它的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是兩個(gè)部分：一部分，農(nóng)村上銀行已不是以前的單一經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，而是多方面多形式化的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，它和外界市場(chǎng)接觸角度，這樣使得整個(gè)的金融市場(chǎng)波動(dòng)會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，使得銀行經(jīng)營(yíng)不良。另一部分，因?yàn)殂y行主要是針對(duì)農(nóng)村，所以它的服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)領(lǐng)域主要是針對(duì)非城市用戶(hù)，進(jìn)館有相應(yīng)的政府扶持，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響也會(huì)使得我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)波動(dòng)較大。在市場(chǎng)價(jià)格形成波動(dòng)時(shí)也會(huì)造成經(jīng)營(yíng)的偏離，農(nóng)村商業(yè)銀行也因此會(huì)不同程度上影響他的業(yè)務(wù)客戶(hù)交易或是有經(jīng)營(yíng)范圍。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。到2017年，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行制度改建已將近15年，而且我國(guó)也早已啟動(dòng)了利率市場(chǎng)，進(jìn)一步開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行利率將會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，也會(huì)有一些利率相對(duì)比較敏感的內(nèi)容，如外幣業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)的，當(dāng)然這些你的事促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行資本市場(chǎng)化以及業(yè)務(wù)國(guó)際化的前提，而且利率風(fēng)險(xiǎn)也不能稱(chēng)之為末端問(wèn)題了。進(jìn)行利率開(kāi)放后，存款利率允許1.1倍基值內(nèi)變化，貸款利率地址幾點(diǎn)的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。是的農(nóng)村商業(yè)銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益縮減化。

（三）匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風(fēng)險(xiǎn)，主要是指市場(chǎng)匯率波動(dòng)使得銀行預(yù)期收益偏離的現(xiàn)象。非常多的因素會(huì)影響匯率的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、國(guó)際重大政策、進(jìn)出口貿(mào)易變動(dòng)政策等等。

（四）競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，他是指農(nóng)村商業(yè)銀行同其他的一些金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。這就直接使得農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)量減小，投資回報(bào)降低，業(yè)務(wù)量驟減，利息收益較低等諸多問(wèn)題[2]。伴隨著第三方支付平臺(tái)的興起，以及一些理財(cái)機(jī)構(gòu)的崛起，如支付寶、微信錢(qián)包當(dāng)然，這都使得銀行客戶(hù)減少，業(yè)務(wù)量縮減，嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（五）政策法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)政策及法律的出臺(tái)，尤其是對(duì)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個(gè)法律政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了較為完整的規(guī)定。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上敘述，目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)較多，這就需要對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的檢測(cè)，掌控，以及有效地提供解決措施，更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳管社.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].江蘇商論，2015（33）：88-89.