夏春燕+萬柳琴

摘 要：本文以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行存在的主要問題為切入點，認為商業(yè)銀行在信貸供給與金融創(chuàng)新上存在一定的不足。然后從規(guī)模發(fā)展小微金融、建立健全供應(yīng)鏈金融、推進符合個性化與多樣化需求的消費金融、進一步深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步應(yīng)用四個方面對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進行了探討。最后本文就金融創(chuàng)新中的風(fēng)險管理問題進行了簡要探討。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

目前我國的經(jīng)濟處于中低速增長狀態(tài)，在需求不足的表象下，供給結(jié)構(gòu)才是問題根本所在。在以往政策優(yōu)勢及利差優(yōu)勢下，商業(yè)銀行基本都是依靠簡單地擴大規(guī)模來獲得收益。然而在當下中國金融市場不斷發(fā)展、國民經(jīng)濟增速放緩的背景下，簡單的追求規(guī)模、負債至上已經(jīng)不能再跟上時代的發(fā)展，唯有追求質(zhì)量、優(yōu)化供給、尋求創(chuàng)新才能為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇。

一、商業(yè)銀行供給問題研究

我國商業(yè)銀行目前粗放式的經(jīng)營方式與“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”相背離，在圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的要求和“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大重點任務(wù)的目標方面顯現(xiàn)出越來越突出的問題，充分認識到這些存在的問題是實現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

“僵尸企業(yè)”是我國當下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級的一大障礙，尤其對于銀行業(yè)：一方面，在傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式下，地方政府盲目追求當?shù)赝顿Y事業(yè)發(fā)展，提高就業(yè)率，遲遲不肯放棄一些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域低端、技術(shù)含量低、轉(zhuǎn)型升級困難但規(guī)模大的企業(yè)，反而耗費大量的財政補貼和銀行貸款“施以援手”。長此以往，這類企業(yè)資不抵債，喪失償付能力，商業(yè)銀行的貸款便成了不良貸款。但銀行為了避免不良貸款率的提高，減小不良貸款對當期利潤的影響，也迫于政府的壓力，堅持對“僵尸企業(yè)”的輸血，從而導(dǎo)致了銀行信貸資源配置扭曲越來越嚴重。另一方面，“僵尸企業(yè)“難以在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中順應(yīng)市場需求的變化，隨著需求結(jié)構(gòu)不斷升級，往往會出現(xiàn)產(chǎn)能過剩、產(chǎn)品積壓等。但它們長期依賴銀行貸款一次次的起死回生，由于銀行資本要素的錯配又會進一步加劇產(chǎn)品市場的供需錯配。

眾所周知，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要是依靠三大業(yè)務(wù)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。其中由資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)構(gòu)成的表內(nèi)業(yè)務(wù)是銀行獲取較大利潤的來源，雖然近幾年來隨著金融體制改革的不斷推進，中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，但目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)，包括銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些操作難度不大、收費比例較低的初級業(yè)務(wù)，層次較低。至于那些技術(shù)要求較高、或者風(fēng)險控制要求較嚴格的中間業(yè)務(wù)，比如資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、信用衍生工具，商業(yè)銀行的供給就跟不上市場需求了。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題研究

目前的問題不是出在供給和需求的不足上，而是出在供給與需求的錯配上。商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)揮它的市場導(dǎo)向作用，引導(dǎo)信貸資源流向真正需要的地方。商業(yè)銀行應(yīng)當積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強各類金融資源的有效供給，規(guī)范治理中間業(yè)務(wù)，做到表外與表內(nèi)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，共同創(chuàng)新。

1.規(guī)模發(fā)展小微金融

一直以來，大企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健安全，又有符合銀行要求的抵押擔保物，因而更受商業(yè)銀行的青睞。商業(yè)銀行的信貸資源，大多都流向了大型企業(yè)。但是目前的大型企業(yè)多為僵尸企業(yè)，利潤微薄，依靠已有的規(guī)模才得以發(fā)展，看似穩(wěn)健，實際上它們未來的利潤越來越有限。而小微企業(yè)雖然貸款額度小，成本高，經(jīng)營沒有大型企業(yè)穩(wěn)健，但是其數(shù)量眾多，如果能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模貸款、規(guī)模經(jīng)營，不僅能為商業(yè)銀行帶來利潤，還解決了小微企業(yè)貸款難的問題。因此，銀行有必要推進小微業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

小微企業(yè)數(shù)量眾多，財務(wù)信息不夠健全、透明，銀行想要貸款信息成本較高。商業(yè)銀行可以嘗試從負責(zé)審批企業(yè)貸款的部門中增設(shè)一個小微企業(yè)板塊，成立專門的小組，對小微企業(yè)的貸款進行審核，實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。將所有小微業(yè)務(wù)都集中到這個板塊中來，減少與其他業(yè)務(wù)的交叉，做到一個板塊一項業(yè)務(wù)，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的貸款流程，給用戶更好、更便捷的服務(wù)體驗。對于小微企業(yè)的資格審查，商業(yè)銀行可以借用現(xiàn)代的社會征信體系、大數(shù)據(jù)等方式調(diào)查，商業(yè)銀行也可就小微企業(yè)建立專門的信用體系。另外，通過推進供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，也可以以較低的成本完成對小微企業(yè)的資格審查。

2.以大企業(yè)為中心，建立供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。經(jīng)過這幾年經(jīng)濟的高速發(fā)展，中國已成為了世界主要的貿(mào)易大國之一。2016年，中國與“一帶一路”沿線國家的進出口總額為6.3萬億元人民幣，增長0.6%，對沿線國家直接投資145億美元，占對外投資總額的8.5%。隨著我國貿(mào)易的不斷發(fā)展，對產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)也提出了新的融資要求。這為商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融建立提供了廣闊的空間。

供應(yīng)鏈金融的建立與推進在一定程度上解決了至少兩方面的問題。一是中小企業(yè)融資難的問題。中小企業(yè)的資金多來源于內(nèi)生式積累和民間借貸資本。而民間的借貸資本利息一般為商業(yè)銀行利率的4倍，大約為20%，這壓縮了中小企業(yè)的利潤空間，不利于中小企業(yè)進行技術(shù)升級與轉(zhuǎn)型發(fā)展。二是降低了商業(yè)銀行的授信成本。傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行對整個產(chǎn)業(yè)的各個企業(yè)進行審核，審核成本較高。而供應(yīng)鏈金融則是相當于只需要對產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)進行授信、再基于實體交易對其他中小企業(yè)進行授信貸款即可。

3.全面推進個性化、多元化消費金融

消費金融作為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擴大內(nèi)需的有力工具，是探索傳統(tǒng)商業(yè)銀行新型發(fā)展方式至關(guān)重要的一步。不同的收入階層對消費金融需求不同，中低收入人群對教育助學(xué)貸款、住房貸款等有較大需求，而中高收入人群可能更傾向于投資型貸款、度假旅游貸款等；同時隨著文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對新興事物的關(guān)注度越來越高，消費金融呈現(xiàn)出多元化和個性化的特征。

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用消費金融新風(fēng)向，大力發(fā)展創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)，例如開發(fā)金融IC卡，使銀行業(yè)務(wù)滲透到醫(yī)療、交通、購物等各個領(lǐng)域；根據(jù)不同群體推出差異化、綜合性金融產(chǎn)品，例如向高收入人群制定一站式個人理財計劃，全程一對一服務(wù)；改善線下金融消費流程模式，如對房貸客戶進行家裝分期、裝修商戶分期的營銷和綜合授信，客戶申請只需提供一套資料，避免手續(xù)復(fù)雜繁瑣的問題。

4.進一步深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對于供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)更是機遇，我國商業(yè)銀行在積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的嚴格金融監(jiān)管、傳統(tǒng)文化理念限制、落后的營銷方式等一系列挑戰(zhàn)的同時，更應(yīng)充分把握互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來的機遇。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立用戶思維，提高市場感應(yīng)靈敏度，提高產(chǎn)品的更新速度，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新對客戶需求的快速響應(yīng)；充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取有效信息，對內(nèi)部的營銷策略、風(fēng)險管理、服務(wù)模式等進行優(yōu)化整合；探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)運作；建立多方合作機制，與線上電商平臺，線下醫(yī)療、交通、旅游等領(lǐng)域的實體平臺合作，為客戶打造生活化互聯(lián)網(wǎng)金融場景。

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新包含多方多面，其根本還是在于更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，適應(yīng)新常態(tài)下客戶多元化的需求，在中國金融不斷發(fā)展創(chuàng)新的時代中，爭取更強的競爭力。除了上文提到的這些創(chuàng)新外，商業(yè)銀行還有其他很多創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，比如加快商業(yè)銀行國際化的進程。我國目前的海外業(yè)務(wù)利潤并不高，國際化程度最高的中國銀行海外利潤貢獻度也只有22.98%，與國際同業(yè)的50%相比還是太少，商業(yè)銀行有必要增強其在海外的金融綜合服務(wù)能力，結(jié)合當下的企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，大力拓展海外業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險控制

金融創(chuàng)新與改革的深化給商業(yè)銀行帶來了持續(xù)發(fā)展，同時也倒逼商業(yè)銀行加強對風(fēng)險管理措施的創(chuàng)新與改革。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要進一步完善內(nèi)部評級體系，將風(fēng)險通過一定的工具進行量化，對風(fēng)險做到精細化的管理，并以此來指導(dǎo)商業(yè)銀行的經(jīng)營決策與資源配置。通過內(nèi)部評級體系，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險能力可以得到進一步提升。

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