譚松柏

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步與發(fā)展，民間借貸的形式也不斷發(fā)生改變，形成以互聯(lián)網(wǎng)為手段的網(wǎng)絡(luò)借貸的新模式。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，其擴張的腳步蔓延到大學，形成更加具有特色的校園貸。然而，校園貸影響惡劣的事件頻發(fā)，導致學生自殺的事件相繼發(fā)生。為了保護大學生正常的學習、生活，針對校園貸的問題，有必要采取一系列措施去規(guī)制。

【關(guān)鍵詞】大學生；校園貸；治理

【中圖分類號】F724.6；F832.4；G715.5 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）11-0084-03

“校園貸”這一名詞在2016年開始不斷地成為社會的關(guān)注熱點。校園貸通常分為3種：？譹？訛專門針對大學生的分期購物平臺，如京東白條、支付寶花唄、唯品會唯品花、任分期等；？譺？訛P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；？譻？訛京東金融金條、支付寶借唄等電商平臺提供的借貸服務(wù)。

青海大學生中有很多的學生都有校園借貸的經(jīng)歷，其中不乏學生成為校園借貸的受害者，造成嚴重的后果。例如，青海某校有兩位學生因為校園貸導致自殺的行為。出于對生命權(quán)的敬畏，針對青海大學生校園借貸的調(diào)研具有其必要性與緊迫性。

1 調(diào)查數(shù)據(jù)及分析

1.1 知曉度、參與度

了解校園貸的有95%，主要是對購物平臺的分期購物有所了解。了解借貸軟件及其購物平臺提供的信用貸的有58%；參與校園貸中分期購物的有57%；參與借貸提現(xiàn)的有31%，男性參與占借貸提現(xiàn)中的25%。

1.2 借貸額度

參與過金融借貸的人中，39%的人借款額度在2 000元以下，33%的人借款額度在3 000元以上5 000元以下，27%的人借款在5 000元以上，其中有的借款達幾萬元。借貸數(shù)額越大，學生的風險越大。

1.3 借款目的

參與到校園貸中的61%的人借款是為了購物，學習、補貼生活的占15%，投資理財占10%，其他的占14%。在這些消費中很多是屬于不必要的消費，導致學生的資金緊張，消費的欲望擴張，進入惡性循環(huán)。

1.4 父母知曉情況

在校園貸過程中，只有少部分借貸人的父母知曉其借貸情況。絕大多數(shù)的學生會選擇隱瞞自己的校園貸行為，學生的借貸行為得不到有效的監(jiān)管會引發(fā)更加嚴重的后果。

1.5 還款資金來源

絕大多數(shù)的學生選擇壓縮生活費用、做兼職或從其他的平臺借款進行周轉(zhuǎn)來還到期貸款。由于沒有足夠、穩(wěn)定的資金來源，導致他們的資金使用陷入惡性循環(huán)之中，在校園貸這個泥潭中越陷越深。

1.6 利息的認識

大多數(shù)學生在校園貸時知道確定的利息，一部分學生不太明確利息標準。利息有月息3%、日息0.05%等。雖然很多是中段期的借貸，但按年息計算還是利息較高。有的年息都達到了36%，成為名副其實的高利貸。

1.7 信息泄露

在校園貸金融借貸的學生都收到過其他平臺發(fā)送的關(guān)于借貸的信息，甚至還有放款人的電話聯(lián)系方式。因此，我們有理由擔憂學生們在借貸時填寫的數(shù)據(jù)信息會遭受到泄露，這將極大地影響到學生們的生活與學習。

1.8 催收方式

調(diào)查中，學生未遭受特別的催收方式，因為一般都能夠及時還清當期應(yīng)付本息。但絕大部分學生都在網(wǎng)上了解到不合理催收的相關(guān)新聞。

1.9 相關(guān)平臺之間的聯(lián)系、審查

相互平臺之間的信息不是共享的，所以學生可以在多個平臺進行借貸。審查借貸只是對身份等基本信息的查證，不需要學生提供擔保，準入門檻較低。在這樣的情況下，給予了學生向多個平臺借貸的機會，增加了學生的借貸風險。

2017年，青海省消費者協(xié)會聯(lián)合省教育廳針對大學生網(wǎng)絡(luò)消費的問題進行了調(diào)查，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，55%的大學生知曉校園貸，其中43%的學生有參與過校園貸，同時他們對網(wǎng)絡(luò)借貸消費持贊成的態(tài)度，其主要原因是通過校園貸能夠滿足自己的消費、緩解資金壓力。但是，大學生對校園貸也提出了相關(guān)的建議：對學生個人信息保密、校園貸平臺要嚴格審查、學生需要進行理性適度消費、借貸。

2 校園貸現(xiàn)存的問題及原因分析

2.1 現(xiàn)存問題

從2015年開始，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)不再對大學生開放，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)得以不斷向校園蔓延，出現(xiàn)了針對大學生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如愛學貸、名校貸、趣分期、優(yōu)分期等。在校園貸的火熱發(fā)展中問題不斷地出現(xiàn)，如2016年4月，河南的一名在校大學生，利用自己和他人的身份信息，在各種校園貸平臺進行無抵押校園借貸，數(shù)額達到了幾十萬元，不斷地利滾利，其數(shù)額龐大導致其根本無力償還，最終發(fā)生跳樓自殺的慘案。2017年4月，泉州城東學生街某賓館，廈門華廈學院在校大二女學生熊某，陷入了校園貸之中，在不能還債與催債的威脅、騷擾、恐嚇的多重壓力之下，選擇終止了生命。在這一系列案例中，校園貸的高息、暴力催收、裸貸等相關(guān)問題不斷地出現(xiàn)，引起廣泛的社會關(guān)注。

2.2 原因分析

2.2.1 校園貸的高利潤、低風險

馬克思曾經(jīng)說：“當利潤達到10%時，便有人蠢蠢欲動；當利潤達到50%的時候，有人敢于鋌而走險；當利潤達到100%時，他們敢于踐踏人間一切法律；而當利潤達到300%時，甚至連上絞刑架都毫不畏懼。”一方面，校園貸一般提供的是短期、數(shù)額較小的借貸，這樣出借資金的分散和較小的數(shù)額使風險分散開來，小數(shù)額同時使借貸方的還款率增加，能減少死賬、壞賬。另一方面，校園貸的高利息總是隱藏在看似低利息的背后。很多的平臺利息是按日息、月息來計算，這樣看著很低，但是按年息來算還是很高的。2017年，銀行的基準存款年利息是0.3%～0.35%，銀行貸款利息一般為4.75%；而日息0.05%校園貸的年利息卻能夠達到18%（0.05×365=18.25%）、月息3%的年息卻達到了36%（3%×12=36%）。與此同時，有的校園貸的利息與實際的利息截然不同，比如借款為24 000元的校園貸分12期進行償還，每月的利息為1.5%，年息看起來是18%，但實際上的成本遠高于此。由于采取分期付款的方式，每月的占有數(shù)額呈現(xiàn)等差數(shù)列的遞減，其月平均占有的資金只達到13 000元，而支付的利息是以資金的總和為基數(shù)，使得借款人的貸款利息升至33.2%，遠遠超過法律所保護的24%的民間借貸利率?？傊?，正是由于高利潤、低風險，使得各種各樣的校園貸如雨后春筍般出現(xiàn)在校園，使學生成為他們資金積累的來源，實現(xiàn)了出借人的利益最大化。

2.2.2 市場混亂

校園貸乃至網(wǎng)絡(luò)借貸在我國仍處于發(fā)展的初期，由于法律、法規(guī)、規(guī)章制度的滯后性，現(xiàn)有法律法規(guī)制度、校園借貸的監(jiān)管措施、風險控制方式等還不能及時、有效地管理校園貸。市場存在著制度不健全和缺乏系統(tǒng)、全面的制約機制的問題。因此，目前仍以行業(yè)自律為主。行業(yè)自律為主給予了平臺廣泛的自由度，這又導致了權(quán)利的濫用。與此同時，校園貸市場處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，校園貸行業(yè)發(fā)展參差不齊，導致校園貸的各種亂象。

2.2.3 大學生群體的不成熟

大學生作為才獲得民事行為能力的人，社會閱歷、經(jīng)驗常識、思維方式、自我約束力的匱乏都嚴重地阻礙了其對事物的認識，同時大學生對新鮮的事物的好奇心和學習能力強。校園貸作為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新事物能很好地在校園傳播。與此同時，大學生每年的入學與畢業(yè)使其主體不斷地發(fā)生變化，主體的流動性較大。每年都有學生離開校園，新的大學生用戶又重新走在校園貸的路上并通過校園貸的相關(guān)業(yè)務(wù)再一次獲取曾經(jīng)畢業(yè)大學生經(jīng)歷過的經(jīng)驗。

3 校園貸的治理建議

3.1 健全法律、法規(guī)

2016年，銀監(jiān)會、教育部等六部委發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。2017年，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。有的地方針對校園貸頒布了地方性法規(guī)來約束校園貸。然而，校園借貸的法律適用是民間借貸。年利息為24%以內(nèi)，可以獲得法院支持，超過24%低于36%已經(jīng)支付的不予退還、未支付的法院不支持，年利息超過36%的是違法行為并且當事人可主張返還超出的部分。以上只是概括性的規(guī)定，同時在司法實踐中立法者、法律適用的態(tài)度是中立性的，這樣就給予校園貸平臺的默許與放縱，導致了校園貸更加猖獗。因此，要不斷地完善法律、法規(guī)，從法律層面上規(guī)制和引導校園貸的運營和發(fā)展。

3.2 完善征信體系，提高風險防控能力

加強大學生的征信管理。在大數(shù)據(jù)到來的時代，各大高校都已進行了大數(shù)據(jù)管理，對于大學生信用的數(shù)據(jù)已經(jīng)體現(xiàn)在學校的管理之中。校園貸平臺可以將這些數(shù)據(jù)作為借貸的依據(jù)來確定大學生的授信額度。

建立校園貸數(shù)據(jù)共享機制。大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)平臺可以共同建立一個大學生數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)關(guān)于大學生信用、借還款數(shù)據(jù)的共享。這樣就能夠避免大學生可以無限地在各個平臺之間不斷地借款，減少校園貸平臺的壞賬、死賬的發(fā)生率，促進校園貸行業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 樹立正確的消費觀和風險意識

各高校應(yīng)加大對大學生校園貸的宣傳，同時要嚴格監(jiān)督、及時與學生溝通。與此同時，學?？梢蚤_設(shè)關(guān)于校園貸的公共選修課，引導大學生樹立正確的價值觀、人生觀、消費觀，避免大學生產(chǎn)生不必要的校園借貸行為，理性、適度地消費。大學生也要關(guān)注社會熱點，了解校園貸的相關(guān)的信息，提高自身的風險防范意識。

3.4 校園貸的治理不能“一刀切”

事物的兩面性需要我們辯證地看待校園貸，而不能采取“一刀切”的處理方式。大學生作為完全民事行為能力人，享有借貸的權(quán)利，同時這也是普惠金融的應(yīng)有之義。不能夠直接取消一切校園貸，而是要禁止那些不合法、不規(guī)范的校園借貸平臺，從而使校園貸步入正常的軌道。

參 考 文 獻

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[責任編輯：陳澤琦]