喬俏

摘要：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新金融服務(wù)有著重要意義。意味著新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建更趨于完善。截止到2014年年末，全國已成立1153家村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)3088個(gè)，縣域覆蓋率為54.57%。然而，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)的主力軍在發(fā)展中還是新生力量，仍有諸多外部及內(nèi)部因素在運(yùn)營過程制約其發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；影響因素

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）007-0-02

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素

（一）政策方面

1.在財(cái)政政策方面。國家為扶持新型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村金融的積極性，頒布了眾多激勵(lì)性優(yōu)惠政策。然而現(xiàn)有的相關(guān)政策并不是面向特定的金融產(chǎn)品和市場而是某些特定業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和區(qū)域等，致使同樣豐富了縣域金融體系、服務(wù)于農(nóng)村金融的村鎮(zhèn)銀行無法得到補(bǔ)貼的堪憂現(xiàn)狀。

2.在金融政策方面。具體金融政策主要是指放開貸款利率管制方面。利率市場化是我國金融市場未來順利發(fā)展的必然路徑，但是一刀切式的貸款利率并不適用于農(nóng)村金融體系，尤其是村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，反而會(huì)適得其反。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是以利益優(yōu)先作為經(jīng)營原則，而農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及信用體系不利于其良性發(fā)展，全面放開貸款利率反而會(huì)促使農(nóng)村資金加速流出縣域地區(qū)，在市場規(guī)律的作用下村鎮(zhèn)銀行也易偏離“支農(nóng)”的初衷。

3.在其他政策方面。農(nóng)村信用社的營業(yè)稅率現(xiàn)階段為3.3%，村鎮(zhèn)銀行則為5%；農(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的再貸款利率，村鎮(zhèn)銀行卻實(shí)行商業(yè)銀行的利率規(guī)定；村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難已是定論，而無法得到優(yōu)惠的存準(zhǔn)金率，更是加劇了村鎮(zhèn)銀行的不理想處境。并進(jìn)一步限制了其信貸擴(kuò)張能力，使其在競爭中處于弱勢(shì)，抑制了其發(fā)揮彌補(bǔ)金融服務(wù)不足作用的潛能。

（二）經(jīng)營環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行有著聚焦本土的重要優(yōu)勢(shì)，這就意味著其定位集中在農(nóng)村地區(qū)。于是決定了其經(jīng)營環(huán)境的局限性，主要為縣域地區(qū)。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得村鎮(zhèn)銀行要應(yīng)對(duì)相比于其他金融機(jī)構(gòu)來說更高的風(fēng)險(xiǎn)及相對(duì)較低的收益。這主要體現(xiàn)為三點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，自然條件的變化直接影響著其收益性，同時(shí)由于農(nóng)副產(chǎn)品市場需求價(jià)格彈性偏低，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入、回收周期均較高，而收益卻較低。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不規(guī)范，農(nóng)林牧漁分別所占的比重不均衡，種植業(yè)大幅度高于林牧漁業(yè)。三是農(nóng)戶貸款較為分散、額度不高，因此造成發(fā)放貸款的投入產(chǎn)出呈反向變動(dòng)趨勢(shì)。四是貸款者的擔(dān)保物或抵押物范圍有限，難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。

（三）金融制度

金融制度的可持續(xù)是指建設(shè)與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相匹配的金融制度、金融監(jiān)管和市場體系等。村鎮(zhèn)銀行由于支持其發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策的不完善、激勵(lì)與引導(dǎo)作用的不到位，如財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、利息補(bǔ)貼等。使得其可持續(xù)發(fā)展受到了制約，不利于提高其支農(nóng)的信心。現(xiàn)階段，處于農(nóng)村金融供給的主力軍地位的農(nóng)村信用社仍然享有多于村鎮(zhèn)銀行的各種優(yōu)惠政策，金融制度上的傾斜，會(huì)加重農(nóng)信社“一家獨(dú)大”的現(xiàn)狀。而作為豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系、彌補(bǔ)金融服務(wù)不足、促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適度競爭的村鎮(zhèn)銀行來說，仍處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行更需要金融制度以及政策上的支持。

（四）功能制約

農(nóng)村金融服務(wù)仍有著單一性的特點(diǎn)，目前的金融服務(wù)仍集中于存貸匯三大方面，而其他服務(wù)功能仍亟待完善。隨著農(nóng)村金融需求向多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融的服務(wù)功能也應(yīng)該隨之跟上，例如保險(xiǎn)、結(jié)算、股票投資、信托等，利用各種渠道達(dá)到滿足多元化的金融需求的局面。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用其自身規(guī)模與結(jié)構(gòu)的靈活性，使其服務(wù)功能區(qū)別于農(nóng)信社，從而增強(qiáng)核心競爭力，在農(nóng)村金融體系中處于更有利的地位。

（五）社會(huì)認(rèn)知

村鎮(zhèn)銀行由于其聚焦本土的地域性限制，加之農(nóng)村地區(qū)貸款者并沒有通過有效合理的途徑加深對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，使得農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶依然極大程度上的依賴于傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給，也就是農(nóng)村信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度較低。即使知曉村鎮(zhèn)銀行，也無法完全信任將資金存于村鎮(zhèn)銀行或向其貸款。這和村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長有很大程度上的關(guān)系，與此同時(shí)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的功能宣傳也不是很到位，所以進(jìn)一步加重了信息的不對(duì)稱性。進(jìn)而加大了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)難度，并抑制其向農(nóng)村地區(qū)提供貸款資金的能力及規(guī)模。

（六）風(fēng)險(xiǎn)制約

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的基本目標(biāo)是服務(wù)于“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟(jì)混為一談。扶貧貸款是具有針對(duì)性的貸款，與慈善救濟(jì)有著本質(zhì)意義上的區(qū)別。因此貸款者有必須按其償還的義務(wù)，而非私自占有。農(nóng)戶缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行的基本了解，加之自身信用約束能力也較弱，使得村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率有升高跡象。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)還有待完善，由于跨地域結(jié)算受到限制，導(dǎo)致了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行組建的時(shí)間不長，機(jī)制完善度不高，從業(yè)人員素質(zhì)也相對(duì)較低，使的操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上有所提高。

4.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性決定了其高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的現(xiàn)狀，自然因素是決定性因素。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不完善與金融機(jī)構(gòu)逐利的本性，也使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部影響因素

（一）自身建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力也可用于評(píng)價(jià)其發(fā)展?jié)撃?，也是能衡量其運(yùn)營效率的要素之一，經(jīng)營能力越強(qiáng)，說明其在市場中與其他機(jī)構(gòu)競爭時(shí)就有著一定優(yōu)勢(shì)，也能避免自身在市場發(fā)展進(jìn)程中不被落下，可以分為業(yè)務(wù)成效和效益成效。前者是指村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率合理，并具有與資金規(guī)模相匹配的客戶數(shù)量。后者則是指村鎮(zhèn)銀行能夠在現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)自身的資金可持續(xù)，不會(huì)達(dá)到收不抵支的狀態(tài)。并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的基本目標(biāo)。這兩個(gè)指標(biāo)的有效性是決定資金來源可持續(xù)性的關(guān)鍵因素，因?yàn)橘Y金來源是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行自身生存與發(fā)展能力的重要因素。

（二）資金運(yùn)用

目前我國對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用渠道限制仍然較多，而在日益快速發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中，進(jìn)一步擴(kuò)大投資渠道，才能使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和資金運(yùn)用規(guī)模相符，并使得其聚焦本土的優(yōu)勢(shì)更大程度上的得以發(fā)揮，增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)間的競爭能力。提高資金運(yùn)用效率，不斷優(yōu)化資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)是未來村鎮(zhèn)銀行的必然發(fā)展方向。

（三）技術(shù)資源

隨著信息、通訊以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，農(nóng)村地區(qū)的金融需求也呈現(xiàn)出多樣化、多元化的發(fā)展趨勢(shì)。技術(shù)環(huán)境具有以下特點(diǎn)：

1.借力于網(wǎng)絡(luò)科技力量，村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉，通過更多的電子設(shè)備就能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的遠(yuǎn)程服務(wù)。

2.運(yùn)用前沿信息技術(shù)，能夠使村鎮(zhèn)銀行實(shí)時(shí)了解客戶的差異化需求，通過系統(tǒng)性分析，為其制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案，進(jìn)而能更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

3.隨著金融服務(wù)技術(shù)的進(jìn)步和客戶需求的多元化發(fā)展，市場需求變化趨勢(shì)的可預(yù)測性將進(jìn)一步降低。

（四）金融創(chuàng)新

農(nóng)村的金融需求有著區(qū)域、對(duì)象、行業(yè)、時(shí)間上等的差異性。農(nóng)村金融需求這種差異性決定了其需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷改進(jìn)和創(chuàng)新來適應(yīng)這種多樣性。但是目前農(nóng)村金融市場上的金融服務(wù)仍集中在存、貸、匯上面，已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村金融現(xiàn)有的發(fā)展需求。農(nóng)民的收入水平提高，受教育程度也有一定程度上的提升，使得他們的金融需求不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。而大部分金融機(jī)構(gòu)由于信息技術(shù)、硬件水平、人員配置、創(chuàng)新機(jī)制等的制約使創(chuàng)新缺乏實(shí)行動(dòng)力，有的甚至根本沒有創(chuàng)新。

（五）結(jié)算制約

村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)由銀監(jiān)會(huì)審批，目前仍處于不完善階段。相比于一般的金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均未在中國人民銀行開戶，也未加入中國人民銀行現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)今社會(huì)是信息化時(shí)代，電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的滯后很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。村鎮(zhèn)銀行辦理結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)時(shí)，因其無法進(jìn)行跨區(qū)域結(jié)算，只有通過其他銀行平臺(tái)辦理這一途徑，這會(huì)產(chǎn)生不必要的支出，增加銀行營運(yùn)成本的同時(shí)制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）人力資源

具有高技能的人才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)順利開展的重要保障，但由于地緣性原因，高學(xué)歷人才并無太大意愿去農(nóng)村地區(qū)工作，同時(shí)四大行等大型銀行通過每年的校園招聘吸引了大批高校畢業(yè)生，不乏重點(diǎn)大學(xué)的碩士生和博士生，也從一方面搶占了優(yōu)秀的人才資源。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢的原因之一就是本科以上學(xué)歷的人員比率較低，人才素質(zhì)有待提高。人力資源對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，這直接關(guān)系到能夠提供給儲(chǔ)戶的服務(wù)水平的層次，有利于金融機(jī)構(gòu)間的良性競爭，并能夠?yàn)檗r(nóng)村金融體系提供永續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)通過以下幾個(gè)途徑：加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度；努力拓展資金來源渠道，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力；明確市場定位和客戶目標(biāo)，深入挖掘市場和客戶資源；增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展；加強(qiáng)監(jiān)管，完善政策，不斷提高監(jiān)管水平；建設(shè)合格的村鎮(zhèn)銀行人才隊(duì)伍。

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作者簡介：喬 俏（1991-），東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系研究生在讀。