陳晶+孟慶軍

[摘 要] 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展的過程中面臨第三方支付平臺提出的挑戰(zhàn)，比如業(yè)務層面、消費者支付層面和盈利層面。商業(yè)銀行采取一系列生態(tài)對策，包括改變傳統(tǒng)觀念，認識自身的生態(tài)位；了解客戶需求，適應生態(tài)位環(huán)境的變化；利用大數(shù)據(jù)加強創(chuàng)新，成為生態(tài)位中的強者；與合格的第三方支付機構加強互利合作關系，只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中提高自身的競爭力。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行；第三方支付；生態(tài)對策

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介，越來越多的第三方支付平臺出現(xiàn)。例如支付寶。支付寶已經(jīng)滲透到大眾生活，截止2013年11月13日，支付寶手機支付用戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達1億。支付寶的額外服務余額寶也是收獲頗豐，2013年6月13日，支付寶旗下“余額寶”存款業(yè)務上線，“余額寶”成為中國基金史上首支資金規(guī)模突破千億的基金。2014年2月27日，天弘基金公司統(tǒng)計并發(fā)布消息，余額寶用戶量已突破8100萬。

這些現(xiàn)象使得各界紛紛加大對第三方支付平臺的關注。政府及銀監(jiān)會對于此類第三方支付平臺持中立態(tài)度并加大了對其的監(jiān)管與規(guī)范，力求其在一個良好的軌道上進行發(fā)展。對于消費者來說，第三方支付平臺越來越便捷生活，因此消費者非常支持良好信譽的第三方支付平臺。然而對于商業(yè)銀行的業(yè)務卻是一個不小的沖擊，因此越來越多的銀行加大了對第三方支付平臺的關注與研究，也不斷采取各種措施來應對第三方支付平臺發(fā)展提出的挑戰(zhàn)。

二、第三方支付平臺發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對于商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務的挑戰(zhàn)

越來越多的消費者通過第三方支付平臺的附加業(yè)務進行投資理財，資金不再像之前一樣存入銀行，這使得銀行損失了構成其主營業(yè)務貸款的資金來源，對其發(fā)展業(yè)務造成了不小的影響。同時，由于第三方支付平臺的便捷性，很多簡單業(yè)務的消費者越來越傾向于第三方支付平臺，也越來越習慣于沒有現(xiàn)金的支付，銀行的轉賬支取業(yè)務及柜臺服務發(fā)揮的作用越來越小，多數(shù)銀行已經(jīng)對于銀行網(wǎng)點及柜臺進行撤并、精簡。

（二）第三方支付平臺在網(wǎng)上購物付款中具有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展越來越潛移默化地改變人們的消費習慣，隨著京東商城、淘寶網(wǎng)、亞馬遜等網(wǎng)絡商城的快速發(fā)展，越來越多的消費者選擇通過網(wǎng)上交易購買商品，形成了網(wǎng)上購物并支付的習慣，從而減少了對現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務等的依賴。盡管網(wǎng)上付款可以用網(wǎng)上銀行，但是由于網(wǎng)銀付款復雜，花費時間長，消費者更傾向于使用第三方支付平臺進行付款，這對銀行來說是一個不小的沖擊[1]。

（三）對商業(yè)銀行盈利增長的挑戰(zhàn)

第三方支付機構的平臺通過各種代收、付費系統(tǒng)開展生活繳費還有附加的小額投資理財?shù)葮I(yè)務，從而直接影響并擠壓商業(yè)銀行的結算類、投資理財類、小額貸款類業(yè)務。而且與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，用戶通過第三方支付成本更低，其中使用手機APP支付、在一定額度內轉賬甚至不收手續(xù)費，操作也更加便捷，更能滿足用戶需求。第三方支付平臺開發(fā)的投資理財類業(yè)務，較商業(yè)銀行利率高、手續(xù)低、操作簡便；開發(fā)的小額貸款類業(yè)務，較商業(yè)銀行貸款手續(xù)簡便、申辦時間短，將這種優(yōu)勢延伸至線下，與銀行展開競爭，損傷了銀行的盈利。

三、商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的生態(tài)對策

第三方支付平臺及其附加業(yè)務沖擊商業(yè)銀行的核心業(yè)務，弱化了商業(yè)銀行支付中介、信息中介的功能。但是商業(yè)銀行與第三方支付平臺的關系卻是復雜多變，難以簡單界定的。如生態(tài)學認為，在自然界中，許多生物之間為了避免不必要的競爭或兩敗俱傷，學會了運用集體圍獵等方法捕食獵物的技術，它們之間具有既競爭又合作的復雜關系[2]。其中，生態(tài)位理論對于分析商業(yè)銀行采取相應的措施有價值。因此，商業(yè)銀行需要從自身、競爭對手以及政府部門之中尋求發(fā)展的機會。（見下圖）

（一）改變傳統(tǒng)觀念，認識自身的生態(tài)位

生態(tài)學強調，大自然中，每一或每種生物都有一個適應自己生長的環(huán)境，即生態(tài)位。在生態(tài)位中，物種可以運用這些資源，因此商業(yè)銀行需要選準自己的生態(tài)位進行發(fā)展[2]。銀行的傳統(tǒng)模式是依賴大型客戶，通過自身長期交易形成的專業(yè)技術、知識及固定流程為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、大額的金融服務。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，這種傳統(tǒng)模式流失了越來越多的中小微企業(yè)資源，對銀行業(yè)務產(chǎn)生影響。在這種情況下，商業(yè)銀行需要提高對第三方支付發(fā)展狀況的重視程度，積極面對新的業(yè)態(tài)競爭，從經(jīng)營理念、管理理念、戰(zhàn)略規(guī)劃到具體的業(yè)務流程設計、客戶服務定位等進行全方面的關注并且面對客戶需求、消費理財觀點改變而引發(fā)的金融訴求的改變，銀行要轉變原有觀念，將金融服務大眾化、普及化，重視中小微企業(yè)和個人業(yè)務。舉措包括為更多的年輕有潛力的高信用客戶提供便捷的金融服務，增強客戶與銀行間的信息交流及交互式體驗，逐漸建立起新的、適應互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下市場轉變的價值觀念體系，打破傳統(tǒng)金融服務的時間地域和物理網(wǎng)點的限制。

（二）了解客戶需求，適應生態(tài)位環(huán)境的變化

生態(tài)學認為適應環(huán)境的變化并獲得更多生存發(fā)展的機會是十分重要的。商業(yè)銀行雖然目前有大量客戶，但是并沒有重視與客戶交流，因此喪失了不少客戶數(shù)據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢是具有海量客戶交易數(shù)據(jù)，并且能夠用更低的成本，更快的速度對客戶交易數(shù)據(jù)進行金融需求分析和風險信用評價，其數(shù)據(jù)挖掘能力十分突出。銀行面對強有力的競爭，應該對自身進行全面分析揚長避短，利用優(yōu)勢包括專業(yè)金融分析能力、規(guī)模穩(wěn)定的客戶群、金融領域的專業(yè)基礎架構、大量的專業(yè)技術人員、分布廣泛的經(jīng)營網(wǎng)點以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法比擬的客戶信任度，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務。效仿第三方支付平臺建立銀行電子商務平臺，更加準確迅速地了解客戶需求、加強客戶管理，同時自身平臺的發(fā)展可以更全面快捷地了解客戶信用狀況，減少不良貸款率。