吳錫華 楊寶駒 李以岳 熊家林 陳磊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶利用其強大的支付能力正向其他行業(yè)拓展延伸?，F(xiàn)如今金融行業(yè)發(fā)展迅猛，支付寶若想順應潮流發(fā)展，其中支付寶金融工具板塊必須得到有效提升。本文主要闡述支付寶中金融工具螞蟻花唄與保險服務的發(fā)展狀況，分析兩者存在的問題，進而結合其他平臺總結發(fā)展經(jīng)驗，提出相關的改進方法。

關鍵詞：支付寶 螞蟻花唄 保險服務

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（c）-024-02

1 背景

在2016年的“雙11”里，天貓銷售額達到了驚人的1207.49億人民幣，遠超2015年的912.17億元。天貓取得如此高收入和它的重要支付工具——支付寶有著不可分割的關系。支付寶是國內(nèi)領先的第三方支付平臺，在目前的國內(nèi)有著龐大的用戶群體，月度活躍用戶規(guī)模達2.9472億人。它的旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。它的服務涉及生活的方方面面，主要提供支付及理財服務，包括余額寶、網(wǎng)購擔保交易等多個領域。在進入移動支付領域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務。

一直以來就以自己的支付功能而出名。盡管它有著龐大的用戶群體，但相比與它的支付功能，它的金融服務、生活服務類的功能并不夠出名。隨著支付寶的發(fā)展，倘若支付寶想要保持行業(yè)領先的地位，那么開發(fā)研究、擴大其他功能是十分有必要的。

在支付寶高速發(fā)展的今天，其許多工具也有著十分重大的影響。本文以支付寶金融服務中一個發(fā)展的較好的工具螞蟻花唄、一個尚在建設完善知名度并不高的保險服務為例，深入研究支付寶金融工具中的種種問題與解決方式。

2 關于螞蟻花唄的研究

2.1 螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是由螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，是一種網(wǎng)絡信用卡。用戶在淘寶網(wǎng)、天貓、美團、超市等花唄支持的平臺上付款時，可以選擇使用螞蟻花唄付款，相當于向支付寶借入了一定的無息資金。用戶在下月10號前均可免費還款。若用戶有分期的意愿，可在還款月的1號至9號選擇分期還款，分期期數(shù)與費率如下：3期2.5%；6期4.5%；9期6.5%；12期8.8%。

從盈利的角度分析，花唄能為支付寶帶來多方面的收益。

從消費的角度看，花唄可以促進消費。在沒有網(wǎng)絡消費信貸的情況下，用戶在網(wǎng)上進行購物只能依賴于信用卡和借記卡。在目前很多三線城市，信用卡的普及率并不是太高，絕大多數(shù)人沒有辦信用卡的意識和資格，這明顯不符合阿里巴巴集團的發(fā)展需求。而使用借記卡消費又會受制于卡里的余額。網(wǎng)購往往是沖動行為，余額不足的情況下，客戶往往會冷靜下來，選擇不購買商品，而開通了螞蟻花唄后，客戶用螞蟻花唄結賬是很方便的，無疑會促進消費。

從成本的角度看，花唄可以縮減成本。在不考慮壞賬的情況下，用戶在采用螞蟻花唄時，淘寶無需向銀行支付任何交易費用（假如使用信用卡，要支付交易額約0.5%的交易費用），從而把交易的資金成本降到了0。

從利息的角度看，花唄可以帶來利息收入。雖然花唄具有一定的免息期，但隨著用戶群體的增大，難免會有部分用戶不能按時還款，需要支付利息。這就是著名的“高頻場景帶流量，低頻場景帶利潤”的互聯(lián)網(wǎng)玩法。

正因為花唄能為支付寶帶來巨大的利益，因而支付寶一直在大力推廣螞蟻花唄。從一開始只能在淘寶、天貓平臺上購物使用，到現(xiàn)在為止，大多的主流平臺均支持花唄（唯品會、當當網(wǎng)、亞馬遜等）。除了這些網(wǎng)上平臺，線下超市、商家掃碼收款、一些店鋪均可以使用螞蟻花唄，花唄正逐漸擴大它的應用面。

2.2 螞蟻花唄的問題與解決方法

螞蟻花唄雖然看起來發(fā)展得風生水起，受到廣大消費者的喜愛，但關于它仍有許多問題需要去解決和研究。

2.2.1 額度問題

螞蟻花唄根據(jù)使用人的電子消費情況會給出不同的額度。目前支付寶對用戶有一信用評分服務——芝麻信用。從理論上分析，螞蟻花唄的額度與芝麻信用積分應當有著較為明顯的正相關關系，然而實際上卻會出現(xiàn)高芝麻信用分，低花唄額度這一問題。據(jù)部分用戶反映，他們的芝麻信用分高達700多（總分950，700以上的信用評級為極好），但他們的螞蟻花唄額度卻不到10000（螞蟻花唄額度限制在500到50000以內(nèi)）。也有部分用戶反正，他們的芝麻信用分在較低的情況下卻取得了較高的額度。

作為信用貸款工具，螞蟻花唄的額度無疑有著十分重要的作用。額度過高會增大風險，過低會影響其作用。但支付寶一直沒有公開過螞蟻花唄額度的確定方式，這為許多用戶帶來不便。公開的額度確定方法可以幫助用戶更有針對性地優(yōu)化自己的消費，從而獲得高額度，這也有助于支付寶獲得更多利益。

解決這一問題，我們建議支付寶對其額度確定模型進行優(yōu)化、修正，并用文字語言描述出來，向全社會公開。支付寶可以以任務條例的模式在平臺上發(fā)出，用戶可以自主查看如何調(diào)整自己的額度。而有意愿獲取更高額的花唄額度的用戶，可以積極努力地改變自己的消費習慣，使自己的信用得到增長，獲取支付寶的信任，從而取的更高的支付額度。此舉可在保證風險不會超出控制的前提下擴大的收益。同時良好的消費習慣也有助于減少支付寶其他工具的信用風險，對支付寶有著重大的作用。

2.2.2 應用問題

目前支付寶的應用較為廣泛，線上線下均有大量的應用。但不可否認的是，它的應用范圍同信用卡還不能相提并論。其原因一方面有螞蟻金服自身風險控制的角度考慮，另一方面也有商家的原因。但螞蟻花唄使用范圍會決定其受眾面。在電商發(fā)展迅猛的今天，通過淘寶和天貓已經(jīng)可以購買幾乎全部的常見商品，既然螞蟻花唄可以支持線上購買這些商品，為什么不能在線下支持它們呢？

解決這一問題，我們建議支付寶逐步擴大花唄支持面積。支付寶可與工商管理部門緊密合作，同時也增大同各大商場、中小店鋪的合作，通過減交易費、提供額外幫助等手段擴大花唄的覆蓋率，突出花唄支付的便捷性、信用性，在未來的更多方面逐步達到電子信用卡的作用。

3 關于保險服務的研究

3.1 保險服務板塊簡介

隨著支付寶強大的支付影響力進一步擴大，支付寶吸引越來越多的保險公司進駐其中的保險服務板塊，上至中國人壽、中國平安保險等國有保險公司，下至泰康人壽等有名的民營保險公司。大量的保險公司利用支付寶這一巨大的支付平臺，進行推廣銷售線上保險產(chǎn)品，既有綜合意外醫(yī)療險、意外傷害險等家喻戶曉的保險，又有碎屏險、支付寶賬戶安全險等新生保險。

現(xiàn)如今中國正處于快速發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展也是穩(wěn)步上升，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的引入，傳統(tǒng)的金融行業(yè)也逐步轉(zhuǎn)移到線上。據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示，自1980年以來，短短二十幾年間，在改革開放政策的推動下，中國的保險也取得了令世人矚目的成就。中國保險市場化程度不斷提高，保險業(yè)市場規(guī)模不斷擴大，保險市場壟斷程度持續(xù)下降，保險業(yè)的賠付率和費用率水平保持穩(wěn)定，保險投資收益率不斷提高。支付寶這一新生時代的產(chǎn)物結合著中國迅猛增長的保險業(yè)自然可以輕易被人們所接受，進而受到人們的青睞。

3.2 保險服務板塊存在的問題

支付寶保險服務板塊涉及的保險主要是一些小額的保險以及一些新生保險，對于那些傳統(tǒng)的保險涉及的不多，大額險種也比較少。到目前為止，在保險服務板塊中，銷售的險種主要有六類：意外險、健康險、旅行險、人壽險、財產(chǎn)險、車險?？偟膩碚f，每一類險種所包含的具體保險數(shù)量過少，保險類別較偏，缺少人們平時購買量比較大的保險。就人壽險來說，人壽保險是人身保險的一種，本身就是占居保險業(yè)相當大的一部分，更是涉及各個年齡段的人群，壽險具體保險數(shù)量更是數(shù)不勝數(shù)。但是，對于如此龐大的一類險種，支付寶保險服務板塊中到目前為止出售的壽險僅有10余種，并且大部分是新推出的壽險，以往線下銷量較高的壽險業(yè)并未出現(xiàn)在此處。

3.3 支付寶保險板塊所存在問題改進方法

（1）豐富各類險種的保險種類?？v使許多新生保險對于購買者有相當大的新鮮感，能夠吸引到許多消費者的目光，但是這其中必須要有傳統(tǒng)老牌的險種過渡到新生險種的一個過程，為新生險種帶來相應的市場，否則，許多消費者對新生險種的了解程度幾乎為零，自然不會輕易購買。因此，缺少傳統(tǒng)的險種在很大的程度上會減少客戶的流動量進而限制保險服務板塊的發(fā)展。如果在傳統(tǒng)老牌保險的基礎上進行推銷新生保險，便可以收到事半功倍的效果，既可以招攬到長期購買保險的老客戶，又可以吸引剛剛進入保險領域的新顧客的目光。

（2）引入大額保險，支付寶與各家保險公司一同控制大額保險風險。支付寶保險服務板塊中的大部分保險均是小額保險，但是隨著這個保險服務板塊逐漸發(fā)展，僅是小額保險肯定不能滿足當前的消費群體，因此引入大額保險也是成為支付寶保險服務板塊做大做強的必要趨勢。但是隨著保險額度逐漸增大，交易平臺又是在線上，這樣會給保險公司所承擔的風險負擔又加重了不少。如果能夠很好地控制風險，對于支付寶平臺以及保險公司將是一個雙贏的局面，保險公司可以借著支付寶平臺繼續(xù)做大做強，支付寶平臺亦可以從中獲利。支付寶和其他保險公司進行合作，實現(xiàn)雙贏：對于保險公司，在投保人投保之前或者理賠之時，應對其提交的材料進行嚴密地審核，如有必要，應讓當?shù)乇ｋU分公司派遣相關工作人員進行實地調(diào)查，盡量將潛在的風險降到最低；對于支付寶平臺，支付寶應當根據(jù)自身的芝麻信用建立信用評級，據(jù)此評定每個投保人具體信用評級，建立信用等級數(shù)據(jù)庫，為保險公司銷售保險提供材料。

4 結語

本文通過對支付寶一大一小兩個金融工具的研究，得出了它們的許多問題及解決的建議。對于類似于花唄這樣的大用戶群體大使用量的產(chǎn)品，支付寶需要加大推廣力度，在維持風險可控的基礎上逐步放開一些限制。而對于這樣保險服務這樣的較為小眾的產(chǎn)品，支付寶需要加快平臺的建設，發(fā)揮其用戶群體龐大的特性，吸引專業(yè)產(chǎn)品進行合作，逐步完善平臺，推廣平臺。通過這些方法，支付寶的金融服務逐步獲得大家的認可與支持。

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