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        支付寶金融工具問題的研究

        2017-05-30 11:27:21吳錫華楊寶駒李以岳熊家林陳磊
        中國商論 2017年3期
        關(guān)鍵詞:螞蟻花唄支付寶

        吳錫華 楊寶駒 李以岳 熊家林 陳磊

        摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,支付寶利用其強(qiáng)大的支付能力正向其他行業(yè)拓展延伸。現(xiàn)如今金融行業(yè)發(fā)展迅猛,支付寶若想順應(yīng)潮流發(fā)展,其中支付寶金融工具板塊必須得到有效提升。本文主要闡述支付寶中金融工具螞蟻花唄與保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r,分析兩者存在的問題,進(jìn)而結(jié)合其他平臺總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),提出相關(guān)的改進(jìn)方法。

        關(guān)鍵詞:支付寶 螞蟻花唄 保險(xiǎn)服務(wù)

        中圖分類號:F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2017)01(c)-024-02

        1 背景

        在2016年的“雙11”里,天貓銷售額達(dá)到了驚人的1207.49億人民幣,遠(yuǎn)超2015年的912.17億元。天貓取得如此高收入和它的重要支付工具——支付寶有著不可分割的關(guān)系。支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺,在目前的國內(nèi)有著龐大的用戶群體,月度活躍用戶規(guī)模達(dá)2.9472億人。它的旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動支付廠商。它的服務(wù)涉及生活的方方面面,主要提供支付及理財(cái)服務(wù),包括余額寶、網(wǎng)購擔(dān)保交易等多個(gè)領(lǐng)域。在進(jìn)入移動支付領(lǐng)域后,為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。

        一直以來就以自己的支付功能而出名。盡管它有著龐大的用戶群體,但相比與它的支付功能,它的金融服務(wù)、生活服務(wù)類的功能并不夠出名。隨著支付寶的發(fā)展,倘若支付寶想要保持行業(yè)領(lǐng)先的地位,那么開發(fā)研究、擴(kuò)大其他功能是十分有必要的。

        在支付寶高速發(fā)展的今天,其許多工具也有著十分重大的影響。本文以支付寶金融服務(wù)中一個(gè)發(fā)展的較好的工具螞蟻花唄、一個(gè)尚在建設(shè)完善知名度并不高的保險(xiǎn)服務(wù)為例,深入研究支付寶金融工具中的種種問題與解決方式。

        2 關(guān)于螞蟻花唄的研究

        2.1 螞蟻花唄簡介

        螞蟻花唄是由螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品,是一種網(wǎng)絡(luò)信用卡。用戶在淘寶網(wǎng)、天貓、美團(tuán)、超市等花唄支持的平臺上付款時(shí),可以選擇使用螞蟻花唄付款,相當(dāng)于向支付寶借入了一定的無息資金。用戶在下月10號前均可免費(fèi)還款。若用戶有分期的意愿,可在還款月的1號至9號選擇分期還款,分期期數(shù)與費(fèi)率如下:3期2.5%;6期4.5%;9期6.5%;12期8.8%。

        從盈利的角度分析,花唄能為支付寶帶來多方面的收益。

        從消費(fèi)的角度看,花唄可以促進(jìn)消費(fèi)。在沒有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的情況下,用戶在網(wǎng)上進(jìn)行購物只能依賴于信用卡和借記卡。在目前很多三線城市,信用卡的普及率并不是太高,絕大多數(shù)人沒有辦信用卡的意識和資格,這明顯不符合阿里巴巴集團(tuán)的發(fā)展需求。而使用借記卡消費(fèi)又會受制于卡里的余額。網(wǎng)購?fù)菦_動行為,余額不足的情況下,客戶往往會冷靜下來,選擇不購買商品,而開通了螞蟻花唄后,客戶用螞蟻花唄結(jié)賬是很方便的,無疑會促進(jìn)消費(fèi)。

        從成本的角度看,花唄可以縮減成本。在不考慮壞賬的情況下,用戶在采用螞蟻花唄時(shí),淘寶無需向銀行支付任何交易費(fèi)用(假如使用信用卡,要支付交易額約0.5%的交易費(fèi)用),從而把交易的資金成本降到了0。

        從利息的角度看,花唄可以帶來利息收入。雖然花唄具有一定的免息期,但隨著用戶群體的增大,難免會有部分用戶不能按時(shí)還款,需要支付利息。這就是著名的“高頻場景帶流量,低頻場景帶利潤”的互聯(lián)網(wǎng)玩法。

        正因?yàn)榛▎h能為支付寶帶來巨大的利益,因而支付寶一直在大力推廣螞蟻花唄。從一開始只能在淘寶、天貓平臺上購物使用,到現(xiàn)在為止,大多的主流平臺均支持花唄(唯品會、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等)。除了這些網(wǎng)上平臺,線下超市、商家掃碼收款、一些店鋪均可以使用螞蟻花唄,花唄正逐漸擴(kuò)大它的應(yīng)用面。

        2.2 螞蟻花唄的問題與解決方法

        螞蟻花唄雖然看起來發(fā)展得風(fēng)生水起,受到廣大消費(fèi)者的喜愛,但關(guān)于它仍有許多問題需要去解決和研究。

        2.2.1 額度問題

        螞蟻花唄根據(jù)使用人的電子消費(fèi)情況會給出不同的額度。目前支付寶對用戶有一信用評分服務(wù)——芝麻信用。從理論上分析,螞蟻花唄的額度與芝麻信用積分應(yīng)當(dāng)有著較為明顯的正相關(guān)關(guān)系,然而實(shí)際上卻會出現(xiàn)高芝麻信用分,低花唄額度這一問題。據(jù)部分用戶反映,他們的芝麻信用分高達(dá)700多(總分950,700以上的信用評級為極好),但他們的螞蟻花唄額度卻不到10000(螞蟻花唄額度限制在500到50000以內(nèi))。也有部分用戶反正,他們的芝麻信用分在較低的情況下卻取得了較高的額度。

        作為信用貸款工具,螞蟻花唄的額度無疑有著十分重要的作用。額度過高會增大風(fēng)險(xiǎn),過低會影響其作用。但支付寶一直沒有公開過螞蟻花唄額度的確定方式,這為許多用戶帶來不便。公開的額度確定方法可以幫助用戶更有針對性地優(yōu)化自己的消費(fèi),從而獲得高額度,這也有助于支付寶獲得更多利益。

        解決這一問題,我們建議支付寶對其額度確定模型進(jìn)行優(yōu)化、修正,并用文字語言描述出來,向全社會公開。支付寶可以以任務(wù)條例的模式在平臺上發(fā)出,用戶可以自主查看如何調(diào)整自己的額度。而有意愿獲取更高額的花唄額度的用戶,可以積極努力地改變自己的消費(fèi)習(xí)慣,使自己的信用得到增長,獲取支付寶的信任,從而取的更高的支付額度。此舉可在保證風(fēng)險(xiǎn)不會超出控制的前提下擴(kuò)大的收益。同時(shí)良好的消費(fèi)習(xí)慣也有助于減少支付寶其他工具的信用風(fēng)險(xiǎn),對支付寶有著重大的作用。

        2.2.2 應(yīng)用問題

        目前支付寶的應(yīng)用較為廣泛,線上線下均有大量的應(yīng)用。但不可否認(rèn)的是,它的應(yīng)用范圍同信用卡還不能相提并論。其原因一方面有螞蟻金服自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮,另一方面也有商家的原因。但螞蟻花唄使用范圍會決定其受眾面。在電商發(fā)展迅猛的今天,通過淘寶和天貓已經(jīng)可以購買幾乎全部的常見商品,既然螞蟻花唄可以支持線上購買這些商品,為什么不能在線下支持它們呢?

        解決這一問題,我們建議支付寶逐步擴(kuò)大花唄支持面積。支付寶可與工商管理部門緊密合作,同時(shí)也增大同各大商場、中小店鋪的合作,通過減交易費(fèi)、提供額外幫助等手段擴(kuò)大花唄的覆蓋率,突出花唄支付的便捷性、信用性,在未來的更多方面逐步達(dá)到電子信用卡的作用。

        3 關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)的研究

        3.1 保險(xiǎn)服務(wù)板塊簡介

        隨著支付寶強(qiáng)大的支付影響力進(jìn)一步擴(kuò)大,支付寶吸引越來越多的保險(xiǎn)公司進(jìn)駐其中的保險(xiǎn)服務(wù)板塊,上至中國人壽、中國平安保險(xiǎn)等國有保險(xiǎn)公司,下至泰康人壽等有名的民營保險(xiǎn)公司。大量的保險(xiǎn)公司利用支付寶這一巨大的支付平臺,進(jìn)行推廣銷售線上保險(xiǎn)產(chǎn)品,既有綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等家喻戶曉的保險(xiǎn),又有碎屏險(xiǎn)、支付寶賬戶安全險(xiǎn)等新生保險(xiǎn)。

        現(xiàn)如今中國正處于快速發(fā)展的時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展也是穩(wěn)步上升,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的引入,傳統(tǒng)的金融行業(yè)也逐步轉(zhuǎn)移到線上。據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示,自1980年以來,短短二十幾年間,在改革開放政策的推動下,中國的保險(xiǎn)也取得了令世人矚目的成就。中國保險(xiǎn)市場化程度不斷提高,保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)市場壟斷程度持續(xù)下降,保險(xiǎn)業(yè)的賠付率和費(fèi)用率水平保持穩(wěn)定,保險(xiǎn)投資收益率不斷提高。支付寶這一新生時(shí)代的產(chǎn)物結(jié)合著中國迅猛增長的保險(xiǎn)業(yè)自然可以輕易被人們所接受,進(jìn)而受到人們的青睞。

        3.2 保險(xiǎn)服務(wù)板塊存在的問題

        支付寶保險(xiǎn)服務(wù)板塊涉及的保險(xiǎn)主要是一些小額的保險(xiǎn)以及一些新生保險(xiǎn),對于那些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)涉及的不多,大額險(xiǎn)種也比較少。到目前為止,在保險(xiǎn)服務(wù)板塊中,銷售的險(xiǎn)種主要有六類:意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)。總的來說,每一類險(xiǎn)種所包含的具體保險(xiǎn)數(shù)量過少,保險(xiǎn)類別較偏,缺少人們平時(shí)購買量比較大的保險(xiǎn)。就人壽險(xiǎn)來說,人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種,本身就是占居保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)大的一部分,更是涉及各個(gè)年齡段的人群,壽險(xiǎn)具體保險(xiǎn)數(shù)量更是數(shù)不勝數(shù)。但是,對于如此龐大的一類險(xiǎn)種,支付寶保險(xiǎn)服務(wù)板塊中到目前為止出售的壽險(xiǎn)僅有10余種,并且大部分是新推出的壽險(xiǎn),以往線下銷量較高的壽險(xiǎn)業(yè)并未出現(xiàn)在此處。

        3.3 支付寶保險(xiǎn)板塊所存在問題改進(jìn)方法

        (1)豐富各類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)種類??v使許多新生保險(xiǎn)對于購買者有相當(dāng)大的新鮮感,能夠吸引到許多消費(fèi)者的目光,但是這其中必須要有傳統(tǒng)老牌的險(xiǎn)種過渡到新生險(xiǎn)種的一個(gè)過程,為新生險(xiǎn)種帶來相應(yīng)的市場,否則,許多消費(fèi)者對新生險(xiǎn)種的了解程度幾乎為零,自然不會輕易購買。因此,缺少傳統(tǒng)的險(xiǎn)種在很大的程度上會減少客戶的流動量進(jìn)而限制保險(xiǎn)服務(wù)板塊的發(fā)展。如果在傳統(tǒng)老牌保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行推銷新生保險(xiǎn),便可以收到事半功倍的效果,既可以招攬到長期購買保險(xiǎn)的老客戶,又可以吸引剛剛進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的新顧客的目光。

        (2)引入大額保險(xiǎn),支付寶與各家保險(xiǎn)公司一同控制大額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。支付寶保險(xiǎn)服務(wù)板塊中的大部分保險(xiǎn)均是小額保險(xiǎn),但是隨著這個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)板塊逐漸發(fā)展,僅是小額保險(xiǎn)肯定不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)群體,因此引入大額保險(xiǎn)也是成為支付寶保險(xiǎn)服務(wù)板塊做大做強(qiáng)的必要趨勢。但是隨著保險(xiǎn)額度逐漸增大,交易平臺又是在線上,這樣會給保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)又加重了不少。如果能夠很好地控制風(fēng)險(xiǎn),對于支付寶平臺以及保險(xiǎn)公司將是一個(gè)雙贏的局面,保險(xiǎn)公司可以借著支付寶平臺繼續(xù)做大做強(qiáng),支付寶平臺亦可以從中獲利。支付寶和其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,實(shí)現(xiàn)雙贏:對于保險(xiǎn)公司,在投保人投保之前或者理賠之時(shí),應(yīng)對其提交的材料進(jìn)行嚴(yán)密地審核,如有必要,應(yīng)讓當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)分公司派遣相關(guān)工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,盡量將潛在的風(fēng)險(xiǎn)降到最低;對于支付寶平臺,支付寶應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的芝麻信用建立信用評級,據(jù)此評定每個(gè)投保人具體信用評級,建立信用等級數(shù)據(jù)庫,為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)提供材料。

        4 結(jié)語

        本文通過對支付寶一大一小兩個(gè)金融工具的研究,得出了它們的許多問題及解決的建議。對于類似于花唄這樣的大用戶群體大使用量的產(chǎn)品,支付寶需要加大推廣力度,在維持風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步放開一些限制。而對于這樣保險(xiǎn)服務(wù)這樣的較為小眾的產(chǎn)品,支付寶需要加快平臺的建設(shè),發(fā)揮其用戶群體龐大的特性,吸引專業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行合作,逐步完善平臺,推廣平臺。通過這些方法,支付寶的金融服務(wù)逐步獲得大家的認(rèn)可與支持。

        參考文獻(xiàn)

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        [3] 張道升,謝乾坤.第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].焦作大學(xué)學(xué)報(bào),2016(01).

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