摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融改變了小微企業(yè)的融資模式，其方便快速、成本低等特點給商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)，因此，積極創(chuàng)新經(jīng)營理念，研究在互聯(lián)網(wǎng)金融時代貼合小微金融發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)模式，成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-036-02

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟極其重要的組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、增加就業(yè)、創(chuàng)新科技等方面發(fā)揮著巨大作用。截至2014年底，全國小微商戶數(shù)量超過6000萬，提供了近1.5億個就業(yè)崗位，GDP占比超過50%。但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，70%以上的中小企業(yè)在遇到資金不足時會優(yōu)先選擇向商業(yè)銀行申請貸款。但來自江浙地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款滿足率不足3成，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙。雖然近幾年，在政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行紛紛發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，但由于信息不對稱、風(fēng)險等因素的存在，二者的合作并不順利，小微金融業(yè)務(wù)仍然存在巨大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來改變了小微企業(yè)的融資模式，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的運用降低了小微企業(yè)的融資門檻，借助互聯(lián)網(wǎng)，小微企業(yè)可以實現(xiàn)方便快速、低成本貸款，這無疑給商業(yè)銀行，尤其是中小銀行的小微金融業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)，因此，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時代貼合小微金融發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)模式，成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

1 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的短板

商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在我國是新興事物，目前還處于起步階段，主要有服務(wù)成本高、風(fēng)險評估能力不足、客戶開發(fā)方式不到位、同業(yè)競爭激烈等問題。這些問題都將阻礙商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。

1.1 服務(wù)成本高

商業(yè)銀行已掌握的金融技術(shù)并不適合于小微企業(yè)貸款少、頻、急、短等特點，因此給小微企業(yè)放款，人、財、物以及貸后管理等方面的成本都很高，商業(yè)銀行要想從小微金融業(yè)務(wù)中盈利并不容易。

1.2 風(fēng)險評估能力不足

在現(xiàn)有的信用評價機制下，銀行發(fā)放貸款依據(jù)的主要是企業(yè)提供的“硬信息”，如規(guī)范的財務(wù)報表、高價值的抵質(zhì)押品和資產(chǎn)豐厚的擔(dān)保人，但這樣的信息只有大型企業(yè)甚至上市公司才能提供，大部分小微企業(yè)并不具備提供規(guī)范的財務(wù)報表和抵質(zhì)押品的能力，部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)就被拒之門外。有的小微企業(yè)雖然能夠申請到貸款，但依舊存在定價過高的問題。目前針對小微企業(yè)的定價模型比較單一，大都是直接上浮基準(zhǔn)利率或工作人員主觀定價。很多時候商業(yè)銀行為了規(guī)避信用風(fēng)險，人為提高小微金融業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎度，雖然國務(wù)院多次強調(diào)要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度，但現(xiàn)行的評分機制使銀行承擔(dān)了較多的信貸風(fēng)險，降低了商業(yè)銀行開拓小微金融市場的動力。

1.3 客戶開發(fā)方式不到位

目前，商業(yè)銀行為搶占小微金融市場，紛紛加大市場開發(fā)力度，部分銀行甚至在提供大量優(yōu)惠條件的基礎(chǔ)上，不計成本的“跑馬圈地”，這種粗放型的客戶開發(fā)模式也許會在短時間內(nèi)爭取到大量客戶，但優(yōu)惠條件取消后，如果后期維護(hù)措施不到位，客戶忠誠度和回頭率并不高，流失非常嚴(yán)重。

1.4 同業(yè)競爭異常激烈

各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身是同質(zhì)的，為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，各大銀行只好打“價格戰(zhàn)”，導(dǎo)致小微金融市場的競爭異常激烈。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)帶來的機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，所固有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢能夠提高商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息對稱性，有效降低商業(yè)銀行的服務(wù)成本，使解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題成為可能。

2.1 有助于解決信息不對稱性問題

銀行作為信用中介，主要功能是解決金融活動中的信息不對稱問題。銀行的收入與利潤均來自解決信息不對稱所獲得的服務(wù)費收入。但傳統(tǒng)金融技術(shù)無法獲得相關(guān)的充分信息，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在巨大的經(jīng)營風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)有助于銀行更有效地集合資金需求者和供給者的信息，并將信息集中借助云技術(shù)加以處理，從而有效降低信息的不對稱性。

2.2 能有效降低運營成本

對于很多商業(yè)銀行來說，物理網(wǎng)點的建設(shè)和運營成本越來越高，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建和維護(hù)成本要遠(yuǎn)低于物理網(wǎng)點成本。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行各個部門（物理網(wǎng)點）的數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理，將大幅節(jié)省商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運營成本，提高服務(wù)效率，增強盈利能力?？蛻魧⒉皇芸臻g和時間限制，獲得“3A”服務(wù)（3A服務(wù)指的是，Anytime任何時間，Anywhere任何地點，Anyhow任何方式的服務(wù)）。同時，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以將一對多的服務(wù)關(guān)系重新調(diào)整為一對一，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的個性化金融服務(wù)。

2.3 能夠解決小微企業(yè)信貸資金不足的問題

由于小微企業(yè)貸款風(fēng)險大、不良率高，導(dǎo)致商業(yè)銀行“談微色變”，不愿過多發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。而借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制將發(fā)生根本性變化：針對小微企業(yè)的信息審查將由原來集中考察 “硬信息”（如規(guī)范的財務(wù)報表等）轉(zhuǎn)變?yōu)橹攸c考察“軟信息”（如非利益相關(guān)者調(diào)查、各項經(jīng)營數(shù)據(jù)、來自各種社交平臺的信息等），大量優(yōu)質(zhì)的、具備良好成長性的小微企業(yè)將被挖掘出來，他們的貸款需求將得到滿足。一方面銀行把“好鋼用在刀刃上”，另一方面將從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式探討

借助互聯(lián)網(wǎng)融資具有風(fēng)險大、內(nèi)控措施缺乏、監(jiān)管機制不完善等問題，在未來很長一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行仍將是小微企業(yè)融資的重要渠道。因此，我國銀行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建基于跨界大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系是解決小微企業(yè)融資困境的策略選擇。發(fā)達(dá)國家有很多的成功案例可供參考：如美國的富國銀行由于在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)小微企業(yè)方面成績顯著，在2013年被評為全球最有價值的銀行；波蘭的Alior銀行借助虛擬銀行為小微客戶提供了方便的智能終端接入服務(wù)，跨渠道的金融服務(wù)和互動交流可以為該銀行尋求合適的貸款對象，在創(chuàng)立短短的22個月之后，就實現(xiàn)了扭虧平衡；波蘭的mBank銀行，借助與Artegence和Meniga等金融軟件服務(wù)公司開發(fā)的mBank網(wǎng)站，服務(wù)小微企業(yè)，獲得了業(yè)界褒獎，并最終吞并了母公司。近幾年來，我國的商業(yè)銀行也進(jìn)行了一些積極探索：如中信銀行的POS貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)依據(jù)POS機刷卡記錄，就可以申請到貸款；民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)，依據(jù)與小微企業(yè)相關(guān)的征信、工商等外部數(shù)據(jù)，建立了客戶信息垂直搜索引擎，將貸款發(fā)放時間由7天縮短為2小時；浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，借助大數(shù)據(jù)，極大地滿足了小微客戶“短、小、頻、急”的融資需求。但與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)阿里巴巴取得的成績相比，這只不過是冰山一角，商業(yè)銀行還有很長的路要走。

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，制定基于大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的小微金融創(chuàng)新模式。

3.1 思想上高度重視，加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐

商業(yè)銀行要充分理解 “開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)金融精神，緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的步伐，以創(chuàng)新思維和開放心態(tài)擁抱一切新技術(shù)，加速轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、客戶關(guān)系、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)創(chuàng)新方式，盡快完成為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)態(tài)變革。首先，在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應(yīng)一切以客戶利益為重，銀行的盈利應(yīng)建立在客戶的忠誠和支持之上。銀行和客戶的關(guān)系完全改變成為一種平行的、雙向的、多元的、互動的關(guān)系，客戶不再是被動的產(chǎn)品和服務(wù)的接受者，而是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極參與者、策劃者、修改者，因此商業(yè)銀行在研發(fā)金融服務(wù)或產(chǎn)品時不能再閉門造車，而是應(yīng)該充分考慮客戶具體的個性化需求。其次，商業(yè)銀行要制定切實可行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。中小型商業(yè)銀行區(qū)域性強，資產(chǎn)規(guī)模不大但經(jīng)營方式靈活多變，是小微企業(yè)的天然合作伙伴。因此，可以強化貸款渠道創(chuàng)新，將容易標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品嘗試線下線上化，節(jié)省成本；開發(fā)基于智能終端的營銷服務(wù)平臺，建設(shè)虛擬營業(yè)廳，以彌補中小型銀行物理網(wǎng)點的不足。大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量多、業(yè)務(wù)類型豐富，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟，可以將傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點優(yōu)勢或龐大的客戶數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，將舊優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為新的比較優(yōu)勢，將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、服務(wù)小微企業(yè)作為新的利潤增長點，以應(yīng)對未來銀行業(yè)更加激烈和多元化的競爭。

3.2 適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融要求，重視相應(yīng)的維度建設(shè)

Chris Skinner（2013）總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)銀行的三個維度：技術(shù)、客戶關(guān)系和企業(yè)文化。這三個維度與商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織架構(gòu)完全不同。這表明為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，商業(yè)銀行要采取完全不同的組織管理和治理結(jié)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行必須做好數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、整理和分析工作，并做好相關(guān)數(shù)據(jù)的維護(hù)工作，成為客戶數(shù)據(jù)的保險箱。其次，商業(yè)銀行要能結(jié)合搜索趨勢和其他數(shù)據(jù)，深入開發(fā)客戶交易信息，可以預(yù)測并隨后實時地主動提供金融服務(wù)，實現(xiàn)真正的體驗經(jīng)濟和互動銀行，以更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。最后，以客戶為導(dǎo)向，圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)改造所有的銀行業(yè)務(wù)，并以此為基礎(chǔ)建立新的業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)體系。

3.3 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，完善小微企業(yè)信用評價體系

首先，商業(yè)銀行僅僅掌握小微企業(yè)部分資金結(jié)算數(shù)據(jù)，不足以支撐其信用分析，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然擁有商業(yè)銀行需要的數(shù)量龐大的客戶數(shù)據(jù)資源，但無法滿足客戶的個性化金融需求。商業(yè)銀行如果與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將會得到完整的小微企業(yè)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行要在搜集好相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，整合好來自銀行數(shù)據(jù)庫、電子商務(wù)平臺、社交平臺以及人行、銀監(jiān)會、稅務(wù)等權(quán)威第三方機構(gòu)的信息，建設(shè)信用信息基礎(chǔ)平臺，對小微企業(yè)的信用進(jìn)行全方位、動態(tài)分析評價。

3.4 創(chuàng)新貸款方式，增強小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

首先，小微金融特點鮮明。傳統(tǒng)的基于財務(wù)報表或者以抵押擔(dān)保為主的貸款方式成本高、效率低，不適合小微企業(yè)。商業(yè)銀行要積極探索嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新型貸款方式，要整合已有的現(xiàn)金流、物流和信息流，為小微企業(yè)量身定制基于歷史交易數(shù)據(jù)的信用融資平臺，以緩解重資產(chǎn)、輕信用的小微企業(yè)融資難題，為更多的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次，要積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。要針小微企業(yè)生命周期階段演變和不同類型企業(yè)的融資特點創(chuàng)新產(chǎn)品，并結(jié)合用戶互動及時調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計，推出有針對性和競爭力的差異化金融產(chǎn)品，增加客戶忠誠度和粘著度。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄭慶明.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國小微企業(yè)融資風(fēng)險探討[J].時代金融，2014（5）.

[2] 錢東平，周治翰.基于互聯(lián)網(wǎng)的小微金融服務(wù)創(chuàng)新[J].江蘇科技信息，2015（1）.

[3] 宋慧中，于松濤.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究[J].征信，2015（4）.

[4] 張玉錦.小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析[J].南方論刊， 2014（8）.

[5] 陳文盈.商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)什么？[J].經(jīng)營與管理，2014（11）.

①基金項目：浙江金融職業(yè)學(xué)院院級課題“互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共生態(tài)發(fā)展研究”，浙江省教育廳科研項目（Y201432310）。

作者簡介：王德英（1980-），女，山東濰坊人，博士，講師，經(jīng)濟師，主要從事小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究。