賈偉+陶建宏

【摘 要】在目前我國實施的精準(zhǔn)扶貧的攻堅戰(zhàn)中，貧困地區(qū)融資難與民間閑散資金得不到有效利用形成了資源與資金的不對稱。而保險作為社會的穩(wěn)定器，在精準(zhǔn)扶貧工作中以其專業(yè)化、精細(xì)化及其杠桿作用，在吸引民間資本方面有獨特的優(yōu)勢，通過為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供增信保證，并根據(jù)政府政策對貧困地區(qū)融資資金的來源、規(guī)模以及投入方向、范圍進(jìn)行引導(dǎo)，真正形成政府、社會、資本市場三方合力，起到真正的精準(zhǔn)扶貧效果。

【關(guān)鍵詞】保險；民間資金；互聯(lián)網(wǎng)金融；精準(zhǔn)扶貧

一、引言

中國作為發(fā)展中國家，貧困問題始終制約著中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改革開放近40年來，得益于中國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在消除貧困的過程中，中國的貧困狀況得到了極大改善，也受到了國際的認(rèn)可。但貧困問題依舊嚴(yán)峻，到2016年底，我國農(nóng)村貧困人口數(shù)量為4335萬人，距2020年全部脫貧的目標(biāo)，可以說時間短任務(wù)重。與貧困地區(qū)形成鮮明對比的是，我國東部沿海地區(qū)，數(shù)以萬億計的民間資本沒有合理的管控和疏導(dǎo)，或者說可有效投資的項目不多，這就造成了龐大的民間資本目標(biāo)不定，哪里獲利就一窩蜂的往哪投，對社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運行造成了很大影響。面對這種局面，保險這個社會的穩(wěn)定器作為金融市場中的一股中堅力量，如何在這場扶貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮作用，有效引入社會資本，協(xié)調(diào)搭建扶貧工作與民間過剩資本之間的橋梁，立足市場，立足社會，創(chuàng)新發(fā)展，更好為精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮積極的作用，是本文試圖探討的問題。

二、我國精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

1.精準(zhǔn)扶貧思想的提出

我國扶貧開發(fā)工作從上世紀(jì)80年代中期開始，已經(jīng)成功使7億多中國人口脫離了貧困，目前，扶貧工作已經(jīng)進(jìn)入了沖刺期，一場攻堅戰(zhàn)已然打響，面對時間與任務(wù)的雙重緊迫，習(xí)近平總書記提出了精準(zhǔn)扶貧的思想。

精準(zhǔn)扶貧，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。精準(zhǔn)扶貧思想是習(xí)近平總書記于2013年11月在湖南湘西考察時提出的。2015年6月，習(xí)近平總書記在貴州省考察時又對精準(zhǔn)扶貧思想做了進(jìn)一步細(xì)化，提出了“六個精準(zhǔn)”思想，即“扶貧對象精準(zhǔn)、項目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”，同年10月16日，習(xí)近平總書記在2015減貧與發(fā)展高層論壇上又再次強(qiáng)調(diào)，要增加扶貧投入，注重6個精準(zhǔn)，廣泛動員全社會力量參與扶貧。

2016年12月27日，中國社會科學(xué)院和國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《中國扶貧開發(fā)報告2016》，報告指出，“十三五期間，扶貧工作應(yīng)以精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧為基本方略，以扶貧對象能力提高為中心，發(fā)揮政府、市場、社會三方扶貧合力，創(chuàng)新扶貧方式和體制機(jī)制，實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和綠色減貧”。

2.民間資金的現(xiàn)狀

在扶貧工作中，政府遇到的最大難題便是因精力、人力和財力的限制，很多貧困地區(qū)脫貧又返貧現(xiàn)象嚴(yán)重。而與貧困地區(qū)資源匱乏，資金缺乏的情況相對，我國東部沿海地區(qū)，民間資本非常充裕，這股龐大的資本力量已經(jīng)形成了具有規(guī)模的資本市場和資本組織體系，他們的資本調(diào)動能力強(qiáng)，幽靈般的穿梭在市場的縫隙之間。

民間資本數(shù)額龐大，但這股龐大的資本力量卻缺乏有效的管理，投資體系不健全，且很多投資收益穩(wěn)定行業(yè)不允許民間資本涉足，投資領(lǐng)域或投資項目受到限制。這些因素造成了大量民間資本都一窩蜂的投機(jī)于某一領(lǐng)域，于是出現(xiàn)了很多“蒜你狠、豆你玩、姜你軍”的瘋狂炒作現(xiàn)象以及“萬寶之爭”“南玻事件”激進(jìn)股權(quán)投資現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，造成了社會的不穩(wěn)定性。“從溫州民間資金運作特點來看，其充分依托當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)的民間信用、人際紐帶，并以賺錢示范效應(yīng)、跟進(jìn)式‘抱團(tuán)投資為典型模式”。這種模式主要是個人能力運作，缺乏可靠的系統(tǒng)性風(fēng)險管理，也是民間資金不能有效利用的根本原因。

一方面是貧困地區(qū)資金嚴(yán)重缺乏；另一方面卻是龐大的民間資本無有效引導(dǎo)，大量資金浪費。因此，需要搭建一個平臺，將兩者有效的進(jìn)行無縫對接，扶貧開發(fā)作為“十三五”期間的頭等大事，需要全社會力量投入其中，只有廣泛動員全社會的力量，才能更好的打贏這場脫貧的攻堅戰(zhàn)。

三、保險在精準(zhǔn)扶貧工作中的積極作用

隨著國家精準(zhǔn)扶貧思想的深入人心，保險扶貧作為一個熱門詞語也越來越多的出現(xiàn)在大眾視野。中國保監(jiān)會高層提出，保險業(yè)要貫徹落實中央扶貧開發(fā)工作精神，積極探索保險扶貧的新路徑，新對策。目前，保險業(yè)在政府部門的指導(dǎo)下，積極投入到精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)中。

1.保險扶貧的精準(zhǔn)作用

精準(zhǔn)扶貧中的“精準(zhǔn)”二字是扶貧工作不同于以往的關(guān)鍵詞語，而保險最能體現(xiàn)“精準(zhǔn)”二字，它可以針對貧困地區(qū)、貧困人群不同的風(fēng)險類型，諸如自然災(zāi)害、疾病和意外傷害、產(chǎn)品市場價格風(fēng)險等提供專業(yè)化的保障方案，是一種“誰受災(zāi)，誰獲賠”的托底保障，能夠精準(zhǔn)補(bǔ)充基本的保障功能，并且給付對象非常明確。除此之外，面臨以前扶貧工作中大量脫貧又返貧的困境，保險可以利用小額個人貸款增信支持、提供政策性引導(dǎo)信息、針對扶貧產(chǎn)業(yè)融資風(fēng)險管理等途徑有效解決“輸血”和“造血”的問題，探索開展“農(nóng)業(yè)保險+扶貧信貸保證保險+保險資金支農(nóng)融資”業(yè)務(wù)試點，真正做到扶貧工作從輸血變成造血，為貧困群眾提供保障。

2.保險扶貧的杠桿作用

在精準(zhǔn)扶貧工作中，通過全國扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺顯示，41到50歲年齡段的貧困人口是最多的，他們?nèi)诉^中年，面臨養(yǎng)老壓力、疾病困擾，加之大部分貧困人口主要集中在農(nóng)村，他們大多以農(nóng)業(yè)為主，時常面臨著自然災(zāi)害的威脅。

面對這種困境，保險的杠桿作用便顯得尤為突出，保險向來被稱為金融杠桿，客戶通過投入最少的資金，將最大的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，以此獲得最全面的保障。在扶貧工作中，財政資金能夠通過購買扶貧保險為貧困人群提供切實的福利，通過商業(yè)保險，從養(yǎng)老保險、重大疾病險、農(nóng)業(yè)險、小貸信用險等方面進(jìn)行補(bǔ)充，這些險種大多繳費低廉、保障針對性強(qiáng)，通過保險的費率杠桿將財政效應(yīng)進(jìn)行放大，很少的保費投入，便能帶來最全面的保障。

四、保險公司經(jīng)營創(chuàng)新引導(dǎo)民間資金對精準(zhǔn)扶貧的具體措施

保險可以通過其精準(zhǔn)的專業(yè)化管理、金融杠桿作用為貧困群眾脫貧帶來保障，并且保險機(jī)構(gòu)可以通過進(jìn)一步經(jīng)營創(chuàng)新，更好的為精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮作用。

1.通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為扶貧工作與民間資金搭建橋梁

現(xiàn)在是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，扶貧工作自然也離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，面對前文提到的一方面是貧困地區(qū)的資金缺乏；另一方面是龐大的民間資金無有效引導(dǎo)，大量資金無處可投。面對這種資金與資源的不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以起到有效的橋梁作用。

“授人以魚不如授人以漁”，精確扶貧工作，如果只是靠政府輸血的話，畢竟財政支出是有限度的，重點只能解決貧困人群階段性的問題，要想徹底脫貧，不再返貧，必須鼓勵社會各種資源對貧困人群提供長期有效的收入渠道。國家鼓勵因地制宜的發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，特色農(nóng)業(yè)，鄉(xiāng)村旅游，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商等小微產(chǎn)業(yè)發(fā)展的出發(fā)點即是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)絡(luò)融資借貸模式在服務(wù)扶貧工作方面一直有著獨特的優(yōu)勢。地方政府、小微企業(yè)主或農(nóng)戶以個人名義，通過專業(yè)的金融服務(wù)方獲得融資，受眾面廣，方便快捷，能有效利用民間閑散資本，再加上通過網(wǎng)絡(luò)能有效降低服務(wù)成本，符合貧困地區(qū)各類小微企業(yè)或農(nóng)戶的低成本、便捷的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，貧困地區(qū)融資問題得到了解決，民間閑散資金也得到了有效利用，在保證社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的前提下，合作各方可以達(dá)到共贏的結(jié)果。

2.保險公司為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供增信支持與風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然在近幾年經(jīng)歷了從萌芽到迅速發(fā)展，體現(xiàn)出金融改革中鼓勵創(chuàng)新、開放包容的監(jiān)管思路，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的影響。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也出現(xiàn)了很多問題，累積了大量風(fēng)險，主要體現(xiàn)在，各企業(yè)之間實力與管理良莠不齊，企業(yè)信用有待提高，風(fēng)險管控不足等方面。在為精準(zhǔn)扶貧與民間資金搭建橋梁的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何增信和風(fēng)險管控成了能否穩(wěn)健實施以致成功搭建橋梁作用的至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。而信用保險、責(zé)任保險、財產(chǎn)保險以及意外險等保險產(chǎn)品作為專業(yè)的風(fēng)險控制技術(shù)和增信渠道，恰恰能夠解決這一難題。

與銀行相比，保險公司尤其是財險公司由于流動性風(fēng)險較小，可以有效為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供增信保證，維護(hù)社會出資人的利益。另外，在增信服務(wù)的過程中，保險還可以有效的完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營中系統(tǒng)化風(fēng)險控制與監(jiān)督，并可以根據(jù)政府的政策對融資資金的來源、規(guī)模以及投入方向、范圍進(jìn)行引導(dǎo)。因此，可以預(yù)見，通過“扶貧對象+財政+保險+互聯(lián)網(wǎng)金融+民間資金”的這種政府主導(dǎo)、保險服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融搭臺、民間資金唱戲的創(chuàng)新模式，充分做到了資源與資金的合理配置、合作方的優(yōu)勢互補(bǔ)，作為政府精確扶貧工作的有力參與者，使精準(zhǔn)扶貧工作可以更高效的開展。

五、結(jié)束語

回顧過去30多年來的脫貧、治貧之路，中國對全球貧困人口的減少作出了突出的貢獻(xiàn)，而越是接近目標(biāo)，這場脫貧的戰(zhàn)爭就越是打的艱難，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一個瓶頸期，要想徹底去除貧困的病灶，必須建立長期可持續(xù)的扶貧機(jī)制。而保險扶貧在全球范圍內(nèi)都是扶貧的中堅力量，我國亦然，要想打贏這場精準(zhǔn)扶貧的攻堅戰(zhàn)，就必須依靠保險的力量。保險的兜底保障功能不僅能夠為貧困人群提供穩(wěn)定的收入預(yù)期，而且在協(xié)調(diào)調(diào)動社會資金方面也有著得天獨厚的優(yōu)勢。它可以有效為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供增信服務(wù)，保證民間資金投到真正需要的地方，為精準(zhǔn)扶貧工作盡到民間應(yīng)盡的義務(wù)。真正做到政府、市場、社會三方扶貧合力，創(chuàng)新扶貧方式和體制機(jī)制，實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)和綠色減貧。

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作者簡介：

賈偉（1982—），男，江蘇徐州人，陜西科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院2016級工商管理學(xué)院碩士（MBA），主要從事財產(chǎn)保險企業(yè)管理研究，目前供職于中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司徐州中心支公司。

陶建宏（1980—），男，甘肅天水人，陜西科技大學(xué)管理學(xué)院副教授，人力資源管理系主任，碩士生導(dǎo)師，主要從事組織行為學(xué)及高階理論的研究。