孫基龍　張雷

摘要：為在真正意義上實現(xiàn)對農(nóng)村改革的推動，必須對農(nóng)業(yè)保障水平進行有效提高，這對農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展能力的增強有重要意義。本文首先對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)以及我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，然后針對其中的問題提出化建議，為社會以及經(jīng)濟發(fā)展貢獻自己的力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保障；提高水平

一、引言

《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》是我國在2016年出臺的中央一號文件，其中主要是對農(nóng)業(yè)保險制度的完善進行明確指出，最終實現(xiàn)推動農(nóng)業(yè)發(fā)展與改革的目標，對三農(nóng)難題進行有效的破解。早在2015年時我國已經(jīng)出臺過相關(guān)規(guī)定，這對農(nóng)業(yè)改革的發(fā)展進行直觀體現(xiàn)，不僅對我國農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定程度進行保障，同時實現(xiàn)對我國農(nóng)民利益以及糧食安全的保障。

二、農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)以及我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是一種現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)災害管理方式，主要是通過保險基金對保險人進行經(jīng)濟補償，種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)等在實際進行生產(chǎn)時發(fā)生的災害問題都可以通過保險基金對其進行有效的解決，但是需要注意的是在是保險責任范圍內(nèi)。農(nóng)業(yè)風險是公共物品屬性的重要組成部分是，因其不確定性會對農(nóng)戶個人帶來經(jīng)濟損失，同時對社會發(fā)展有嚴重影響。為實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險管理不足的問題進行有效解決，必須對農(nóng)業(yè)保險進行合理利用，促使個體農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)風險管理方面具有一定的能力。農(nóng)業(yè)災害具有明顯的頻發(fā)性，會對經(jīng)濟造成嚴重影響。農(nóng)業(yè)保險可在一定程度上對農(nóng)民權(quán)利進行保障，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可在真正意義上實現(xiàn)對經(jīng)濟的補償與恢復，不僅司可實現(xiàn)對風險的有效轉(zhuǎn)移，同時對風險的有效分散有極大的促進作用。

高風險性以及正外部性是農(nóng)業(yè)保險的顯著優(yōu)勢與特點，因此對多元化承擔體現(xiàn)的構(gòu)建勢在必行。我國自2007年開始實行對稅收以及財政的補貼。截止到2015年，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的保險覆蓋，其中主要包括糧食主要生產(chǎn)基地，雖然我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，但呈現(xiàn)出發(fā)展較快的特點。

這一現(xiàn)象背后有著深層次的現(xiàn)實因素。第一，我國作為一個發(fā)展中國家，國民對于保險防范未來災害、轉(zhuǎn)移個體風險的認識不足，尤其是教育程度較低的農(nóng)民，意識不到參與農(nóng)業(yè)保險對于自身利益的保障。第二，我國地域遼闊，許多村落散落在較為偏僻險峻的山嶺、高原。這些人口密度小又位置偏遠，交通不便的村莊加大了地方政府宣傳農(nóng)業(yè)保險的難度以及成本，這削弱了地方政府對農(nóng)業(yè)保險全面宣傳的意愿。

二是農(nóng)業(yè)巨災風險保障體系建設(shè)緩慢。理論層面上，農(nóng)業(yè)巨災保障體系可以由巨災再保險、巨災風險證券化、巨災補償基金以及巨災保險基金相互補充支持構(gòu)建。因為我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，同時受制于我國金融市場尚未成熟，這四種巨災保障體系的構(gòu)建工作成效緩慢。以巨災風險證券化為例，它對金融市場的成熟度要求較高。我國多層次的資本市場尚未形成，相應的法律體系、監(jiān)管要求以及制度建設(shè)的缺失使巨災風險證券化這一已在發(fā)達國家趨近成熟的做法在我國目前環(huán)境下仍未有嘗試。

三、農(nóng)業(yè)保險體系現(xiàn)存的問題

1. 保障水平低，覆蓋面不足

盡管我國農(nóng)業(yè)保險市場已經(jīng)躍居為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平低，覆蓋面不足的問題仍然凸顯。以水稻、玉米、小麥三大糧食作物為例，保險保障水平約為300元每畝，農(nóng)戶種植的實際成本超過400元每畝，保障水平不足75%。從全國范圍而言，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率只有64.9%、67.3%和61.8%，與發(fā)達國家相比仍有較大差距。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器和助推器，農(nóng)業(yè)保險的高保障水平及高覆蓋率是保證我國糧食安全的重要手段，也是保障廣大農(nóng)民利益的重要工具。農(nóng)業(yè)保險保障水平低，覆蓋率不足不利于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

2. 投保率水平較低

我國目前的糧食作物的投保率僅為50%左右，即使是三大糧食作物水稻、小米、小麥的平均投保率也僅為65%，遠遠低于發(fā)達國家糧食作物的投保率。在東西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大的背景下，實現(xiàn)一個較高水平的投保率存在客觀困難。投保率水平的提升以及保障水平的提高將顯著提升政府的財政補貼支出，這加劇了較不發(fā)達的西部地區(qū)地方政府的財政負擔。

3. 理賠難

農(nóng)戶個體“入保易，理賠難”是實踐環(huán)節(jié)上另一個常出現(xiàn)的問題，根源在于保險公司沒有足夠的人力物力進行實地查勘定損，尤其遇到自然環(huán)境較為惡劣，地勢較為險峻，或者受災面積較大時，這就導致了保險公司與農(nóng)戶個體對于實際損失程度有較大的爭議。

4. 農(nóng)業(yè)保險品種難以完全滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要

我國農(nóng)業(yè)保險設(shè)立推廣初期，保險種類以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，近年來農(nóng)業(yè)保險的較快發(fā)展使農(nóng)業(yè)保險的具體險種不斷擴大，已基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，然而，當前的農(nóng)業(yè)保險險種僅僅做到了基本型保障，無法達到滿足全部市場需求的水平。

四、提高農(nóng)業(yè)保險保障水平的建議

1. 豐富保險品種，大力發(fā)展因地適宜的新型農(nóng)業(yè)保險品種

在我國農(nóng)業(yè)保險可以滿足基本農(nóng)業(yè)保障需求后，應進一步豐富保險品種，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需求，提高農(nóng)業(yè)保障水平。我國幅員廣闊，各地區(qū)之間地形地貌差異很大，不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平也不盡相同，因此，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)業(yè)保險品種是發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、激發(fā)農(nóng)業(yè)新活力的必要條件。

2. 政府補助與區(qū)域相聯(lián)系

農(nóng)產(chǎn)品多樣性以及地域發(fā)展不均衡使得不同省份的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平及政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平均不同。因此，有必要建立起與區(qū)域相聯(lián)系的地方政府補助體系，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收創(chuàng)造條件。中央的農(nóng)業(yè)補助政策應當適當?shù)叵蚯钒l(fā)達的中西部地區(qū)傾斜，而較發(fā)達地區(qū)的地方政府可以加大政策性農(nóng)業(yè)保險補助力度，提高保障水平。以浙江省為例，浙江省財政于2015年安排保費補貼資金2.36億元人民幣，補貼覆蓋22個農(nóng)業(yè)保險品種，水稻、小麥等主要糧食作物覆蓋比率達到93%。對于金融市場較為成熟的東部沿海地區(qū)，可以進行“保險+期貨”試點。

3. 積極應用高科技產(chǎn)品查勘定損，解決信息不對稱問題，增強理賠及時性

如何全面細致地對災害進行查勘定損一直是保險實踐中的難題。受災面積廣，地形險峻是客觀制約條件，如果增加人力，又會大幅提升運營成本。運用高科技產(chǎn)品可以有效解決這一問題。

參考文獻：

[1] 韓澤縣.完善農(nóng)業(yè)保險體系提高三農(nóng)保險保障作用的思考[J].華北金融，2013（11）.

[2] 李萬峰.農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新探析[J].中國金融，2016（12）.

（作者單位：156399黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司建三江中心支公司）