姚慧

【摘要】科技的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國(guó)金融行業(yè)的傳統(tǒng)地位也影響了商業(yè)銀行的盈利模式，使得商業(yè)銀行不得不改變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行金融改革創(chuàng)新。為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行必須抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下，探討商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。此文以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響為研究選題，簡(jiǎn)述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)以及分析了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施，對(duì)商業(yè)銀行的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義與實(shí)踐價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 政策建議

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及程度越來(lái)越高，以第三方支付、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等為代表的信息技術(shù)開(kāi)始產(chǎn)生巨大影響，比如P2P小額信貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始不斷出現(xiàn)。在2013年6月，中國(guó)出現(xiàn)了第一只名為“天弘增利寶貨幣基金”的互聯(lián)網(wǎng)基金，憑借支付寶的客戶群體，基金規(guī)模不到半年時(shí)間就達(dá)到2500億元超越華夏基金；國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)在2012年的交易額超過(guò)600億元，每天有1到2家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)；2014年，中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易額近6億，交易規(guī)模較2013年翻了近兩番?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了生活中的支付方式，也挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國(guó)金融史上的傳統(tǒng)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融領(lǐng)域創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行充滿了未知的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融影響著人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)來(lái)說(shuō)，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有成本低、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新模式使得商業(yè)銀行面臨著多方面的沖擊同時(shí)又給商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀帶來(lái)了新的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

1.沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位。商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位使得商業(yè)銀行可以享受國(guó)家優(yōu)惠政策，能獲取商業(yè)信息且承擔(dān)著資金清算的功能，掌握著客戶較全面的信息，具有信息中介的功能，再者，我國(guó)的商業(yè)銀行系統(tǒng)間能互相轉(zhuǎn)賬與交易，形成了便捷的客戶服務(wù)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本低，信息齊全的特點(diǎn)也在一定程度上弱化了商業(yè)銀行的信息中介地位。盡管互聯(lián)網(wǎng)有負(fù)面信息，可是作為金融的創(chuàng)新，相關(guān)政府部門也給予一定的重視，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，從而一定程度上改變了商業(yè)銀行的壟斷地位。

2.改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。首先，存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。其次，銀行通過(guò)信貸業(yè)務(wù)可以獲得存貸差利潤(rùn)。最后，支付業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)但不在資產(chǎn)負(fù)債表中表示，卻存在非利息收入。這三項(xiàng)業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。雖然商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付金額仍然比第三方支付的交易額高，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，人們的支付行為開(kāi)始改變，以支付寶為代表，第三方支付的增長(zhǎng)速度日益增長(zhǎng)，逐漸成為主流。影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

3.影響了商業(yè)銀行的盈利能力。在利率市場(chǎng)化下，將會(huì)產(chǎn)生更合適的借貸利率，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款客戶流失與營(yíng)業(yè)利潤(rùn)減少，加劇了商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)銀聯(lián)支付方式下最多可獲得90%的手續(xù)費(fèi)收入，而在第三方支付中僅能獲得手續(xù)費(fèi)收入的70%。另外，金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)的出現(xiàn)也使商業(yè)銀行的收入降低。據(jù)分析，若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完全取代了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)那么商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)也會(huì)減少一半以上。中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的一部分，受到影響的主要是支付類和代理類業(yè)務(wù)。

4.挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。相比商業(yè)銀行的單調(diào)的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了多樣的體驗(yàn)，更加個(gè)性化，為客戶提供更多豐富的產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融辦事效率快捷的服務(wù)作用下，商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能正在削弱，這種節(jié)約時(shí)間成本的方式更能被人們所接受。商業(yè)銀行在模式上需要?jiǎng)?chuàng)新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)展迎合的模式。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

1.樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。支付寶，微信等三方軟件，和商業(yè)銀行一樣本質(zhì)上都是提供金融交易服務(wù)的，而微信、支付寶卻能在幾年間迅速發(fā)展，是因?yàn)楹笳咭钥蛻魹橹行模峁└诵曰慕鹑诜?wù)，只需要在家中便能操作所需的服務(wù)，還能享受借款利率低，手續(xù)費(fèi)低等待遇。商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“以人為本，顧客至上”的服務(wù)理念，為客戶提供優(yōu)質(zhì)舒適的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)。

2.根據(jù)自身定位調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。商業(yè)銀行要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持客觀公正的態(tài)度，學(xué)習(xí)其精華，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革。第一，根據(jù)商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革創(chuàng)新。第二，商業(yè)銀行要根據(jù)自身優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。第三，合作尋求共贏。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代，依靠自身力量已經(jīng)不符合時(shí)代發(fā)展，還要找到適合的合作伙伴，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

3.發(fā)展以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)營(yíng)銷模式。商業(yè)銀行作為一個(gè)服務(wù)型的行業(yè)，最重要的是與客戶打交道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)同質(zhì)化，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于是否能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給客戶。商業(yè)銀行可以在實(shí)體網(wǎng)店的基礎(chǔ)上發(fā)展適合大眾的，個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)時(shí)發(fā)布產(chǎn)品信息，讓客戶有更多的選擇。一方面留住了客戶，使客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的便捷，另一方面降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的維護(hù)成本。

4.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。在過(guò)去的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行的利潤(rùn)的提高靠的是存貸利差，而現(xiàn)在，商業(yè)銀行已經(jīng)不能單靠存貸利差來(lái)提高銀行的利益，想要突破盈利模式，就要在業(yè)務(wù)模式和營(yíng)銷模式上加強(qiáng)金融創(chuàng)新。第一，利用自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第二，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間的合作。第三，建立完善的市場(chǎng)創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制。

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