林昕

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮發(fā)展，越來(lái)越多的網(wǎng)上交易催生了第三方支付的發(fā)展，以阿里巴巴集團(tuán)支付寶為先驅(qū)的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為商業(yè)銀行支付形式的重要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和并存模式，不斷擴(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率和影響力。目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付依舊有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣風(fēng)險(xiǎn)較高的新興行業(yè)，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管控就越發(fā)重要。本文基于第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀以及運(yùn)營(yíng)模式的分析，嘗試從業(yè)務(wù)角度以及系統(tǒng)分析兩個(gè)方面分析第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且提出管控第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融 對(duì)策

一、第三方支付概述

（一）第三方支付的概念和特點(diǎn)

第三方支付是基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的新的支付模式。從廣義上來(lái)看，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為交易中介提供的網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡賬單或者中國(guó)人民銀行確定的其他各類支付服務(wù)。狹義上來(lái)說(shuō)主要是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的非銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和各大商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，在用戶和銀行之間構(gòu)建連接網(wǎng)絡(luò)模式。但是現(xiàn)在像阿里巴巴以及騰訊這樣的巨頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都紛紛開(kāi)始嘗試自建銀行機(jī)構(gòu)，自身形成較為完善龐大的支付帝國(guó)。所以我們說(shuō)的第三方不僅僅指的是第三方的平臺(tái)，最初的模式可能就是在用戶和銀行之間架起中介平臺(tái)，以此解決信用缺失問(wèn)題，通過(guò)線上交易保證促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)線上商業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在第三方支付發(fā)展越來(lái)越繁榮，涵蓋的業(yè)務(wù)體系越來(lái)越完善，未來(lái)具有無(wú)限廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）第三方支付的交易主體和流程

第三方支付交易的主體主要包括四個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)交易發(fā)生過(guò)程中牽涉到買房、賣方、第三方支付平臺(tái)以及銀行四個(gè)角色。買方是交易行為主動(dòng)發(fā)起者，賣方主要負(fù)責(zé)出售產(chǎn)品或者服務(wù)，第三方支付平臺(tái)作為信用保證以及支付中介，銀行為主進(jìn)行實(shí)際的資金結(jié)算。但是現(xiàn)在很多獨(dú)立第三方支付當(dāng)中，比如支付寶等，讓銀行沒(méi)有發(fā)揮作用的空間。

目前電商平臺(tái)一般都會(huì)連接多個(gè)第三方支付平臺(tái)，比如淘寶就會(huì)有支付寶、銀行卡等，京東就會(huì)有京東金融、銀行卡、信用卡、微信支付等等。第三方支付平臺(tái)可以提供網(wǎng)關(guān)支付以及賬戶支付兩種支付方式。一般來(lái)說(shuō)支付流程包括以下步驟：首先是買方挑選商品點(diǎn)擊下單交易，然后再跳轉(zhuǎn)出來(lái)的支付頁(yè)面用戶選擇第三方支付平臺(tái)，選擇相應(yīng)支付方式確定后進(jìn)入頁(yè)面進(jìn)行支付，第三步第三方支付平臺(tái)將用戶支付信息傳送到各個(gè)銀行，銀行發(fā)送校驗(yàn)碼給用戶，第三方支付平臺(tái)將用戶支付成功信息反饋給商家，最后商家向用戶寄送產(chǎn)品。

二、第三方支付的現(xiàn)狀及運(yùn)營(yíng)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮發(fā)展，越來(lái)越多的網(wǎng)上交易催生了第三方支付的發(fā)展，以阿里巴巴集團(tuán)支付寶為先驅(qū)的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為商業(yè)銀行支付形式的重要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和并存模式，不斷擴(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率和影響力。目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付依舊有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣風(fēng)險(xiǎn)較高的新興行業(yè)，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管控就越發(fā)重要。

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展起源自上個(gè)世紀(jì)末期，并且網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易的發(fā)展一直和第三方支付平臺(tái)發(fā)展緊密相關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系不斷完善，電商平臺(tái)信息化系統(tǒng)建設(shè)不斷的加快，第三方支付開(kāi)始滲入到各行各業(yè)當(dāng)中。2009年，我國(guó)市場(chǎng)上第三方支付企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了300家，但是此時(shí)支付行業(yè)沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，因此出現(xiàn)很多金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，各種非法問(wèn)題亂象叢生。2010年開(kāi)始央行出臺(tái)關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理的辦法，正式將第三方支付納入到國(guó)家監(jiān)管體系當(dāng)中。2011年到2014年，央行開(kāi)始分批發(fā)放269張第三方支付牌照，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的典型狀態(tài)。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，支付的手續(xù)費(fèi)是最基本的收入，充分發(fā)揮商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，第三方支付是非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)工作之中的一個(gè)環(huán)節(jié)，第三方支付平臺(tái)提供的支付手段和方式越來(lái)越便利，并且越來(lái)越靈活多樣。與此同時(shí)，現(xiàn)在第三方支付和銀行之間既存在合作關(guān)系，然后又存在一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)緩慢適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，給第三方支付提供更加迅速成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

（二）第三方支付運(yùn)營(yíng)模式

隨著我國(guó)金融體系改革的不斷深入，第三方支付運(yùn)營(yíng)模式豐富多樣，一般運(yùn)營(yíng)模式可以分成兩個(gè)類型：第一類是獨(dú)立第三方支付模式，主要包括快錢以及匯付天下等；第二類是提供擔(dān)保功能的支付模式，包括支付寶以及財(cái)付通這些為主的B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站。

提供獨(dú)立支付的第三方模式，是獨(dú)立于任何電子網(wǎng)站存在的支付方式，不存在擔(dān)保功能，只是為客戶提供支付服務(wù)以及支付系統(tǒng)的解決方案。獨(dú)立的第三方平臺(tái)本質(zhì)上是支付網(wǎng)關(guān)的作用，但是他們又在承擔(dān)網(wǎng)關(guān)作用的同時(shí)收集自身所服務(wù)各類商家的具體信息，然后再給客戶提供最基本的支付結(jié)算功能之外還會(huì)出現(xiàn)一些增值服務(wù)，這種模式是傳統(tǒng)企業(yè)和電子商務(wù)鏈接的基礎(chǔ)。所以第三方支付企業(yè)要想在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，需要樹(shù)立起自己的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，并且依靠增值服務(wù)為客戶提供信用中介、商家客戶關(guān)系管理以及營(yíng)銷推廣等，通過(guò)這樣的方式獲取用戶關(guān)注。這種獨(dú)立的第三方支付可以涉及到各行各業(yè)，也可以從線上發(fā)展到線下，不同的獨(dú)立第三方支付運(yùn)營(yíng)模式也各有特色?？戾X企業(yè)一般會(huì)給行業(yè)提供綜合解決方案，易寶支付提供垂直的行業(yè)解決方案。這樣的獨(dú)立第三方支付運(yùn)營(yíng)平臺(tái)主要面向B2B、C2C市場(chǎng)，并且會(huì)為各種有結(jié)算需求或者企業(yè)單位提供支付解決方案。獨(dú)立第三方支付更多是在線下模式，而不是交易擔(dān)保模式這樣的線上為主。

提供交易擔(dān)保的模式，產(chǎn)生的主要原因就是為了解決電子商務(wù)誠(chéng)信問(wèn)題。最具代表性的就是淘寶和天貓商城的支付寶，它們的業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到了線上支付80%，對(duì)個(gè)人用戶和商家提供在線支付服務(wù)，在用戶和商家之間搭起低成本、方便便捷的資金渠道。目前第三方支付平臺(tái)可以極大提高用戶粘性以及支付營(yíng)銷，有效提升自身的用戶價(jià)值，通過(guò)與電商平臺(tái)合作，可以不斷積累自身的客戶規(guī)模，從而不斷深入到基金、理財(cái)甚至教育、旅游等各個(gè)方面。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

我們說(shuō)的第三方不僅僅指的是第三方的平臺(tái)，最初的模式可能就是在用戶和銀行之間架起中介平臺(tái)，以此解決信用缺失問(wèn)題，通過(guò)線上交易保證促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)線上商業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在第三方支付發(fā)展越來(lái)越繁榮，涵蓋的業(yè)務(wù)體系越來(lái)越完善，未來(lái)具有無(wú)限廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳皝?lái)看，第三方支付主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于業(yè)務(wù)分析以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩部分。

（一）基于業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，法律風(fēng)險(xiǎn)。政府部門對(duì)于第三方支付主體定位不明確，很多第三方支付公司并沒(méi)有自定義為金融機(jī)構(gòu)，而僅僅是界定為中介機(jī)構(gòu)以免引起別人的質(zhì)疑，而且第三方支付經(jīng)營(yíng)范圍很不規(guī)范，和銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好的區(qū)分開(kāi)來(lái)，也加大了法律監(jiān)管的難度。第三方支付參與方法非?；靵y，而且法律關(guān)系混亂導(dǎo)致參與多方權(quán)責(zé)不明確，容易出現(xiàn)糾紛。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)以及沉淀資金兩種風(fēng)險(xiǎn)很容易出現(xiàn)，套現(xiàn)主要是依托信用卡進(jìn)行套取現(xiàn)金的行為，很多第三方支付平臺(tái)只能通過(guò)技術(shù)手段保障交易的安全性，但是很難分析交易是否真實(shí)發(fā)生，所以很容易被鉆空子。隨著第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量不斷增加，沉淀資金非常多，但是一旦獨(dú)立第三方企業(yè)將這些資金挪用其他投資，一旦投資失敗那么就會(huì)造成用戶大量的損失，然后就是洗錢風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。買方、賣方以及第三方支付平臺(tái)以及銀行多方面都存在違約風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付參與交易，買方?jīng)]有按照各種原因支付其應(yīng)付貸款而違約的情況，賣方違約主要是指沒(méi)有按約定給消費(fèi)者提供商品和服務(wù)。

（二）基于系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，硬件風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)為了給客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，就需要擁有強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，而且第三方支付屬于一個(gè)知識(shí)密集型的行業(yè)，系統(tǒng)運(yùn)行中高技術(shù)設(shè)備需要不斷的更新維護(hù)。如果沒(méi)有規(guī)范操作或者及時(shí)的更新，那么就會(huì)存在一定的硬件風(fēng)險(xiǎn)。

第二，軟件風(fēng)險(xiǎn)。軟件風(fēng)險(xiǎn)需要定期維護(hù)和升級(jí)，需要及時(shí)修復(fù)軟件漏洞，而且需要并行處理的能力。在計(jì)算機(jī)平臺(tái)上如何確保賬戶、密碼等信息泄露問(wèn)題不會(huì)發(fā)生，一旦出現(xiàn)軟件風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)與第三方合作銀行也會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)銀行系統(tǒng)產(chǎn)生非常大的沖擊。

第三，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付依托開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，所有信息的傳輸以及數(shù)據(jù)儲(chǔ)存都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)支持，可能遭受惡意軟件以及病毒和黑客惡意攻擊。因此需要對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的第三方支付企業(yè)。第三方支付在我國(guó)發(fā)展起來(lái)的時(shí)間并不久，很多支付機(jī)構(gòu)是近些年剛成立的，一旦遇到自然災(zāi)害或者黑客攻擊，那么系統(tǒng)脆弱性便會(huì)輕而易舉的暴露，因此網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

四、完善第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議

本文認(rèn)為，完善第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議主要有：1.加強(qiáng)政府部門監(jiān)管作用；2.加強(qiáng)第三方支付內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制；3.加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)自律。

（一）加強(qiáng)政府部門監(jiān)管作用

第一，政府部門需要從法規(guī)體系上明確第三方支付主體及業(yè)務(wù)范圍。盡管2010年出臺(tái)了關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，但是目前來(lái)看依舊存在很多不完善的地方，沒(méi)有明確第三方支付的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，整個(gè)監(jiān)管體系存在一定的問(wèn)題。所以接下來(lái)隨著第三方支付不斷發(fā)展，需要進(jìn)一步加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管。

第二，構(gòu)建第三方支付主體法律制度。需要進(jìn)一步明確市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制以及市場(chǎng)退出機(jī)制。充分考慮第三方支付平臺(tái)的特殊性，將其納入到央行的監(jiān)管體系當(dāng)中，承認(rèn)第三方支付主體法律地位，并且對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出進(jìn)行制度體系的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)健康良好的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)第三方支付內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制

第一，進(jìn)一步完善用戶認(rèn)證機(jī)制。第三方支付平臺(tái)最重要的是資源就是用戶，買方和賣方的參與。因此需要進(jìn)一步完善用戶認(rèn)證機(jī)制，建立安全準(zhǔn)確而快捷的認(rèn)證方式，以此完善用戶的認(rèn)證體系。第三方支付平臺(tái)需要對(duì)每一位用戶身份進(jìn)行真實(shí)有效的核實(shí)。因此，買賣雙方都完全實(shí)名認(rèn)證，從而能夠有效加強(qiáng)交易過(guò)程的監(jiān)督和管理工作，確保出現(xiàn)問(wèn)題可以有據(jù)可查。逐步完善用戶認(rèn)證機(jī)制，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)洗錢、套現(xiàn)等金融問(wèn)題的出現(xiàn)，并且可以加大對(duì)于可疑操作的檢測(cè)和管理，在源頭上可以進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。

第二，加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理體系構(gòu)建?；ヂ?lián)網(wǎng)本身有很高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以需要不斷加強(qiáng)硬件系統(tǒng)以及軟件系統(tǒng)的安全建設(shè)，不斷開(kāi)放升級(jí)系統(tǒng)庫(kù)，與此同時(shí)也需要加強(qiáng)日常安全運(yùn)營(yíng)維護(hù)工作，定期進(jìn)行病毒的查殺和防范，以及數(shù)據(jù)備份。

第三，建立嚴(yán)格內(nèi)控體系，提升員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是最有效最直接的金融風(fēng)險(xiǎn)控制方式，可以從源頭杜絕或者減少金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。與此同時(shí)，我們應(yīng)該意識(shí)到任何硬件軟件都離不開(kāi)人的操作，因此需要進(jìn)一步提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自身自律性，杜絕挪用資金，形成健康良好的內(nèi)部工作環(huán)境，提高員工法律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)承擔(dān)反洗錢、反套現(xiàn)的責(zé)任和義務(wù)。

（三）加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)自律

第一，成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)。2011年5月在北京成立的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，標(biāo)志著第三方支付的行業(yè)自律正式提上日程。需要以政府部門主導(dǎo)，鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)積極參與，構(gòu)建一個(gè)行業(yè)自律協(xié)會(huì)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

第二，構(gòu)建負(fù)面信息共享的平臺(tái)系統(tǒng)。在平臺(tái)內(nèi)部一起共享負(fù)面信息數(shù)據(jù)，比如黑名單數(shù)據(jù)以及可疑人員信息數(shù)據(jù)，從而讓那些違法作案的不良分子無(wú)處可逃，構(gòu)建一個(gè)更加和諧、健康的網(wǎng)上第三方交易平臺(tái)和環(huán)境。

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