單樂陶

【摘 要】 中國有句古話說得非常好“你不理財，財不理你”。理財是人一生都必不可少的財產(chǎn)規(guī)劃，人生不同階段，個人、家庭的理財需求都有所不同，投資的側(cè)重點(diǎn)也有所差別。每個人一生都會遇到很多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，理財應(yīng)根據(jù)不同人生開展不同的規(guī)劃，只有這樣才能夠積累更多的財富，才能夠追求更加有品質(zhì)的生活，才能夠滿足不同時期的需求，才能夠?yàn)閭€人以及家庭正常生活提供保障。

【關(guān)鍵詞】 人生 不同階段 理財

當(dāng)今社會，越來越多的人開始重視理財，理財也被越來越多的人所熟知。人生不同階段的理財方法就是通過劃分人生不同的理財階段，幫助人對不同時期制定合適的理財規(guī)劃，從而幫助人們合理支配資金，使其的資金得以有效的保障。所以，了解人生不同階段的理財方法對人生理財規(guī)劃有著十分重要的作用。當(dāng)然，理財也有風(fēng)險的存在，在經(jīng)歷資產(chǎn)保值增值投資之前有必要對自己承擔(dān)風(fēng)險的能力進(jìn)行認(rèn)真評估[1]。作為一名高中生，我認(rèn)為有必要就人生不同階段的理財方法進(jìn)行了解，學(xué)會計劃開支，做到心中有數(shù)，養(yǎng)成科學(xué)、良好的理財習(xí)慣，量人為出，開源節(jié)流。

一、少年階段

就處于這個階段而言，培養(yǎng)孩子的理財觀念十分重要。當(dāng)今社會，孩子手上有為數(shù)十分可觀的壓歲錢，如何讓孩子的這些壓歲錢產(chǎn)生出更多的效益，就有必要從小培養(yǎng)孩子的理財能力。因此，父母可與孩子一起制定一個針對壓歲錢的分配開銷計劃，將壓歲錢的70%來作為教育儲備金或者是用來購買10年或15年的期繳保險產(chǎn)品，來作為孩子升學(xué)或者是創(chuàng)業(yè)資金，壓歲錢余下的30%則交由孩子自由支配。家長需要積極培養(yǎng)孩子的社會責(zé)任感，比如向貧困地區(qū)的兒童捐款等等，但是捐款的數(shù)額要由孩子自己決定。與此同時，家長要對孩子自由支配壓歲錢的用途加以重視，如果因?yàn)橐粫r的沖動或是因?yàn)殄e誤的決定而買錯東西，那就要讓孩子自己將責(zé)任承擔(dān)起來，讓孩子從經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中學(xué)會基本理財。

二、青年階段

就處于青年階段的人而言，由于剛剛參加工作，在消費(fèi)的時候往往沒有節(jié)制，所以誕生了這樣一個新詞匯“月光族”。青年則可以我自己買點(diǎn)保險，盡量減少因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致的收入減少或是負(fù)擔(dān)加重等等。就青年而言，沒有多大的家庭負(fù)擔(dān)，但是要為以后家庭而積累資金，因此要盡量提高儲蓄率，要有計劃地積累第一桶金，只有這樣才能夠?yàn)榻窈蟮臄U(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，為今后置業(yè)、結(jié)婚做好規(guī)劃。但是，對于不少青年而言，錯誤地認(rèn)為自己輸?shù)闷?，可事?shí)卻大相徑庭。因此，要適當(dāng)對高風(fēng)險的投資加以控制，要明白這個階段投資的目的就是為了要積累更多的經(jīng)驗(yàn)。對于這個青年而言，可以將積蓄的60%拿來投資風(fēng)險大、匯報高的股票、基金等等金融產(chǎn)品，20%用來定期儲蓄，10%用來購買保險，則剩下的10%用來作為活期儲蓄，以備不時之需。

三、家庭形成階段

家庭形成期是指從結(jié)婚到孩子出生的這個時間段，這個階段是家庭消費(fèi)的主要時段。該階段中家庭的財產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入呈上升趨勢，生活狀態(tài)比較穩(wěn)定且也有了一定的資金。但是這個階段為了進(jìn)一步提高生活質(zhì)量、改善居住條件，因此會消耗掉較大的家庭建設(shè)開支，比如購買家具、貸款買房、買車等等。就這個階段而言，家庭的具有的抗風(fēng)險能力不高，在理財策略方面應(yīng)選擇比較穩(wěn)妥的零存整取、定期存款或是購買國債等等，從而積累更多資本。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以適當(dāng)選擇投資一些股票、外匯、黃金、房地產(chǎn)等風(fēng)險較高的項(xiàng)目，以便更加快速的積累財富。與此同時，也可以購買適量的家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險以及醫(yī)療保險確保家庭生活的穩(wěn)定。

四、子女教育階段

就這個階段而言，孩子都開始上學(xué)，家庭用于教育與生活的費(fèi)用也會有較大增長，同時，用于家庭醫(yī)療保健等等的費(fèi)用也會有所增加，需要考慮養(yǎng)老的問題，這個階段的財務(wù)負(fù)擔(dān)通常會比較繁重。對于這個階段而言，應(yīng)將重點(diǎn)放在孩子的教育與家庭生活費(fèi)用之上。在制定理財規(guī)劃時應(yīng)重點(diǎn)放在風(fēng)險低、具有較高收益的穩(wěn)健投資上，比如國債、基金、定期存款等等，盡可能地避免風(fēng)險高的投資上。人到中年身體機(jī)能下降是在所難免的現(xiàn)象，因此要適量增加對人生保險的投資，可以購買一定的養(yǎng)老、健康、重大疾病保險與十分有必要的家庭財產(chǎn)保險與意外傷害保險。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以購買適量的投資分紅類的保險?？梢詫⒎e蓄的40%用于銀行存款或是國債，來作為孩子的教育費(fèi)用[2]。將積蓄的40%來用于投資股票或者成長型基金，但是需要就風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格控制。積蓄的10%用于購買保險，剩下的10%來作為家庭備用資金。

五、家庭成熟階段

這個階段是指孩子參加工作到父母退休的階段，這個階段父母工作能力、經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都以到達(dá)最佳的狀態(tài)，孩子參加工作、逐漸獨(dú)立，極大地減輕了家庭的負(fù)擔(dān)，該階段最適合來積累財富，應(yīng)將理財?shù)闹攸c(diǎn)放在擴(kuò)大投資上。但是，一旦風(fēng)險投資失敗，就會失去一生的財富。因此在選擇投資產(chǎn)品時，要盡量避免選擇風(fēng)險投資。此外，還應(yīng)該儲蓄一筆養(yǎng)老基金。保險作為安全與穩(wěn)健的投資手段，雖然回報率偏低，但是對于積累養(yǎng)老金與資產(chǎn)保全是十分有利的?？梢詫⒎e蓄的40%用來作為定期存款、保險等等，50%來自購買股票或是同類的基金，剩余的10%則可用于活期儲蓄。隨著父母年齡的增長，應(yīng)逐漸減少用于風(fēng)險投資的比例。購買保險應(yīng)偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病等等保險產(chǎn)品上。

六、老年階段

該階段是指退休后、五十歲以上的人，這個階段的人對風(fēng)險的承受能力較弱，因此要適當(dāng)降低在股票、基金投資比例，增加在儲蓄、債券的比例。加大對投資組合的變現(xiàn)能力，從而為醫(yī)療需要提供前提。就老年階段而言，資金安全才是理財?shù)年P(guān)鍵所在，理財目標(biāo)應(yīng)以保本安全為主，在不損本金的基礎(chǔ)上追求固定的理財收益。

總之，人處于各自人生不同階段時都要對自己的財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力進(jìn)行充分了解，制定適合每個階段的理財計劃，并積極付諸于實(shí)施，從而確保自己的人生能夠更加金彩。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 郭季. 人生理財把握六次機(jī)遇[J]. 中國工會財會，2015，（08）：46-47.

[2] 趙靜. 做好理財規(guī)劃 實(shí)現(xiàn)從容人生[J]. 大眾理財顧問，2012，（08）：86-87.