郭箭

【摘 要】隨著企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)完善，企業(yè)信用報告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報告不僅可以幫助接入機構(gòu)控制信用風(fēng)險，擴大信貸范圍，也有助于推動誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會風(fēng)氣的逐步形成，提高社會誠信水平。本文簡述了企業(yè)信用報告的發(fā)展歷程，總結(jié)了近年來企業(yè)信用報告出現(xiàn)的新變化，分類梳理了企業(yè)信用報告查詢中的常見問題，提出了相關(guān)建議，以期為信息主體更好地理解與使用企業(yè)信用報告提供幫助。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng)；企業(yè)信用報告

隨著人民銀行不斷完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，作為數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，信用報告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報告一方面服務(wù)于商業(yè)銀行等從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)辦理貸款、貿(mào)易融資、保理等各類信貸業(yè)務(wù)，幫助接入機構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進消費增長，推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，企業(yè)信用報告在全社會推廣應(yīng)用有助于推動誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會風(fēng)氣的逐步形成，提高社會誠信水平，促進文明社會的建設(shè)。近年來，越來越多的企業(yè)開始重視自身的信用報告（信用記錄），山西省各級人民銀行查詢網(wǎng)點受理的企業(yè)信用報告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計受理企業(yè)查詢自身信用報告約2.3萬次，同比增長7.5%。

一、企業(yè)信用報告發(fā)展歷程

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2005年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級工作，將總行、省、市三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2006年7月該數(shù)據(jù)庫正式在全國聯(lián)網(wǎng)運行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫最初提供簡版、詳版2個版本的企業(yè)信用報告，主要供商業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用，也可由各級人民銀行查詢網(wǎng)點為企業(yè)提供查詢及打印。企業(yè)信用報告的內(nèi)容主要由三部分組成：一是企業(yè)的基本信息，包括工商注冊號、稅務(wù)登記號、組織機構(gòu)代碼，所屬行業(yè)及經(jīng)營范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯(lián)系人及聯(lián)系方式等；二是企業(yè)的信貸記錄，包括貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)記錄及相關(guān)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保信息，主要來源于各商業(yè)銀行等信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務(wù)信息、公共服務(wù)信息、司法信息、登記信息、社會保障信息等。在實踐中，由于簡版報告的內(nèi)容太少，多數(shù)時候滿足不了企業(yè)的需要，企業(yè)要求打印詳版，而詳版報告的篇幅太長，存在部分冗余信息，也不便于企業(yè)解讀。

為滿足客戶需求，改進征信服務(wù)，2012年人民銀行征信中心對企業(yè)信用報告進行了優(yōu)化升級，設(shè)計開發(fā)了銀行版、自主查詢版、政府版和社會版等4種企業(yè)信用報告，其中自主查詢版就是為便于企業(yè)了解自身信用狀況而設(shè)計的版本。

2012自主查詢版企業(yè)信用報告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)等6部分內(nèi)容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)列示了與企業(yè)存在一級關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名稱，包括集團企業(yè)關(guān)聯(lián)、企業(yè)投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)類型；信息概要是企業(yè)信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報告主要包含哪些內(nèi)容；信貸記錄明細(xì)逐筆詳細(xì)描述信息主體在金融機構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息；公共記錄明細(xì)展示信息主體在社會公共部門所形成的正、負(fù)面信息，反映其還款能力和經(jīng)營能力；聲明信息明細(xì)展示無法與具體信貸業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的報數(shù)機構(gòu)說明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息。

二、企業(yè)信用報告的新變化

2012年自主查詢版企業(yè)信用報告較之舊版本信用報告相比內(nèi)容更豐富、結(jié)構(gòu)更清晰、用語更簡潔，為企業(yè)了解自身信用狀況提供了便利。運行4年多來，企業(yè)信用報告又發(fā)生了新的變化，表現(xiàn)在內(nèi)容涵蓋更廣，除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，大量資產(chǎn)管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開始向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)；同時，優(yōu)化了金融機構(gòu)及企業(yè)十分關(guān)注的關(guān)聯(lián)信息和負(fù)面信息的展示。

1.企業(yè)信用報告在信貸業(yè)務(wù)中增加“類貸款”業(yè)務(wù)，包括融資租賃公司報送的融資租賃業(yè)務(wù)、證券公司股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易信息。

2.有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)中，“關(guān)系”調(diào)整為展示到細(xì)類。如集團企業(yè)關(guān)聯(lián)包括家族企業(yè)、母子公司，企業(yè)投資關(guān)聯(lián)包括對外投資、被投資、相互投資，企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)包括相互擔(dān)保、被擔(dān)保、對外擔(dān)保，出資人關(guān)聯(lián)包括兼法人代表、兼總經(jīng)理、兼財務(wù)負(fù)責(zé)人、兼?zhèn)€人出資、兼?zhèn)€人擔(dān)保等，更便于企業(yè)理解、核實。

3.在信息概要中，描述性文字增加當(dāng)前負(fù)債余額、不良和違約負(fù)債余額，其中：當(dāng)前負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的墊款、貸款、貿(mào)易融資、類貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保代償、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)的余額匯總；不良和違約負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的五級分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)余額及截至當(dāng)前違約的股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易余額匯總。

4.新增“歷史欠息”內(nèi)容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發(fā)生日期”、“最近一次結(jié)清日期”和“欠息類型”等數(shù)據(jù)項，反映歷史欠息情況。

三、企業(yè)信用報告使用中的常見問題及相關(guān)建議

1.企業(yè)如何修改信用報告中的基本信息

2012年底，人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于整合企業(yè)征信系統(tǒng)和機構(gòu)信用代碼系統(tǒng)信息更新機制的通知》，隨后征信中心發(fā)布了《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范（機構(gòu)基本信息）Ⅴ2.2》并組織實施了企業(yè)基本信息采集機制整合工作。經(jīng)過改造，目前企業(yè)信用報告中基本信息的來源已調(diào)整為經(jīng)企業(yè)征信系統(tǒng)整合后的機構(gòu)基本信息檔案。

2014年底，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可取消之后，企業(yè)無法通過貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當(dāng)企業(yè)信用報告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機構(gòu)代碼、登記注冊號碼、納稅人識別號、開戶許可證核準(zhǔn)號等標(biāo)識項有誤時，應(yīng)由企業(yè)的基本存款戶開戶行負(fù)責(zé)在代碼系統(tǒng)中進行更正。當(dāng)企業(yè)信用報告中除標(biāo)識項以外的信息有誤時，由該信息的提供機構(gòu)負(fù)責(zé)進行更正。如果錯誤信息是基本戶開戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統(tǒng)中更正。如果錯誤信息是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)提供的，則由該行的征信部門上報企業(yè)基本信息報文進行更正。當(dāng)企業(yè)基本信息發(fā)生變化提出更新要求時，應(yīng)到基本戶開戶行或仍有信貸業(yè)務(wù)的銀行提出申請，待銀行更新本行系統(tǒng)后再報送至征信系統(tǒng)。企業(yè)在基本信息發(fā)生變化后應(yīng)及時到基本戶開戶行、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生行更新信息，已確保信用報告中的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等展示正確，為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理提供便利。

2.企業(yè)如何查詢擔(dān)保明細(xì)信息

企業(yè)信用報告“對外擔(dān)保信息概要”會展示擔(dān)保業(yè)務(wù)對應(yīng)的主業(yè)務(wù)余額信息?！八鶕?dān)保主業(yè)務(wù)余額”根據(jù)其五級分類狀態(tài)，分為正常、關(guān)注、不良等三類進行展示。企業(yè)查詢信用報告時，往往對不良類的對外擔(dān)保信息十分重視，但目前信用報告中沒有對外擔(dān)保的明細(xì)信息。企業(yè)想要了解擔(dān)保對應(yīng)的主業(yè)務(wù)明細(xì)信息，需到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進行查詢。人民銀行查詢用戶進入“信用報告明細(xì)查詢模塊”，通過“擔(dān)保信息”選項，查看企業(yè)相關(guān)擔(dān)保合同對應(yīng)的主業(yè)務(wù)匯總及明細(xì)信息。

3.企業(yè)如何申請異議處理

企業(yè)認(rèn)為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可由企業(yè)法定代表人或委托經(jīng)辦人向信息提供者（數(shù)據(jù)報送機構(gòu)）或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)提出異議申請。一般來說，企業(yè)若知道存在異議的業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)，可以直接向該機構(gòu)提出異議申請，由該機構(gòu)對異議情況進行核查及糾錯；企業(yè)也可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)提出異議申請，由人民銀行將相關(guān)異議申請流轉(zhuǎn)至業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)。

目前，異議處理流程為：人民銀行受理企業(yè)提出的異議申請，將相關(guān)情況發(fā)送至人民銀行征信中心核查，人民銀行征信中心確認(rèn)異議是否是數(shù)據(jù)處理過程中發(fā)生的錯誤，若不是則繼續(xù)發(fā)送至業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)進行核查，核查結(jié)果將逐級反饋。為了提高企業(yè)異議處理效率，更好地保障信息主體的權(quán)益，企業(yè)征信系統(tǒng)不斷優(yōu)化升級異議處理子系統(tǒng)，進一步理順企業(yè)異議處理流程，并實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程自動流轉(zhuǎn)、未解決異議提醒等功能，努力確保異議申請在《征信業(yè)管理條例》規(guī)定的時間內(nèi)完成。