【摘要】經(jīng)濟體制改革與社會保障的完善在一定程度上促進了我國保險業(yè)的進一步優(yōu)化，直接關(guān)系到國計民生。因此本文在研究中主要以保險業(yè)發(fā)展為重點，探究保險業(yè)發(fā)展的瓶頸和突圍方式，進而實現(xiàn)保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 發(fā)展 瓶頸 突圍方式

從整個宏觀經(jīng)濟環(huán)境上看，中國保險市場的需求量很大，主要把保險深度與保險密度作為保險市場需求量的衡量指標。相比于發(fā)達國家來說，2015年我國保險深度只有3.59%，落后于美國3.7%，落后于日本7.2%，充分揭示了中國保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿?。在市場發(fā)展趨勢方面，基于當(dāng)下我國保源的龐大體量和有利的發(fā)展環(huán)境，保險業(yè)雖正面臨著發(fā)展黃金期，但在國家和行業(yè)的發(fā)展要求下，保險市場開發(fā)資源雖雄厚，開發(fā)任務(wù)卻任重道遠，并具有一定的挑戰(zhàn)性。

一、我國保險業(yè)現(xiàn)存的問題

（一）保險市場環(huán)境混亂

目前，我國保險市場結(jié)構(gòu)存在一些不足之處，保險市場的功能性相對較低，并在一定程度上影響了其風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力與損失消化能力，補償功能無法充分發(fā)揮其作用，這也是保險市場最基礎(chǔ)的功能。對于保險代理來說，非法保險兼業(yè)代理人充斥保險市場，在保費任務(wù)的壓力下，某些保險公司與大量未經(jīng)保險監(jiān)管部門核準的單位建立保險代理關(guān)系，導(dǎo)致非法保險代理行為大量存在，例如保險公司在手續(xù)費方面受代理人傭金“綁架”、代理人為了業(yè)績和收益出現(xiàn)的“誘導(dǎo)消費”、虛假宣傳等“誠信”問題日益突出，進而形成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，影響了保險市場環(huán)境和市場秩序。在保險產(chǎn)品方面，其保險產(chǎn)品過于單一，逐漸和客戶實際需求分離，進而無法滿足當(dāng)今消費者對保險業(yè)務(wù)的個性化需求，在很大程度上限制了保險業(yè)的發(fā)展。為此，保險企業(yè)要重視保險產(chǎn)品的研發(fā)，結(jié)合客戶的實際需求進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革，進而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的私人定制，促進保險行業(yè)快速[1]。

（二）保險意識相對較弱

我國消費者普遍對保險存在一定的偏見，并主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，保險消費誤區(qū)。由于保險業(yè)剛剛起步階段中很長時間沒有進行商業(yè)保險實踐，其決定意識規(guī)律使得人們的保險意識相對較為落后。同時，一些不良保險企業(yè)在產(chǎn)品營銷中對消費者產(chǎn)生誤導(dǎo)與欺騙，其理賠服務(wù)水平較低，進而降低了消費者對保險行業(yè)的信任度，形成較大的保險誤區(qū)。第二，保險意識低。在進行保險消費的過程中，由于消費者對保險了解較淺，在發(fā)生保險責(zé)任糾紛的過程中，不能用法律進行自我利益的維護。另外一種情況就是過分爭取自身利益，存在不尊重條款的情況。

（三）人才管理體制機制不完善

現(xiàn)階段，我國保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相對較低，同時行業(yè)流動性大，不利于保險行業(yè)的整體穩(wěn)定性發(fā)展。從這一角度上看，保險業(yè)相對比其他行業(yè)來說，其從業(yè)門檻較低，加上很多公司重銷售輕服務(wù)的經(jīng)營理念，人才教育和培訓(xùn)體系還不能夠滿足行業(yè)發(fā)展的需要，致使人員隊伍培訓(xùn)跟不上，員工缺少一定的專業(yè)技能和服務(wù)意識，無法為消費者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從保險企業(yè)的角度上看，人才的激勵與約束有機協(xié)調(diào)機制尚未有效建立。這點尤其突顯在具有一定規(guī)模業(yè)務(wù)的支公司經(jīng)理和營銷員身上，無論是新增保險主體拋來的高薪誘惑，還是老領(lǐng)導(dǎo)跳槽后的情感攻勢，或者晉升中論資排輩的考核機制同個人職業(yè)成長空間的沖突，他們一直是被動在識才和塑才的過程中，始終到不了留才和用才的環(huán)節(jié)上[2]。由于合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評價體系還不夠完善，保險公司長期以來分配制度、用工制度、激勵機制等的落后和不完善，致使了保險公司較高的人才流動性，影響了保險企業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

二、我國保險業(yè)現(xiàn)存問題的解決措施

（一）優(yōu)化市場環(huán)境，實現(xiàn)金融市場體制的完善

根據(jù)現(xiàn)有保險業(yè)市場情況，要進一步優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。在保險投資方面，引導(dǎo)保險業(yè)資金投放的發(fā)展方向，從銀行、國債等低匯報渠道逐漸向同業(yè)拆借、股票以及債券等金融投資種類發(fā)展。同時，為了打破傳統(tǒng)單一化的投資渠道，要嚴格遵守《保險法》中的相關(guān)保險制度，積極拓展新的保險投資渠道，不斷優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu)，在保證資金安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資金利用的最大化。同時，要進一步加大對保險代理的監(jiān)督與管理，規(guī)范保險代理行為，同時要對保險代理人進行思想教育，使其樹立正確的誠信意識和責(zé)任意識，保證客戶的經(jīng)濟利益。在保險市場體制方面，要進一步健全保險制度，加強對保險市場的監(jiān)督力度和管理水平，保證保險市場的基本風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力和損失消化能力，實現(xiàn)保險市場的穩(wěn)定性與長期性。在價格方面，要建立統(tǒng)一的價格標準，穩(wěn)定市場秩序的同時，不斷提升自身核心競爭力，提高理賠服務(wù)水平，進而保證保險公司的基本利益，不斷挖掘我國保險業(yè)的潛在需求價值，促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。

（二）樹立保險意識，開發(fā)保險市場潛力

為了奠定保險消費基礎(chǔ)，要從保險意識的角度出發(fā)，首先，要重視媒體宣傳，樹立正確的保險意識。要進一步加大保險意識的宣傳，利用現(xiàn)代化媒體形式進行保險文化和保險理念的傳播，弘揚正能量，強調(diào)保險在我國國民經(jīng)濟中的地位與作用，讓廣大消費者正確認識到保險業(yè)務(wù)的核心與宗旨，提高廣大消費者對保險的認同感和信任度，進而實現(xiàn)保險意識的構(gòu)建，為保險業(yè)的發(fā)展奠定堅實的群眾基礎(chǔ)，促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。其次，保險行業(yè)要引導(dǎo)宣傳導(dǎo)向，使得保險意識深深扎根于廣大消費群眾的心中，保證宣傳方式的有效性，解答群眾對保險業(yè)務(wù)的疑惑，樹立積極健康的保險消費觀念，提高廣大受眾對保險業(yè)務(wù)的興趣，實現(xiàn)保險市場潛力的開發(fā)，促進保險行業(yè)的發(fā)展[3]。

三、結(jié)束語

本文通過對保險業(yè)發(fā)展瓶頸和突圍方式的分析，讓我們知道了經(jīng)濟體制改革與社會保障的完善在一定程度上促進了我國保險業(yè)的進一步優(yōu)化，直接關(guān)系到國計民生。本文在分析我國保險業(yè)現(xiàn)存發(fā)展問題的基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融市場體制的完善、樹立保險意識，開發(fā)保險市場潛力、強化人才培養(yǎng)，組建高質(zhì)量保險隊伍等有效措施，不斷挖掘我國保險業(yè)的潛在需求價值，促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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[2]鄭偉，劉永東.中國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展比較研究——基于“保險基準深度比”的分析[J].經(jīng)濟科學(xué)，2014，05：96-109.

[3]何惠珍.保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題及對策研究——基于浙江省保險市場的調(diào)查分析[J].浙江金融，2014，06：9-11.

[4]龔云颯，孫理康.我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢展望[J].南方金融，2016，02：84-92.

作者簡介：楊宗虎（1980-），男，藏族，青海西寧人，本科學(xué)歷，研究方向：保險經(jīng)營管理，單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，畢業(yè)院校：湖北民族學(xué)院財經(jīng)系。