【摘要】經(jīng)濟(jì)體制改革與社會(huì)保障的完善在一定程度上促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步優(yōu)化,直接關(guān)系到國計(jì)民生。因此本文在研究中主要以保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn),探究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸和突圍方式,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 瓶頸 突圍方式
從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境上看,中國保險(xiǎn)市場的需求量很大,主要把保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度作為保險(xiǎn)市場需求量的衡量指標(biāo)。相比于發(fā)達(dá)國家來說,2015年我國保險(xiǎn)深度只有3.59%,落后于美國3.7%,落后于日本7.2%,充分揭示了中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿?。在市場發(fā)展趨勢方面,基于當(dāng)下我國保源的龐大體量和有利的發(fā)展環(huán)境,保險(xiǎn)業(yè)雖正面臨著發(fā)展黃金期,但在國家和行業(yè)的發(fā)展要求下,保險(xiǎn)市場開發(fā)資源雖雄厚,開發(fā)任務(wù)卻任重道遠(yuǎn),并具有一定的挑戰(zhàn)性。
一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存的問題
(一)保險(xiǎn)市場環(huán)境混亂
目前,我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)存在一些不足之處,保險(xiǎn)市場的功能性相對(duì)較低,并在一定程度上影響了其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力與損失消化能力,補(bǔ)償功能無法充分發(fā)揮其作用,這也是保險(xiǎn)市場最基礎(chǔ)的功能。對(duì)于保險(xiǎn)代理來說,非法保險(xiǎn)兼業(yè)代理人充斥保險(xiǎn)市場,在保費(fèi)任務(wù)的壓力下,某些保險(xiǎn)公司與大量未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門核準(zhǔn)的單位建立保險(xiǎn)代理關(guān)系,導(dǎo)致非法保險(xiǎn)代理行為大量存在,例如保險(xiǎn)公司在手續(xù)費(fèi)方面受代理人傭金“綁架”、代理人為了業(yè)績和收益出現(xiàn)的“誘導(dǎo)消費(fèi)”、虛假宣傳等“誠信”問題日益突出,進(jìn)而形成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,影響了保險(xiǎn)市場環(huán)境和市場秩序。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面,其保險(xiǎn)產(chǎn)品過于單一,逐漸和客戶實(shí)際需求分離,進(jìn)而無法滿足當(dāng)今消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求,在很大程度上限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。為此,保險(xiǎn)企業(yè)要重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā),結(jié)合客戶的實(shí)際需求進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私人定制,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速[1]。
(二)保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱
我國消費(fèi)者普遍對(duì)保險(xiǎn)存在一定的偏見,并主要表現(xiàn)在以下幾方面:第一,保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)。由于保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步階段中很長時(shí)間沒有進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐,其決定意識(shí)規(guī)律使得人們的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較為落后。同時(shí),一些不良保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品營銷中對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)與欺騙,其理賠服務(wù)水平較低,進(jìn)而降低了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度,形成較大的保險(xiǎn)誤區(qū)。第二,保險(xiǎn)意識(shí)低。在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的過程中,由于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)了解較淺,在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任糾紛的過程中,不能用法律進(jìn)行自我利益的維護(hù)。另外一種情況就是過分爭取自身利益,存在不尊重條款的情況。
(三)人才管理體制機(jī)制不完善
現(xiàn)階段,我國保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相對(duì)較低,同時(shí)行業(yè)流動(dòng)性大,不利于保險(xiǎn)行業(yè)的整體穩(wěn)定性發(fā)展。從這一角度上看,保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)比其他行業(yè)來說,其從業(yè)門檻較低,加上很多公司重銷售輕服務(wù)的經(jīng)營理念,人才教育和培訓(xùn)體系還不能夠滿足行業(yè)發(fā)展的需要,致使人員隊(duì)伍培訓(xùn)跟不上,員工缺少一定的專業(yè)技能和服務(wù)意識(shí),無法為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從保險(xiǎn)企業(yè)的角度上看,人才的激勵(lì)與約束有機(jī)協(xié)調(diào)機(jī)制尚未有效建立。這點(diǎn)尤其突顯在具有一定規(guī)模業(yè)務(wù)的支公司經(jīng)理和營銷員身上,無論是新增保險(xiǎn)主體拋來的高薪誘惑,還是老領(lǐng)導(dǎo)跳槽后的情感攻勢,或者晉升中論資排輩的考核機(jī)制同個(gè)人職業(yè)成長空間的沖突,他們一直是被動(dòng)在識(shí)才和塑才的過程中,始終到不了留才和用才的環(huán)節(jié)上[2]。由于合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評(píng)價(jià)體系還不夠完善,保險(xiǎn)公司長期以來分配制度、用工制度、激勵(lì)機(jī)制等的落后和不完善,致使了保險(xiǎn)公司較高的人才流動(dòng)性,影響了保險(xiǎn)企業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存問題的解決措施
(一)優(yōu)化市場環(huán)境,實(shí)現(xiàn)金融市場體制的完善
根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)市場情況,要進(jìn)一步優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。在保險(xiǎn)投資方面,引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)資金投放的發(fā)展方向,從銀行、國債等低匯報(bào)渠道逐漸向同業(yè)拆借、股票以及債券等金融投資種類發(fā)展。同時(shí),為了打破傳統(tǒng)單一化的投資渠道,要嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)保險(xiǎn)制度,積極拓展新的保險(xiǎn)投資渠道,不斷優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu),在保證資金安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金利用的最大化。同時(shí),要進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)代理的監(jiān)督與管理,規(guī)范保險(xiǎn)代理行為,同時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行思想教育,使其樹立正確的誠信意識(shí)和責(zé)任意識(shí),保證客戶的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)市場體制方面,要進(jìn)一步健全保險(xiǎn)制度,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)督力度和管理水平,保證保險(xiǎn)市場的基本風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力和損失消化能力,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定性與長期性。在價(jià)格方面,要建立統(tǒng)一的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),穩(wěn)定市場秩序的同時(shí),不斷提升自身核心競爭力,提高理賠服務(wù)水平,進(jìn)而保證保險(xiǎn)公司的基本利益,不斷挖掘我國保險(xiǎn)業(yè)的潛在需求價(jià)值,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。
(二)樹立保險(xiǎn)意識(shí),開發(fā)保險(xiǎn)市場潛力
為了奠定保險(xiǎn)消費(fèi)基礎(chǔ),要從保險(xiǎn)意識(shí)的角度出發(fā),首先,要重視媒體宣傳,樹立正確的保險(xiǎn)意識(shí)。要進(jìn)一步加大保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳,利用現(xiàn)代化媒體形式進(jìn)行保險(xiǎn)文化和保險(xiǎn)理念的傳播,弘揚(yáng)正能量,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用,讓廣大消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心與宗旨,提高廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和信任度,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)意識(shí)的構(gòu)建,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。其次,保險(xiǎn)行業(yè)要引導(dǎo)宣傳導(dǎo)向,使得保險(xiǎn)意識(shí)深深扎根于廣大消費(fèi)群眾的心中,保證宣傳方式的有效性,解答群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的疑惑,樹立積極健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念,提高廣大受眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興趣,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場潛力的開發(fā),促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展[3]。
三、結(jié)束語
本文通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸和突圍方式的分析,讓我們知道了經(jīng)濟(jì)體制改革與社會(huì)保障的完善在一定程度上促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步優(yōu)化,直接關(guān)系到國計(jì)民生。本文在分析我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存發(fā)展問題的基礎(chǔ)上,提出優(yōu)化市場結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)金融市場體制的完善、樹立保險(xiǎn)意識(shí),開發(fā)保險(xiǎn)市場潛力、強(qiáng)化人才培養(yǎng),組建高質(zhì)量保險(xiǎn)隊(duì)伍等有效措施,不斷挖掘我國保險(xiǎn)業(yè)的潛在需求價(jià)值,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。
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作者簡介:楊宗虎(1980-),男,藏族,青海西寧人,本科學(xué)歷,研究方向:保險(xiǎn)經(jīng)營管理,單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司,畢業(yè)院校:湖北民族學(xué)院財(cái)經(jīng)系。