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        我國保險業(yè)發(fā)展存在的問題研究

        2017-03-31 06:50:41楊宗虎
        時代金融 2016年36期
        關(guān)鍵詞:保險業(yè)瓶頸發(fā)展

        【摘要】經(jīng)濟體制改革與社會保障的完善在一定程度上促進了我國保險業(yè)的進一步優(yōu)化,直接關(guān)系到國計民生。因此本文在研究中主要以保險業(yè)發(fā)展為重點,探究保險業(yè)發(fā)展的瓶頸和突圍方式,進而實現(xiàn)保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 發(fā)展 瓶頸 突圍方式

        從整個宏觀經(jīng)濟環(huán)境上看,中國保險市場的需求量很大,主要把保險深度與保險密度作為保險市場需求量的衡量指標。相比于發(fā)達國家來說,2015年我國保險深度只有3.59%,落后于美國3.7%,落后于日本7.2%,充分揭示了中國保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿?。在市場發(fā)展趨勢方面,基于當(dāng)下我國保源的龐大體量和有利的發(fā)展環(huán)境,保險業(yè)雖正面臨著發(fā)展黃金期,但在國家和行業(yè)的發(fā)展要求下,保險市場開發(fā)資源雖雄厚,開發(fā)任務(wù)卻任重道遠,并具有一定的挑戰(zhàn)性。

        一、我國保險業(yè)現(xiàn)存的問題

        (一)保險市場環(huán)境混亂

        目前,我國保險市場結(jié)構(gòu)存在一些不足之處,保險市場的功能性相對較低,并在一定程度上影響了其風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力與損失消化能力,補償功能無法充分發(fā)揮其作用,這也是保險市場最基礎(chǔ)的功能。對于保險代理來說,非法保險兼業(yè)代理人充斥保險市場,在保費任務(wù)的壓力下,某些保險公司與大量未經(jīng)保險監(jiān)管部門核準的單位建立保險代理關(guān)系,導(dǎo)致非法保險代理行為大量存在,例如保險公司在手續(xù)費方面受代理人傭金“綁架”、代理人為了業(yè)績和收益出現(xiàn)的“誘導(dǎo)消費”、虛假宣傳等“誠信”問題日益突出,進而形成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,影響了保險市場環(huán)境和市場秩序。在保險產(chǎn)品方面,其保險產(chǎn)品過于單一,逐漸和客戶實際需求分離,進而無法滿足當(dāng)今消費者對保險業(yè)務(wù)的個性化需求,在很大程度上限制了保險業(yè)的發(fā)展。為此,保險企業(yè)要重視保險產(chǎn)品的研發(fā),結(jié)合客戶的實際需求進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革,進而實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的私人定制,促進保險行業(yè)快速[1]。

        (二)保險意識相對較弱

        我國消費者普遍對保險存在一定的偏見,并主要表現(xiàn)在以下幾方面:第一,保險消費誤區(qū)。由于保險業(yè)剛剛起步階段中很長時間沒有進行商業(yè)保險實踐,其決定意識規(guī)律使得人們的保險意識相對較為落后。同時,一些不良保險企業(yè)在產(chǎn)品營銷中對消費者產(chǎn)生誤導(dǎo)與欺騙,其理賠服務(wù)水平較低,進而降低了消費者對保險行業(yè)的信任度,形成較大的保險誤區(qū)。第二,保險意識低。在進行保險消費的過程中,由于消費者對保險了解較淺,在發(fā)生保險責(zé)任糾紛的過程中,不能用法律進行自我利益的維護。另外一種情況就是過分爭取自身利益,存在不尊重條款的情況。

        (三)人才管理體制機制不完善

        現(xiàn)階段,我國保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)相對較低,同時行業(yè)流動性大,不利于保險行業(yè)的整體穩(wěn)定性發(fā)展。從這一角度上看,保險業(yè)相對比其他行業(yè)來說,其從業(yè)門檻較低,加上很多公司重銷售輕服務(wù)的經(jīng)營理念,人才教育和培訓(xùn)體系還不能夠滿足行業(yè)發(fā)展的需要,致使人員隊伍培訓(xùn)跟不上,員工缺少一定的專業(yè)技能和服務(wù)意識,無法為消費者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從保險企業(yè)的角度上看,人才的激勵與約束有機協(xié)調(diào)機制尚未有效建立。這點尤其突顯在具有一定規(guī)模業(yè)務(wù)的支公司經(jīng)理和營銷員身上,無論是新增保險主體拋來的高薪誘惑,還是老領(lǐng)導(dǎo)跳槽后的情感攻勢,或者晉升中論資排輩的考核機制同個人職業(yè)成長空間的沖突,他們一直是被動在識才和塑才的過程中,始終到不了留才和用才的環(huán)節(jié)上[2]。由于合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評價體系還不夠完善,保險公司長期以來分配制度、用工制度、激勵機制等的落后和不完善,致使了保險公司較高的人才流動性,影響了保險企業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

        二、我國保險業(yè)現(xiàn)存問題的解決措施

        (一)優(yōu)化市場環(huán)境,實現(xiàn)金融市場體制的完善

        根據(jù)現(xiàn)有保險業(yè)市場情況,要進一步優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。在保險投資方面,引導(dǎo)保險業(yè)資金投放的發(fā)展方向,從銀行、國債等低匯報渠道逐漸向同業(yè)拆借、股票以及債券等金融投資種類發(fā)展。同時,為了打破傳統(tǒng)單一化的投資渠道,要嚴格遵守《保險法》中的相關(guān)保險制度,積極拓展新的保險投資渠道,不斷優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu),在保證資金安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資金利用的最大化。同時,要進一步加大對保險代理的監(jiān)督與管理,規(guī)范保險代理行為,同時要對保險代理人進行思想教育,使其樹立正確的誠信意識和責(zé)任意識,保證客戶的經(jīng)濟利益。在保險市場體制方面,要進一步健全保險制度,加強對保險市場的監(jiān)督力度和管理水平,保證保險市場的基本風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力和損失消化能力,實現(xiàn)保險市場的穩(wěn)定性與長期性。在價格方面,要建立統(tǒng)一的價格標準,穩(wěn)定市場秩序的同時,不斷提升自身核心競爭力,提高理賠服務(wù)水平,進而保證保險公司的基本利益,不斷挖掘我國保險業(yè)的潛在需求價值,促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。

        (二)樹立保險意識,開發(fā)保險市場潛力

        為了奠定保險消費基礎(chǔ),要從保險意識的角度出發(fā),首先,要重視媒體宣傳,樹立正確的保險意識。要進一步加大保險意識的宣傳,利用現(xiàn)代化媒體形式進行保險文化和保險理念的傳播,弘揚正能量,強調(diào)保險在我國國民經(jīng)濟中的地位與作用,讓廣大消費者正確認識到保險業(yè)務(wù)的核心與宗旨,提高廣大消費者對保險的認同感和信任度,進而實現(xiàn)保險意識的構(gòu)建,為保險業(yè)的發(fā)展奠定堅實的群眾基礎(chǔ),促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。其次,保險行業(yè)要引導(dǎo)宣傳導(dǎo)向,使得保險意識深深扎根于廣大消費群眾的心中,保證宣傳方式的有效性,解答群眾對保險業(yè)務(wù)的疑惑,樹立積極健康的保險消費觀念,提高廣大受眾對保險業(yè)務(wù)的興趣,實現(xiàn)保險市場潛力的開發(fā),促進保險行業(yè)的發(fā)展[3]。

        三、結(jié)束語

        本文通過對保險業(yè)發(fā)展瓶頸和突圍方式的分析,讓我們知道了經(jīng)濟體制改革與社會保障的完善在一定程度上促進了我國保險業(yè)的進一步優(yōu)化,直接關(guān)系到國計民生。本文在分析我國保險業(yè)現(xiàn)存發(fā)展問題的基礎(chǔ)上,提出優(yōu)化市場結(jié)構(gòu),實現(xiàn)金融市場體制的完善、樹立保險意識,開發(fā)保險市場潛力、強化人才培養(yǎng),組建高質(zhì)量保險隊伍等有效措施,不斷挖掘我國保險業(yè)的潛在需求價值,促進保險業(yè)的長久可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻

        [1]郝黎娜.中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(現(xiàn)代物業(yè)下半月刊),2016,01:90-92.

        [2]鄭偉,劉永東.中國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展比較研究——基于“保險基準深度比”的分析[J].經(jīng)濟科學(xué),2014,05:96-109.

        [3]何惠珍.保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題及對策研究——基于浙江省保險市場的調(diào)查分析[J].浙江金融,2014,06:9-11.

        [4]龔云颯,孫理康.我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討及趨勢展望[J].南方金融,2016,02:84-92.

        作者簡介:楊宗虎(1980-),男,藏族,青海西寧人,本科學(xué)歷,研究方向:保險經(jīng)營管理,單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司,畢業(yè)院校:湖北民族學(xué)院財經(jīng)系。

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