梁湘文

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)線下服務的業(yè)務模式，給金融普惠提供了新的途徑和思路。在“互聯(lián)網(wǎng)+”等國家戰(zhàn)略發(fā)展和推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的形勢下，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合是進行現(xiàn)代化改革的必經(jīng)之路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有較廣的覆蓋面，可以解決金融機構(gòu)網(wǎng)點少的問題，其擁有的電子商務、P2P等平臺，給農(nóng)民提供了更為廣闊的銷售渠道和更為便捷的借貸方式，加速了農(nóng)產(chǎn)品庫存的消化，創(chuàng)新了融資模式，實現(xiàn)了資金的合理配置，提高了資金使用效率。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；發(fā)展問題

現(xiàn)代金融倫理價值體系彰顯的是公平正義和自由平等，而現(xiàn)代金融倫理的缺失導致金融服務的不平等，這加劇社會的貧富差距和兩極分化。所以，現(xiàn)代金融在追求效率的同時應該注重公平。普惠金融主張讓社會全體成員擁有平等獲得金融服務的機會，其蘊含了公平、包容和效率等倫理維度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)金融服務模式，減少了信息不對稱，降低了金融業(yè)務交易成本，提高金融業(yè)務效率，其也蘊含開放、共享、合作以及效率的倫理維度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融的優(yōu)勢

1.網(wǎng)絡渠道廣闊，打通“最后一公里”

隨著 “三網(wǎng)融合”、“三網(wǎng)下鄉(xiāng)”等信息化工程建設的不斷推進，地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)在的覆蓋率大大提升。網(wǎng)民數(shù)量激增，截至2014年底已達1.78億，其中選擇手機上網(wǎng)的比例高達八成以上，移動客戶端數(shù)量增幅驚人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務模式以網(wǎng)絡為載體，所有相關業(yè)務辦理和數(shù)據(jù)傳輸均通過網(wǎng)絡完成，其科技設備與運營成本遠遠低于傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點，擴大服務覆蓋面積的邊際成本幾乎趨近于零。

2.提高金融服務覆蓋率的長尾效應

事實上，長尾效應在互聯(lián)網(wǎng)金融領域也是顯著的，正如霍兵、張延良（2015）研究認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)連接技術和信息處理技術，拓展了信息的廣泛傳播渠道，降低了交易雙方的搜尋成本，導致更多的潛在投資機會和渠道，從而使得投、融資雙方現(xiàn)實自動對接更為便捷、高效。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基于數(shù)字特征和網(wǎng)絡化的銷售，使其信息收集成本和處理成本更小，從而使交易成本顯著降低。

3.政策環(huán)境良好，助力普惠金融發(fā)展

2016年中央一號文件出臺，明確提出“引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在規(guī)范發(fā)展”。政府將著力加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，強化政策性銀行職能，發(fā)展普惠金融，加強基礎配套設施建設，完善金融監(jiān)管制度。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的方向

1.增強普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

若想快速且穩(wěn)固的發(fā)展普惠金融，那么關鍵就在于建立一個有效的普惠金融體系，風險管理水平在很大程度上決定了這種金融機構(gòu)的可持續(xù)性。因此應該完善我國的金融機構(gòu)管理模式，提高可持續(xù)發(fā)展的能力，發(fā)展新的適合于發(fā)展的風險分擔機制、加快利率市場化的腳步、通過信息技術手段降低金融機構(gòu)所面臨的風險。

2.發(fā)展適合于需求的普惠金融服務

立足于農(nóng)民的基本需求，搞清楚我國農(nóng)民到底需要怎樣的金融相關服務，我國的金融在發(fā)展還處于最初級的階段，因此大多都是以保險為主，比如說農(nóng)業(yè)保險，因此針對這一方面的需求，應該給予農(nóng)民適當?shù)拇驽X、貸款的相關優(yōu)惠政策，將貸款等服務程序簡單化，做到便利高效、降低農(nóng)民貸款的門檻，爭取做到小額貸款、低利息、降低成本，為廣大農(nóng)民提供更多的便利條件。

3.提高信息化水平，加快互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設

互聯(lián)網(wǎng)、高科技等都是實現(xiàn)普惠金融的重要手段與工具，我國應重視新技術在普惠金融中的作用，并加強金融生態(tài)建設。一是提高信息化水平。金融機構(gòu)要利用信息科技手段，不斷開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)特別是手機等移動終端在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與普及推廣中的作用，提高地區(qū)的信息化水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是加強金融生態(tài)環(huán)境建設。建立誠信文化，建立全社會統(tǒng)一征信平臺，將大數(shù)據(jù)、云計算等新技術服務于征信業(yè)，以提高信息搜集、整合及分析的效率。堅決打擊逃、廢債等不良行為，保護借貸雙方的合法權益，維護正常合法的民間借貸行為。改善金融生態(tài)環(huán)境，以防范金融風險的發(fā)生。

4.完善線下服務體驗

普惠金融的衡量標準在于金融服務的覆蓋面和可獲得性。由于業(yè)務需求大，網(wǎng)點對于地區(qū)的金融消費者有其特殊的意義，所以首先，傳統(tǒng)金融的線下服務需要不斷發(fā)展和優(yōu)化金融機構(gòu)的網(wǎng)點布局，擴大便民金融服務站點的覆蓋面，促進銀行卡、小額取現(xiàn)等金融業(yè)務的普惠。其次，針對開展O2O業(yè)務的電商，可以推出相關優(yōu)惠政策引入互聯(lián)網(wǎng)金融線下代理商機制，完善線下服務的建設。

綜上所述，從金融倫理的角度分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的核心理念是一致的，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢可以助推普惠金融的實現(xiàn)，所以應該在實踐中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中的作用。只有構(gòu)建起多位一體的結(jié)構(gòu)體系，融合各方面的優(yōu)勢力量，形成良性互動，才能真正實現(xiàn)普惠金融和商業(yè)可持續(xù)。

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