馮凡

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)向常規(guī)金融領(lǐng)域發(fā)展、融合而逐漸形成的包括資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)在內(nèi)的新型金融業(yè)務(wù)模式。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備更鮮明的開放性、低成本、高效率等優(yōu)勢。這些優(yōu)點(diǎn)共同決定了商業(yè)銀行不得不面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的嚴(yán)峻考驗(yàn)。面對各種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中意識到自身存在的問題，進(jìn)而采取更具針對性的解決措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；問題與對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的不足

（一）經(jīng)營模式過于落后，亟待革新

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行盈利水平及綜合實(shí)力的增強(qiáng)除了需要更好地迎合客戶需求外，還需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展工作上做出更多的努力和改革。商業(yè)銀行固有的運(yùn)行體制、業(yè)務(wù)途徑、財(cái)務(wù)管控、組織架構(gòu)以及人資管理等諸多方面也必須進(jìn)一步優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力在經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新，不管是經(jīng)營方向的變化還是經(jīng)營體制的創(chuàng)新方面，均應(yīng)付諸實(shí)際行動，以更好地適應(yīng)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境給自身發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。但是，現(xiàn)階段國內(nèi)的商業(yè)銀行不管是機(jī)制導(dǎo)向還是運(yùn)營體系上均存在較多問題，造成了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中處在非常被動的位置。從價值導(dǎo)向角度出發(fā)，現(xiàn)今商業(yè)銀行在人資管理上具備較為傳統(tǒng)的考核管理機(jī)制，每一名員工都同時承擔(dān)著一定的開發(fā)新客戶和攬儲的業(yè)務(wù)指標(biāo)。盡管績效考核的實(shí)施對提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率發(fā)揮了一定的積極作用，但是這種追求“短平快”的業(yè)務(wù)增長方式也造成了員工缺少對客戶進(jìn)行深入調(diào)查和分析的精力和時間，也一定程度上削弱了員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新方面則頗有自己的見地。例如，2013年6月螞蟻金服旗下推出的余額寶，基于支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)以及碎片化資金理財(cái)?shù)膭?chuàng)新思路，迅速占領(lǐng)了市場，半年時間即實(shí)現(xiàn)了1800多億元的基金規(guī)模。在余額寶上線一年后，包括渤海銀行、中信銀行、中國銀行才逐步推出本行的“寶寶類”產(chǎn)品，而此時，余額寶規(guī)模早已突破5000億元。說到運(yùn)行體制，國內(nèi)商業(yè)銀行通常會采取條線負(fù)責(zé)制度對有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行督促和限制，這一體制具有明確的職能定位，然而其也會造成運(yùn)行效率不高狀況的產(chǎn)生。例如，在開展某項(xiàng)業(yè)務(wù)的時候，為防范風(fēng)險，往往需要經(jīng)過多層審批，這在很大程度上影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速推動和開展。多方原因引發(fā)的商業(yè)銀行低效率的現(xiàn)狀制約了其在市場研究和業(yè)務(wù)推動的積極性，造成了目前較為被動的局面。

（二）對存貸款業(yè)務(wù)的依賴過大

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來源大體上分為凈利息收益、投資收益、手續(xù)費(fèi)收益、傭金收益等幾方面。而作為創(chuàng)新排頭兵的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，則逐步發(fā)展出了包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險產(chǎn)品銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等在內(nèi)的多種金融業(yè)態(tài)。利率市場化改革的大趨勢促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，進(jìn)一步提升自身創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。要想更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對自身造成的巨大沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托自身過硬的風(fēng)險識別能力、良好的資金融通能力、強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)不斷促進(jìn)收入渠道向多元化發(fā)展。以中國工商銀行為例，近年來就更加注重客戶需求及市場形勢的改變，進(jìn)而有針對性地拓展中間業(yè)務(wù)的市場，這令其業(yè)務(wù)重心慢慢朝著附加值和技術(shù)含量更高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，尤其是資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、對公理財(cái)和私人銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快。根據(jù)上述分析我們可以了解到，以中國工商銀行為代表的商業(yè)銀行已認(rèn)識到了拓展中間業(yè)務(wù)市場對增加業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵作用。但是，從總體情況來看，雖然中間業(yè)務(wù)收入占比有所提高，但我國商業(yè)銀行對存貸款業(yè)務(wù)的依賴程度依然很高。

（三）挖掘數(shù)據(jù)、服務(wù)長尾客戶的水平不足

國內(nèi)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺和網(wǎng)上銀行的開發(fā)方面已獲得了不錯的成就。但是，對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，我國商業(yè)銀行因?yàn)樾畔⒖萍嫉穆浜蟆⒕C合開發(fā)動力不強(qiáng)，挖掘和分析數(shù)據(jù)的能力短期內(nèi)難以得到有效提升，成為了商業(yè)銀行自身的一大掣肘。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司手中則掌握著大量的資金流數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，當(dāng)中，訂單數(shù)目、倉儲的運(yùn)轉(zhuǎn)、客戶經(jīng)濟(jì)行為、金融業(yè)務(wù)交易量變化等數(shù)據(jù)均能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的挖掘提供關(guān)鍵參考。除此之外，國內(nèi)商業(yè)銀行在運(yùn)營方面存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，其發(fā)展方針、金融產(chǎn)品、改革思路、運(yùn)行體系、企業(yè)文化理念無法進(jìn)行很好的區(qū)分。如此一來，便會導(dǎo)致價格戰(zhàn)和規(guī)模戰(zhàn)成為商業(yè)銀行競爭的基本模式，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展具有極大的消極影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施分析

（一）增強(qiáng)自身的服務(wù)能力

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速采取更加多元化的經(jīng)營模式。現(xiàn)階段金融市場的細(xì)化令金融系統(tǒng)的復(fù)雜性、多樣性特征得以體現(xiàn)。在此前提下，商業(yè)銀行除了要提高自身在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)能力，必須按照客戶的行業(yè)差異、資金需求情況等，有針對性地研發(fā)服務(wù)產(chǎn)品，在為客戶提供差異化、可選擇性服務(wù)的同時，提高業(yè)務(wù)競爭力。第二，國內(nèi)商業(yè)銀行必須對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，側(cè)重提高產(chǎn)品針對性和服務(wù)創(chuàng)新?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已迅速搶占了小微客戶市場，為提高市場占有率，商業(yè)銀行除了繼續(xù)為傳統(tǒng)大中型企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，也要積極拓展小微企業(yè)客戶市場。豐富各項(xiàng)金融產(chǎn)品序列是增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的重要手段。從宏觀角度考慮，商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)注意選取風(fēng)險更小、收入更高的產(chǎn)品，以此來推動銀行盈利模式的優(yōu)化升級。在實(shí)踐過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行還需要對優(yōu)質(zhì)的企業(yè)或個人業(yè)務(wù)進(jìn)行足夠的關(guān)注，同時不斷權(quán)衡收益和風(fēng)險間的均衡關(guān)系以有效推動自身占有市場份額的擴(kuò)大。除此之外，國內(nèi)商業(yè)銀行還必須注重業(yè)務(wù)類型的更替。在當(dāng)前的市場背景下，各商業(yè)銀行應(yīng)充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行以往的盈利模式及業(yè)務(wù)構(gòu)架造成的巨大影響，繼而有效調(diào)整應(yīng)對策略。與此同時，國內(nèi)商業(yè)銀行要逐步降低對存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，發(fā)揮自身牌照優(yōu)勢，推動較低風(fēng)險的金融服務(wù)的開展，通過差異化、特色化服務(wù)贏得更廣闊的市場發(fā)展空間。

（二）重視對金融風(fēng)險的管控

與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營手段暴露出了諸如產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力不足、服務(wù)的自由化、個性化程度不高等問題。然而國內(nèi)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比依然體現(xiàn)出較大的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在客戶信息管理的安全性、流動性管理以及抗風(fēng)險能力等方面。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模卻迅速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻低、各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不完善等漏洞均使得互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)了一定的違約風(fēng)險事件。作為普通個人客戶，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利服務(wù)和高收益的同時也存在著個人身份信息丟失、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等金融風(fēng)險。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行在參照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展模式時，必須把風(fēng)險控制放在首位，借助負(fù)債管理能力的加強(qiáng)、主動負(fù)債工具的大量運(yùn)用完成負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對利率風(fēng)險控制工具的研發(fā)，更好地保障商業(yè)銀行面臨的各項(xiàng)風(fēng)險總體可控。

（三）凸顯自身的優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，國內(nèi)商業(yè)銀行除了應(yīng)注重綜合實(shí)力的增強(qiáng)外，也應(yīng)當(dāng)對自身做出全面認(rèn)知的前提下凸顯相較互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。首先，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行具有資金雄厚和誠信度較高的優(yōu)點(diǎn)。截至2016年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額已達(dá)232.25萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模雖然逐年增長，仍差距巨大。從客戶群體角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融中的目標(biāo)客戶群體以中小企業(yè)及青年為主，客戶群體方面的固化導(dǎo)致了國內(nèi)商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講具有明顯的交易規(guī)模優(yōu)勢。其次，風(fēng)險管理能力上的優(yōu)點(diǎn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，流動性保障是不可或缺的一項(xiàng)，盡管部分流程簡單、風(fēng)險低的金融業(yè)務(wù)能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)金融完成交易，然而對其余那些風(fēng)險高、較復(fù)雜的產(chǎn)品，大多數(shù)人更愿意借助商業(yè)銀行完成交易，根本原因是在商業(yè)銀行平臺中，客戶能夠面對面與專業(yè)化水平更高的人員進(jìn)行直接溝通，獲得服務(wù)。和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行還具備更好的流動性和安全性，盈利能力同樣突出。

（四）注重信息科技的運(yùn)用

促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展，是當(dāng)前提升商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境適應(yīng)性的關(guān)鍵舉措。然而，在信息技術(shù)的運(yùn)用上，專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)成為了最重要的限制因素?，F(xiàn)階段，數(shù)據(jù)研究和信息科技人才在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員構(gòu)成中占據(jù)了非常高的比重，這部分人才在提升企業(yè)運(yùn)行效率、專業(yè)水平等方面起到了不可替代的推動作用。所以說，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更為注重信息科技團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，進(jìn)一步降低操作風(fēng)險，有效提升其專業(yè)性和抗風(fēng)險能力，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

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