劉建

摘 要 在社會(huì)事業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融的作用舉足輕重，而銀行則是金融主體，它的存在及發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著的影響。本文基于對(duì)商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系的闡述，提出商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干路徑，從而促使商業(yè)銀行為發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)提供更好的金融支持。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 區(qū)域經(jīng)濟(jì) 金融支持 支持路徑

貨幣是特殊商品，商業(yè)銀行則是經(jīng)營(yíng)該商品的企業(yè)，具備支付中介、信用中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造等職能，它通過(guò)為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)及企業(yè)發(fā)展提供資金支持，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用就成為應(yīng)該思考的重要課題。

一、商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融之間是相互制約、相互作用的關(guān)系。一方面，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的規(guī)模決定著金融規(guī)模，既有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、資源配置效率等影響著金融資源的流向、流量及效率，也就是區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融具有鎖定效應(yīng)；另一方面，當(dāng)今是金融經(jīng)濟(jì)社會(huì)，通過(guò)發(fā)揮貨幣的推動(dòng)力，可促使資金流引導(dǎo)實(shí)物流，從而配置實(shí)物資源，所以金融資源流向、流量均會(huì)影響區(qū)域調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的方向、速度，影響配置實(shí)物資源的效率，也就是金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有反鎖定效應(yīng)。商業(yè)銀行服務(wù)于某一區(qū)域，它往往扎根本土汲取金融資源，并在本土投放金融資源，區(qū)域性特征非常鮮明，是組成區(qū)域金融的重要部分。[1]所以，商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是一個(gè)互動(dòng)和協(xié)調(diào)的關(guān)系。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

（一）促進(jìn)銀行和企業(yè)之間的溝通合作

促進(jìn)銀行和企業(yè)的溝通、合作是商業(yè)銀行支持發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要條件。一是強(qiáng)調(diào)企業(yè)和銀行之間享有平等的地位，雙方在合作信貸業(yè)務(wù)時(shí)均承擔(dān)著義務(wù)、責(zé)任，兩者是互利的，這是促進(jìn)銀企合作的基本前提。商業(yè)銀行切忌只顧自身利益而干預(yù)甚至管制企業(yè)經(jīng)營(yíng)；企業(yè)也不能為緩解自身困境而選擇逃避商業(yè)銀行的債務(wù)，對(duì)銀行利益造成損害。二是企業(yè)和商業(yè)銀行之間要建立起競(jìng)爭(zhēng)選擇關(guān)系，即銀企之間的選擇權(quán)力是雙向的，從而形成區(qū)域內(nèi)銀企之間、企業(yè)之間、金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，以便充分合作，收獲最佳效益。三是一旦在銀企之間建立起合作關(guān)系，就要將其維持在穩(wěn)定的狀態(tài)，休戚與共、互惠互利，持續(xù)健全合作內(nèi)容，促進(jìn)共同發(fā)展。

（二）滿(mǎn)足區(qū)域內(nèi)企業(yè)的新型金融需求

區(qū)域內(nèi)企業(yè)的金融需求一般包括資本融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、提高效率等，商業(yè)銀行可通過(guò)為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的金融服務(wù)，當(dāng)好企業(yè)的融資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)。[2]所以，商業(yè)銀行要深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)特征及企業(yè)需求，采取創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)及服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)方式等措施，為企業(yè)提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)的新型金融需求。就拿區(qū)域內(nèi)的裝備制造業(yè)來(lái)說(shuō)，它的主要原料是鋼鐵，具備以銷(xiāo)定產(chǎn)、有較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期和較大的貿(mào)易進(jìn)出口額等行業(yè)特殊性。在人民幣升值、原材料價(jià)格上漲等因素的影響下，裝備制造企業(yè)面臨兩頭敞口風(fēng)險(xiǎn)，即生產(chǎn)成本增加、遠(yuǎn)期交貨合同收益匯率受損，急需綜合避險(xiǎn)工具的支持，而商業(yè)銀行就可創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，在為企業(yè)提供避險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)增加自身經(jīng)營(yíng)收益。

當(dāng)然，商業(yè)銀行需進(jìn)一步明確客戶(hù)定位，積極支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的生存、發(fā)展。商業(yè)銀行可推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的深度發(fā)展，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的速度與質(zhì)量，將投資銀行、電子銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、承銷(xiāo)債券以及資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)視作戰(zhàn)略性的金融產(chǎn)品，依托對(duì)個(gè)性化綜合金融服務(wù)的設(shè)計(jì)和團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行可推動(dòng)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，保持信用卡的品牌形象及市場(chǎng)地位，滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合化金融需求，增加客戶(hù)綜合收益，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）給予區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保支持

為幫助區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)解決擔(dān)保難的問(wèn)題，保證中小企業(yè)順利開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的局限性，擴(kuò)大區(qū)域擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞?，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保支持，助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，允許中小企業(yè)用自身的集體土地使用權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)、品牌質(zhì)押貸款、個(gè)人信用、聯(lián)保協(xié)議貸款、專(zhuān)利或知名商標(biāo)質(zhì)押等辦理?yè)?dān)保貸款，明確抵押過(guò)程必須履行的登記、評(píng)估、仲裁程序和相關(guān)路徑。二是對(duì)區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)年限超過(guò)3年、科技含量高、還款來(lái)源充足、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、市場(chǎng)銷(xiāo)路廣的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可實(shí)行無(wú)抵押擔(dān)保貸款機(jī)制，為其辦理無(wú)抵押擔(dān)保，由企業(yè)主或控制人提供連帶責(zé)任保證即可，簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)手續(xù)。三是商業(yè)銀行要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，因地制宜創(chuàng)新抵押擔(dān)保物的種類(lèi)，同時(shí)擴(kuò)大其范圍，挖掘有效的、潛在的抵押擔(dān)保方式。

另外，商業(yè)銀行要圍繞中小企業(yè)實(shí)際需求，探索有效抵押物，把企業(yè)或個(gè)人的專(zhuān)業(yè)許可證、訂單、出口退稅單、海關(guān)報(bào)單、保險(xiǎn)權(quán)利、應(yīng)收賬款等能依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利作為有效的信貸方式、品種，方便中小企業(yè)融資。同時(shí)，建立區(qū)域內(nèi)多種組織參與、多種資金來(lái)源、多層次結(jié)構(gòu)的融資擔(dān)保體系，使中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保，并按照《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定打破動(dòng)產(chǎn)抵押限制，允許區(qū)域內(nèi)的各類(lèi)中小企業(yè)憑借可靠的應(yīng)收賬款、適銷(xiāo)對(duì)路的庫(kù)存產(chǎn)品作為保證，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。例如，某地區(qū)的多家商業(yè)銀行保證新增貸款把中小企業(yè)作為主要客戶(hù)，計(jì)劃在區(qū)域投放新增貸款約80億元，增幅接近30%，致力于將貸款需求在300萬(wàn)以下的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做深做透。又如，該地區(qū)的某商業(yè)銀行自成立以來(lái)已經(jīng)累計(jì)給當(dāng)?shù)刂行∑蟀l(fā)放超過(guò)40萬(wàn)筆貸款，一共扶持了30多萬(wàn)家小企業(yè)，創(chuàng)造了60多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，帶動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)支持國(guó)家政策，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，落實(shí)國(guó)家的節(jié)能減排政策，將區(qū)域內(nèi)能耗高、污染大的落后產(chǎn)業(yè)淘汰掉，大力支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)。一是重點(diǎn)支持區(qū)域內(nèi)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，扶持發(fā)展示范園區(qū)、示范企業(yè)，拓展清潔發(fā)展項(xiàng)目的融資渠道。二是商業(yè)銀行需根據(jù)區(qū)域內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，支持當(dāng)?shù)睾诵摹⒅е髽I(yè)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)穩(wěn)定。一般包括光伏產(chǎn)業(yè)、太陽(yáng)能生物質(zhì)能等新能源裝備制造產(chǎn)業(yè)，在貸款的期限、條件、利率及償還方式等流程中給予這部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)一定的優(yōu)惠。三是商業(yè)銀行要保持與地方政府環(huán)保等部門(mén)的合作，以可控風(fēng)險(xiǎn)為前提，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，支持發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能，協(xié)助政府做好利民工程，提供住房、消費(fèi)類(lèi)貸款，解決居民的生活問(wèn)題及理財(cái)問(wèn)題，同時(shí)宣傳并引導(dǎo)區(qū)域金融理念，全力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)，商業(yè)銀行需針對(duì)金融支持風(fēng)險(xiǎn)建立起有效的控制制度、名單管理制度，完善信貸支持制度，憑借高效、專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

自改革開(kāi)放以來(lái)，尤其是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，各地商業(yè)銀行發(fā)展迅速，金融業(yè)成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展環(huán)境良好，將繼續(xù)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持作用。隨著商業(yè)銀行不斷增大商業(yè)化運(yùn)作程度，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅是國(guó)家賦予商業(yè)銀行的責(zé)任、義務(wù)，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行務(wù)必要充分認(rèn)識(shí)到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)影響，積極采取有效措施及路徑大力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（作者單位為徽商銀行銅陵分行）

參考文獻(xiàn)

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