程菀

摘要：在數(shù)量眾多的中小銀行當(dāng)中，城市商業(yè)銀行在其中占據(jù)著一定的分量。現(xiàn)如今，隨著時代的進(jìn)步以及科技的不斷發(fā)展，人們的生活水平正在不斷的提高，經(jīng)營環(huán)境也在不斷的日益加劇，城市銀行現(xiàn)如今已經(jīng)成為了重要的發(fā)展趨勢，城市銀行的發(fā)展，需要針對當(dāng)?shù)氐那闆r來制定合理的市場定位，從而實施具有特色的經(jīng)營模式，創(chuàng)造出市民銀行的品牌，不斷的提升城市銀行的競爭能力，而這也是未來城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；特色化經(jīng)營；發(fā)展策略

1995年，國務(wù)院為了根本解決城市信用合作社的風(fēng)險問題，組建了城市合作銀行，而到1997年，我國的城市合作銀行則統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行，到2003年年底，我國的112家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到了14622億元，平均資本充足率則達(dá)到了6.13%，如果按照資產(chǎn)總額來進(jìn)行計算，城市商業(yè)銀行在全國商業(yè)銀行市場份額當(dāng)中則達(dá)到了6.5%左右。

如何才能夠讓城市商業(yè)銀行在激烈的競爭當(dāng)中更好的發(fā)展，現(xiàn)如今已經(jīng)成為了城市商業(yè)銀行十分重要的研究課題。全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇提出：在平等互利的前提下，要探索出城市商業(yè)銀行資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的道路。而區(qū)域聯(lián)合也成為了未來城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。

一、城市銀行發(fā)展面臨的困境

自從建立以來，城市商業(yè)銀行已經(jīng)從多個分散的法人發(fā)展到了一級法人，從松散的管理發(fā)展到了規(guī)范的管理?，F(xiàn)如今，在我國的商業(yè)銀行體系當(dāng)中，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為了一股重要的力量，在地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)當(dāng)中，城市商業(yè)銀行也發(fā)揮著重要的作用，但由于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍較窄、經(jīng)營范圍較小等特點，在加上近些年來外資商業(yè)銀行進(jìn)入了我國的市場，這也使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境變得日益嚴(yán)峻。

（一）不協(xié)調(diào)的管理體制

城市商業(yè)銀行的組建，是在城市信用社的基礎(chǔ)上改建的，在一定的程度上，我們也能夠?qū)⒊鞘猩虡I(yè)銀行看作是股份制的銀行，在城市商業(yè)銀行當(dāng)中也有著自己的股東機(jī)構(gòu)、監(jiān)事會等等，但是在實際的經(jīng)營過程當(dāng)中，成市商業(yè)銀行則會出現(xiàn)管理不協(xié)調(diào)的情況，這種情況主要反映在城市商業(yè)銀行與政府的關(guān)系上。首先，由于大部分的城市商業(yè)銀行都有地方政府的支持，因此地方政府的財政通常對其有相對控股的地位，而很多的地方政府從自身出發(fā)給與其特殊照顧；另一方面，由于在城市商業(yè)銀行當(dāng)中地方政府占據(jù)相對控股的地位，這也會造成地方政府對商業(yè)銀行造成一定的限制，將城市商業(yè)銀行當(dāng)成是政府的機(jī)構(gòu)，對城市商業(yè)銀行的設(shè)備采購等事宜進(jìn)行一定的干預(yù)，政府的介入促進(jìn)了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，但也在其發(fā)展過程當(dāng)中扮演了阻礙的角色，而地方政府的控股地位，更使得董事會、股東代表大會等難以發(fā)揮自身的實際作用。

在我國的城市商業(yè)銀行當(dāng)中，大部分的銀行資產(chǎn)規(guī)模都處于10億元到100億元之間，與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行或者是外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的實力是難以和其相比的。與此同時，其他商業(yè)銀行一方面能夠得到國家政策的支持，另一方面還有總行的支持，但是與之相比，城市商業(yè)銀行只能夠得到政府的少量扶持，而又因為一些歷史原因，城市銀行難以發(fā)展出較高的資產(chǎn)質(zhì)量。通過相關(guān)的數(shù)據(jù)研究我們發(fā)現(xiàn)，在城市商業(yè)銀行當(dāng)中的不良資產(chǎn)率平均達(dá)到了30%，除此之外，要更好的發(fā)展城市商業(yè)銀行，還與其當(dāng)?shù)氐某鞘幸?guī)模、經(jīng)濟(jì)水平等有著十分重要的聯(lián)系，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，城市商業(yè)銀行難以得到更好的資金補(bǔ)充，這就會使得銀行自身的抗風(fēng)險能力受到影響，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行難以在市場當(dāng)中獲得更好的競爭地位。

（二）科技應(yīng)用滯后

現(xiàn)如今，隨著時代的進(jìn)步以及科技不斷發(fā)展，計算機(jī)正在人們的生活當(dāng)中發(fā)揮著越來越重要的作用，而計算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步也推動了商業(yè)銀行的科技發(fā)展。但是，由于不同的銀行之間有著不同的實力，這也就使得不同銀行之間有著參差不齊的科技水平。國有商業(yè)銀行在科技應(yīng)用方面主要由總行來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，因此并不會造成重復(fù)的投入，能夠?qū)崿F(xiàn)全國通兌，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)方式，則為客戶提供了一種更加安全與快捷的服務(wù)。與之相比，城市商業(yè)銀行由于難以保證足夠的資金，因此其科技水平也受到了一定的制約，即便在開發(fā)出新產(chǎn)品并有效推廣之后，也在很大程度上存在一定的區(qū)域限制，難以在市場當(dāng)中形成足夠的競爭力。

二、城市商業(yè)特色化發(fā)展的構(gòu)建

對于城市商業(yè)銀行來講，如何才能夠更好的形成具有自己特色的發(fā)展戰(zhàn)略成為了十分重要的研究課題，本文認(rèn)為，應(yīng)結(jié)合城市自身的發(fā)展現(xiàn)狀，從多個方面來構(gòu)成發(fā)展特色。

（一）構(gòu)建特色產(chǎn)權(quán)

舉例來講，上海銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為中資法人股29.65%、上海政府占股為28.06%、上海商業(yè)銀行（香港）為3%、上海匯豐銀行（香港）以及個人股分別為8%和24.29%。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)，使得上海銀行能夠有效的創(chuàng)建出優(yōu)秀的公眾品牌。因此，想要讓城市銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著更加重要的作用，就需要在城市商業(yè)銀行的特色產(chǎn)權(quán)構(gòu)建當(dāng)中考慮到地方政府、職工等持股型。此外，這樣的結(jié)構(gòu)還應(yīng)該隨著銀行的發(fā)展來對地方財政的先對控股地位進(jìn)行減弱，并利用外資入股等方式來增強(qiáng)地方商業(yè)銀行的活力。

（二）構(gòu)建特色化發(fā)展戰(zhàn)略以及市場定位

現(xiàn)如今，在商業(yè)銀行的市場當(dāng)中呈現(xiàn)出了多元化的趨勢，而特色化的發(fā)展戰(zhàn)略更成為了現(xiàn)如今我國城市商業(yè)銀行的必然選擇。城市商業(yè)銀行需要依托地方政府，參與到地方經(jīng)濟(jì)改革當(dāng)中。但是對單個城市的商業(yè)銀行來講，還需要進(jìn)行更加有特色的選擇，舉例來講，杭州銀行的定位就是“市民銀行”。

（三）構(gòu)建特色產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

除了要在存貸、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上精益求精之外，城市商業(yè)銀行還需要在市場定位上開發(fā)出特色產(chǎn)品。例如面向市政工程要與地方經(jīng)濟(jì)配套，保證金融產(chǎn)品能夠靈活的匹配到市政項目當(dāng)中。而在面向市屬企業(yè)的情況下，城市商業(yè)銀行則要考慮到建立新技術(shù)產(chǎn)業(yè)保險擔(dān)保基金，從而解決中小企業(yè)融資難的問題。

（四）構(gòu)建特色組織架構(gòu)

現(xiàn)如今，在內(nèi)部組織架構(gòu)上，商業(yè)銀行承襲了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的許多特征。這樣的組織架構(gòu)雖然能夠保證經(jīng)營的完整，但隨著市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展，這種組織架構(gòu)也會暴露出一定的缺陷，例如管理效率較低、內(nèi)部溝通不夠通暢等，這些缺陷都難以為客戶提供全方位的服務(wù)。因此，這就要求城市商業(yè)銀行能夠構(gòu)造出扁平化加網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，同時加強(qiáng)科技投入建設(shè)信息管理系統(tǒng)等。為了能夠最有效的發(fā)揮這種管理模式，組織結(jié)構(gòu)需要按照效益性、流動性等原則來對經(jīng)營原則進(jìn)行規(guī)范。

三、結(jié)語

總而言之，現(xiàn)如今，我國的商業(yè)銀行格局正在發(fā)生巨大的改變，這就需要我國的城市商業(yè)銀行能夠正確的認(rèn)識到自己處境?，F(xiàn)如今，建設(shè)治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為了城市商業(yè)銀行當(dāng)中重要課題，這就需要城市商業(yè)銀行孜孜擴(kuò)股、創(chuàng)造條件爭取上市、增強(qiáng)中外合資等。在合法經(jīng)營的前提下，通過對管理體制的改革開發(fā)出新的的品種，從而真正的實施特色化的經(jīng)營。

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（作者單位：內(nèi)蒙古民族大學(xué)）