石振濤

新《保險法》吸收了改革發(fā)展的經(jīng)驗和有益探索，強化了對于保險消費者的利益保護，加強了對保險公司的經(jīng)營管理和保險監(jiān)管力度，是我國保險業(yè)法治建設(shè)史上的一個重要里程碑。將法治思維、法治理念全面貫穿于保險業(yè)，體現(xiàn)了現(xiàn)代法治精神根本要求，促進保險業(yè)又好又快的發(fā)展。

一、強化對于保險消費者的利益保護

保險消費者與保險人雙方表面上處在平等地位，但由于信息不對稱等原因，保險消費者相比保險公司處于弱勢地位。為此，世界各國保險法律均將消費者利益保護放在首要位置。我國新《保險法》從保險業(yè)發(fā)展以人為本、監(jiān)管為民、規(guī)范治理的法治理念出發(fā)，提供了更為充分的法律依據(jù)，加強了對被保險人利益的保護，解決了當前我國保險市場上存在的銷售誤導(dǎo)、理賠難等實際問題。

（一）強調(diào)保險人的說明義務(wù)

新《保險法》規(guī)定，在采用保險人提供的格式條款訂立保險合同時，保險人應(yīng)附格式條款。對保險合同中免除保險人責任的條款，要求保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。新《保險法》說明義務(wù)比一般格式條款的說明義務(wù)更加嚴格，要求保險人主動就條款進行說明，強調(diào)保險人要作“足以引起投保人注意的提示”，如果保險人未作提示或明確說明，其提供的免責條款不產(chǎn)生法律效力。

（二）減輕了投保人的如實告知義務(wù)

新《保險法》規(guī)定，只有投保人因重大過失（原法為“過失”）未履行如實告知義務(wù)，并足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人才有權(quán)解除合同，不承擔合同解除前發(fā)生的保險事故責任。在此情況下，保險人應(yīng)當向投保人退還保險費（原法規(guī)定保險人“可以退還保險費”）。上述規(guī)定充分體現(xiàn)了過錯歸責的法治精神。

（三）設(shè)立相關(guān)細則限制保險人的合同任意解除權(quán)

新《保險法》16條主要是對保險人行使合同解除權(quán)的期限進行限制，避免保險人怠以行使解除權(quán)，并以投保人未履行告知義務(wù)為理由逃避保險責任。此為不可爭辯條款，即兩年以后保險合同即被視為不可爭辯，保險人不得再以投保人不告知、不如實陳述等理由拒絕索賠要求。新《保險法》還明確規(guī)定，如保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。這是新《保險法》借鑒英美法上“禁止反言”制度所作出的新規(guī)定，讓保險人不得再以此為由拒絕承擔保險責任。

（四）規(guī)范了保險人的理賠程序和時限

在保險實踐中，保險消費者反映較多的是保險公司拖賠、惜賠、無理拒賠。針對上述問題，新《保險法》對保險核定期限作了更嚴格的規(guī)定：保險人認為有關(guān)申請理賠證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。理賠時情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30內(nèi)作出核定，除非合同另有約定。

（五）明確了財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓時合同效力的承繼和延續(xù)

新《保險法》49條規(guī)定可以看出，在保險標的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，除非被保險人、受讓人未履行轉(zhuǎn)讓通知義務(wù)，并因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加，否則保險人需要承擔相應(yīng)的理賠責任。

二、強化保險公司的經(jīng)營管理

作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，保險業(yè)要與時俱進，加強保險創(chuàng)新，完善公司治理結(jié)構(gòu)，堅持依法規(guī)范經(jīng)營。新《保險法》進一步規(guī)范了保險業(yè)務(wù)規(guī)則，擴大了保險公司業(yè)務(wù)范圍，拓寬了保險資金運用渠道。

（一）完善了公司治理結(jié)構(gòu)

新《保險法》68條、69條對設(shè)立保險公司提出了更高的要求，明確要求主要股東和高級管理人員的資格條件。新《保險法》強化了股東以及高管人員任職資格，還增加規(guī)定了保險公司應(yīng)當建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司的利益。

（二）擴大了保險公司業(yè)務(wù)范圍

新《保險法》規(guī)定，保險公司可以從事的業(yè)務(wù)擴寬到可以在銀行存款，可以買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，并且投資于不動產(chǎn)，還可以按照國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式來運作。

（三）強調(diào)經(jīng)營管理的透明度及保險條款制定的公平性

新《保險法》為防止消費者受到欺詐誤導(dǎo)，維護消費者的知情權(quán)，規(guī)定保險公司信息披露制度。保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的具體內(nèi)容、方式、時間等要求，真實、準確、完整地披露相關(guān)保險信息。新《保險法》還要求保險公司按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，公平、合理地擬訂保險條款費率。

三、強化保險監(jiān)管的措施、手段

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，新的保險違法違規(guī)行為日益增多，原《保險法》規(guī)定已經(jīng)不能維護保險市場秩序，無法更好地保護保險消費者的利益。為此，新《保險法》進一步完善和強化了監(jiān)管職權(quán)、保險監(jiān)管措施、對違規(guī)主體的法律責任追究等。

（一）增加了七項禁止性規(guī)定和兜底條款

新《保險法》增加了7項保險公司及其工作人員的禁止性規(guī)定，包括拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)、挪用、截留、侵占保險費等，并新增了一條兜底條款，即規(guī)定保險公司及其工作人員不得違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。這便于保險監(jiān)管機構(gòu)在實踐中難對保險違法違規(guī)行為進行歸類，加大力度對這些違法行為進行查處。

（二）加強了償付能力監(jiān)管

新《保險法》明確保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不足的保險公司，可采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平、責令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力不足的公司，中國保監(jiān)會將區(qū)分不同情形，采取一項或者多項監(jiān)管措施進行監(jiān)管。

（三）強化監(jiān)管措施手段

新《保險法》155條規(guī)定了國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的保險監(jiān)管權(quán)得到極大延伸和強化。包括對保險機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證，查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記資料等。保險監(jiān)管措施針對的對象不但包括保險機構(gòu)，還包括與被調(diào)查事件有關(guān)的保險業(yè)以外的單位和個人。同時，在有重大風險的情況下，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以采取限制保險公司高級管理人員出境、申請司法機關(guān)禁止財產(chǎn)處分等其他限制措施。

（四）完善了對違法違規(guī)行為的法律責任追究

新《保險法》結(jié)合保險經(jīng)營規(guī)則原理，對應(yīng)地規(guī)定了相關(guān)主體違反保險經(jīng)營管理禁止性規(guī)定時的罰則，對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的違規(guī)行為制定了處罰措施。比如完善了對違反保險禁止性行為的處罰規(guī)定；完善了對保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定；新增加了對個人代理人的處罰規(guī)定等。

（作者單位為中共重慶梁平縣委黨校）