石振濤

新《保險法》吸收了改革發(fā)展的經驗和有益探索，強化了對于保險消費者的利益保護，加強了對保險公司的經營管理和保險監(jiān)管力度，是我國保險業(yè)法治建設史上的一個重要里程碑。將法治思維、法治理念全面貫穿于保險業(yè)，體現(xiàn)了現(xiàn)代法治精神根本要求，促進保險業(yè)又好又快的發(fā)展。

一、強化對于保險消費者的利益保護

保險消費者與保險人雙方表面上處在平等地位，但由于信息不對稱等原因，保險消費者相比保險公司處于弱勢地位。為此，世界各國保險法律均將消費者利益保護放在首要位置。我國新《保險法》從保險業(yè)發(fā)展以人為本、監(jiān)管為民、規(guī)范治理的法治理念出發(fā)，提供了更為充分的法律依據(jù)，加強了對被保險人利益的保護，解決了當前我國保險市場上存在的銷售誤導、理賠難等實際問題。

（一）強調保險人的說明義務

新《保險法》規(guī)定，在采用保險人提供的格式條款訂立保險合同時，保險人應附格式條款。對保險合同中免除保險人責任的條款，要求保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。新《保險法》說明義務比一般格式條款的說明義務更加嚴格，要求保險人主動就條款進行說明，強調保險人要作“足以引起投保人注意的提示”，如果保險人未作提示或明確說明，其提供的免責條款不產生法律效力。

（二）減輕了投保人的如實告知義務

新《保險法》規(guī)定，只有投保人因重大過失（原法為“過失”）未履行如實告知義務，并足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人才有權解除合同，不承擔合同解除前發(fā)生的保險事故責任。在此情況下，保險人應當向投保人退還保險費（原法規(guī)定保險人“可以退還保險費”）。上述規(guī)定充分體現(xiàn)了過錯歸責的法治精神。

（三）設立相關細則限制保險人的合同任意解除權

新《保險法》16條主要是對保險人行使合同解除權的期限進行限制，避免保險人怠以行使解除權，并以投保人未履行告知義務為理由逃避保險責任。此為不可爭辯條款，即兩年以后保險合同即被視為不可爭辯，保險人不得再以投保人不告知、不如實陳述等理由拒絕索賠要求。新《保險法》還明確規(guī)定，如保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這是新《保險法》借鑒英美法上“禁止反言”制度所作出的新規(guī)定，讓保險人不得再以此為由拒絕承擔保險責任。

（四）規(guī)范了保險人的理賠程序和時限

在保險實踐中，保險消費者反映較多的是保險公司拖賠、惜賠、無理拒賠。針對上述問題，新《保險法》對保險核定期限作了更嚴格的規(guī)定：保險人認為有關申請理賠證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。理賠時情形復雜的，應當在30內作出核定，除非合同另有約定。

（五）明確了財產保險標的轉讓時合同效力的承繼和延續(xù)

新《保險法》49條規(guī)定可以看出，在保險標的轉讓后發(fā)生保險事故的，除非被保險人、受讓人未履行轉讓通知義務，并因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加，否則保險人需要承擔相應的理賠責任。

二、強化保險公司的經營管理

作為現(xiàn)代金融服務業(yè)，保險業(yè)要與時俱進，加強保險創(chuàng)新，完善公司治理結構，堅持依法規(guī)范經營。新《保險法》進一步規(guī)范了保險業(yè)務規(guī)則，擴大了保險公司業(yè)務范圍，拓寬了保險資金運用渠道。

（一）完善了公司治理結構

新《保險法》68條、69條對設立保險公司提出了更高的要求，明確要求主要股東和高級管理人員的資格條件。新《保險法》強化了股東以及高管人員任職資格，還增加規(guī)定了保險公司應當建立對關聯(lián)交易的管理和信息披露制度，并規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關聯(lián)交易損害保險公司的利益。

（二）擴大了保險公司業(yè)務范圍

新《保險法》規(guī)定，保險公司可以從事的業(yè)務擴寬到可以在銀行存款，可以買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，并且投資于不動產，還可以按照國務院規(guī)定的其他資金運用形式來運作。

（三）強調經營管理的透明度及保險條款制定的公平性

新《保險法》為防止消費者受到欺詐誤導，維護消費者的知情權，規(guī)定保險公司信息披露制度。保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的具體內容、方式、時間等要求，真實、準確、完整地披露相關保險信息。新《保險法》還要求保險公司按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益，公平、合理地擬訂保險條款費率。

三、強化保險監(jiān)管的措施、手段

隨著市場經濟的快速發(fā)展，新的保險違法違規(guī)行為日益增多，原《保險法》規(guī)定已經不能維護保險市場秩序，無法更好地保護保險消費者的利益。為此，新《保險法》進一步完善和強化了監(jiān)管職權、保險監(jiān)管措施、對違規(guī)主體的法律責任追究等。

（一）增加了七項禁止性規(guī)定和兜底條款

新《保險法》增加了7項保險公司及其工作人員的禁止性規(guī)定，包括拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務、挪用、截留、侵占保險費等，并新增了一條兜底條款，即規(guī)定保險公司及其工作人員不得違反法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他行為。這便于保險監(jiān)管機構在實踐中難對保險違法違規(guī)行為進行歸類，加大力度對這些違法行為進行查處。

（二）加強了償付能力監(jiān)管

新《保險法》明確保險監(jiān)管機構對償付能力不足的保險公司，可采取限制其業(yè)務范圍、限制向股東分紅、限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平、責令停止接受新業(yè)務等監(jiān)管措施。對于償付能力不足的公司，中國保監(jiān)會將區(qū)分不同情形，采取一項或者多項監(jiān)管措施進行監(jiān)管。

（三）強化監(jiān)管措施手段

新《保險法》155條規(guī)定了國務院保險監(jiān)督管理機構的保險監(jiān)管權得到極大延伸和強化。包括對保險機構進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調查取證，查閱、復制與被調查事件有關的財產權登記資料等。保險監(jiān)管措施針對的對象不但包括保險機構，還包括與被調查事件有關的保險業(yè)以外的單位和個人。同時，在有重大風險的情況下，國務院保險監(jiān)督管理機構可以采取限制保險公司高級管理人員出境、申請司法機關禁止財產處分等其他限制措施。

（四）完善了對違法違規(guī)行為的法律責任追究

新《保險法》結合保險經營規(guī)則原理，對應地規(guī)定了相關主體違反保險經營管理禁止性規(guī)定時的罰則，對保險公司、保險代理人、保險經紀人及其工作人員在保險業(yè)務活動中的違規(guī)行為制定了處罰措施。比如完善了對違反保險禁止性行為的處罰規(guī)定；完善了對保險代理機構、保險經紀人違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定；新增加了對個人代理人的處罰規(guī)定等。

（作者單位為中共重慶梁平縣委黨校）