石振濤
新《保險法》吸收了改革發(fā)展的經(jīng)驗和有益探索,強化了對于保險消費者的利益保護,加強了對保險公司的經(jīng)營管理和保險監(jiān)管力度,是我國保險業(yè)法治建設(shè)史上的一個重要里程碑。將法治思維、法治理念全面貫穿于保險業(yè),體現(xiàn)了現(xiàn)代法治精神根本要求,促進保險業(yè)又好又快的發(fā)展。
一、強化對于保險消費者的利益保護
保險消費者與保險人雙方表面上處在平等地位,但由于信息不對稱等原因,保險消費者相比保險公司處于弱勢地位。為此,世界各國保險法律均將消費者利益保護放在首要位置。我國新《保險法》從保險業(yè)發(fā)展以人為本、監(jiān)管為民、規(guī)范治理的法治理念出發(fā),提供了更為充分的法律依據(jù),加強了對被保險人利益的保護,解決了當前我國保險市場上存在的銷售誤導(dǎo)、理賠難等實際問題。
(一)強調(diào)保險人的說明義務(wù)
新《保險法》規(guī)定,在采用保險人提供的格式條款訂立保險合同時,保險人應(yīng)附格式條款。對保險合同中免除保險人責任的條款,要求保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。新《保險法》說明義務(wù)比一般格式條款的說明義務(wù)更加嚴格,要求保險人主動就條款進行說明,強調(diào)保險人要作“足以引起投保人注意的提示”,如果保險人未作提示或明確說明,其提供的免責條款不產(chǎn)生法律效力。
(二)減輕了投保人的如實告知義務(wù)
新《保險法》規(guī)定,只有投保人因重大過失(原法為“過失”)未履行如實告知義務(wù),并足以影響保險人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率的,保險人才有權(quán)解除合同,不承擔合同解除前發(fā)生的保險事故責任。在此情況下,保險人應(yīng)當向投保人退還保險費(原法規(guī)定保險人“可以退還保險費”)。上述規(guī)定充分體現(xiàn)了過錯歸責的法治精神。
(三)設(shè)立相關(guān)細則限制保險人的合同任意解除權(quán)
新《保險法》16條主要是對保險人行使合同解除權(quán)的期限進行限制,避免保險人怠以行使解除權(quán),并以投保人未履行告知義務(wù)為理由逃避保險責任。此為不可爭辯條款,即兩年以后保險合同即被視為不可爭辯,保險人不得再以投保人不告知、不如實陳述等理由拒絕索賠要求。新《保險法》還明確規(guī)定,如保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的,保險人不得解除合同,發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。這是新《保險法》借鑒英美法上“禁止反言”制度所作出的新規(guī)定,讓保險人不得再以此為由拒絕承擔保險責任。
(四)規(guī)范了保險人的理賠程序和時限
在保險實踐中,保險消費者反映較多的是保險公司拖賠、惜賠、無理拒賠。針對上述問題,新《保險法》對保險核定期限作了更嚴格的規(guī)定:保險人認為有關(guān)申請理賠證明和資料不完整的,應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。理賠時情形復(fù)雜的,應(yīng)當在30內(nèi)作出核定,除非合同另有約定。
(五)明確了財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓時合同效力的承繼和延續(xù)
新《保險法》49條規(guī)定可以看出,在保險標的轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的,除非被保險人、受讓人未履行轉(zhuǎn)讓通知義務(wù),并因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加,否則保險人需要承擔相應(yīng)的理賠責任。
二、強化保險公司的經(jīng)營管理
作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè),保險業(yè)要與時俱進,加強保險創(chuàng)新,完善公司治理結(jié)構(gòu),堅持依法規(guī)范經(jīng)營。新《保險法》進一步規(guī)范了保險業(yè)務(wù)規(guī)則,擴大了保險公司業(yè)務(wù)范圍,拓寬了保險資金運用渠道。
(一)完善了公司治理結(jié)構(gòu)
新《保險法》68條、69條對設(shè)立保險公司提出了更高的要求,明確要求主要股東和高級管理人員的資格條件。新《保險法》強化了股東以及高管人員任職資格,還增加規(guī)定了保險公司應(yīng)當建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度,并規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司的利益。
(二)擴大了保險公司業(yè)務(wù)范圍
新《保險法》規(guī)定,保險公司可以從事的業(yè)務(wù)擴寬到可以在銀行存款,可以買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券,并且投資于不動產(chǎn),還可以按照國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式來運作。
(三)強調(diào)經(jīng)營管理的透明度及保險條款制定的公平性
新《保險法》為防止消費者受到欺詐誤導(dǎo),維護消費者的知情權(quán),規(guī)定保險公司信息披露制度。保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的具體內(nèi)容、方式、時間等要求,真實、準確、完整地披露相關(guān)保險信息。新《保險法》還要求保險公司按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定,公平、合理擬訂保險條款和保險費率,不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益,公平、合理地擬訂保險條款費率。
三、強化保險監(jiān)管的措施、手段
隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,新的保險違法違規(guī)行為日益增多,原《保險法》規(guī)定已經(jīng)不能維護保險市場秩序,無法更好地保護保險消費者的利益。為此,新《保險法》進一步完善和強化了監(jiān)管職權(quán)、保險監(jiān)管措施、對違規(guī)主體的法律責任追究等。
(一)增加了七項禁止性規(guī)定和兜底條款
新《保險法》增加了7項保險公司及其工作人員的禁止性規(guī)定,包括拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)、挪用、截留、侵占保險費等,并新增了一條兜底條款,即規(guī)定保險公司及其工作人員不得違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。這便于保險監(jiān)管機構(gòu)在實踐中難對保險違法違規(guī)行為進行歸類,加大力度對這些違法行為進行查處。
(二)加強了償付能力監(jiān)管
新《保險法》明確保險監(jiān)管機構(gòu)對償付能力不足的保險公司,可采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平、責令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力不足的公司,中國保監(jiān)會將區(qū)分不同情形,采取一項或者多項監(jiān)管措施進行監(jiān)管。
(三)強化監(jiān)管措施手段
新《保險法》155條規(guī)定了國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的保險監(jiān)管權(quán)得到極大延伸和強化。包括對保險機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查,進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證,查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記資料等。保險監(jiān)管措施針對的對象不但包括保險機構(gòu),還包括與被調(diào)查事件有關(guān)的保險業(yè)以外的單位和個人。同時,在有重大風險的情況下,國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以采取限制保險公司高級管理人員出境、申請司法機關(guān)禁止財產(chǎn)處分等其他限制措施。
(四)完善了對違法違規(guī)行為的法律責任追究
新《保險法》結(jié)合保險經(jīng)營規(guī)則原理,對應(yīng)地規(guī)定了相關(guān)主體違反保險經(jīng)營管理禁止性規(guī)定時的罰則,對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的違規(guī)行為制定了處罰措施。比如完善了對違反保險禁止性行為的處罰規(guī)定;完善了對保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定;新增加了對個人代理人的處罰規(guī)定等。
(作者單位為中共重慶梁平縣委黨校)