李思邈

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)和電子計算機技術(shù)的發(fā)展，給金融業(yè)帶來了一次前所未有的變革熱潮，而電子金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險控制也帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)和沖擊。但是我們對于電子金融所帶來的風(fēng)險及其風(fēng)險發(fā)生機理卻從來沒有一個清晰的認識，導(dǎo)致人們對電子金融風(fēng)險的防范監(jiān)管也缺乏科學(xué)性的理論基礎(chǔ)。本文主要以電子金融作為研究對象，經(jīng)過理論分析，解釋電子金融的風(fēng)險發(fā)生機制，通過實證驗證了電子金融風(fēng)險的增加，并且進一步對電子金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞 電子金融 風(fēng)險 發(fā)展迅速 防范策略

一、背景

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融。從狹義上講，是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱。

二、電子金融的危機

電子金融是金融業(yè)在電子信息技術(shù)快速發(fā)展階段的必然產(chǎn)物之一，一方面，它利用比以往更低的成本去制造出更高質(zhì)量的金融服務(wù)，豐富了金融產(chǎn)品的種類；另一方面，它令各個金融機構(gòu)之間的競爭更激烈，其特殊風(fēng)險給金融風(fēng)險的控制和監(jiān)管也帶來了困難。電子金融這個新產(chǎn)業(yè)將有大量的職位和市場空缺，更有大展宏圖的機會和空間，同時也需要加入更多的技術(shù)性人才。

（一）電子金融市場發(fā)展的失衡

我國金融業(yè)務(wù)工作的突出現(xiàn)狀是電子金融市場發(fā)展不穩(wěn)定。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個大型國有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體，他們推出的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)又有所不同，所以團結(jié)互助很困難。在地區(qū)范圍來講，電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大且重要的城市中，因此各地發(fā)展不平衡。

（二）尚未完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管制度

眾所周知，電子金融的風(fēng)險發(fā)生機制主要存在于兩個層面，第一是由金融行業(yè)特征、電子技術(shù)特征和電子金融產(chǎn)品的特征而產(chǎn)生的電子金融風(fēng)險增加；第二是電子金融促進了其中風(fēng)險的聚集、突發(fā)和傳遞。我國電子金融的監(jiān)管相對于發(fā)達國家而言還是有明顯的不足，我們應(yīng)該向他們學(xué)習(xí)完善的法律去保障金融業(yè)務(wù)，對貪腐現(xiàn)象進行抨擊，創(chuàng)造一個和諧安定的金融市場。

三、電子金融的的改革

（一）產(chǎn)生改革的因素不同

我國目前的發(fā)展形勢約制了電子金融行業(yè)的發(fā)展，主要的問題是對于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動力不夠，在設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。

（二）改革的環(huán)境問題

我們必須有好的環(huán)境才能進行基礎(chǔ)的電子金融行業(yè)改革，我們需要法治社會與高技術(shù)職業(yè)技術(shù)相輔相成才能夠提升和進步。在良好的監(jiān)管下，形成一個穩(wěn)定和相對公平的競爭環(huán)境。

（三）改革方向不同

我國在電子金融行業(yè)中起步較晚，技術(shù)能力較低，導(dǎo)致我們在發(fā)展其業(yè)務(wù)的過程中改革的內(nèi)容完全不同。我們應(yīng)該積極借鑒西方發(fā)達國家的電子金融發(fā)展方式，進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會不應(yīng)該在電子金融業(yè)務(wù)上進行單一重復(fù)的改革，而是應(yīng)該擴張眼下的投資理財局勢，提高功能性的技術(shù)含量。

（四）改革后的效果不同

金融行業(yè)的專業(yè)性強，只有專業(yè)的設(shè)計者才清楚其中的奧妙，少部分參與改革的人員只能了解大概的機制體系，很可能忽略了產(chǎn)品的細微點，或者銷售員不是完全清楚該產(chǎn)品，導(dǎo)致了銷售困難。客戶不懂該產(chǎn)品功能而產(chǎn)生疑慮，從而造成銷售滯漲。

（五）改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創(chuàng)新之后，與國際電子金融業(yè)務(wù)在監(jiān)管上存在差異，對于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進行，電子金融操作的過程中，一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴重的經(jīng)濟損失，迫使企業(yè)、公司和個人的經(jīng)濟受損，也會導(dǎo)致國家和社會的金融市場出現(xiàn)不平衡的局面。

四、電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）遵循國際通行慣例和基本原則

為了促進我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則，堅持合法合規(guī)原則，認真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，堅持知識產(chǎn)權(quán)保護原則，堅持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險可控的原則。

（二）加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè)，應(yīng)該根據(jù)我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求，完善結(jié)算、清算信息系統(tǒng)，大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點再到規(guī)范，然后進行推廣，緩解制度的落后，制定關(guān)于金融方面的計算機安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的專家人士對行業(yè)存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo)，充分吸收國外發(fā)達國家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗。針對我國電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作，確立金融電子化的地位。

（三）提高電子業(yè)務(wù)安全性

消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一。因此，需要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提升其對銀行績效的貢獻程度。商業(yè)銀行應(yīng)提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等方式來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔(dān)憂。

（四）控制電子金融規(guī)模經(jīng)濟

效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。將銀行規(guī)模控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得容易。然而，資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反，會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此，國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當(dāng)?shù)目s減。

（作者單位為江漢大學(xué)）