朱瓊瑤

【摘要】農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，日益激化的矛盾在很大程度上限制了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對(duì)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。本文主要分析了金融電子化的含義及作用，找出農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題，深度剖析并探尋其良好發(fā)展的優(yōu)良路徑。

【關(guān)鍵詞】金融電子化；農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)；服務(wù)模式

一、導(dǎo)言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的到來，中國的科技文化經(jīng)濟(jì)等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國家的政策扶持下，我國農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)性服務(wù)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀(jì)70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴(kuò)大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式。而21世紀(jì)的我們，不論是個(gè)人還是社會(huì)組織等團(tuán)體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務(wù)。它是指運(yùn)用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運(yùn)營成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標(biāo)，做到科學(xué)管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的終極目標(biāo)。

（二）金融電子化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用

電子化金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識(shí)。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

三、案例啟示

為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國利用自身的科技信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺(tái)，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。

作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項(xiàng)工程所給農(nóng)村居民帶來的便利甚大，同時(shí)具有社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)資金的合理流動(dòng)有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進(jìn)作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。

首先，金融電子化對(duì)于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項(xiàng)工程，國家可以把對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。

其次，金融電子化促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。實(shí)施這項(xiàng)工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來的便利性。這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有著很大的幫助，促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。

最后，金融電子化推動(dòng)了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農(nóng)通”工程實(shí)現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進(jìn)行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進(jìn)農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問題

雖然目前我國已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問題

我國農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機(jī)構(gòu)，但是還是存在了很大的問題，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險(xiǎn)的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問題，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。

（二）設(shè)備的投資成本回收困難

在農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財(cái)力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補(bǔ)充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對(duì)金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對(duì)農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時(shí)間內(nèi)無法回收，他們?cè)谵r(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達(dá)到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個(gè)性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。

（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對(duì)于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習(xí)慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會(huì)存放到銀行，但是也只會(huì)辦理一些最簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進(jìn)行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因?yàn)樯鲜銮闆r的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費(fèi)。

（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財(cái)力進(jìn)行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國也發(fā)展到了一定的階段，然而因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴(yán)重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會(huì)因?yàn)樵O(shè)備折舊沒有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費(fèi)嚴(yán)重，同時(shí)各種信息的資源整合也不能高效進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進(jìn)行。

（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運(yùn)行維護(hù)的成本很高，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運(yùn)營成本，但是因?yàn)槠h(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對(duì)電子化信息了解不夠，所以在進(jìn)行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對(duì)農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對(duì)傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒有相關(guān)有力的政策來保障其順利進(jìn)行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。

五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑

綜合以上分析，本文認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。

（一）建立財(cái)稅支持政策系統(tǒng)

針對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進(jìn)行，還要鼓勵(lì)農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動(dòng)力度。與此同時(shí)，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會(huì)加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對(duì)待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進(jìn)行，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，還要積極進(jìn)行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運(yùn)營成本，促進(jìn)其良性發(fā)展。

（二）加大對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及力度

農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個(gè)原因。因此進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識(shí)有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個(gè)年齡段的人對(duì)這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進(jìn)行農(nóng)村金融知識(shí)的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識(shí)的活動(dòng)?？傊?，要推廣金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識(shí)和技術(shù)進(jìn)行推廣，提高農(nóng)村居民對(duì)電子金融知識(shí)的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。

（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式

當(dāng)前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用。惠農(nóng)卡是實(shí)現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個(gè)性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機(jī)。由于ATM機(jī)的運(yùn)行成本較高，所以必須進(jìn)行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實(shí)現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實(shí)現(xiàn)功能多樣化

農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的補(bǔ)貼等，所以在進(jìn)行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時(shí)，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國家補(bǔ)貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化的發(fā)展。

（五）進(jìn)一步發(fā)揮大型銀行的作用

中農(nóng)工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當(dāng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補(bǔ)充，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，帶動(dòng)起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國有銀行縣域分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)語

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對(duì)我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國家相關(guān)配套政策的完善以及各級(jí)政府、銀行的不斷努力，一定會(huì)使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來越好。

迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國家對(duì)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來我國農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

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